Об особой роли банков в современном обществе. 6.Кредитные ресурсы vs финансовые потоки (продолжение)
Классическая юридическая формула банковского кредита была ориентирована на классическую же марксистскую формулу капитализма Д->T->Д’, где для банка в качестве «Т» выступает кредит. При этом между Д и Д’ (которое, разумеется, больше, чем Д) проходит время, иной раз весьма значительное, и банк ничего не в силах поделать, чтобы это время сократить. К тому же, раз Д и Д’ разделены промежутком времени, то всегда есть риск, что в результате никакого Д’ не будет вовсе.
Процентный доход, приносимый кредитами, - это доход рисковый и весьма неспешный. Грубо говоря, СТАТИЧЕСКИЙ.
Напротив, комиссионный доход, взимается за оказание клиенту тех или иных финансовых услуг, в т.ч. расчетных. Он не зависит от того, сколько денег на счете клиента в данный момент, он зависит от того, сколько и каких операций совершено по счету клиента, сколько денег «протекло» через клиентский счет - поступило на счет и было списано со счета. И в этом смысле комиссионный доход можно образно в противоположность процентному назвать доходом ДИНАМИЧЕСКИМ. (разумеется, «статический» и «динамический» - названия чисто условные, призванные лишь ярче оттенить разницу в способах получения этих видов доходов).
Справедливо будет также сказать, что процентный доход - это функция от величины остатков на счетах клиентов, то есть статических «кредитных ресурсов», а комиссионный доход - это функция от величины поступлений и списаний со счетов клиентов, то есть проходящих через эти счета динамических «финансовых потоков».
Можно уподобить расчетный счет клиента корыту, в которое по одной трубе наливается вода (поступления на счет), по другой - выливается (списания со счета). Тогда вышесказанное можно переформулировать ещё и так: банк заинтересован не только и даже не столько в том, чтобы в корыте клиента имелось много воды («кредитных ресурсов»), сколько в том, чтобы по трубам постоянно журчала вода - поскольку на самом деле в обеих трубах имеются ма-а-аленькие дырочки, через которые в собственный котёл банка постоянно капают комиссионные.
При таком подходе, кстати, и предоставленное клиенту «производственное финансирование» можно рассматривать как обязательство банка поддерживать в клиентском «корыте» комфортный для клиента уровень воды, а взимаемые с клиента проценты - как комиссионные за эту самую услугу по поддержанию «уровня воды».
И всё бы ничего, но вот загвоздка - клиент волен распоряжаться своим корытом, и никто не гарантирует, что в один прекрасный день он не вздумает вдруг унести своё корыто со всем его содержимым к конкуренту, в соседний банк.
Продолжение следует!
Предыдущие выпуски:
Предисловие
Исторический экскурс
Исторический экскурс (окончание)
Деньги из воздуха
Деньги из воздуха (окончание)
Деньги из воздуха (дополнение)
Неумолимая логика конкуренции
Роль и место банковского кредита в теории и на практике
Кредиты наши невозвратные
Кредиты наши невозвратные (продолжение)
Кредиты наши невозвратные (окончание)
Кредитные ресурсы vs финансовые потоки
Процентный доход, приносимый кредитами, - это доход рисковый и весьма неспешный. Грубо говоря, СТАТИЧЕСКИЙ.
Напротив, комиссионный доход, взимается за оказание клиенту тех или иных финансовых услуг, в т.ч. расчетных. Он не зависит от того, сколько денег на счете клиента в данный момент, он зависит от того, сколько и каких операций совершено по счету клиента, сколько денег «протекло» через клиентский счет - поступило на счет и было списано со счета. И в этом смысле комиссионный доход можно образно в противоположность процентному назвать доходом ДИНАМИЧЕСКИМ. (разумеется, «статический» и «динамический» - названия чисто условные, призванные лишь ярче оттенить разницу в способах получения этих видов доходов).
Справедливо будет также сказать, что процентный доход - это функция от величины остатков на счетах клиентов, то есть статических «кредитных ресурсов», а комиссионный доход - это функция от величины поступлений и списаний со счетов клиентов, то есть проходящих через эти счета динамических «финансовых потоков».
Можно уподобить расчетный счет клиента корыту, в которое по одной трубе наливается вода (поступления на счет), по другой - выливается (списания со счета). Тогда вышесказанное можно переформулировать ещё и так: банк заинтересован не только и даже не столько в том, чтобы в корыте клиента имелось много воды («кредитных ресурсов»), сколько в том, чтобы по трубам постоянно журчала вода - поскольку на самом деле в обеих трубах имеются ма-а-аленькие дырочки, через которые в собственный котёл банка постоянно капают комиссионные.
При таком подходе, кстати, и предоставленное клиенту «производственное финансирование» можно рассматривать как обязательство банка поддерживать в клиентском «корыте» комфортный для клиента уровень воды, а взимаемые с клиента проценты - как комиссионные за эту самую услугу по поддержанию «уровня воды».
И всё бы ничего, но вот загвоздка - клиент волен распоряжаться своим корытом, и никто не гарантирует, что в один прекрасный день он не вздумает вдруг унести своё корыто со всем его содержимым к конкуренту, в соседний банк.
Продолжение следует!
Предыдущие выпуски:
Предисловие
Исторический экскурс
Исторический экскурс (окончание)
Деньги из воздуха
Деньги из воздуха (окончание)
Деньги из воздуха (дополнение)
Неумолимая логика конкуренции
Роль и место банковского кредита в теории и на практике
Кредиты наши невозвратные
Кредиты наши невозвратные (продолжение)
Кредиты наши невозвратные (окончание)
Кредитные ресурсы vs финансовые потоки