Об особой роли банков в современном обществе. 5. Кредиты наши невозвратные (продолжение).
Итак, если кинуть взгляд на экономику, что называется, с высоты птичьего полёта, мы не увидим классических кредитов - мы увидим безвозвратное и бессрочное, а иной раз даже и бесплатное производственное финансирование.
В то же время, если прийти в любой конкретный банк - никакого финансирования мы не заметим - напротив, там будут самые что ни на есть классические кредиты.
В чем же здесь дело?
Проще всего предположить, что причины чисто юридические - а и в самом деле, российское законодательство уверенно и однозначно утверждает, что «По кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.» (ст.820 ГК РФ) - т.е. налицо всё те же классические условия возвратности, платности и срочности. Более того, в соответствии со ст.821 « Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.»
К этому надо прибавить ещё и целевое использование кредита - свойство, про которое я забыл упомянуть вчера и которое тоже размывается при превращении кредита в производственное финансирование: ведь не будешь же указывать в качестве целевого назначения «обеспечение жизнедеятельности предприятия»! Между тем ст.821 ГК РФ придаёт целевому использованию важное значение: «В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.»
Таким образом, на первый взгляд, обеспечить при производственном финансировании требования Гражданского кодекса представляется весьма затруднительным.
Юридические требования хороши для кредитов, направляемых на финансирование разовых, уникальных сделок. Собственно, это мы и видели в России начала 1990-х годов, когда предпринимались попытки построить некую идеализированную банковскую систему, удовлетворяющую классической теории и классическим юридическим нормам. В результате расцветали пышным цветом целые поля фирм-однодневок, проворачивавших за счет «платных, возвратных, срочных и целевых» кредитов какие-то странные, авантюристические и одноразовые операции - в то время как классические производства задыхались от безденежья, лишившись разом оборотных средств и пытаясь выжить за счёт бартера, задержек зарплаты и других чрезвычайных мер.
Продолжение следует!
Предыдущие выпуски:
Предисловие
Исторический экскурс
Исторический экскурс (окончание)
Деньги из воздуха
Деньги из воздуха (окончание)
Деньги из воздуха (дополнение)
Неумолимая логика конкуренции
Роль и место банковского кредита в теории и на практике
Кредиты наши невозвратные
В то же время, если прийти в любой конкретный банк - никакого финансирования мы не заметим - напротив, там будут самые что ни на есть классические кредиты.
В чем же здесь дело?
Проще всего предположить, что причины чисто юридические - а и в самом деле, российское законодательство уверенно и однозначно утверждает, что «По кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.» (ст.820 ГК РФ) - т.е. налицо всё те же классические условия возвратности, платности и срочности. Более того, в соответствии со ст.821 « Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.»
К этому надо прибавить ещё и целевое использование кредита - свойство, про которое я забыл упомянуть вчера и которое тоже размывается при превращении кредита в производственное финансирование: ведь не будешь же указывать в качестве целевого назначения «обеспечение жизнедеятельности предприятия»! Между тем ст.821 ГК РФ придаёт целевому использованию важное значение: «В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.»
Таким образом, на первый взгляд, обеспечить при производственном финансировании требования Гражданского кодекса представляется весьма затруднительным.
Юридические требования хороши для кредитов, направляемых на финансирование разовых, уникальных сделок. Собственно, это мы и видели в России начала 1990-х годов, когда предпринимались попытки построить некую идеализированную банковскую систему, удовлетворяющую классической теории и классическим юридическим нормам. В результате расцветали пышным цветом целые поля фирм-однодневок, проворачивавших за счет «платных, возвратных, срочных и целевых» кредитов какие-то странные, авантюристические и одноразовые операции - в то время как классические производства задыхались от безденежья, лишившись разом оборотных средств и пытаясь выжить за счёт бартера, задержек зарплаты и других чрезвычайных мер.
Продолжение следует!
Предыдущие выпуски:
Предисловие
Исторический экскурс
Исторический экскурс (окончание)
Деньги из воздуха
Деньги из воздуха (окончание)
Деньги из воздуха (дополнение)
Неумолимая логика конкуренции
Роль и место банковского кредита в теории и на практике
Кредиты наши невозвратные