Об особой роли банков в современном обществе. 2. Деньги из воздуха.
Все вышеназванные новшества - отказ от сейфового хранения клиентских денежных средств в пользу их учета в виде «записей по счетам» и переход от товарных денег к кредитным - обусловили резкий рост возможностей банков по предоставлению кредитов.
Последовавшая в дальнейшем монополизация банкнотной эмиссии в руках государства (как правило, в лице соответствующего центрального банка), а также стимулирование развития безналичных расчетов лишь упростили жизнь коммерческим банкам в части расширения объемов кредитования: нарисовать некую сумму на банковском счете клиента ещё проще, нежели даже выдать ему пачку банкнот. В условиях господства безналичных расчетов выдача клиенту кредита для банка означает всего лишь некоторое раздутие баланса: сумма кредита зачисляется на расчетный счет заёмщика (увеличивается пассив баланса) и одновременно отражается по его ссудному счету (увеличивается актив баланса банка).
На взгляд стороннего наблюдателя, банковская деятельность приобретает некий мистический характер: получается, банки творят деньги из ничего, из воздуха, причем в состоянии делать это практически в неограниченных объёмах!
На практике ограничителями роста объёмов кредитования для каждого конкретного банка выступают лишь здравомыслие его руководителей и их умение управлять возникающими банковскими рисками: а ну как получив средства на свой счет, клиент захочет их обналичить или перевести в другой банк? А в активе у нас что? Только кредиты, и наличных нет? Ай-ай-ай, нехорошо, так ведь и до банкротства недалеко… И в самом деле, именно такие ситуации мы и видим то и дело в реальной истории банков в первые десятилетия становления современного банковского дела. Да и в наши дни неумение сдержать объёмы «деньготворчества» тоже является одной из основных причин банковских крахов (по науке это именуется «ошибками в управлении риском ликвидности»).
Таким образом, сама многочисленность банковских учреждений и конкуренция между ними выступают не только стимуляторами кредитной активности банков, но одновременно и её своеобразными ограничителями!
Последовавшая в дальнейшем монополизация банкнотной эмиссии в руках государства (как правило, в лице соответствующего центрального банка), а также стимулирование развития безналичных расчетов лишь упростили жизнь коммерческим банкам в части расширения объемов кредитования: нарисовать некую сумму на банковском счете клиента ещё проще, нежели даже выдать ему пачку банкнот. В условиях господства безналичных расчетов выдача клиенту кредита для банка означает всего лишь некоторое раздутие баланса: сумма кредита зачисляется на расчетный счет заёмщика (увеличивается пассив баланса) и одновременно отражается по его ссудному счету (увеличивается актив баланса банка).
На взгляд стороннего наблюдателя, банковская деятельность приобретает некий мистический характер: получается, банки творят деньги из ничего, из воздуха, причем в состоянии делать это практически в неограниченных объёмах!
На практике ограничителями роста объёмов кредитования для каждого конкретного банка выступают лишь здравомыслие его руководителей и их умение управлять возникающими банковскими рисками: а ну как получив средства на свой счет, клиент захочет их обналичить или перевести в другой банк? А в активе у нас что? Только кредиты, и наличных нет? Ай-ай-ай, нехорошо, так ведь и до банкротства недалеко… И в самом деле, именно такие ситуации мы и видим то и дело в реальной истории банков в первые десятилетия становления современного банковского дела. Да и в наши дни неумение сдержать объёмы «деньготворчества» тоже является одной из основных причин банковских крахов (по науке это именуется «ошибками в управлении риском ликвидности»).
Таким образом, сама многочисленность банковских учреждений и конкуренция между ними выступают не только стимуляторами кредитной активности банков, но одновременно и её своеобразными ограничителями!