А правда что credit score падает если закрывать кредитку? Мне коллега-американка что-то такое говорила. Типа поэтому у неё 100500 карт, ибо их фиг закроешь.
Правда. Влияет два фактора. Первый чуть-чуть, второй в теории может сильно.
1. Закрытие любой кредитки влечёт уменьшение общей суммы кредита. Скажем, у меня 6 кредиток с суммарным лимитом $16000. Я закрыл одну, и кредит уменьшился до $13000. Это минус несколько баллов по умолчанию (но в случае с 16 до 13 не очень много, а в случае 100500 карт вообще должно быть несущественно).
2. Очень сильно роляет возраст твоих аккаунтов. Точнее, когда ты начала свою кредитную историю. Поэтому самую первую карту закрывать вот вообще не рекомендуется. Credit score может просесть очень существенно. Проблема как раз в том, что первые карты обычно же самые бесполезные (потому что с нулевой историей ты, конечно, никаких карт с плюшками открыть не можешь), и ты вынужден их держать просто так. Я своей первой от Deserve с их скромным 1% кэшбека сейчас вообще не пользуюсь, лежит просто так. Но благодаря ей зато в своё время нарастил историю :)
В России понятие кредитного рейтинга тоже есть, но на что он влияет, с первого взгляда не видно. (Со второго - например, после регистрации в Национальном бюро кредитных историй и заказа персонального кредитного рейтинга - видно, что он влияет на желание банков надавать тебе ещё кредитов, на слегка улучшенных условиях.)
Я пробовал пользоваться кредитной картой с льготным периодом в 100 дней (Альфабанк). (Потому что живых денег не хватало, а ремонт делать было надо, плюс была уверенность, что есть работа и зарплата и в ближайшее время с ними ничего не случится.) Это в целом несложно, но надо чётко в каждый момент понимать, сколько живых денег у меня будет к моменту, когда льготный период начнёт кончаться. И это ни фига не та циферка, которая написана в интернет-банке в графе «доступный остаток», а в два-три раза меньше (считать самому, учитывая статистику домашней бухгалтерии). И ещё банк может брать комиссию за организацию страхования, хотя в условиях про неё ничего не сказано (или, вероятнее, сказано мелким шрифтом в договоре). И ещё
( ... )
Никогда не использовал кредитку в качестве кредита. Я знаю, что в любой момент времени у меня достаточно денег, чтоб закрыть платежи. Иначе да, становится опасно.
В России дебет даёт кэшбек, ага, в Америке нет. И так как доллар в отличие от рубля не подвержен такой инфляции, 7% годовых тебе вряд ли кто-то даст. Так что кредитка с (в моём случае) 2-3% кэшбека в среднем мне кажется единственным разумным выбором. Если бы денег было больше, я б задумался о долгосрочных вложениях типа ценных бумаг или других инвестиций, но пока до этого далеко.
ещё раз на свежую голову перечитал и понял, что не понял две вещи :)
что такое организация страхования?
не понял про точку невозврата. почему бы не кинуть денег на карту и не увеличить кредит таким образом? а если денег недостаточно, то при чём тут точка невозврата? я так понимаю, если их ex ante не хватает в точке невозврата, то их абсолютно так же не хватает и в начале периода, и в конце. где я недопонял тут?
Выдавая мне кредитную карту, банк заявляет, что типа доверяет мне. Но на самом деле всё не так просто. Во время течения льготного периода раз в месяц с карты списывается сумма, примерно равная 1% текущей задолженности. В выписке при этом написано «Комиссия за организацию страхования». Я не изучал внимательно, где в договоре это предусмотрено.
не понял про точку невозврата
Ну как же. Пусть есть карта с лимитом, скажем, L, текущей задолженностью 0 и льготным периодом 100 дней. Также есть зарплата, приходящая (для простоты) раз в месяц в размере S, и уверенность, что за три месяца с ней ничего не случится. Также предположим, что есть некоторое количество свободных денег C.
В начале льготного периода максимальная безопасная сумма покупки приближается к 3S + C.
Пока потраченная с карты сумма E1 < C, то мы можем закинуть денег на карту и погасить задолженность. Тогда льготный период закрывается и со следующей покупки начинает тикать заново.
Теперь берём и тратим с карты E2 > C. С этого момента мы в
( ... )
одна кредитка, лимит 5.5K, кэшбэк от 1 до 3%, ни одного банковского приложения на смартфоне по идеологическим соображениям. но есть чувство, что я что-то в этой жизни упускаю, не копя мили. :)
мильная карта у меня только одна, последняя. остальные никакого отношения к милям и полётам не имеют, тупо бабло в конце месяца взад тебе отслюнявливают. на мой взгляд, арифметика здесь простая. я написал тебе про свой кэшбек. прикидывая, что с твоей семьёй из 4-х человек ваши траты где-то в 2 раза больше (на самом деле, с вашим "органиком" и дороговизной детей, это, наверное, слишком грубая оценка снизу, но не суть), умножай мой кэшбек на два тоже. ну и после этого вопрос: стоит ли твоё потенциально потраченное на всю эту "бюрократию" время $1500 (удвоенный кэшбек + средние бонусы за открытие примерно двух карт в год)? если нет, то и правильно, что не вникаешь :) если да, то можно и поизучать. у Васи в Кали, кстати, бонусы в среднем жирнее (ибо кошельки толще), наверное, и в Сиэтловке поинтереснеее должны быть предложения, чем в Огайо. Ну и личные кабинеты пасти не обязательно со смартфона, можно с любого ноута заходить, конечно)
Comments 12
А правда что credit score падает если закрывать кредитку? Мне коллега-американка что-то такое говорила. Типа поэтому у неё 100500 карт, ибо их фиг закроешь.
Reply
1. Закрытие любой кредитки влечёт уменьшение общей суммы кредита. Скажем, у меня 6 кредиток с суммарным лимитом $16000. Я закрыл одну, и кредит уменьшился до $13000. Это минус несколько баллов по умолчанию (но в случае с 16 до 13 не очень много, а в случае 100500 карт вообще должно быть несущественно).
2. Очень сильно роляет возраст твоих аккаунтов. Точнее, когда ты начала свою кредитную историю. Поэтому самую первую карту закрывать вот вообще не рекомендуется. Credit score может просесть очень существенно. Проблема как раз в том, что первые карты обычно же самые бесполезные (потому что с нулевой историей ты, конечно, никаких карт с плюшками открыть не можешь), и ты вынужден их держать просто так. Я своей первой от Deserve с их скромным 1% кэшбека сейчас вообще не пользуюсь, лежит просто так. Но благодаря ей зато в своё время нарастил историю :)
Reply
Какая странная все-таки система. Особенно про первую карту. По идее даже если ты ее закрыл, начал-то ты тогда..
Reply
Reply
В России понятие кредитного рейтинга тоже есть, но на что он влияет, с первого взгляда не видно. (Со второго - например, после регистрации в Национальном бюро кредитных историй и заказа персонального кредитного рейтинга - видно, что он влияет на желание банков надавать тебе ещё кредитов, на слегка улучшенных условиях.)
Я пробовал пользоваться кредитной картой с льготным периодом в 100 дней (Альфабанк). (Потому что живых денег не хватало, а ремонт делать было надо, плюс была уверенность, что есть работа и зарплата и в ближайшее время с ними ничего не случится.) Это в целом несложно, но надо чётко в каждый момент понимать, сколько живых денег у меня будет к моменту, когда льготный период начнёт кончаться. И это ни фига не та циферка, которая написана в интернет-банке в графе «доступный остаток», а в два-три раза меньше (считать самому, учитывая статистику домашней бухгалтерии). И ещё банк может брать комиссию за организацию страхования, хотя в условиях про неё ничего не сказано (или, вероятнее, сказано мелким шрифтом в договоре). И ещё ( ... )
Reply
В России дебет даёт кэшбек, ага, в Америке нет. И так как доллар в отличие от рубля не подвержен такой инфляции, 7% годовых тебе вряд ли кто-то даст. Так что кредитка с (в моём случае) 2-3% кэшбека в среднем мне кажется единственным разумным выбором. Если бы денег было больше, я б задумался о долгосрочных вложениях типа ценных бумаг или других инвестиций, но пока до этого далеко.
Reply
что такое организация страхования?
не понял про точку невозврата. почему бы не кинуть денег на карту и не увеличить кредит таким образом? а если денег недостаточно, то при чём тут точка невозврата? я так понимаю, если их ex ante не хватает в точке невозврата, то их абсолютно так же не хватает и в начале периода, и в конце. где я недопонял тут?
Reply
Выдавая мне кредитную карту, банк заявляет, что типа доверяет мне. Но на самом деле всё не так просто. Во время течения льготного периода раз в месяц с карты списывается сумма, примерно равная 1% текущей задолженности. В выписке при этом написано «Комиссия за организацию страхования». Я не изучал внимательно, где в договоре это предусмотрено.
не понял про точку невозврата
Ну как же. Пусть есть карта с лимитом, скажем, L, текущей задолженностью 0 и льготным периодом 100 дней. Также есть зарплата, приходящая (для простоты) раз в месяц в размере S, и уверенность, что за три месяца с ней ничего не случится. Также предположим, что есть некоторое количество свободных денег C.
В начале льготного периода максимальная безопасная сумма покупки приближается к 3S + C.
Пока потраченная с карты сумма E1 < C, то мы можем закинуть денег на карту и погасить задолженность. Тогда льготный период закрывается и со следующей покупки начинает тикать заново.
Теперь берём и тратим с карты E2 > C. С этого момента мы в ( ... )
Reply
но есть чувство, что я что-то в этой жизни упускаю, не копя мили. :)
Reply
Reply
Leave a comment