Cards against Humanity

Jan 19, 2020 01:25

Все обещания надо выполнять. Настала пора поговорить про кредитные карты в Америке. Да и не только кредитные, чего уж там ( Read more... )

быт, USА, машинки, cards & banks

Leave a comment

yurikhan January 20 2020, 11:50:14 UTC

В России понятие кредитного рейтинга тоже есть, но на что он влияет, с первого взгляда не видно. (Со второго - например, после регистрации в Национальном бюро кредитных историй и заказа персонального кредитного рейтинга - видно, что он влияет на желание банков надавать тебе ещё кредитов, на слегка улучшенных условиях.)

Я пробовал пользоваться кредитной картой с льготным периодом в 100 дней (Альфабанк). (Потому что живых денег не хватало, а ремонт делать было надо, плюс была уверенность, что есть работа и зарплата и в ближайшее время с ними ничего не случится.) Это в целом несложно, но надо чётко в каждый момент понимать, сколько живых денег у меня будет к моменту, когда льготный период начнёт кончаться. И это ни фига не та циферка, которая написана в интернет-банке в графе «доступный остаток», а в два-три раза меньше (считать самому, учитывая статистику домашней бухгалтерии). И ещё банк может брать комиссию за организацию страхования, хотя в условиях про неё ничего не сказано (или, вероятнее, сказано мелким шрифтом в договоре). И ещё ( ... )

Reply

echoes_whynot January 20 2020, 16:08:05 UTC
Никогда не использовал кредитку в качестве кредита. Я знаю, что в любой момент времени у меня достаточно денег, чтоб закрыть платежи. Иначе да, становится опасно.

В России дебет даёт кэшбек, ага, в Америке нет. И так как доллар в отличие от рубля не подвержен такой инфляции, 7% годовых тебе вряд ли кто-то даст. Так что кредитка с (в моём случае) 2-3% кэшбека в среднем мне кажется единственным разумным выбором. Если бы денег было больше, я б задумался о долгосрочных вложениях типа ценных бумаг или других инвестиций, но пока до этого далеко.

Reply

echoes_whynot January 21 2020, 17:19:31 UTC
ещё раз на свежую голову перечитал и понял, что не понял две вещи :)

что такое организация страхования?

не понял про точку невозврата. почему бы не кинуть денег на карту и не увеличить кредит таким образом? а если денег недостаточно, то при чём тут точка невозврата? я так понимаю, если их ex ante не хватает в точке невозврата, то их абсолютно так же не хватает и в начале периода, и в конце. где я недопонял тут?

Reply

yurikhan January 21 2020, 18:53:03 UTC
что такое организация страхования?

Выдавая мне кредитную карту, банк заявляет, что типа доверяет мне. Но на самом деле всё не так просто. Во время течения льготного периода раз в месяц с карты списывается сумма, примерно равная 1% текущей задолженности. В выписке при этом написано «Комиссия за организацию страхования». Я не изучал внимательно, где в договоре это предусмотрено.

не понял про точку невозврата

Ну как же. Пусть есть карта с лимитом, скажем, L, текущей задолженностью 0 и льготным периодом 100 дней. Также есть зарплата, приходящая (для простоты) раз в месяц в размере S, и уверенность, что за три месяца с ней ничего не случится. Также предположим, что есть некоторое количество свободных денег C.

В начале льготного периода максимальная безопасная сумма покупки приближается к 3S + C.

Пока потраченная с карты сумма E1 < C, то мы можем закинуть денег на карту и погасить задолженность. Тогда льготный период закрывается и со следующей покупки начинает тикать заново.

Теперь берём и тратим с карты E2 > C. С этого момента мы в ( ... )

Reply

echoes_whynot January 21 2020, 19:12:29 UTC
Альфа охренел. первый раз о таком слышу и очень зол. интересно, это их собственное изобретение, или общее место для российской банковской системы.

понял тебя, но я первый раз слышу о таком странном алгоритме с плавающим началом льготного периода. у моих кредиток от Сбера и Тинькова и у всех американских кредиток алгоритм ваще другой. Льготный период фиксированный, то есть он не зависит от того, когда ты закрыл кредит. Скажем, 15 числа каждого месяца начинается новый период. за траты с 15 января по 14 февраля тебе выставляется счёт, и ты обязан его оплатить до 15 марта (вне зависимости от того, тратил ты бабло 16 января или 13 февраля). Соответственно, за траты с 15.02 по 15.03 погасить надо до 15.04. Плюс уменьшать задолженность я могу на любую сумму. Если я потратил с 15.01 по 25.01 1000 рублей, а у меня на руках 800, я могу их закинуть, и у меня останется долг в 200, который я обязан погасить, как мы помним, 15 марта (и эта дата не уезжает вдаль!)

Reply

yurikhan January 22 2020, 04:22:34 UTC
А, во, так логичнее, с фиксированной сеткой перекрывающихся льготных периодов. (Ещё логичнее - отдельный льготный период на каждую транзакцию, но такую систему замучаешься моделировать.)

Reply


Leave a comment

Up