Cards against Humanity
Все обещания надо выполнять. Настала пора поговорить про кредитные карты в Америке. Да и не только кредитные, чего уж там.
США - страна контрастов. С одной стороны здесь люди до сих пор выписывают чеки, и 90% заведений не знают, что такое Apple Pay. С другой - я периодически ловлю себя на мысли, что наличка в моём кошельке не доставалась, скажем, месяц уже как. То есть подавляющее большинство всех расчётов происходит по карте. Естественно, банки и платёжные системы имеют с этого нехилый профит, и, как следствие, им ну очень выгодно, чтобы в конкретный момент в конкретном магазине вы воспользовались именно их картой. И вот здесь, как и на любом конкурентном рынке, у конечного потребителя появляется возможность немножечко подснять сливок.
Сразу оговорюсь, я плохо знаком с кредитными предложениями в Европе, но, скажем, четыре года назад в Италии рынок кредитных карт был вообще не развит. В России же я знаю только одного игрока, который способен предлагать достойный продукт, сравнимый с американскими аналогами. Учитывая, что банковские системы в Евросоюзе и Штатах совсем разные, я остерегусь давать оценки, поэтому далее никаких сравнений. Лишь скупое и безэмоциональное описание того, как оно работает в Америке и как простому работяге что-то с этого поиметь :)
Начнём с провокационного утверждения. В США нужно и важно влезать в долги. Даже если у вас есть деньги на покупку машины здесь и сейчас, отмерьте семь раз. Возможно, взять loan будет выгоднее, чем купить всё и сразу. Естественно, этот совет касается только тех людей, которые планируют связывать с Америкой своё светлое будущее. Но что за бред, спросите вы? Разве не приучали нас с самого детства, что жить надо по средствам? Ответ прост. Жить и правда надо по средствам, но со сдвигом в один месяц :) То есть если у вас есть доллар на покупку карандаша, вы свой доллар пока греете в кармашке и идёте в банк, берёте кредит на этот самый доллар, платите деньгами банка и уже этот кредит потом гасите своим драгоценным баксом. В чём смысл данного безумства? Грубо говоря, вы таким образом показываете окружающим, что вам можно доверять, то есть вы способны следить за своими долгами и платить их в срок. Вы, возможно, удивитесь, но очень многие американцы (и не только они: наверняка вы знаете подобных людей и из своего окружения, хехе) этого делать не в состоянии. Таким образом вы строите (или правильнее по-русски сказать создаёте, а то я слишком буквально перевожу слово build) свою кредитную историю.
Немного информации. Если у вас есть SSN (номер социального страхования, который даётся, как только вы устроились на работу), у вас автоматически есть некоторое число от 0 до 850, которое и называется credit score. В теории можно открывать простейшие кредитные линии и без SSN. Тогда ваш credit score (буду уж по-английски тут, а то и счёт, и очки звучат одинаково нелепо) будет пока расти в уме, и как только вы получите SSN, он тут же материализуется. Естественно, если вы в самом начале своего заплыва в финансовом море, никто вам не даст хороших кредитов под хорошие проценты, и вы можете претендовать только на простейшие кредитные карты с очень маленьким лимитом. Потом вы доказываете свою вменяемость, обрастаете мясом и вуаля: банки готовы предлагать вам самые сладкие карточки и на пустом месте одобряют кредиты на тысячи долларов под покупку дома, например.
Не думаю, что я должен говорить нижеследующее, но тем не менее, для полноты информации. Дебетовая карта - это ваши собственные деньги. Карта открывается с нулём, и вы можете потратить именно столько, сколько туда положили. Единственный плюс дебетовых карт - не надо ходить по улицам с котлетами. Всё. В Америке обычно за траты по таким картам никаких плюшек не полагается (зато, как ни странно, в России можно неплохо поднимать даже на дебете). Кредитная карта - это деньги банка. Она открывается с лимитом (чем больше лимит, тем больше банк вам доверяет), и вы можете потратить хоть все деньги до нуля. Но! В срок от месяца до двух (называется grace period) вам лучше эти деньги вернуть, иначе на долг будет капать процент и через некоторое время банк подаст на вас в суд. Смешно, что я до сих пор в интернете практически под любой рекламой очередной кредитной карты (будь то США или Россия) встречаю комментарии типа "не ведитесь, это всё очередной развод, мой друг открыл такую карту и попал на деньги!" Что тут можно сказать, если не возвращаешь долги, то в лучшем случае попадаешь на деньги, да. Жаль, что многие люди до сих пор этого не понимают :)
В общем, схема такая. У вас есть счёт, куда капает зарплата или любые другие поступления. Вы открываете кредитную карту (или несколько, см. ниже) и после месяца безудержных трат в течение grace period, без задержек, тупо пополняете её до изначального предела. Если вы считаете себя достаточно рассеянным, в большинстве банков можно настроить автоматическое пополнение. В итоге ваш credit score растёт, и ни на какие деньги из предыдущего параграфа вы не попадаете.
Тем не менее, вопрос "а на фига такие сложности?" всё равно остаётся. Почему бы не платить зарплатной картой, избегая всего этого кредитного геморроя (что и делает большинство россиян)? Зачем множить сущности? Ну, во-первых, для американской банковской (и вообще финансовой) системы это самый простой способ отличать надёжных людей от разгильдяев, хотя бы в первом приближении. Во-вторых, карты - это, как ни крути, удобно. Соответственно, покупатель хотел бы пользоваться картами, а не налом. Соответственно, чтобы бороться за покупателя, продавцы вынуждены отстёгивать финансовым корпорациям (Visa, Mastercard, American Express, Discover, и это далеко не полный список всех платёжных систем) некоторый процент. Соответственно, эти самые системы через банки хотели бы, чтобы вы пользовались именно их картами. Соответственно, надо привлекать покупателя щедрыми предложениями. И вот тут мы подходим к сути всего поста :)
Понятно, что если вы "новичок", хорошую кредитку вам никто не предложит. Но если ваша кредитная история солидна и богата, вас ждут потрясающие возможности. Например:
У меня пока всё. Понятно, что я грубовато описал механизм, потому что во многих моментах есть свои тонкости и нюансы, но общая картинка вот такая. Предупреждая возможные вопросы. Нет, это не занимает много времени. Да, я считаю это полезным как минимум до тех пор, пока мои заработки в час не сравняются с той отдачей, которую я имею на данный момент (плюс не надо забывать, что большие траты влекут кредитки с более жирными плюшками). Произойдёт это точно не в ближайшую пару лет :) Нет, это не трудно держать в голове (тем более все приложения всех банков пока что легко помещаются на одном экране смартфона). Да, у меня в этом есть и спортивный интерес, потому что всегда любопытно понять, как работает система и как ты можешь минимизировать издержки. Ясно, что процент, который магазины отстёгивают той же Визе, Мастеркарду или Американ Экспресс (особенно Американ Экспресс) в итоге ложится бременем на плечи покупателя. И раз уж мы сидим в этом не очень эффективном равновесии, то неплохо было бы доиться хоть чуть-чуть поменьше, чем остальные :) Такие дела.
США - страна контрастов. С одной стороны здесь люди до сих пор выписывают чеки, и 90% заведений не знают, что такое Apple Pay. С другой - я периодически ловлю себя на мысли, что наличка в моём кошельке не доставалась, скажем, месяц уже как. То есть подавляющее большинство всех расчётов происходит по карте. Естественно, банки и платёжные системы имеют с этого нехилый профит, и, как следствие, им ну очень выгодно, чтобы в конкретный момент в конкретном магазине вы воспользовались именно их картой. И вот здесь, как и на любом конкурентном рынке, у конечного потребителя появляется возможность немножечко подснять сливок.
Сразу оговорюсь, я плохо знаком с кредитными предложениями в Европе, но, скажем, четыре года назад в Италии рынок кредитных карт был вообще не развит. В России же я знаю только одного игрока, который способен предлагать достойный продукт, сравнимый с американскими аналогами. Учитывая, что банковские системы в Евросоюзе и Штатах совсем разные, я остерегусь давать оценки, поэтому далее никаких сравнений. Лишь скупое и безэмоциональное описание того, как оно работает в Америке и как простому работяге что-то с этого поиметь :)
Начнём с провокационного утверждения. В США нужно и важно влезать в долги. Даже если у вас есть деньги на покупку машины здесь и сейчас, отмерьте семь раз. Возможно, взять loan будет выгоднее, чем купить всё и сразу. Естественно, этот совет касается только тех людей, которые планируют связывать с Америкой своё светлое будущее. Но что за бред, спросите вы? Разве не приучали нас с самого детства, что жить надо по средствам? Ответ прост. Жить и правда надо по средствам, но со сдвигом в один месяц :) То есть если у вас есть доллар на покупку карандаша, вы свой доллар пока греете в кармашке и идёте в банк, берёте кредит на этот самый доллар, платите деньгами банка и уже этот кредит потом гасите своим драгоценным баксом. В чём смысл данного безумства? Грубо говоря, вы таким образом показываете окружающим, что вам можно доверять, то есть вы способны следить за своими долгами и платить их в срок. Вы, возможно, удивитесь, но очень многие американцы (и не только они: наверняка вы знаете подобных людей и из своего окружения, хехе) этого делать не в состоянии. Таким образом вы строите (или правильнее по-русски сказать создаёте, а то я слишком буквально перевожу слово build) свою кредитную историю.
Немного информации. Если у вас есть SSN (номер социального страхования, который даётся, как только вы устроились на работу), у вас автоматически есть некоторое число от 0 до 850, которое и называется credit score. В теории можно открывать простейшие кредитные линии и без SSN. Тогда ваш credit score (буду уж по-английски тут, а то и счёт, и очки звучат одинаково нелепо) будет пока расти в уме, и как только вы получите SSN, он тут же материализуется. Естественно, если вы в самом начале своего заплыва в финансовом море, никто вам не даст хороших кредитов под хорошие проценты, и вы можете претендовать только на простейшие кредитные карты с очень маленьким лимитом. Потом вы доказываете свою вменяемость, обрастаете мясом и вуаля: банки готовы предлагать вам самые сладкие карточки и на пустом месте одобряют кредиты на тысячи долларов под покупку дома, например.
Не думаю, что я должен говорить нижеследующее, но тем не менее, для полноты информации. Дебетовая карта - это ваши собственные деньги. Карта открывается с нулём, и вы можете потратить именно столько, сколько туда положили. Единственный плюс дебетовых карт - не надо ходить по улицам с котлетами. Всё. В Америке обычно за траты по таким картам никаких плюшек не полагается (зато, как ни странно, в России можно неплохо поднимать даже на дебете). Кредитная карта - это деньги банка. Она открывается с лимитом (чем больше лимит, тем больше банк вам доверяет), и вы можете потратить хоть все деньги до нуля. Но! В срок от месяца до двух (называется grace period) вам лучше эти деньги вернуть, иначе на долг будет капать процент и через некоторое время банк подаст на вас в суд. Смешно, что я до сих пор в интернете практически под любой рекламой очередной кредитной карты (будь то США или Россия) встречаю комментарии типа "не ведитесь, это всё очередной развод, мой друг открыл такую карту и попал на деньги!" Что тут можно сказать, если не возвращаешь долги, то в лучшем случае попадаешь на деньги, да. Жаль, что многие люди до сих пор этого не понимают :)
В общем, схема такая. У вас есть счёт, куда капает зарплата или любые другие поступления. Вы открываете кредитную карту (или несколько, см. ниже) и после месяца безудержных трат в течение grace period, без задержек, тупо пополняете её до изначального предела. Если вы считаете себя достаточно рассеянным, в большинстве банков можно настроить автоматическое пополнение. В итоге ваш credit score растёт, и ни на какие деньги из предыдущего параграфа вы не попадаете.
Тем не менее, вопрос "а на фига такие сложности?" всё равно остаётся. Почему бы не платить зарплатной картой, избегая всего этого кредитного геморроя (что и делает большинство россиян)? Зачем множить сущности? Ну, во-первых, для американской банковской (и вообще финансовой) системы это самый простой способ отличать надёжных людей от разгильдяев, хотя бы в первом приближении. Во-вторых, карты - это, как ни крути, удобно. Соответственно, покупатель хотел бы пользоваться картами, а не налом. Соответственно, чтобы бороться за покупателя, продавцы вынуждены отстёгивать финансовым корпорациям (Visa, Mastercard, American Express, Discover, и это далеко не полный список всех платёжных систем) некоторый процент. Соответственно, эти самые системы через банки хотели бы, чтобы вы пользовались именно их картами. Соответственно, надо привлекать покупателя щедрыми предложениями. И вот тут мы подходим к сути всего поста :)
Понятно, что если вы "новичок", хорошую кредитку вам никто не предложит. Но если ваша кредитная история солидна и богата, вас ждут потрясающие возможности. Например:
- за открытие кредитки банки единовременно могут выплачивать до $1000 (обычно требуется сколько-то там потратить в первые три месяца, но никаких сумасшедших цифр, всё более чем разумно).
- Процент от покупок возвращается в виде кэшбека. По некоторым категориям цифра может достигать 5%. Соответственно, у разных карт категории могут быть разные, и выгодно, например, использовать одну кредитку для супермаркетов, другую для заправок, третью для аптек и т. д. Понятно, что необходимо всё держать в голове, но, видимо, по мнению американцев это и есть разумное и взвешенное отношение к деньгам :)
- Некоторые магазины идут дальше и чтобы заманить покупателей предлагают дополнительный кэшбек. Есть свой "скидочный лист" как у платёжных систем (American Express или Discover, например), так и у самих банков (у Chase, скажем, очень солидный список всегда).
- Куча дополнительных плюшек либо от самих банков, либо от платёжных систем. Страховка арендуемого авто, например, или увеличенный срок гарантии на покупки.
- Бонус (до кучи): некоторые банки предлагают бабла и за открытие checking account тоже! По-русски это как раз тот самый "зарплатный" счёт, к которому привязана ваша дебетовая карта.
- У меня на данный момент 6 кредитных карт. В порядке появления: MC от Deserve, Visa от Chase, Visa от US Bank, одна Discover и две от American Express.
- Максимальный бонус за открытие кредитки на данный момент у меня был $200. Но через пару месяцев я надеюсь получить 40000 миль от AE для Delta (просто оформил кобренд с Дельтой, чтоб багаж на халяву возить, хаха), что примерно эквивалетно $400-$700, в зависимости от того, какие билеты берёшь. И это всё бесплатно, конечно.
- До конца марта у меня 5% возврат в супермаркетах, аптеках и на любой public transportation, 2% в ресторанах и заправках и 1.5% на всё остальное. Считать сложно, потому что категории меняются, да и карты я новые завожу чуть ли не каждый квартал сейчас, но под $600 кэшбека я, мне кажется, в год точно имею.
- Из дополнительных скидок постоянно пользуемся периодически возникающими 5% на AirBnB и Lucky's Market (самый лучший супермаркет в Коламбусе) от Chase. У American Express пока из полезного только Poshmark был на первую покупку (зато сразу $15 off $50), а у Discover никогда не пропадающая скидка 10% в TJ Maxx. Суммарно за год по грубым оценкам около $130 вернул, но и то приятно.
- Из плюшек самое прекрасное, что есть и чем уже мильон раз пользовался - страховка арендованной машины. И Visa, и Mastercard покрывают вообще всё и почти в любой стране, без всяких порогов, копэев и прочих условий. В Америке и многих других странах, где покупать страховку от прокатчика не является обязательным, это позволяет сэкономить тонны денег, потому что в Штатах, например, я машиной не владею и собственной страховки у меня нет.
- В отличие от кредиток, которые требуют SSN, checking account могу открывать не только я, но и любимая женщина (у неё SSN нет, так как в Америке ей работать запрещено). Соответственно, мы этим нагло пользуемся, открывая и закрывая аккаунты в разных банках. Банки дают от $150 до $300 за открытие оного, и мы уже понаоткрывали (и поназакрывали) их в Chase, US Bank, Huntington и 5/3 (в первых двух мне приходится до сих пор держать их открытыми из-за привязки к кредиткам). Банков вокруг много, так что если кто-то ещё выкатит подобное предложение для нерезидентов, то с удовольствием пойдём и воспользуемся. Два похода в банк вместе с заполнением всех бумаг занимают суммарно минут 30-40. Мне кажется, $300 в час в среднем - это очень неплохо :)
У меня пока всё. Понятно, что я грубовато описал механизм, потому что во многих моментах есть свои тонкости и нюансы, но общая картинка вот такая. Предупреждая возможные вопросы. Нет, это не занимает много времени. Да, я считаю это полезным как минимум до тех пор, пока мои заработки в час не сравняются с той отдачей, которую я имею на данный момент (плюс не надо забывать, что большие траты влекут кредитки с более жирными плюшками). Произойдёт это точно не в ближайшую пару лет :) Нет, это не трудно держать в голове (тем более все приложения всех банков пока что легко помещаются на одном экране смартфона). Да, у меня в этом есть и спортивный интерес, потому что всегда любопытно понять, как работает система и как ты можешь минимизировать издержки. Ясно, что процент, который магазины отстёгивают той же Визе, Мастеркарду или Американ Экспресс (особенно Американ Экспресс) в итоге ложится бременем на плечи покупателя. И раз уж мы сидим в этом не очень эффективном равновесии, то неплохо было бы доиться хоть чуть-чуть поменьше, чем остальные :) Такие дела.