О кредитном ярме для немосквичей
Столичная жизнь во многих отношениях легче провинциальной. Труд ценится дороже, например. Возможностей для нетрудовых доходов больше. Дороги почище, опять же.
Конечно, соблазнов тоже немеряно. Однако москвичи с этим справляются. Несмотря на обилие банков и мифы о кредитных форд-фокусах, а также об ипотечной кабале, долговая нагрузка в Москве едва ли не в разы ниже, чем по стране в целом.
Зато жители городов и областей за пределами МКАД - в долгах, как в шелках.
Данные НБКИ показывают, что во всех экономически активных регионах доля граждан хотя бы с одним кредитом как минимум почти вдвое выше, чем в столице. По сути, в долгу перед банками и прочими заимодавцами там как минимум каждый второй, а как максимум - двое из трёх жителей трудоспособного возраста (в Москве - только каждый четвёртый).
И долги в регионах тяжелее. Практически везде заёмщики задолжали банкирам как минимум половину годового дохода (в столице - чуть больше трети). Как максимум же - 80% и более.
Подчеркну: это - основной долг, без учёта процентных платежей (по правилам РСБУ, на которые ориентируются бюро кредитных историй, проценты учитываются отдельно).
Понятно, что на размер этого относительного показателя в большей степени влияют низкие, по сравнению с Москвой, средние зарплаты в регионах (в кредитную историю доход заёмщика не включается, поэтому НБКИ для своих сопоставлений может оперировать только официальными статданными по субъектам РФ). Однако даже со всевозможными допущениями уровень долговой нагрузки в субъектах Федерации следует признать опасно высоким.
Чтобы понятно было, о чём речь, приведу основанную на статистике кредитных бюро упрощённую градацию уровней кредитной нагрузки на физических лиц.
Если ежемесячный платёж по кредиту не превышает 10-15% от месячного дохода заёмщика, ситуация более-менее комфортна. Обслуживание займа не является обременительным, просрочки крайне редки, риск дефолта минимален.
Когда платёж превышает 25% дохода, заёмщик начинает испытывать затруднения. Ему приходится серьёзно экономить, а непредвиденное изменение обстоятельств, например длительная болезнь или потеря работы, может привести к просрочке платежа, штрафам и санкциям со стороны кредитора.
Уровень кредитной нагрузки в 35% и выше означает, что заёмщику будет весьма сложно погашать и обслуживать кредит. Здесь уже риски просрочек и дефолта кратно выше, сорвать график платежей по займу может даже недельный больничный из-за гриппа.
Наконец, когда платёж превышает 50% дохода, ситуацию можно назвать критической. Считается, что заёмщик здесь балансирует на грани дефолта по кредиту. Многие (и таких становится всё больше) эту грань переходят, и тогда на авансцену выступают коллекторы. Живописуемые прессой человеческие трагедии чаще всего происходят с должниками именно этой группы.
Если сопоставить кредитную статистику с некоторыми заявлениями банкиров, картина становится ещё более драматичной. Среди граждан с низким уровнем доходов, особенно в регионах, практически не осталось людей, у которых бы не было кредитов, - рассказывает Дмитрий Руденко, президент «Лето банка». Это короткие беззалоговые ссуды - на бытовую технику или наличными. По словам банкира, появилась и категория заёмщиков, которые... берут новый кредит, чтобы заплатить по старому.
Но есть некоторые вещи за пределами статданных. По сути-то люди занимали деньги на выравнивание уровня жизни со столицей, на приближение к навязываемым рекламой стандартам. Занимали в надежде, что стабильность продлится хотя бы лет 10. Теперь же им остаётся, стиснув зубы, платить за крах иллюзий.
Или подаваться в столицу на заработки.