О бедных заёмщиках и кредитном ярме
Эх, тяжело заёмщику в России жить!
Правда, мало кто представляет, насколько тяжело.
Озабоченные тиражами и гонорарами журналисты красочно живописуют проблемы тех, у кого на погашение кредитов уходят практически все доходы. Оперирующие «средней температурой по больнице» представители финансовых кругов убеждены, что всё не так плохо. И что кредитным портфелям банков есть ещё куда расти не только в плане окучивания новых клиентов, но и в деле «окредичивания» уже существующих.
Кстати, о средних показателях. На глаза попались два исследования, проведённые с интервалом в три месяца. Их авторы отталкиваются от одних и тех же показателей. А вот выводы разнятся значительно. По данным Sequoia Credit Consolidation, средний российский заёмщик платит сегодня 2504 руб. ежемесячно в погашение и обслуживание своих кредитов. Что равно 11,8% среднего месячного душевого дохода в России. А вот FitchRatings утверждает, что платёж заёмщика намного выше - 28% от среднего дохода на душу населения. Что даёт нам платёж в размере 5938 руб. в месяц.
Можно предположить, что всё дело в разнице методик: Sequoia учитывает всех взявших кредит россиян, независимо от вида займа, Fitch выводит свои результаты из данных только о потребительском кредитовании. Тем не менее, более чем двукратный разнобой в показателях не позволяет адекватно оценить ситуацию на кредитном рынке. И аналитика неизбежно скатывается к беллетристике…
Чтобы понятно было, о чём речь, приведу основанную на статистике кредитных бюро упрощённую градацию уровней кредитной нагрузки.
Если ежемесячный платёж по кредиту не превышает 10-15% от месячного дохода заёмщика, ситуация более-менее комфортна. Обслуживание займа не является обременительным, просрочки крайне редки, риск дефолта минимален.
Когда платёж превышает 25% дохода, заёмщик начинает испытывать затруднения. Ему приходится серьёзно экономить, а непредвиденное ухудшение ситуации, например длительная болезнь или потеря работы, может привести к просрочке платежа. А она - к штрафам и санкциям со стороны кредитора. Погашение кредита это никак не облегчает.
Уровень кредитной нагрузки в 35% и выше означает, что заёмщику будет весьма сложно погашать и обслуживать кредит. Здесь уже риски просрочек и дефолта кратно выше, сорвать график платежей по займу может даже недельный больничный из-за гриппа.
Наконец, когда платёж равен или превышает 45-50% дохода, ситуацию можно назвать критической. Считается, что заёмщик здесь всё время балансирует на грани дефолта по кредиту. Многие (и таких становится всё больше) эту грань переходят, и тогда на авансцену выступают коллекторы. Живописуемые прессой человеческие трагедии чаще всего происходят с должниками именно этой группы.
Конечно, названные границы условны. Многое зависит и от уровня доходов заёмщика, и от их стабильности, и даже от вида кредита. Но как некоторый ориентир для тех, кто планирует взять банковский кредит, они могут пригодиться.
В общем, будьте осторожны. И не говорите пото́м, что я вас не предупреждал…
Правда, мало кто представляет, насколько тяжело.
Озабоченные тиражами и гонорарами журналисты красочно живописуют проблемы тех, у кого на погашение кредитов уходят практически все доходы. Оперирующие «средней температурой по больнице» представители финансовых кругов убеждены, что всё не так плохо. И что кредитным портфелям банков есть ещё куда расти не только в плане окучивания новых клиентов, но и в деле «окредичивания» уже существующих.
Кстати, о средних показателях. На глаза попались два исследования, проведённые с интервалом в три месяца. Их авторы отталкиваются от одних и тех же показателей. А вот выводы разнятся значительно. По данным Sequoia Credit Consolidation, средний российский заёмщик платит сегодня 2504 руб. ежемесячно в погашение и обслуживание своих кредитов. Что равно 11,8% среднего месячного душевого дохода в России. А вот FitchRatings утверждает, что платёж заёмщика намного выше - 28% от среднего дохода на душу населения. Что даёт нам платёж в размере 5938 руб. в месяц.
Можно предположить, что всё дело в разнице методик: Sequoia учитывает всех взявших кредит россиян, независимо от вида займа, Fitch выводит свои результаты из данных только о потребительском кредитовании. Тем не менее, более чем двукратный разнобой в показателях не позволяет адекватно оценить ситуацию на кредитном рынке. И аналитика неизбежно скатывается к беллетристике…
Чтобы понятно было, о чём речь, приведу основанную на статистике кредитных бюро упрощённую градацию уровней кредитной нагрузки.
Если ежемесячный платёж по кредиту не превышает 10-15% от месячного дохода заёмщика, ситуация более-менее комфортна. Обслуживание займа не является обременительным, просрочки крайне редки, риск дефолта минимален.
Когда платёж превышает 25% дохода, заёмщик начинает испытывать затруднения. Ему приходится серьёзно экономить, а непредвиденное ухудшение ситуации, например длительная болезнь или потеря работы, может привести к просрочке платежа. А она - к штрафам и санкциям со стороны кредитора. Погашение кредита это никак не облегчает.
Уровень кредитной нагрузки в 35% и выше означает, что заёмщику будет весьма сложно погашать и обслуживать кредит. Здесь уже риски просрочек и дефолта кратно выше, сорвать график платежей по займу может даже недельный больничный из-за гриппа.
Наконец, когда платёж равен или превышает 45-50% дохода, ситуацию можно назвать критической. Считается, что заёмщик здесь всё время балансирует на грани дефолта по кредиту. Многие (и таких становится всё больше) эту грань переходят, и тогда на авансцену выступают коллекторы. Живописуемые прессой человеческие трагедии чаще всего происходят с должниками именно этой группы.
Конечно, названные границы условны. Многое зависит и от уровня доходов заёмщика, и от их стабильности, и даже от вида кредита. Но как некоторый ориентир для тех, кто планирует взять банковский кредит, они могут пригодиться.
В общем, будьте осторожны. И не говорите пото́м, что я вас не предупреждал…