"В Новый год - с новой квартирой!". День первый. Где взять деньги?
Приветствую всех читателей этой записи и безотлагательно начинаю "вещать" :)
Начинаем с самой главной и сложной части квартирного вопроса - финансовой. Существует несколько способов накопления денег на квартиру. Для удобства разделим их на очевидные и неочевидные.
Первый очевидный. Копить, копить, копить, копить, купить. В пояснениях не нуждается, средний срок решения вопроса при накоплении с нуля и соответствии доходов и запросов - 7-10 лет.
Второй очевидный. Ипотека. Чудище обло, озорно, огромно, с тризевной илаей, сказал ещё Тредиаковский (не о ней, конечно, но в точку). Поэтому для ипотеки выделим отдельный завтрашний день, благо там тоже есть необычные варианты. В комментариях уже сейчас можете задавать вопросы, а завтра буду рада мнениям тех, кто уже впрягся )
Третий очевидный. Продать имеющуюся квартиру/другую недвижимость поменьше, за те же деньги купить побольше. Если денег не вкладывать, это побольше будет и подальше. Но, собственно, за двушку в пределах Третьего кольца можно без особых проблем получить трёшку в пределах Четвёртого (у других городов другие аналогии, но суть ясна). Бывшую 4-комнатную коммуналку на Тверской можно выменять на две трёшки в Алтуфьево и ещё останется. Про обмен с доплатой - чуть дальше.
Совсем хорошо, если на период обмена квартиры есть где жить (или перекантоваться 2-3 месяца на съемной), тогда можно разыграть вариант с "чистой" продажей и "чистой" же покупкой, а это способно дать около 10% разницы в цене (в вашу пользу). Но такая штука хороша на спокойном рынке, если же идет рост цен, то можно попасть в вариант "в сентябре продал свою за 7, хотел добавить 1,5 и купить за 8,5, но пока два месяца подбирал новую, цены улетели в небеса и за 8,5 теперь можно лишь свою обратно вернуть".
Четвёртый очевидный. Помощь государства. Программы по переселению из ветхих домов (в Москве сейчас частично приостановлена), "Молодая семья" (тоже есть плюсы и минусы, узнавайте в управе, вот небольшой диалог в комментариях), материнский капитал (особенно ценен в регионах), приватизация (без неё нельзя продать то, что имеете). Расписывать подробно, наверно, не нужно, но если есть вопросы - прошу в комменты.
Теперь о не таких явных способах.
Первый неочевидный. Построить дом/дачу, продать и купить то, что хочется. Прежде чем вы скажете, что я несу пургу, предлагаю прочесть реальную историю. Нашу. Которая и сподвигла меня на написание всего этого :)
Начну с кнута - с большой вероятностью придётся чем-то жертвовать. Мы, например, три с половиной года живём в одной квартире со свёкрами, зато наша новая квартира будет сдана через несколько месяцев и мы за неё ничего не должны.
О собственном жилье мы с мужем начали задумываться почти сразу после знакомства - пять лет назад. Год прожили в съёмной, потом решили копить и в перспективе брать ипотеку, а пока - по настойчивому предложению свёкров пожить с ними. Квартира - двушка сталинка, потолки высокие, места для барахла много :)) Экономия на аренде - около 350 тысяч в год, итого сейчас уже набежало почти полтора миллиона. Жить с родителями мало кому хочется, но если есть возможность - можно и потерпеть, приз того стоит.
В начале 2008 года мы переехали к ним, а летом мои родители предложили заработать денег на продаже дома. У них участок и свой коттедж в сопредельном государстве, и от участка можно было оттяпать почти половину и построить там дом на продажу.
Доходность этого способа - 50-100% и даже больше (было это перед самым кризисом, когда надеялись на больше :)) В любом случае, это намноооого выгоднее любых вкладов, которые разве что инфляцию покроют. Ещё выгоднее разве что удачная игра на бирже или выигрыш в казино, но вероятность - сами понимаете. Удобство этого способа в том, что финансировать стройку можно частями, по мере накопления денег, а выставлять на продажу - практически на любом этапе.
Строили мы его два года. Можно быстрее, можно медленнее, но это в принципе оптимум. Хорошо начинать к осени - заложить фундамент, за зиму скопить денег на коробку, возвести ее весной-осенью, за следующую зиму скопить на утепление, коммуникации и украшения. Важно рассчитывать силы и не замахиваться на дворец по цене дачного домика - так не будет. Первоначально посчитанный бюджет можно смело увеличивать на треть, а то и на половину, всех мелочей не учтёшь.
Стройку контролировали мои родители - мы с ними, конечно, часто спорили, но в итоге всё получилось в лучшем виде. Если контролировать будет сторонний прораб - заложите на него деньги в бюджет.
На продажу выставили весной 2010 года, параллельно занимаясь получением ипотеки (об этом завтра). Тогда это была коробка с некоторыми коммуникациями и без украшений. За лето сделали украшения - русты, покраску, дорожки, допровели коммуникации, а осенью за одну неделю продали с прибылью и купили квартиру в новостройке в Москве.
Вот такой получился дом:
Так сделали не одни мы, обиженным никто не ушёл. Можно построить дачу, небольшой дом, что угодно, и даже в кризис на этом заработать. Может, кому-то из читателей будет полезен такой способ?
Второй неочевидный. Продать имеющуюся квартиру/другую недвижимость, добавить не очень много денег и купить другую. Этот способ отличается от описанного выше "баша на баш" не совсем обычным способом привлечения средств. Если вы продаёте квартиру за 5 млн и хотите с нуля купить за 10 - без ипотеки вряд ли обойдётесь. А если разница составляет миллион-полтора, плюс продавец не хочет ждать месяц, пока вам дадут (и дадут ли?) ипотеку, плюс вы сможете платить чуть больше необходимого - хорошим выходом станет... потребительский кредит. Да-да, тот самый с адскими процентами. Зато его одобрение займёт пару дней, а если погашать чуть быстрее - не придётся выплачивать ещё 50% суммы сверх взятого (если речь о кредите под 20% годовых на 5 лет). С миллиона на 5 лет платёж - 23-27 тысяч в зависимости от жадности банка и условий, поручители и залоги во многих случаях не нужны. Оказывается, не так уж страшно за лишнюю-то комнату! (Регионы, не хватайтесь за голову, делите на 2-3-5 :)) Скажу больше: есть более выгодный вариант, если развить схему дальше, но об этом мы поговорим завтра.
Третий неочевидный. Финансовый менеджмент: сократить расходы на излишества, не расплачиваться картой, вести бухгалтерию. Он попал в неочевидные, потому что процент живущих не по средствам - тех, кто переплачивает за брэнды и питается хлебом и водой (живёт в жутких условиях, перезанимает у друзей - подставьте варианты) - не так уж мал. Да-да, я говорю о сумках Биркин на двухлетние накопления, об отдыхе на Маврикии в кредит, о новом Хаммере в другой кредит, о съёмных 150 метрах в центре на семью из трёх человек... В этом нет ничего особенного, если не задумываться о покупке/расширении жилплощади - живём мы, в конце концов, всего один раз. Но если квартирный вопрос стоит ребром, а деньги уходят в чёрную дыру статусных покупок - можно временно потешить своё ЧСВ чем-то другим. Совершенствованием в профессии, воспитанием детей, освоением нового... И увидеть, сколько денег останется :) А потом, когда квартирный вопрос решится, можно вернуться к привычному образу жизни. Если захочется.
Отдельно насчёт банковских карт. Подсчитано, что оплата покупок картой - ловушка, пожирающая в 1,5-2 раза больше денег, чем при оплате наличными. Если зарплаты приходят на карту - снимайте и расплачивайтесь налом. Если у карты есть овердрафт - не пользуйтесь. Уверяю, вы потеряете на этих "неудобствах" куда меньше, чем приобретёте.
Домашняя бухгалтерия - отдельная большая тема, не раз поднимавшаяся здесь. Неприятно, отвратительно, противно, но очень полезно. Чрезвычайно. Не только для увеличения накоплений, но и просто для понимания того, куда уходят деньги. Вы и представить не могли, что на еду в вашей семье из трёх человек уходит, например, 20 тысяч - и это без икры и трёхразового питания с пятью сменами блюд! Что ваш ежеутренний кофе на вынос по дороге на работу - это три тыщи в месяц (а с пончиком - все пять). Что... В общем, ради одних открытий стОит хотя бы попробовать.
А что делать с накоплениями? В умных книжках советуют откладывать 10% ежемесячно, но мы же понимаем, что когда-то остается больше, когда-то меньше. Можно, например, положить их в банк как пополняемый вклад и радоваться каждому увеличению суммы. Когда там пять тыщ - неплохо, но когда уже пятьсот - очень приятно и не хочется тратить их на что попало.
Получилось много текста, но столько всего хочется рассказать! Очень надеюсь, что не зря, какая-то фраза да поможет сделать шаг в сторону решения квартирного вопроса. Задания как такового сегодня не будет - просто подумайте, какой из этих способов может вам подойти.
UPD. Ценные дополнения от irsam
Начинаем с самой главной и сложной части квартирного вопроса - финансовой. Существует несколько способов накопления денег на квартиру. Для удобства разделим их на очевидные и неочевидные.
Первый очевидный. Копить, копить, копить, копить, купить. В пояснениях не нуждается, средний срок решения вопроса при накоплении с нуля и соответствии доходов и запросов - 7-10 лет.
Второй очевидный. Ипотека. Чудище обло, озорно, огромно, с тризевной илаей, сказал ещё Тредиаковский (не о ней, конечно, но в точку). Поэтому для ипотеки выделим отдельный завтрашний день, благо там тоже есть необычные варианты. В комментариях уже сейчас можете задавать вопросы, а завтра буду рада мнениям тех, кто уже впрягся )
Третий очевидный. Продать имеющуюся квартиру/другую недвижимость поменьше, за те же деньги купить побольше. Если денег не вкладывать, это побольше будет и подальше. Но, собственно, за двушку в пределах Третьего кольца можно без особых проблем получить трёшку в пределах Четвёртого (у других городов другие аналогии, но суть ясна). Бывшую 4-комнатную коммуналку на Тверской можно выменять на две трёшки в Алтуфьево и ещё останется. Про обмен с доплатой - чуть дальше.
Совсем хорошо, если на период обмена квартиры есть где жить (или перекантоваться 2-3 месяца на съемной), тогда можно разыграть вариант с "чистой" продажей и "чистой" же покупкой, а это способно дать около 10% разницы в цене (в вашу пользу). Но такая штука хороша на спокойном рынке, если же идет рост цен, то можно попасть в вариант "в сентябре продал свою за 7, хотел добавить 1,5 и купить за 8,5, но пока два месяца подбирал новую, цены улетели в небеса и за 8,5 теперь можно лишь свою обратно вернуть".
Четвёртый очевидный. Помощь государства. Программы по переселению из ветхих домов (в Москве сейчас частично приостановлена), "Молодая семья" (тоже есть плюсы и минусы, узнавайте в управе, вот небольшой диалог в комментариях), материнский капитал (особенно ценен в регионах), приватизация (без неё нельзя продать то, что имеете). Расписывать подробно, наверно, не нужно, но если есть вопросы - прошу в комменты.
Теперь о не таких явных способах.
Первый неочевидный. Построить дом/дачу, продать и купить то, что хочется. Прежде чем вы скажете, что я несу пургу, предлагаю прочесть реальную историю. Нашу. Которая и сподвигла меня на написание всего этого :)
Начну с кнута - с большой вероятностью придётся чем-то жертвовать. Мы, например, три с половиной года живём в одной квартире со свёкрами, зато наша новая квартира будет сдана через несколько месяцев и мы за неё ничего не должны.
О собственном жилье мы с мужем начали задумываться почти сразу после знакомства - пять лет назад. Год прожили в съёмной, потом решили копить и в перспективе брать ипотеку, а пока - по настойчивому предложению свёкров пожить с ними. Квартира - двушка сталинка, потолки высокие, места для барахла много :)) Экономия на аренде - около 350 тысяч в год, итого сейчас уже набежало почти полтора миллиона. Жить с родителями мало кому хочется, но если есть возможность - можно и потерпеть, приз того стоит.
В начале 2008 года мы переехали к ним, а летом мои родители предложили заработать денег на продаже дома. У них участок и свой коттедж в сопредельном государстве, и от участка можно было оттяпать почти половину и построить там дом на продажу.
Доходность этого способа - 50-100% и даже больше (было это перед самым кризисом, когда надеялись на больше :)) В любом случае, это намноооого выгоднее любых вкладов, которые разве что инфляцию покроют. Ещё выгоднее разве что удачная игра на бирже или выигрыш в казино, но вероятность - сами понимаете. Удобство этого способа в том, что финансировать стройку можно частями, по мере накопления денег, а выставлять на продажу - практически на любом этапе.
Строили мы его два года. Можно быстрее, можно медленнее, но это в принципе оптимум. Хорошо начинать к осени - заложить фундамент, за зиму скопить денег на коробку, возвести ее весной-осенью, за следующую зиму скопить на утепление, коммуникации и украшения. Важно рассчитывать силы и не замахиваться на дворец по цене дачного домика - так не будет. Первоначально посчитанный бюджет можно смело увеличивать на треть, а то и на половину, всех мелочей не учтёшь.
Стройку контролировали мои родители - мы с ними, конечно, часто спорили, но в итоге всё получилось в лучшем виде. Если контролировать будет сторонний прораб - заложите на него деньги в бюджет.
На продажу выставили весной 2010 года, параллельно занимаясь получением ипотеки (об этом завтра). Тогда это была коробка с некоторыми коммуникациями и без украшений. За лето сделали украшения - русты, покраску, дорожки, допровели коммуникации, а осенью за одну неделю продали с прибылью и купили квартиру в новостройке в Москве.
Вот такой получился дом:
Так сделали не одни мы, обиженным никто не ушёл. Можно построить дачу, небольшой дом, что угодно, и даже в кризис на этом заработать. Может, кому-то из читателей будет полезен такой способ?
Второй неочевидный. Продать имеющуюся квартиру/другую недвижимость, добавить не очень много денег и купить другую. Этот способ отличается от описанного выше "баша на баш" не совсем обычным способом привлечения средств. Если вы продаёте квартиру за 5 млн и хотите с нуля купить за 10 - без ипотеки вряд ли обойдётесь. А если разница составляет миллион-полтора, плюс продавец не хочет ждать месяц, пока вам дадут (и дадут ли?) ипотеку, плюс вы сможете платить чуть больше необходимого - хорошим выходом станет... потребительский кредит. Да-да, тот самый с адскими процентами. Зато его одобрение займёт пару дней, а если погашать чуть быстрее - не придётся выплачивать ещё 50% суммы сверх взятого (если речь о кредите под 20% годовых на 5 лет). С миллиона на 5 лет платёж - 23-27 тысяч в зависимости от жадности банка и условий, поручители и залоги во многих случаях не нужны. Оказывается, не так уж страшно за лишнюю-то комнату! (Регионы, не хватайтесь за голову, делите на 2-3-5 :)) Скажу больше: есть более выгодный вариант, если развить схему дальше, но об этом мы поговорим завтра.
Третий неочевидный. Финансовый менеджмент: сократить расходы на излишества, не расплачиваться картой, вести бухгалтерию. Он попал в неочевидные, потому что процент живущих не по средствам - тех, кто переплачивает за брэнды и питается хлебом и водой (живёт в жутких условиях, перезанимает у друзей - подставьте варианты) - не так уж мал. Да-да, я говорю о сумках Биркин на двухлетние накопления, об отдыхе на Маврикии в кредит, о новом Хаммере в другой кредит, о съёмных 150 метрах в центре на семью из трёх человек... В этом нет ничего особенного, если не задумываться о покупке/расширении жилплощади - живём мы, в конце концов, всего один раз. Но если квартирный вопрос стоит ребром, а деньги уходят в чёрную дыру статусных покупок - можно временно потешить своё ЧСВ чем-то другим. Совершенствованием в профессии, воспитанием детей, освоением нового... И увидеть, сколько денег останется :) А потом, когда квартирный вопрос решится, можно вернуться к привычному образу жизни. Если захочется.
Отдельно насчёт банковских карт. Подсчитано, что оплата покупок картой - ловушка, пожирающая в 1,5-2 раза больше денег, чем при оплате наличными. Если зарплаты приходят на карту - снимайте и расплачивайтесь налом. Если у карты есть овердрафт - не пользуйтесь. Уверяю, вы потеряете на этих "неудобствах" куда меньше, чем приобретёте.
Домашняя бухгалтерия - отдельная большая тема, не раз поднимавшаяся здесь. Неприятно, отвратительно, противно, но очень полезно. Чрезвычайно. Не только для увеличения накоплений, но и просто для понимания того, куда уходят деньги. Вы и представить не могли, что на еду в вашей семье из трёх человек уходит, например, 20 тысяч - и это без икры и трёхразового питания с пятью сменами блюд! Что ваш ежеутренний кофе на вынос по дороге на работу - это три тыщи в месяц (а с пончиком - все пять). Что... В общем, ради одних открытий стОит хотя бы попробовать.
А что делать с накоплениями? В умных книжках советуют откладывать 10% ежемесячно, но мы же понимаем, что когда-то остается больше, когда-то меньше. Можно, например, положить их в банк как пополняемый вклад и радоваться каждому увеличению суммы. Когда там пять тыщ - неплохо, но когда уже пятьсот - очень приятно и не хочется тратить их на что попало.
Получилось много текста, но столько всего хочется рассказать! Очень надеюсь, что не зря, какая-то фраза да поможет сделать шаг в сторону решения квартирного вопроса. Задания как такового сегодня не будет - просто подумайте, какой из этих способов может вам подойти.
UPD. Ценные дополнения от irsam