Мелочи американской (и немного советской) жизни 2: Кредитные союзы, КВП и всё такое
Я решил продолжить цикл о мелочах американской жизни. Судя по тому, как много оставили мне комментариев к заметкам о кредитной истории (см. тут и тут), финансовые дела интересуют многих. Поэтому я расскажу об одной из мало описанных в российской прессе сторон американских финансов: кредитных союзах. Но этот рассказ становится понятнее, если сначала вспомнить дальних родственников кредитных союзов: советские КВП. Ну а для тех, кому финансы кажутся штукой скучной, в конце будет забавная история, связанная с одним из мох кредитных союзов.
Я вырос в не очень богатой семье. Нет, бедными мы не были, но зарплаты инженера и оператора счетных машин в семье из четырёх человек хватало на довольно скромную жизнь. Возможно, поэтому слово из трёх букв "КВП" я запомнил с детства. Вечно мы то брали ссуду из КВП, то, наоборот, выплачивали её. Странно, что в книгах о советской жизни я не нашёл упоминаний об этих учреждениях. В дальнейшем я пересказываю то, что рассказал мне о КВП отец; документов о советских КВП у меня под рукой нет, и какие черты в моём описании были общими, а какие - местными, я могу только догадываться.
Аббревиатура КВП расшифровывается как касса взаимопомощи. Она организовывалась при профсоюзе и курировалась профсоюзом. Но членство в ней не было обязательным. Вступающие в КВП платили взнос. Из этих денег составлялся капитал (хранившийся в ящике из-под обуви сейфе профорга). Возможно, профсоюз что-то добавлял из общих взносов, не знаю. Члены КВП, которым нужны были деньги, писали заявления и получали ссуду. Ссуда была беспроцентной и возвращалась частями в дни получек; правда, если человек не выплачивал её вовремя, на него начисляли пеню. Впрочем, как говорит мой отец, к этой пене относились "по-семейному": от неё довольно часто освобождали особо нуждающихся.
О товарном голоде в СССР говорит тот факт, что эти ссуды (в сто-двести рублей) были не особо нужны. Мой отец рассказывает, что как правило в КВП были лишние деньги. Профорг, который не хотел хранить слишком много наличности в сейфе, подходил к членам КВП и просил их написать заявление на ссуду - с тем, чтобы они вернули деньги, когда появлялись "настоящие" желающие. Только перед самой перестройкой додумались класть деньги в сберкассу на чей-то личный счёт и класть пресловутые 2% в общий котёл.
Я не знаю, что сталось с КВП после перестройки, гиперинфляции и развала СССР. Если читатели знают, буду благодарен за информацию. Замечу только, что КВП, по-видимому, не были советским изобретением. Сюжет чеховского "Юбилея", если помните, держится на двадцати четырёх рублях тридцати шести копейках, взятых незадачливым губернским секретарём Мерчуткиным "из товарищеской кассы" незадолго до увольнения. Я подозреваю, что эта товарищеская касса - аналог и предок КВП. Но о дореволюционных родственниках КВП мне ничего больше не известно, поэтому обратимся к заокеанским двоюродным братьям КВП: кредитным союзам.
Как и КВП, кредитные союзы были задуманы как объединение работников одного предприятия (иногда - жителей одной местности: есть кредитные союзы улицы или района) с целью выдачи взаимных ссуд. Но в отличие от КВП, там с самого начала брался процент за кредит и платились дивиденды по вкладам. Поэтому кредитные союзы развились в подобия маленьких банков. Собственно, с точки зрения клиента (простите, члена кредитного союза) никакого различия между банком и союзом нет. Точно такие же кассиры, точно такой же комплекс услуг: сберегательные счета, чековые счета (только они называются чуть иначе: share accounts и draft accounts), кредиты на покупку автомашины, ипотечные кредиты, кредитные карточки (MasterCard и Visa) и так далее. Чеки кредитных союзов принимаются банками, а чеки банков - кредитными союзами; это же относится к безналичным переводам и дебитным карточкам. Как и в банках, вклады до ста тысяч долларов застрахованы, только если в банках их страхует FDIC, то в кредитных союзах - NCUA.
Есть, однако, и очень важные различия. Напомню, что банк - это коммерческая организация, цель которой - извлечение прибыли для своих владельцев. Владельцы банка (обычно это акционеры) и его клиенты - вообще говоря, разные люди. Ничего, конечно, не мешает акционеру банка завести в нём счёт, а клиенту - купить несколько акций, но эти роли совершенно различны и никакого отношения друг к другу не имеют. Высший орган банка - обычно общее собрание акционеров, на котором голосуют акциями: чем больше у владельца акций, тем больше весит его голос.
Кредитный союз - это бесприбыльная организация. Его цель - не извлечение прибыли, а обслуживание своих членов. Избыток дохода направляется на создание резервов, расширение деятельности и улучшение ставок (снижение процента по кредитам, увеличение по депозитам). Кстати, многие кредитные союзы предпочитают заводить свои интернетовские домены в зоне ".org"; даже те, у которых основной домен в зоне ".com", обычно поддерживают синоним в зоне ".org". У кредитного союза нет отдельно владельцев и отдельно клиентов: каждый клиент кредитного союза является его совладельцем, членом союза. Высший орган кредитного союза - общее собрание членов союза, при этом голосуют по принципу "один человек - один голос".
С точки зрения клиента (простите, члена союза) у кредитных союзов есть несколько важных преимуществ перед банками. Во-первых, поскольку кредитный союз не извлекает прибыль, его условия обычно слегка лучше, чем в банке. Ненамного, да: как мне объясняли, норма прибыли у банков по мелким операциям всё равно невелика; похоже, банки используют индивидуальных клиентов не столько для извлечения прибыли, сколько для аккумулирования наличности для более выгодных крупных операций. Но тем не менее разница есть, особенно для совсем мелких вкладов. Во-вторых, в маленьком кредитном союзе гораздо проще дойти до живого человека с реальными полномочиями, чем в крупном банке, где все действуют как роботы, по инструкции. Возьмём типичную для приехавшего по рабочей визе человека ситуацию: у него есть приличная работа и зарплата, но нет никакой кредитной истории. Кредитный союз тут гораздо охотнее, чем банк, выпишет кредитную карточку. Особенно университетский кредитный союз, для которого иностранные профессора и постдоки - вполне привычная публика. Очень многие мои друзья получили свою первую кредитную карточку именно в кредитном союзе.
Понятно, что банки особой любовью к кредитным союзам не отличаются. Одно из направлений борьбы - лоббирование в Конгрессе. Иногда многотиражки кредитного союза выглядят как сводки с фронта: "Вот тут банки пытались пролоббировать дискриминационный для кредитных союзов законопроект, но мы отбились. А вот этому мы не сумели противостоять".
Главное ограничение для кредитных союзов - они не могут брать новых членов "с улицы". Чтобы вступить в кредитный союз, надо иметь отношение к предприятию, при котором он организован. С другой стороны, кредитные союзы имеют право принимать не только работников этого предприятия, но и членов их семей, а также их вдов и вдовцов, пенсионеров, стажёров и так далее. Кроме того, действует правило "Once a member - always a member": если человек вступил в кредитный союз, то он имеет право оставаться в нём, даже если уволится с предприятия, при котором работает союз. Наконец, кредитные союзы могут расширять своё членство путём заключения договоров с другими предприятиями. Например, Apple Federal Credit Union был создан учителями школ Вирджинии. Кстати, он не имеет никакого отношения к компании Джобса и Возняка: по давней традиции яблоко - это подарок учителю от восхищённого ученика. Так вот, этот союз сейчас обслуживает и сотрудников вирджинских университетов: договорились.
Предприятия часто рассматривают кредитные союзы как дополнительную приманку для сотрудников. В проспектах пишут, что на предприятии хорошая зарплата, медицинская страховка и, между прочим, кредитный союз. Я не знаю, пользуются ли этим кредитные союзы, чтобы выторговать поблажки при заключении договоров с администрацией. Многие кредитные союзы арендуют площадь на предприятиях для своих отделений; я не знаю, делают ли они это на льготных условиях, но был бы удивлён, если бы это было не так.
По официальным данным в кредитных союзах США около 85 миллионов членов. Мне кажется, что это число несколько завышено: вот я, например, состою в трёх союзах, так что меня, скорее всего, посчитали трижды. Но можно сказать, что членов кредитных союзов в Америке очень много.
Главный недостаток кредитного союза - это то, что он маленький. Если вы - клиент большого банка с кучей отделений, то переехав или поменяв работу, вы почти наверняка найдёте отделение банка вблизи от нового дома или работы. С кредитным союзом это не так. Я с этим столкнулся, когда ушёл из Годдардовского центра НАСА. Отделение кредитного союза НАСА было в соседнем здании с моим, и пока я там работал, всё было очень удобно. А тут я перешёл на другую работу, и в НАСА оказалось далеко ездить. Да и пропуска туда у меня уже не было. То есть я мог позвонить в кредитный союз с вахты, и они бы прислали за мной человека, но это было жутко неудобно. Кстати, самое обидное - это то, что у моей жены пропуск в НАСА остался. Она ещё во времена моей работы в Центре вступила в тамошний танцевальный клуб, а там тоже действует правило "Once a member - always a member". Причём в отличие от кредитного союза, танцевальный клуб заботится о пропусках для своих членов. Но она приезжает в клуб вечером, когда кредитный союз уже закрыт.
Большинство банковских операций можно делать заочно. Зарплату переводят на наш счет в кредитном союзе автоматически. Выписывать чеки тоже можно дома. Наличные можно брать в любом банкомате. Ещё во время работы в НАСА я установил систему автоматических платежей с управлением по сети - собственно, больше всего я не хотел уходить из кредитного союза НАСА именно потому, что мне было лень заново вносить всю эту информацию в новом банке или кредитном союзе. Но вот как класть на счёт чеки на наше с женой имя? Некоторое время я писал на обороте чека "For deposit only", расписывался, клал в конверт и слал его в кредитный союз по почте. Ни разу ничего не пропало, но всё-таки слать в конверте тысячи долларов мне казалось страшновато.
К счастью, кредитные союзы нашли выход из этой ситуации - видно, не я один страдал. Они стали заключать друг с другом многосторонние договоры о взаимном обслуживании членов. К одному из таких пактов присоединились союз работников НАСА и союз вашингтонских телефонистов. А отделение последнего от меня в нескольких кварталах. Так что теперь всё очень просто: когда мне надо положить на счёт в кредитном союзе НАСА чек, я заезжаю к телефонистам, и милые китаяночки берут его без слов.
Да, я обещал забавную историю. Ну поехали.
Я, вообще-то, человек параноидальный. Я очень боюсь, что полетят диски моего домашнего компьютера, а с ними - полтора десятилетия работы, письма друзей и многое другое. Поэтому я религиозно сбрасываю диски своего домашнего компьютера на ленточку: полный backup раз в неделю, инкремент еженощно. Когда у меня сломалась лентопротяжка, я совершенно буквально не мог спать, пока не купил новую.
И тут у наших друзей сгорел дом. И я подумал, а что случится, если будет пожар в нашем? Сгорит ведь не только компьютер, сгорят (страшно подумать!) мои ленточки. Ну да, в доме всё застраховано, да и плевать я хотел на барахло. Книги жалко, но можно и пережить. А вот данные мне никто не восстановит. Я обдумал это и решил арендовать банковский сейф, чтобы раз в месяц относить туда архивную ленточку. Но в кредитном союзе НАСА это делать было бы неудобно: далеко и пропуска нет. Я узнал, что сотрудники нашей компании имеют право вступать в кредитный союз Норд-Вест, который довольно близко, вступил и завёл там сейф.
Только некоторое время спустя я решил выяснить, где же "основное" предприятие этого кредитного союза, и почему он так загадочно называется. Собственно, уже название должно было навести меня на мысль ("Северо-Западный кредитный союз" - стилистика тут вполне характерна). Но не навело. В документации я нашёл, что исходный контингент кооператива составляют сотрудники Управления. Я сначала не понял, почему просто "Управления", без расшифровки, какого именно - но тут же прочёл: "А также сотрудники, прикомандированные к Управлению или работающие на совместных разведывательных заданиях". И тут до меня дошло, о каком Управлении идёт речь...
Что сказать? Конечно, сотрудники этого Управления в последнее время допустили немало ошибок. В Ираке, например. Но говорят, что свои личные секреты они охраняют получше казённых. К их кредитному кооперативу это тоже относится. Так что место надёжное. Пожалуй, ядерный чемоданчик президента будет ещё надёжнее - но кто ж мне даст там ленточки хранить? А так - сойдёт и сейф в кредитном союзе работников Управления.