Распространённые заблуждения о пенсионном обеспечении и страховании
Последняя статья из серии. Ссылки на две предыдущие:
http://potrebitel-il.livejournal.com/15414889.html
http://potrebitel-il.livejournal.com/16332341.html
Заблуждение #4. Со мной работает товарищ, он толковый, разобрался во всём, а я сделал всё как у него.
Замечательное решение проблемы если Вы с товарищем такого же возраста, такого же семейного положения, с той же зарплатой, с тем же уровнем накоплений и недвижимости. Ваши дети того же возраста, уровень дохода супругов аналогичен, нет разницы в состоянии здоровья и, помимо пенсионной, у вас такие же личные страховые программы. Если всё это действительно идентично, и Вы полагаетесь на товарища, а также на того, кто его консультировал, то можно копировать.
В противном случае не стоит полагаться на чужой опыт. Не зря сегодня закон обязывает агента или консультанта, прежде чем он даёт рекомендацию выяснить все эти вопросы и только на основании полной картины рекомендовать действия.
Заблуждение # 5. У меня пенсионный фонд (керен пенсия мекифа), а такая пенсия даёт покрытия как на случай смерти, так и на случай потери трудоспособности.
Пенсия мекифа действительно даёт покрытия на эти случаи. Вопрос лишь в том каковы эти покрытия.
Начнём с того, что большинство наёмных работников в Израиле не имеют пенсионных отчислений от полной заработной платы. Даже если по условиям Вашей пенсионной программы есть максимальное страховое покрытие (75% от зарплаты при потери трудоспособности и 100% вдове и сиротам в случае смерти), то следует обратить внимание на то от какой зарплаты это считается. Во многих случаях берётся в рассчёт лишь базисная зарплата без шаот носафот, амалот, бонусов итд. О
днажды я столкнулся со случаем, когда работник с зарплатой 26000 шек/мес имел отчисления на пенсию с зарплаты всего лишь 8000 шек. Другими словами, если бы он стал инвалидом, то всю оставшуюся жизнь ему бы пришлось довольствоваться доходом в 6000 шек/мес (75% от 8000)- падение уровня жизни в 4 раза! Многие мне могут возразить, что есть ещё платежи из Битуах Леуми. Всё это так, но существенные суммы Битуах Леуми платит в случае инвалидности из за травмы на работе, а пособие по общей инвалидности мизерное (особенно если мы сравним его с той зарплатой).
Однако отчисления не с полной зарплаты это пол беды. Ситуация усугубляется, когда маслюль в пенсионном фонде не соответствует базисным требованиям работника. Дело в том, что во всех пенсионных фондах есть 5-6 так называемых "маслюлим" - вариантов страховых покрытий. Т
ак как мы ведём речь о "пенсия мекифа" - пенсия по старости, по инвалидности и вдовам и сиротам, то маслюлим позволяют нам расставить акценты там, где мы считаем нужным. Кто-то заинтересован, чтобы максимум денег шло на накопления (в том числе за счёт уменьшения страховых покрытий), а кто-то наоборот. По крайней мере до недавнего времени стандартный маслюль в пенсионных фондах строился таким образом, что максимальные страховые покрытия имели лишь те, кто вступил в фонд до 27-28-ми лет.
В последние годы большинство фондов поменяло свой устав, изменив стандартный маслюль на дающий максимальное покрытие на случай потери трудоспособности почти в любом возрасте, но это не во всех фондах и не во всех случаях. Таким образом, если мы возьмём работника, вступившего в возрасте 40 лет в пенсионный фонд на стандартную программу, у которого застрахованы 60% от зарплаты (это средний показатель по стране), то в случае инвалидности такой работник будет иметь компенсацию по потери трудоспособности не 75%, а всего лишь около 40%, и не от полной зарплаты, а от 60% или, другими словами, всего четверть от полной зарплаты до болезни. Аналогичная ситуация происходит и со страховым покрытием вдовам и сиротам.
Что можно и нужно делать? В первую очередь необходимо понять каковы Ваши потребности в страховых покрытиях и каковы они - эти покрытия- на самом деле. А дальше всегда можно почти беспроблемно регулировать маслюль в пенсионном фонде, иногда можно делать дополнительные личные страховки, а порой стоит поднять вопрос перед работодателем о строении Вашей зарплаты.
Статья впервые опубликована здесь: http://www.israpolicy.com/forum/viewtopic.php?f=61&t=2833#p6465