Пр любовь жителей Германии к наличным и нелюбовь к использованию смартфонов

[homaaxel]

Немецкий аналог Центрального банка, Бундесбанк, регулярно выпускает отчеты о денежной массе евро, о частоте использования наличных в расчетах, собирает и анализирует информацию о разных способах оплаты, о том, сколько дойчмарок хранится у населения, какие банкноты чаще всего подделывают, сколько наличных лежит на хранении и кто пользуется интернетом для совершения покупок. Вот об этих отчетах и пойдет речь, с картинками.

Скажу сразу - в Германии любят наличные. Часто туристы с этим сталкиваются, это крайне неудобно, всегда носить при себе монеты. Ведь часто даже за парковку нельзя расплатиться карточкой или часами (это окно есть, но заклеено). Булочку, мороженое, посещение туалета часто можно оплатить только наличными. Для продуктовой тележки тоже нужна монетка (хотя Лидл иногда дарит аналогичные по форме пластиковые жетончики). Возможно, прочитанные отчеты помогут лучше понять жителей Германии, предпочитающих оплату наличными, не использующих для оплаты телефон или часы, и хранящих дома мешки с дойчмарками.

Количество выпущенных наличных денег постоянно увеличивается: за последние десять лет количество банкнот в обращении росло в среднем примерно на 6% в год. Уже в конце 2014 года лимит превысил один триллион евро, в настоящее время выпущено более 1,4 триллиона евро. Глядя на Евросистему в целом, Бундесбанк (немецкий ЦБ), является крупнейшим эмитентом наличных денег. В стоимостном выражении более половины всех находящихся в обращении банкнот поступает из хранилищ Центрального банка Германии.

Денежные средства пользуются очень высоким уровнем доверия у населения. Это было особенно заметно во время пандемии коронавируса. Расчеты банкнотами в начале пандемии в марте 2020 г. необычайно резко выросли, что дает понять, что наличные не только играют важную роль в повседневной и экономической жизни, но и ценятся как стабильное средство сбережения. Поэтому Бундесбанк стремится сохранять наличные деньги, чтобы граждане тоже могли продолжать использовать предпочитаемые ими средства платежа и средства сбережения.

Из отчета Бундесбанка об использовании наличных денежных средств в Германии, август 2021 г. - https://www.bundesbank.de/resource/blob/670998/06d4c5f5549e46d1fbe3498bf5341f5a/mL/zahlen-und-fakten-data.pdf.

Наличные банкноты евро в обращении в Еврозоне (желтое поле) и в Германии (фиолетовое поле):



В конце года спрос на наличные значительно выше, чем в остальное время года. Это связано с периодом перед Рождеством, когда значительно возрастает частное потребление, а расходы оплачиваются наличными.
С точки зрения номинала, наиболее часто используемой в повседневной жизни банкнотой является банкнота «среднего размера» в 50 евро.

Помимо повседневного использования, купюра в 50 евро также очень популярна для хранения наличных. Всё чаще для хранения используются банкноты номиналом 100 и 200 евро. Поэтому очень интенсивно выпускаются банкноты номиналом 200 евро: если к апрелю 2019 г. их было выпущено на 50 млрд евро, то к концу 2020 г. их было выпущено на 130 млрд евро.

На этом графике можно увидеть какие банкноты наиболее популярны для выпуска, в млрд в месяц.
Банкноту в 500 евро перестали выпускать в апреле 2019 г.



Кстати: в Германии продавцы обязаны принять в качестве оплаты до 50 монет общим номиналом до 200 евро, если это не было исключено заранее. Так что в магазинах можно расплачиваться мешочком с мелочью.

Самые ценные монетки - 1 и 2 евро, 50 центов, ими можно расплачиваться за камеры хранения при музеях, за туалеты и за продуктовые тележки. Правда, их выпускают крайне мало, а основной выпуск монет приходится на "медь", т.е. на совершенно ненужные красного цвета монеты в 1, 2 и 5 центов. Можете их даже не брать в качестве сдачи, это не деньги. Только утяжеляют кошельки.

Монеты номиналом 1 и 2 цента составляют 70% объема монет.

Про поддельные купюры в Германии.

Из-за высокого уровня повседневного использования банкнота в 50 евро особенно часто подделывается в Германии.
В 2020 году особенно увеличилось количество подделок номиналом 10 и 20 евро. В основном это были легко узнаваемые подделки без защитных элементов, с надписью «MovieMoney» на лицевой стороне или «Prop copy» на оборотной стороне.

Чтобы защитить от подделки купюры в 100 и 200 евро в 2019 г. были выпущены банкноты с более высоким уровнем защиты: на лицевой стороне можно увидеть номер изумрудного цвета.

Риск встречи с фальшифками очень низок. В среднем на 10 000 жителей в год приходится всего около семи подделок. Если вы всё же получили фальшивые купюры, нужно сообщить об этом в полицию, так как получение и передача фальшивых денег является наказуемым правонарушением.

Оборот фальшивых денег в Германии. По вертикали - тысячи штук банкнот, по горизонтали - годы.
Верхний график показывает разбивку фальшивых купюр по номиналу, нижний - общий финансовый урон от фальшивомонетчиков в млн. евро.

Самые популярные подделки - банкноты 50 евро. Вторые по популярности - банкноты в 20 евро.



Финансовый убыток от фальшивомонетчиков в Германии.
За каждый год приведена статистика по номиналу и количеству поддельных купюр. Общий урон за каждый год приведен в млн. евро.



Про дойчмарки.

Хотя дойчмарки не являются законным платежным средством с 2002 года, большое количество банкнот и монет всё еще находится в обращении. Любой может обменять дойчмарки (банкноты и монеты) в течение неограниченного времени по установленному курсу. Обмен возможен в одном из филиалов Deutsche Bundesbank или по почте в отделении в Майнце. Услуга обмена бесплатная. В будущем нет никаких планов по прекращению обмена дойчмарок на евро.

К обмену не принимают только банкноты и монеты, выпущенные до 20 июня 1948 г. и монету в 2 дойчмарки, выпущенную в 1951 г. Эти банкноты и монеты можно просто отдать в любое отделение Deutsche Bundesbank.

Количество дойчмарок (банкнот и монет) в обращении.
По вертикали - млрд. дойчмарок, по горизонтали - годы. Оранжевый цвет - монеты, синий - банкноты.



Использование банкнот, выпущенных Deutsche Bundesbank.

Помимо повседневного использования евро в качестве платежного средства, большинство банкнот используются не для покупок, а в первую очередь как средство сбережения. Кроме того, евро является популярной резервной валютой за рубежом, подобно доллару США сегодня и немецкой марке в прошлом. Соображения безопасности и стабильности тех, кто держит наличные деньги, играют здесь важную роль. Поэтому репутацию евро нельзя недооценивать за пределами валютного союза.

Deutsche Bundesbank также снабжает банкнотами часть остальной части еврозоны через свои отделения. В частности, банки соседних стран могут снимать наличные в отделениях Deutsche Bundesbank, расположенных неподалеку от границы. Кроме того, туризм также является неотъемлемой частью перемещения денежных средств из одной страны-члена Евросистемы в другую.

Как используются банкноты евро, выпущенные Deutsche Bundesbank.
Красная часть - используются в качестве средства сбережения, зеленая - транзакции внутри Германии, желтая - обращение в других странах Еврозоны, синяя - обращение в иных странах.


Способы оплаты в Германии.

Deutsche Bundesbank регулярно проводит исследования платежного поведения потребителей. Наличные - очень популярное платежное средство, как по обороту, так и по количеству платежных операций. Несмотря на то, что с годами наблюдается медленное и постоянное снижение использования наличных, далеко не ясно, будут ли наличные деньги полностью заменены безналичными платежными средствами. Среди них преобладает использование жирокарты, также известной как банковская или расчетная карта.

Люди в Германии имеют возможность использовать разные способы оплаты. Бундесбанк в этом плане нейтрален: гражданам не говорят, какой способ оплаты использовать. Вместо этого люди имеют возможность свободно решать, какие способы оплаты они предпочитают. Использование наличных банкнот и монет - неотъемлемая часть повседневной жизни для многих людей, поэтому Бундесбанк продолжает занимать позицию в пользу сохранения наличных денег и решительно выступает против их упразднения.

Способы оплаты в Германии, данные за 2011, 2014 и 2017 гг.

Самый популярный способ оплаты - наличные, Barzahlung, 74,3% всех платежных операций в 2017 г. На расчеты дебетовой картой приходилось 18,4% расчетов, на кредитные карты - 1,5% расчетов. Далее идут самые непопулярные способы оплаты: денежный перевод, Überweisung, 1,3%, автоматическое регулярное списание со счета (например, за аренду жилья, коммунальные платежи, интернет, подписку на журналы, любые виды страхования), Lastschrift, 0,6%, оплата по интернету, Internetbezahlverfahren, 1,9%, и далее 0,8 % приходится на бесконтактную оплату банковской картой, телефоном или часами. C современными интернет- и банковскими технологиями в Германии тяжело. Не все знают, не все умеют, не все доверят. В основном современными способами оплаты пользуются иностранцы.



Бесконтактные способы оплаты стали популярны разве что с наступлением пандемии, когда всем настойчиво рекомендовали поменьше держать в руках наличные, поскольку они собирают на себе массу инфекции. Если в 2017 г. оплата по карте использовалась в 21% случаев, то в 2020 г так оплачивали 30% покупок. И если в 2017 г. 74% покупок оплачивались наличными, то в 2020 - уже 60%. Но это была вынужденная мера людей, ведь многие магазины и границы были закрыты. И если раньше можно было пойти в соседний магазин или поехать в соседнюю страну и купить там всё что угодно за наличные, то во время локдауна это часто было невозможно.

Бесконтактные способы оплаты становятся модными.

Согласно исследованию, бесконтактная оплата картой становится всё более распространенной. Платежи по бесконтактным картам в настоящее время составляют немногим более половины всех транзакций по жирокартам или кредитным картам. Более пятой части опрошенных, которые платили бесконтактно, впервые попробовали это во время пандемии коронавируса. Около половины опрошенных объяснили это информацией в магазине или лучшей гигиеной. В первую очередь бесконтактной оплатой воспользовались люди старше 55 лет и женщины.

В отличие от бесконтактных карточных платежей, платежи с помощью смартфонов еще не дошли до широкой публики. Согласно опросу, в среднем только 13% опрошенных владельцев смартфонов заявили, что уже расплачивались на кассе с помощью своего мобильного устройства. 70 % клиентов, которые не расплачиваются мобильным телефоном, не видят в этом необходимости. Многие сочли мобильные платежи слишком небезопасными или слишком сложными. В частности, молодые люди в возрасте до 34 лет были более открытыми и чаще использовали свои смартфоны для оплаты.

Источник - https://www.bundesbank.de/de/aufgaben/themen/bezahlen-im-corona-jahr-2020-karte-und-kontaktlos-im-trend-856072.

Наличные как средство сбережения

Несмотря на многочисленные варианты безналичных платежей и их растущую долю в структуре платежных средств в Германии, спрос на наличные остается высоким. Решающим фактором здесь является то, что бОльшая часть выпущенных наличных денег используется в качестве средства сбережения. Из примерно 268 миллиардов евро наличными, которые были в Германии в 2018 году, согласно расчетам Бундесбанка, примерно 200 миллиардов евро можно отнести к накоплениям.

По поручению Бундесбанка было проведено исследование местонахождения и использования наличных денег, хранящихся в частных домохозяйствах. Оно показало, что частные лица в Германии хранили в среднем 1 364 евро наличными. Мотивы накопления наличных денег могут быть разнообразными: с одной стороны, важную роль играет безопасность и техническая независимость наличных денег, с другой стороны, всеобщее признание в качестве платежного средства. Это показывает, что многие жители ценят возможность доступа к наличным деньгам в любое время - даже в чрезвычайных ситуациях или кризисах. Таким образом, можно констатировать, что наличные деньги, помимо своей функции платежного средства, также очень популярны как средство сбережения и продолжают играть важную роль.

Объем наличных денежных средств, который хранили жители Германии в 2018 г.
75% опрошенных держали наличными 500 евро и меньше, 25% хранили больше.


Способы оплаты в Германии в 2020 г.
Из отчета Бундесбанка - https://www.bundesbank.de/resource/blob/855642/3861895e6dd5559a10ee2989ce47cae0/mL/zahlungsverhalten-in-deutschland-2020-data.pdf.

60% всех покупок были совершены за наличные (или 32% объема денежных средств). 23% покупок были оплачены дебетовыми картами (жирокартами), это 33% объема денежных средств. На оплату по интернету пришлось 2% транзакций или 4% объема денежных средств.


Способы оплаты в стационарной торговле (магазины, киоски) в Германии в 2020 г.
На оплату наличными пришлось 61% транзакций или 38% объема денежных средств. На оплату дебетовыми картами, соответственно, 30% и 48%. Т.е. наличными чаще расплачиваются за недорогие покупки, например, в булочной или в кафе.



Анализ частоты оплаты наличными в зависимости от стоимости покупки в стационарной торговле (магазины, киоски). За покупки дешевле 20 евро в большинстве случаев расплачиваются наличными (оранжевый цвет). И за покупки свыше 500 евро тоже любят расплачиваться наличными :)

Оплата дебетовыми картами отмечена фиолетовым цветом.



Использование оплаты наличными в зависимости от возраста и финансового состояния.

Чем старше люди, тем чаще они расплачиваются наличными (число покупок/стоимость покупок). На этой диаграмме хорошо видно, почему пенсионеры в Германии - "золотые покупатели". Не все пенсионеры, конечно, богаты, но в стране с 84 млн. населения найдется действительно много богатых пенсионеров. У них есть свободные деньги (дети уже выращены, дом уже в собственности, ипотека уже выплачена), они мобильны, у них есть свободное время на путешествия и посещение магазинов. Одно плохо - пенсионеры  редко пользуются интернетом. Есть программы по их обучению, о них часто говорят, но результата что-то не видно.

Про зависимость оплаты наличными и финансовую ситуацию в семье: чем хуже финансовая ситуация, тем чаще используются наличные. Но это не сильная зависимость.



Частота использования наличных при оплате в стационарных магазинах в зависимости от места проживания и пола.

В сельской местности чуть больше любят оплату наличными (66% покупок на 43% объема продаж). В центре городов сравнительно маленький объем продаж за наличные (32%), поскольку это требуется в основном в кафе, булочных, заведениях фаст-фуда, сувенирных лавках.

Женщины чаще расплачиваются наличными, мужчины - реже, но на бОльшие суммы.



Использование мобильных платежей в стационарных магазинах.

- У вас есть смартфон?
- Да.
- Вы используете его для оплаты покупок в стационарных магазинах?
- Ээээ... Нет.

В основном оплачивают покупки телефоном молодые люди до 34 лет и преимущественно парни.

84% опрошенных имеют смартфон. В качестве оплаты его использовали только 13%.



У владельцев смартфонов спросили, про какие системы оплаты они знают. Ответы представлены в красных столбиках.
И спросили про причины неиспользования оплаты с помощью телефона. Самый популярный ответ - "Нет необходимости", 70%, затем следуют "Слишком небезопасно", 47%, и "Слишком сложно", 38%.



Только 32% жителей Германии хоть однажды отправляли деньги своим родственникам или друзьям с помощью смартфона. Основная причина - "Нет необходимости". Те, кто отправляют, это в основном молодежь до 44 лет, для перевода они используют PayPal.

Как часто жители Германии пользуются интернетом в зависимости от возраста.

Голубой цвет - пользуются много раз за день, фиолетовый - 1 раз в день, коричневый - почти каждый день, желтый - несколько раз в неделю, зеленый - 1 раз в неделю, красный - еще реже, серый - никогда. И это значит, что 30% всех, кто в возрасте 65+, не потратит свои деньги в интернете. А это как раз группа людей, у которых есть деньги.

Справа разноцветная диаграмма под названием "Как часто вы совершаете онлайн-покупки". 15% - раз в неделю, 33% - несколько раз в месяц, 18% - раз в месяц, 20% - несколько раз в год,  5% - еще реже.



Любимые способы оплаты в Германии при совершении онлайн-покупок - PayPal, 44%, оплата курьеру при доставке или на основании выставленного счета после доставки, 23%, оплата кредиткой, 14%.

Где чаще всего используется оплата наличными:

83% - в местных магазинах за повседневные покупки (хлеб, продукты, напитки)
81% - в автоматах (например, за парковку)
76% - при оплате еды/питья вне дома
72% - при расчетах с другими частными лицами
71% - в аптеках
69% - за обслуживание по дому (ремонт, уборка)
65% - на благотворительность
60% - на развлечения в свободное время
51% - в супермаркетах
40% - в магазинах по продаже товаров длительного пользования
38% - в госорганах и бюджетных организациях (налоги, штрафы, оплата регистрации)
35% - на заправках
27% - при оплате отелей/хостелов
16% - при оплате заказов по почте (имеется ввиду заказ товаров по бумажным каталогам, не по интернету)

Источник документ Бундесбанка по расчетам за 2020 год - https://www.bundesbank.de/resource/blob/855642/3861895e6dd5559a10ee2989ce47cae0/mL/zahlungsverhalten-in-deutschland-2020-data.pdf.