Жизнь в кредит - ответы и пояснения
Забавно, что некоторые комментарии к статье «Жизнь в кредит или умеете ли вы летать?» оказались вполне предсказуемыми - похожие письма приходили мне и летом 2005 года, в ответ на публикацию статьи в рассылке «Секреты инвестирования». Однако есть важное отличие сегодняшней ситуации от 2005 года - сейчас писем в поддержку кредитов стало существенно меньше, а тех, кто уже успел обжечься на кредитах - существенно больше.
В сегодняшней статье - еще несколько отрывков рассылки «Секреты инвестирования», вышедших летом 2005 года.
Публикуя статью, я исходил из нескольких тезисов, которые опустил, считая их очевидными. Оказалось, что это не так, поэтому придется вернуться к этому вопросу и обозначить их явно.
Тезис №1
Любой сознательный, взявший на себя ответственность за свою жизнь, человек осознает важность денег в его жизни и считает их решение финансового вопроса одной из своих важных жизненных целей.
Призываю тех, кто хочет с этим поспорить, не лгать самим себе. Подавляющие большинство из вас работает не менее трети рабочего дня, чтобы эти самые деньги заработать. Счастье - оно, конечно, не в деньгах, но вот несчастье часто выражается в их нехватке или отсутствии. Деньги - это не самое главное в жизни. Однако, это одна из очень важных областей жизни (наряду со здоровьем, успехом, безопасностью, отношениями с родными и близкими, образованием и т.п.), без которой все остальные могут оказаться ущербными. Нельзя купить любовь, но хорошо бы иметь возможность дарить дорогие подарки близким людям. Нельзя купить здоровье, но хорошо бы иметь деньги на медицинскую операцию или дорогие лекарства. Нельзя купить безопасность, но могут потребоваться деньги на дорогого адвоката. И так далее.
Поэтому, если вы не считаете финансовый вопрос одним из важных вопросов вашей жизни, и не ведете сознательный контроль над своими денежными потоками, то вы, хм… как бы это сказать помягче... живете не совсем разумно. Или, вот: «сознательный, взявший на себя ответственность за свою жизнь, человек» - это не про вас. :)
Тезис №2
Одним из способов решения финансового вопроса является постепенный переход к ситуации, когда ваши деньги начинают работать, принося вам дополнительный доход независимо от ваших усилий, т.е. инвестирование.
К сожалению, такой мощный рычаг, как инвестирование, большинство людей не использует.
Происходит это по разным причинам:
1. Люди не знают о его существовании такого рычага
2. Людям не хватает финансовых знаний для его применения
3. Наконец, люди банально ленятся или не считают этот вопрос важным (см. Тезис №1).
В результате это самое большинство по жизни сильно проигрывает меньшинству, которое осознало и начало использовать силу инвестиций.
В первом случае рекомендую почитать что-нибудь из Роберта Кийосаки, Бодо Шефера или бесплатную вводную лекцию курса «Управление личными финансами».
Во втором случае рекомендую потратить время на получения таких финансовых знаний. Например, подписаться на курс «Управление личными финансами».
В третьем случае... боюсь, что вы зря тратите время на чтение моих статей. :)
Если же вы согласны с тезисами №1 и №2, тогда...
Тезис №3
Финансовое состояние каждого человека попадает под одну из пяти следующих ситуаций. Попробуйте определить, к какой группе людей относитесь вы:
1. У вас нет ни активов (инвестиций, которые приносят доход), ни пассивов (долгов, которые требуют расходов на их обслуживание)
2. У вас нет пассивов (например, взятых кредитов), но есть активы (инвестиции).
3. У вас нет активов (инвестиций), но уже есть пассивы (например, взятые кредиты).
4. У вас есть и активы, и пассивы, при этом доходность активов превышает доходность пассивов.
5. У вас есть и активы, и пассивы, при этом доходность пассивов превышает доходность активов.
В первом случае вы - tabula rasa, «чистый лист». Вы еще не начали формировать активы, но и задолженностей не успели приобрести. К сожалению, ваши средства тают в результате инфляции. Однако ничто не мешает вам постепенно начать формировать портфель инвестиций.
Во втором случае - поздравляю вас, вы уже на правильном пути.
В третьем случае - увы, увы... Вы не только не вступили на путь, ведущий к благосостоянию, но еще и все больше откатываетесь назад от точки старта. Вы находитесь даже в худшем финансовом состоянии, чем первая группа.
В четвертом случае - вы - профессионал, освоивший науку управления финансами. То, что вы делаете - «высший пилотаж», до которого многим еще расти и расти. Если вы, конечно, правильно оценили ситуацию и действительно относитесь к четвертой группе.
Пятый случай, увы, похож на случай с одним из наших курсантов, про который я рассказывал в статье "Жизнь в кредит или умеете ли вы летать?". Скорее всего, такая ситуация связана с недостаточно четким пониманием своего финансового состояния.
Если считать целью решение ваших финансовых проблем, достижение богатства, то по отношению к этой цели вы находитесь в одном из двух состояний: либо вы двигаетесь вперед, к цели, либо вы все дальше и дальше отодвигаетесь от нее.
Представьте себя хозяином корабля вашей жизни, идущего к намеченной цели. В этом случае пассивы, взятые кредиты - что-то типа ракушечника, который налипает на днище корабля, затрудняя движение к намеченной цели.
Причем плывете вы против течения, которым в нашем случае является инфляция. Если вы не двигаетесь вперед, то течение медленно, но неотвратимо относит вас назад.
Еще аналогия. До тех пор, пока вы зарабатываете на жизнь собственным трудом, вы в одиночку гребете на веслах. Вы можете упираться изо всех сил, но, во-первых, ваши способности ограничены, а во-вторых, вам всю жизнь приходится упираться и грести самостоятельно, иначе течение начнет относить вас назад. Начало бизнеса и появление в вашей фирме сотрудников - это появление еще нескольких гребцов на вашей галере. А активы, инвестиции - это паруса или двигатель, ведущий ваш корабль к цели даже тогда, когда вы отдыхаете.
Я понимаю аргументы тех, кто говорит, что кредит - это удобно, что иногда нет другого выхода. Но всегда помните, что вы двигаетесь в одном из двух направлений - либо вперед, либо назад. Куда вы двигаетесь - выбираете вы сами.
По течению, как вы знаете, двигаться проще и удобнее. Жаль только, что не туда.
И непросто оказывается двигаться против течения. Но ведь никто и не обещал, что будет легко?
* * *
К идее набрать кредитов с целью нажиться на инфляции рекомендую подходить очень осторожно.
Мысль купить в кредит компьютер, машину, квартиру или что-то еще, а потом продать подорожавший в результате инфляции товар, вернуть кредит и еще наварить на этом выглядит заманчиво. Халява. :)
К сожалению, в подавляющем большинстве случаев это останется не более чем мечтой. Как правило, кредитные ставки выше уровня инфляции.
Бывают ли быть исключения? Да, бывают. Задним числом можно вспомнить такие ситуации. Выгодно брать кредиты перед резким ускорением инфляции, Например, угадали те, кто брал рублевые кредиты в рублях весной-летом 1998-го года и покупал на них товары, не слишком сильно подешевевшие в результате кризиса. Помню, как в первые дни после дефолта некоторые мои банковские коллеги активно скупали новенькие ВАЗовские «Жигули», рублевые цены на которые оставались на додефолтном уровне еще в течение нескольких недель. Брали сразу по несколько штук, главной проблемой стал поиск надежных и недорогих стоянок, куда можно было бы поставить несколько новеньких машин, не опасаясь за их безопасность. Действительно, после того, как запасы были раскуплены предприимчивыми товарищами, цены на новые партии машин пришли в соответствие с ценами на прочие товары, и «Жигули» были проданы со значительным наваром.
А взять кредит в банке, который в результате кризиса обанкротился - просто замечательно. Но это - тема для отдельного разговора. :)
Только вот это задним умом все сильны. А в реальности верно угадать момент оказывается очень непросто.
И еще: все это никак не отменяет рассуждений, о которых мы говорили выше, про два направления движения - вперед и назад. Очень важно, на какие покупки вы берете кредит.
Если вы покупаете в кредит телевизор или путевку на отдых, то «вперед» вас это не продвигает даже в том случае, если вы верно угадали с инфляцией.
А вот если в кредит покупается недвижимость для сдачи в аренду, оборудование для бизнеса или другие виды активов - то игра может стоить свеч. Но здесь все будет зависеть от вашего умения извлекать прибыль из активов в намного большей степени, чем от уровня инфляции. Иными словами, от вашего профессионализма и опыта.
P.S.
Если вам понравилась статья, буду благодарен вам за кросспост.
В сегодняшней статье - еще несколько отрывков рассылки «Секреты инвестирования», вышедших летом 2005 года.
Публикуя статью, я исходил из нескольких тезисов, которые опустил, считая их очевидными. Оказалось, что это не так, поэтому придется вернуться к этому вопросу и обозначить их явно.
Тезис №1
Любой сознательный, взявший на себя ответственность за свою жизнь, человек осознает важность денег в его жизни и считает их решение финансового вопроса одной из своих важных жизненных целей.
Призываю тех, кто хочет с этим поспорить, не лгать самим себе. Подавляющие большинство из вас работает не менее трети рабочего дня, чтобы эти самые деньги заработать. Счастье - оно, конечно, не в деньгах, но вот несчастье часто выражается в их нехватке или отсутствии. Деньги - это не самое главное в жизни. Однако, это одна из очень важных областей жизни (наряду со здоровьем, успехом, безопасностью, отношениями с родными и близкими, образованием и т.п.), без которой все остальные могут оказаться ущербными. Нельзя купить любовь, но хорошо бы иметь возможность дарить дорогие подарки близким людям. Нельзя купить здоровье, но хорошо бы иметь деньги на медицинскую операцию или дорогие лекарства. Нельзя купить безопасность, но могут потребоваться деньги на дорогого адвоката. И так далее.
Поэтому, если вы не считаете финансовый вопрос одним из важных вопросов вашей жизни, и не ведете сознательный контроль над своими денежными потоками, то вы, хм… как бы это сказать помягче... живете не совсем разумно. Или, вот: «сознательный, взявший на себя ответственность за свою жизнь, человек» - это не про вас. :)
Тезис №2
Одним из способов решения финансового вопроса является постепенный переход к ситуации, когда ваши деньги начинают работать, принося вам дополнительный доход независимо от ваших усилий, т.е. инвестирование.
К сожалению, такой мощный рычаг, как инвестирование, большинство людей не использует.
Происходит это по разным причинам:
1. Люди не знают о его существовании такого рычага
2. Людям не хватает финансовых знаний для его применения
3. Наконец, люди банально ленятся или не считают этот вопрос важным (см. Тезис №1).
В результате это самое большинство по жизни сильно проигрывает меньшинству, которое осознало и начало использовать силу инвестиций.
В первом случае рекомендую почитать что-нибудь из Роберта Кийосаки, Бодо Шефера или бесплатную вводную лекцию курса «Управление личными финансами».
Во втором случае рекомендую потратить время на получения таких финансовых знаний. Например, подписаться на курс «Управление личными финансами».
В третьем случае... боюсь, что вы зря тратите время на чтение моих статей. :)
Если же вы согласны с тезисами №1 и №2, тогда...
Тезис №3
Финансовое состояние каждого человека попадает под одну из пяти следующих ситуаций. Попробуйте определить, к какой группе людей относитесь вы:
1. У вас нет ни активов (инвестиций, которые приносят доход), ни пассивов (долгов, которые требуют расходов на их обслуживание)
2. У вас нет пассивов (например, взятых кредитов), но есть активы (инвестиции).
3. У вас нет активов (инвестиций), но уже есть пассивы (например, взятые кредиты).
4. У вас есть и активы, и пассивы, при этом доходность активов превышает доходность пассивов.
5. У вас есть и активы, и пассивы, при этом доходность пассивов превышает доходность активов.
В первом случае вы - tabula rasa, «чистый лист». Вы еще не начали формировать активы, но и задолженностей не успели приобрести. К сожалению, ваши средства тают в результате инфляции. Однако ничто не мешает вам постепенно начать формировать портфель инвестиций.
Во втором случае - поздравляю вас, вы уже на правильном пути.
В третьем случае - увы, увы... Вы не только не вступили на путь, ведущий к благосостоянию, но еще и все больше откатываетесь назад от точки старта. Вы находитесь даже в худшем финансовом состоянии, чем первая группа.
В четвертом случае - вы - профессионал, освоивший науку управления финансами. То, что вы делаете - «высший пилотаж», до которого многим еще расти и расти. Если вы, конечно, правильно оценили ситуацию и действительно относитесь к четвертой группе.
Пятый случай, увы, похож на случай с одним из наших курсантов, про который я рассказывал в статье "Жизнь в кредит или умеете ли вы летать?". Скорее всего, такая ситуация связана с недостаточно четким пониманием своего финансового состояния.
Если считать целью решение ваших финансовых проблем, достижение богатства, то по отношению к этой цели вы находитесь в одном из двух состояний: либо вы двигаетесь вперед, к цели, либо вы все дальше и дальше отодвигаетесь от нее.
Представьте себя хозяином корабля вашей жизни, идущего к намеченной цели. В этом случае пассивы, взятые кредиты - что-то типа ракушечника, который налипает на днище корабля, затрудняя движение к намеченной цели.
Причем плывете вы против течения, которым в нашем случае является инфляция. Если вы не двигаетесь вперед, то течение медленно, но неотвратимо относит вас назад.
Еще аналогия. До тех пор, пока вы зарабатываете на жизнь собственным трудом, вы в одиночку гребете на веслах. Вы можете упираться изо всех сил, но, во-первых, ваши способности ограничены, а во-вторых, вам всю жизнь приходится упираться и грести самостоятельно, иначе течение начнет относить вас назад. Начало бизнеса и появление в вашей фирме сотрудников - это появление еще нескольких гребцов на вашей галере. А активы, инвестиции - это паруса или двигатель, ведущий ваш корабль к цели даже тогда, когда вы отдыхаете.
Я понимаю аргументы тех, кто говорит, что кредит - это удобно, что иногда нет другого выхода. Но всегда помните, что вы двигаетесь в одном из двух направлений - либо вперед, либо назад. Куда вы двигаетесь - выбираете вы сами.
По течению, как вы знаете, двигаться проще и удобнее. Жаль только, что не туда.
И непросто оказывается двигаться против течения. Но ведь никто и не обещал, что будет легко?
* * *
К идее набрать кредитов с целью нажиться на инфляции рекомендую подходить очень осторожно.
Мысль купить в кредит компьютер, машину, квартиру или что-то еще, а потом продать подорожавший в результате инфляции товар, вернуть кредит и еще наварить на этом выглядит заманчиво. Халява. :)
К сожалению, в подавляющем большинстве случаев это останется не более чем мечтой. Как правило, кредитные ставки выше уровня инфляции.
Бывают ли быть исключения? Да, бывают. Задним числом можно вспомнить такие ситуации. Выгодно брать кредиты перед резким ускорением инфляции, Например, угадали те, кто брал рублевые кредиты в рублях весной-летом 1998-го года и покупал на них товары, не слишком сильно подешевевшие в результате кризиса. Помню, как в первые дни после дефолта некоторые мои банковские коллеги активно скупали новенькие ВАЗовские «Жигули», рублевые цены на которые оставались на додефолтном уровне еще в течение нескольких недель. Брали сразу по несколько штук, главной проблемой стал поиск надежных и недорогих стоянок, куда можно было бы поставить несколько новеньких машин, не опасаясь за их безопасность. Действительно, после того, как запасы были раскуплены предприимчивыми товарищами, цены на новые партии машин пришли в соответствие с ценами на прочие товары, и «Жигули» были проданы со значительным наваром.
А взять кредит в банке, который в результате кризиса обанкротился - просто замечательно. Но это - тема для отдельного разговора. :)
Только вот это задним умом все сильны. А в реальности верно угадать момент оказывается очень непросто.
И еще: все это никак не отменяет рассуждений, о которых мы говорили выше, про два направления движения - вперед и назад. Очень важно, на какие покупки вы берете кредит.
Если вы покупаете в кредит телевизор или путевку на отдых, то «вперед» вас это не продвигает даже в том случае, если вы верно угадали с инфляцией.
А вот если в кредит покупается недвижимость для сдачи в аренду, оборудование для бизнеса или другие виды активов - то игра может стоить свеч. Но здесь все будет зависеть от вашего умения извлекать прибыль из активов в намного большей степени, чем от уровня инфляции. Иными словами, от вашего профессионализма и опыта.
P.S.
Если вам понравилась статья, буду благодарен вам за кросспост.