Страхование кредитных рисков. День 26.
Законом предусмотрено обязательное страхование объекта залога. Все остальные виды и формы страхования являются навязанными банками-кредиторами, как скрытое условие одобрения и выдачи кредита.
Залог приобретаемого или имеющегося имущества является дополнительной гарантией возврата кредита и уплаты процентов. Логично, что стоимость залога оценивает независимый оценщик и залог страхуется от потери этой стоимости полностью или частично. Потеря стоимости может произойти по независящим от залогодателя причинам и вне его контроля.
Обоснованным выглядит и страхование титула - страхование права собственности залогодателя на объект залога в течении трёх лет с момента приобретения этого права. Особенно, в сделках со вторичной недвижимостью слишком часто возникают споры о праве после совершения сделки и вне воли сторон сделки. Обоснованным, но не обязательным. И не «пожизненное» страхование титула на весь срок ипотеки. Срок исковой давности составляет три года. В случае восстановления сроков судом, последствия решения суда относятся к тому же трёхлетнему сроку, на который был застрахован титул. Страховая компания и банк не вправе перекладывать всю ответственность за юридическую сторону сделки на залогодателя и за его счёт.
Совсем незаконным и не обоснованным является навязчивое требование банка страховать жизнь и здоровье заёмщика. Планируя свои обязательства перед банком-кредиторам заёмщик вправе, но не обязан страховать риск утраты здоровья и жизни. Добровольное страхование не касается банка и не может быть предметом «одного пакета документов», подписываемого при выдаче кредита. И ни в коем случае не может быть причиной увеличения ставки процента по кредиту.
Коррупция (коммерческий подкуп) - происходят, когда есть условия для сговора банка и страховой компании для выдаивания заёмщика по максимуму.
Банк аккредитует страховую компанию, якобы, соответствующую требованиям банка, но получая агентское вознаграждение от суммы собранных страховых премий. Это прямой конфликт интересов и источник коррупции. В результате страдает потребитель. Сговорившись и согласовав тарифы банк загоняет заёмщика на страхование жизни, в противном случае повышая процентную ставку на ещё большую сумму расходов. Поскольку коррупция пронизывает всю финансовую систему, включая регулятора (Центральный банк, Финмониторинг и другие спецслужбы), пункт о повышении кредитной ставки в случая отказа от навязанной страховки есть практически во всех кредитных договорах практически всех банков.
Эти повышенные проценты по кредиту ничем не обоснованы, кроме жадности банка и готовности страховой компании выплачивать банку или его менеджерам комиссионные. В противном случае, банкам пришлось бы признать, что выдают ипотеку по ставкам в разы превышающим цифры из отчетов в ЦБ РФ.
Как сэкономить на страховке?
Нельзя отказаться от страхования залоговой недвижимости, оно обязательно по закону об ипотеке. От страхования залога отказаться нельзя. Отказ от имущественного страхования создаёт законное условие для отказа банка от кредитного договора и требования немедленного возврата всей суммы кредита банку.
Можно отказаться от страхования жизни и титула, как в период охлаждения (14 дней ), так и на следующий календарный год. Перечитайте ещё раз заключенные договора ипотеки и страхования, включая условия банка и страховой компании, вынесенные в «общие условия». Если условие о повышении кредитной ставки в случае отказа от страхования отсутствует, можете отказаться и вернуть страховку или отказаться от пролонгации на следующий год. Если в договорах есть условие о повышении ставки процента по кредиту в случае отказа от страхования жизни, хорошо просчитайте свой дальнейший шаг: перейти в другую страховую компанию или полностью отказаться от страховки. Если вы гасите ипотеку досрочно, то даже повышение кредитных процентов может оказаться менее накладным, чем полный отказ от навязанных страховок (проценты начисляются каждый месяц на остаток долга, а страховка пересчитывается с повышающим коэффициентом и только раз в год).
На ваше решение о страховании должен влиять только калькулятор и трезвый расчёт, каковы ваши реальные риски утраты права собственности (страхование титула) и утраты кредитоспособности (страхование жизни).