Страховые аппетиты банков. День 27.

[arushaiman]

Вчера обсудил как сэкономить на страховке и тут на глаза попался новый законопроект, предусматривающий порядок возврата части страховки при досрочном погашении кредита (включая ипотеку).

Ассоциация банков «Россия» предложила ко второму чтению определить зависимость страховой суммы от остатка задолженности по кредитному договору (сейчас такая зависимость соблюдается только при пролонгации ипотечного страхования), а также законодательно закрепить увеличение процентной ставки кредита в случае отказа заёмщика от «добровольного» страхования жизни и других рисков утраты кредитоспособности (сейчас по своему усмотрению навязывают страховку и условие кредитного договора о повышении ставки в случае отказа от страхования).

АБР считает противоречащим закону требовать возврат всей суммы страховки за остаток срока при досрочном погашении кредита. Ассоциация считает правильным учесть понесенные банком и страховщиком расходы и вычесть их из суммы, подлежащей возврату. Основанием вычета ассоциация назвала «рыночную практику», при которой комиссионные банка за навязанную заёмщику страховку в несколько раз превышают собственно страховую премию.

Ну как вам это?

Они даже и не скрывают, что из суммы навязанной за выдачу кредита страховки большая часть идёт банку в качестве агентского вознаграждения.



Первоначально поправки в законодательство были призваны защитить интересы заёмщиков. В случае досрочного погашения кредита, каждый заёмщик в обязательном порядке (но, по заявлению) получает возврат внесенных ранее страховых платежей за весь «неиспользованный» срок страхования. Заявление нужно подать после досрочного погашения кредита в течение 14 дней, в случае заключения  индивидуального договора страхования, и в течении 10 дней, в случае присоединения к колективному договору страхования.

Это очень актуально в потребительском кредитовании, где страховые суммы достигают 30-40% выданного кредита и берутся единовременно за весь срок кредита.

Банкам очень выгодно прятать свою маржу в навязанную страховку:

• Этим они снижают отчисления в резервы, которые зависят от ПСК (полной стоимости кредита). Сумма страховки в расчет показателя ПСК не включена.
• Агентское вознаграждение за проданные банком страховки может получать как сам банк, так и менеджмент банка. Этот стимул отлично влияет на «аккредитацию» страховых компаний, соответствующих (по мнению ЦБ РФ) требованиям банка.
• Сумма агентского вознаграждения банка может достигать 70-80% от суммы выплаченной заёмщиком страховки, навязанной банком при выдаче кредита. Только 20% этих колоссальных сумм реально идут на создание страхового покрытия.

Для манипуляции заёмщиками банки применяют три способа заключения страхового договора:

• индивидуальный страховой полис;
• полис коллективного страхования;
• страховой полис без указания конкретного кредитного риска.

Наиболее честные в этом отношении банки (вероятно те, в которых коррупция затруднена внутренними регламентами) используют стандартный договор страхования непосредственно с заёмщиком. Этот договор легко расторгается в «период охлаждения» 14 дней с даты заключения (выдачи кредита и оплаты страховки).

Первая ступень коррупции происходит в банках, которые включают в кредитный договор условие об увеличении процентной ставки по кредиту в случае отказа от навязанной банком страховки.

Вторая ступень банковской коррупции происходит в банках, которые обманывают заёмщика возможностью принять решение об отказе от страховки после получения кредита в «период охлаждения» 14 дней, но вводят в заблуждение относительно природы заключаемого договора страхования. Договор коллективного страхования означает, что его заключил банк и очень задолго присоединения к нему заёмщика. Эти законные 14 дней давно прошли. Страховку вам не вернут.

Третья ступень коррупции происходит в банках, которые заключают от имени страховщика «не связанный с выдачей кредита» договор страхования жизни. Существенными условиями такого договора является невозвратность страховой суммы в случае отказа от страхования по любому из оснований (в период охлаждения или при досрочном погашении). Не сможете вы и воспользоваться этой страховкой ни для чего другого, кроме выданного вместе с ней кредита. Даже в случае вашего повторного обращения в такой банк в период действия страховки, вам навяжут новую, по тем же страховым рискам. Согласно закону о страховании, вас не могут так страховать, потому что вы не сможете по одному страховому случаю предъявить два полиса.

Но кого это волнует?