О жизни после пенсии
Большинство молодых людей о жизни в почтенном возрасте как-то не задумываются. Юноши кивают на статистику, по которой мужчины в нашей стране доживают в среднем до 58-59 лет и умирают, не выходя на пенсию. Девушки, а у женщин в России средняя продолжительность жизни уверенно зашкаливает за отметку 70, кивают на юношей. Или же на имеющихся, либо планируемых детей.
Однако же вопрос, на что жить на пенсии, совсем не такой бессмысленный, как это может показаться. Во-первых, для ныне здравствующего поколения информативную ценность представляет не средняя продолжительность жизни, а ожидаемая. Именно она дает представление о том, до какого возраста может дожить среднестатистический ныне здравствующий молодой человек. Для мужчин этот показатель составляет 62 года, для женщин - 74. Если же "мужской" показатель очистить от смертности по причине войн, аварий и производственного травматизма, он вырастает до 68 лет.
Проще говоря, каждый из нынешних 20- или 30-летних имеет неплохие шансы после выхода на пенсию прожить еще минимум лет 8. А, может, и все 28. Никогда нельзя предсказать, насколько конкретные персональные данные могут, не нарушая общих статистических закономерностей, отличатся от средних и медианных значений.
И вообще-то на пенсии хотелось бы жить, а не бороться за существование. А на какие средства?
И вот здесь начинаются грустные мысли. Первая - государственное пенсионное обеспечение проблему финансового обеспечения пенсионеров никак не решает. Даже с учетом накопительного компонента. Вторая - не особенно в состоянии помочь решить эту проблему и современные финансовые рынки. Даже самый быстрорастущий фондовый.
Несложные расчеты показывают, что пока инвестирование пенсионных накоплений в нашей стране дает негативный результат. В смысле - доходность инвестиций, поправленная на инфляцию, пока складывается отрицательной.
Возможно, эта скорбная ситуация исправится со временем. Но в лучшем случае средства накопительной части пенсий удастся инвестировать так, чтобы "отбить" инфляционные потери - от консервативных инструментов большего ожидать не приходится. А это означает, что в перспективе накопительная часть пенсии в реальном выражении не превысит 10-12% среднего допенсионного заработка. И то если зарплата "белая".
Размер же страховой части будет зависеть от щедрости государства, да от трудолюбия подрастающих поколений. Пока что демографические и производственные тенденции не дают оснований для оптимизма: по всем прогнозам, через 30 лет обеспечить страховую часть пенсии хотя бы в размере 10-15% средней зарплаты по стране будет весьма проблематично.
То есть, пенсионер 2040 г. сможет рассчитывать в лучшем случае на 20-25% своего среднего допенсионного заработка. И то если участвовал в накопительной пенсионной системе не менее 30 лет без перерывов. Меж тем более-менее приемлемым коэффициентом замещения считается 40%, а оптимальным - 60%. Проще говоря, чтобы пенсионеру было сравнительно комфортно, его пенсия должна составлять без малого две трети допенсионных доходов.
Есть у государственной пенсии еще одно неприятное свойство. Ее накопительная часть является фиксированной, то есть, подвергается инфляционной эрозии после выхода на пенсию (страховая часть худо-бедно индексируется государством). Словом, с каждым годом пребывания на пенсии уровень жизни пенсионера будет снижаться.
Казалось бы, выход прост. Не стоит ждать милостей от государства, надо все сделать самому. Т.е. отказаться от "белых" зарплат и откладывать все сэкономленное на налогах в собственную пенсионную кубышку. Естественно, занимаясь при этом не просто складированием, но инвестированием средств.
Поможет ли такая пенсионная стратегия? Об этом - один из следующих постов.
Однако же вопрос, на что жить на пенсии, совсем не такой бессмысленный, как это может показаться. Во-первых, для ныне здравствующего поколения информативную ценность представляет не средняя продолжительность жизни, а ожидаемая. Именно она дает представление о том, до какого возраста может дожить среднестатистический ныне здравствующий молодой человек. Для мужчин этот показатель составляет 62 года, для женщин - 74. Если же "мужской" показатель очистить от смертности по причине войн, аварий и производственного травматизма, он вырастает до 68 лет.
Проще говоря, каждый из нынешних 20- или 30-летних имеет неплохие шансы после выхода на пенсию прожить еще минимум лет 8. А, может, и все 28. Никогда нельзя предсказать, насколько конкретные персональные данные могут, не нарушая общих статистических закономерностей, отличатся от средних и медианных значений.
И вообще-то на пенсии хотелось бы жить, а не бороться за существование. А на какие средства?
И вот здесь начинаются грустные мысли. Первая - государственное пенсионное обеспечение проблему финансового обеспечения пенсионеров никак не решает. Даже с учетом накопительного компонента. Вторая - не особенно в состоянии помочь решить эту проблему и современные финансовые рынки. Даже самый быстрорастущий фондовый.
Несложные расчеты показывают, что пока инвестирование пенсионных накоплений в нашей стране дает негативный результат. В смысле - доходность инвестиций, поправленная на инфляцию, пока складывается отрицательной.
Возможно, эта скорбная ситуация исправится со временем. Но в лучшем случае средства накопительной части пенсий удастся инвестировать так, чтобы "отбить" инфляционные потери - от консервативных инструментов большего ожидать не приходится. А это означает, что в перспективе накопительная часть пенсии в реальном выражении не превысит 10-12% среднего допенсионного заработка. И то если зарплата "белая".
Размер же страховой части будет зависеть от щедрости государства, да от трудолюбия подрастающих поколений. Пока что демографические и производственные тенденции не дают оснований для оптимизма: по всем прогнозам, через 30 лет обеспечить страховую часть пенсии хотя бы в размере 10-15% средней зарплаты по стране будет весьма проблематично.
То есть, пенсионер 2040 г. сможет рассчитывать в лучшем случае на 20-25% своего среднего допенсионного заработка. И то если участвовал в накопительной пенсионной системе не менее 30 лет без перерывов. Меж тем более-менее приемлемым коэффициентом замещения считается 40%, а оптимальным - 60%. Проще говоря, чтобы пенсионеру было сравнительно комфортно, его пенсия должна составлять без малого две трети допенсионных доходов.
Есть у государственной пенсии еще одно неприятное свойство. Ее накопительная часть является фиксированной, то есть, подвергается инфляционной эрозии после выхода на пенсию (страховая часть худо-бедно индексируется государством). Словом, с каждым годом пребывания на пенсии уровень жизни пенсионера будет снижаться.
Казалось бы, выход прост. Не стоит ждать милостей от государства, надо все сделать самому. Т.е. отказаться от "белых" зарплат и откладывать все сэкономленное на налогах в собственную пенсионную кубышку. Естественно, занимаясь при этом не просто складированием, но инвестированием средств.
Поможет ли такая пенсионная стратегия? Об этом - один из следующих постов.