Money money money - P2P деньги
Тут пару недель назад, старого приятеля и коллегу David Hales показали по Russia Today с комментарием про P2P-деньги, как альтернативу классическим деньгам (где-то с пятнадцатой минуты). В связи с этим, у меня два соображения. Первое, что Russia Today работает по старой КГБшной кальке - пригревают контркультурных персонажей со всего мира. Прямо РУДН какое-то. А второе соображение - более сложное.
Различных проектов интернет-денег, на самом деле, была тьма, и многие из них продолжаются, а некоторые даже были относительно удачны, как, например, BitCoin. Даже Eric Schmidt, в прошлом руководивший Google, признался, что в Google вынашивали планы создания своих P2P-денег, но были остановлены тем печальным фактом, что в большинстве юрисдикций их инициатива оказалась бы вне закона. Я в прошлом году написал довольно связный текст про BitCoin, который вызвал некоторый интерес в некоторых кругах, мне даже главный биткойновец писал по этому поводу. Сегодня попробую изложить все эти соображения по-русски.
Итак, онлайновые, да и реальные денежные системы можно разделить на два класса - деньги-как-золото и деньги-как-долг. К первому классу относятся средневековые монеты и деньги, обеспеченные золотым запасом (как рубль Витте). Ко второму классу относятся все современные деньги - и наличные и безналичные - только безналичные деньги это обязательства банка перед вами, а наличные - это обязательства Центрального банка перед Вами же, по сути - квиточек. Описанная разница, в том числе, объясняет бизнес-модель коммерческого банка: банк получает проценты с денег, которые сам же и "рисует". Единственно, что для устойчивости экономики, у банка есть некоторый лимит по рисованию денег, зависящий от имеющихся у него ликвидных активов (грубо говоря).
Чтобы лучше понять суть денег, полезно рассматривать их странные формы. Например, в США деньги сразу печатаются синдикатом коммерческих банков (ФРС). В Гонконге деньги не только печатаются синдикатом нескольких банков, но и деньги каждого банка имеют другой внешний вид. Там же, в Гонконге, популярным средством розничных расчётов является контактная карта метро - коллега Адель Чиа говорила, это очень удобная штука. Самая древняя система безналичных расчётов из ныне используемых - Хавала, средневековый арабский банкинг, который вполне здравствует и ныне. Хавала основана на личных связях, и там, где сеть хаваладаров густа, а административные барьеры высоки - хавала выгодней и быстрей официальных банковских переводов.
Так вот, BitCoin - это такой BitTorrent для денег. Это поистине адский проект, пытающийся воссоздать деньги-как-золото на основе криптографических операций. Совсем упрощая, придумать некоторые числа, которые так сложно посчитать, что их количество ограничено, а значит - их можно использовать, как золото. Вообще-то, там довольно замысловатая криптоархитектура с созданием криптографических монеток и их криптографической передачей между участниками. Как я подозреваю, оригинальный автор почерпнул вдохновение из одной, популярной в Японии, системы цифрового нотариата, для того, чтобы регистрировать передачу монет, а затем добавил их создание и реализовал систему в P2P архитектуре, без центральных серверов. Отсутствие центральных серверов важно, потому что, повторяю, нелицензированный бизнес денежных расчётов незаконен в большинстве юрисдикций. Деньги - это власть, власть - это деньги, поэтому любая власть старается обезопаситься с этой стороны законодательно.
Честно говоря, система BitCoin в результате всех этих выкрутасов получилась довольно сложной и не совсем безопасной, хотя саму систему, как таковую, никто ломать и не стал - мода прошла, бум сменился спадом, хотя кто-то где-то и сегодня использует BotCoin, т.е. в каких-то нишах оно закрепилось.
Гораздо более интересной возможностью мне представляется попытка создать некие деньги-как-долг либо в архитектуре P2P (в принципе, есть такой проект Ripple, не очень удачный), либо в некоторой нейтральной юрисдикции. Можно ли создать с нуля такую онлайновую Хавалу, систему теневых безналичных расчётов? Можно, но тут есть несколько но.
Во-первых, система должна накрывать какую-то более-менее замкнутую экономическую систему, чтобы служить нуждам взаиморасчётов участников, а не быть односторонним каналом перекачки денег. Только так система может предложить клиентам приемлемую маржу, потому что при односторонней перекачке она не сможет предложить условий лучших, чем используемая внешняя система settlement, т.е. улаживания дисбаланса в расчётах.
Во-вторых, эта система должна быть лучше, чем офшорные счета, которые в сущности представляют из себя то же самое, только в правовом поле. В самом деле, $1mln на счёте в Вануату - это исключительно обязательство банка Вануату заплатить вам $1mln при случае. В принципе, по всему миру, состоятельные граждане уклоняются от налогов и прочего, используя такие как бы реальные деньги, которые являются лишь цифрами в памяти компьютеров, и находятся в крайне облегчённых юрисдикциях (которые может завтра смыть волной). А российский истеблишмент и бизнес погрязли в этом абсолютно. Серьёзная часть российской экономики - это теневые расчёты между офшорными счетами в забавных юрисдикциях. Таким образом, P2P деньги могут предложить более популярный продукт (нужен лишь компьютер для открытия счёта), но в то же время - затрудняется вывод денег из тени (не то чтобы для оффшорных юрисдикций это было совсем просто, кстати - в США за это особенно строго дрючат).
В-третьих, эта система должна быть лучше, чем деньги на обычных счетах в стране проживания, это конечно не такое сложное требование, хотя в Северной Европе, пожалуй, денежная система отлажена настолько хорошо - в плане скорости движения денег и низких комиссий - что это трудно переплюнуть. Разве что для сомнительных операций P2P деньги безусловно удобней обычных, и в этом заключается одна из главных проблем, на которые указывал Шмидт - онлайн-деньги в первую очередь притянут онлайн-мошенников.
В четвертых, такой системе нужно то, что было в избытке у BitCoin (и BitTorrent, кстати), и чего не было у Ripple - правильной системы мотивации участников. На пике моды BitCoin фрики создавали кластеры из графических карт, чтобы создавать криптографические монетки, которые можно было конвертировать во вполне реальные деньги. Правда, из-за переизбытка фриков, цена монеток скоро сравнялась с ценой потраченного электричества, но с точки зрения системы мотивации это был реальный успех. Миром движет корысть, и BitCoin давала бумажную или реальную прибыть тем участникам, кто нёс на себе тяжесть операций, поддерживая системы на плаву.
Вот такие пироги.
Различных проектов интернет-денег, на самом деле, была тьма, и многие из них продолжаются, а некоторые даже были относительно удачны, как, например, BitCoin. Даже Eric Schmidt, в прошлом руководивший Google, признался, что в Google вынашивали планы создания своих P2P-денег, но были остановлены тем печальным фактом, что в большинстве юрисдикций их инициатива оказалась бы вне закона. Я в прошлом году написал довольно связный текст про BitCoin, который вызвал некоторый интерес в некоторых кругах, мне даже главный биткойновец писал по этому поводу. Сегодня попробую изложить все эти соображения по-русски.
Итак, онлайновые, да и реальные денежные системы можно разделить на два класса - деньги-как-золото и деньги-как-долг. К первому классу относятся средневековые монеты и деньги, обеспеченные золотым запасом (как рубль Витте). Ко второму классу относятся все современные деньги - и наличные и безналичные - только безналичные деньги это обязательства банка перед вами, а наличные - это обязательства Центрального банка перед Вами же, по сути - квиточек. Описанная разница, в том числе, объясняет бизнес-модель коммерческого банка: банк получает проценты с денег, которые сам же и "рисует". Единственно, что для устойчивости экономики, у банка есть некоторый лимит по рисованию денег, зависящий от имеющихся у него ликвидных активов (грубо говоря).
Чтобы лучше понять суть денег, полезно рассматривать их странные формы. Например, в США деньги сразу печатаются синдикатом коммерческих банков (ФРС). В Гонконге деньги не только печатаются синдикатом нескольких банков, но и деньги каждого банка имеют другой внешний вид. Там же, в Гонконге, популярным средством розничных расчётов является контактная карта метро - коллега Адель Чиа говорила, это очень удобная штука. Самая древняя система безналичных расчётов из ныне используемых - Хавала, средневековый арабский банкинг, который вполне здравствует и ныне. Хавала основана на личных связях, и там, где сеть хаваладаров густа, а административные барьеры высоки - хавала выгодней и быстрей официальных банковских переводов.
Так вот, BitCoin - это такой BitTorrent для денег. Это поистине адский проект, пытающийся воссоздать деньги-как-золото на основе криптографических операций. Совсем упрощая, придумать некоторые числа, которые так сложно посчитать, что их количество ограничено, а значит - их можно использовать, как золото. Вообще-то, там довольно замысловатая криптоархитектура с созданием криптографических монеток и их криптографической передачей между участниками. Как я подозреваю, оригинальный автор почерпнул вдохновение из одной, популярной в Японии, системы цифрового нотариата, для того, чтобы регистрировать передачу монет, а затем добавил их создание и реализовал систему в P2P архитектуре, без центральных серверов. Отсутствие центральных серверов важно, потому что, повторяю, нелицензированный бизнес денежных расчётов незаконен в большинстве юрисдикций. Деньги - это власть, власть - это деньги, поэтому любая власть старается обезопаситься с этой стороны законодательно.
Честно говоря, система BitCoin в результате всех этих выкрутасов получилась довольно сложной и не совсем безопасной, хотя саму систему, как таковую, никто ломать и не стал - мода прошла, бум сменился спадом, хотя кто-то где-то и сегодня использует BotCoin, т.е. в каких-то нишах оно закрепилось.
Гораздо более интересной возможностью мне представляется попытка создать некие деньги-как-долг либо в архитектуре P2P (в принципе, есть такой проект Ripple, не очень удачный), либо в некоторой нейтральной юрисдикции. Можно ли создать с нуля такую онлайновую Хавалу, систему теневых безналичных расчётов? Можно, но тут есть несколько но.
Во-первых, система должна накрывать какую-то более-менее замкнутую экономическую систему, чтобы служить нуждам взаиморасчётов участников, а не быть односторонним каналом перекачки денег. Только так система может предложить клиентам приемлемую маржу, потому что при односторонней перекачке она не сможет предложить условий лучших, чем используемая внешняя система settlement, т.е. улаживания дисбаланса в расчётах.
Во-вторых, эта система должна быть лучше, чем офшорные счета, которые в сущности представляют из себя то же самое, только в правовом поле. В самом деле, $1mln на счёте в Вануату - это исключительно обязательство банка Вануату заплатить вам $1mln при случае. В принципе, по всему миру, состоятельные граждане уклоняются от налогов и прочего, используя такие как бы реальные деньги, которые являются лишь цифрами в памяти компьютеров, и находятся в крайне облегчённых юрисдикциях (которые может завтра смыть волной). А российский истеблишмент и бизнес погрязли в этом абсолютно. Серьёзная часть российской экономики - это теневые расчёты между офшорными счетами в забавных юрисдикциях. Таким образом, P2P деньги могут предложить более популярный продукт (нужен лишь компьютер для открытия счёта), но в то же время - затрудняется вывод денег из тени (не то чтобы для оффшорных юрисдикций это было совсем просто, кстати - в США за это особенно строго дрючат).
В-третьих, эта система должна быть лучше, чем деньги на обычных счетах в стране проживания, это конечно не такое сложное требование, хотя в Северной Европе, пожалуй, денежная система отлажена настолько хорошо - в плане скорости движения денег и низких комиссий - что это трудно переплюнуть. Разве что для сомнительных операций P2P деньги безусловно удобней обычных, и в этом заключается одна из главных проблем, на которые указывал Шмидт - онлайн-деньги в первую очередь притянут онлайн-мошенников.
В четвертых, такой системе нужно то, что было в избытке у BitCoin (и BitTorrent, кстати), и чего не было у Ripple - правильной системы мотивации участников. На пике моды BitCoin фрики создавали кластеры из графических карт, чтобы создавать криптографические монетки, которые можно было конвертировать во вполне реальные деньги. Правда, из-за переизбытка фриков, цена монеток скоро сравнялась с ценой потраченного электричества, но с точки зрения системы мотивации это был реальный успех. Миром движет корысть, и BitCoin давала бумажную или реальную прибыть тем участникам, кто нёс на себе тяжесть операций, поддерживая системы на плаву.
Вот такие пироги.