Биржа кредитов.
Санкт-Петербург. Здание Биржи в новогодней подсветке. Фотобанк Лори.
Работа биржи представляет собой конечную стадию развития рыночных отношений - максимальное количество участников торгов, единая форма контрактов, единый "рынок", открытый для всех желающих, где и формируются свободные цены и уровень прозрачности сделок.
В каждой отрасли должна быть своя биржа, в т.ч. и в банковской сфере. При этом, торги должны идти не только с миллиардными пакетами ценных бумаг, но и по мелким частным кредитам с объемом, например, 100 тысяч рублей.
Человек, решивший получить кредит обращается в любой из мелких банков-посредников, который технически оформляет документы и выставляет одну единственную заявку на торги. Заявку можно "раздробить" на более мелкие денежные составляющие по 100 рублей. Инвесторы определяют для себя допустимый уровень вложения в эту кредитную заявку по 2-3-5 тысяч рублей, пока она не сформируется полностью, и сделка автоматически будет заключена. Далее банк-организатор получает и передает денежные средства, собирает проценты, и, по окончании сделки производит окончательный расчет со всеми своими партнерами-инвесторами.
Такой подход предоставит новые возможности для большого круга участников:
1) Банк в любой момент может продать договор другому инвестору, заработав свою комиссию сразу, и получить денежные средства для выдачи нового кредита
2) Доступ к торгам получат мелкие инвесторы, которые не обладают необходимой инфраструктурой для банковской "розницы", но смогут также сформировать свой кредитный "портфель"
3) Сам заемщик может в любой момент выкупить все свои обязательства или перепродать их другим, снизив свои дальнейшие расходы по обслуживанию долга
4) Сформируется единый уровень ставок привлечения-размещения денежных средств по всей стране в целом по малым кредитам.
Современный уровень компьютерной техники позволяет уже сегодня реализовать подобную схему работы. Банковская деятельность тогда разделится, как и во всем мире, на инвестиционные банки и расчетные. Для расчетных банков можно будет снизить нормативы собственных средств, и их станет больше, и для клиентов будет еще лучше.
Я бы пошел еще дальше, и обязал бы банки выставить "на торги" все уже имеющиеся кредитный договоры. Новый уровень прозрачности уже действующих кредитных отношений моментально нашел бы свое отражение в динамике промышленного роста.