Залог смерти: что стоит за валютной ипотекой. Часть 1

[who_is2012]

Валютная ипотека - часть операции порабощения россиян Западом

В первой половине 20 века директор Банка Англии сэр Джозия Стамп писал: «Современная банковская система производит деньги из ничего. Этот процесс, пожалуй, самый поразительный пример ловкости рук, который когда-либо был изобретен… если вы хотите остаться рабами банкиров и заплатить цену своего собственного рабства, позвольте им продолжать создавать деньги». За последние 150 лет Запад перешел от «рабства человека» к «рабству долга». Рабство было официально запрещено в большинстве стран между серединой 1800-х и началом 1900-х годов. Но оно очень умело мимикрировало, и сейчас простой человек является рабом не в меньшей степени, чем раб на американских плантациях в начале 19 века.
Более полувека мир был свободен от рабства, но теперь он подвержен такой форме рабства, о которой большинство людей не знают. Это рабство, которое не может быть отменено никакими законами, постановлениями или указами. Это - долговое рабство, весомой частью которого является ипотечное рабство. Ипотечный кредит (Mortgage) происходит от старофранцузского и латинского языка, и означает «залог смерти». Эта этимология очень точно отражает ваши взаимоотношения с банком в случае, если вы сами, почти добровольно, суете голову в эту рабскую петлю. Ведь любой добропорядочный человек свято верит в заключенный договор, в то, что правила его не изменятся. Но в том и заключается уловка, что правила игры соблюдаете только вы, финансовая же система имеет огромное количество методов и способов, от экономических и санкционных до политических, изменить эти правила и полностью закабалить вас.

Так называемый «бум» валютной ипотеки пришелся в России на «тучные» нулевые годы, когда начал образовываться средний класс, у людей появились доходы и желание улучшить свою жизнь. Ипотека тогда находилась в зачаточном состоянии и законодательно регулировалась очень слабо. Есть все основания полагать, что развитие ипотеки в России тогда тормозилось искусственно, а аффилированные с Западом российские финансовые и банковские институты преднамеренно создавали условия для долговременного закабаления и ограбления «поднявшихся на ноги» россиян. Кем только не представляли валютных ипотечников,  связанные в западными финансовыми структурами СМИ. Издание Forbes в статье «Война с «жирными котами»: почему не нужно помогать валютным ипотечникам» даже открыто призвало не помогать валютным ипотечникам, так как они якобы сами виноваты в выборе кредита и не учитывали «валютный риск», который, по мнению Forbes, «внезапно выстрелил», и винить в этом банки не нужно. А издание Banki.ru, называя «валютных ипотечников» пострадавшими от «собственной хитрости или наивности», перекладывает всю ответственность на их плечи и даже призывает сделать из них некие пугала для остального населения, предлагая применять агитпоезда с лозунгами «Наш пример - другим наука, валютная ипотека - опасная штука».

Что интересно, все издания открыто признают, что ипотека бралась в валюте, поэтому так и называется - «валютная ипотека», в отличие от «рублевой ипотеки». Правда когда приводятся аргументы, что по законам РФ на территории России единственным платежным средством является рубль, а покупка за иностранную валюту чего-либо, в том числе и квартиры, является преступлением, западные СМИ и банки мгновенно забывают про свои же слова и начинают доказывать, что деньги, оказывается, брались в рублях, но почему-то привязывались к курсу валют. Хотя всем давно известно, что курсы валют - инструмент не рыночный, а спекулятивный. Мало того, как показывают последние события, это - инструмент политический и в определенной степени военный.

Таким образом, кредитная ставка в данном случае базировалась не на ставке Центробанка, как этого требует Закон, а на различных механизмах, подконтрольных западным структурам. Причем эти структуры искусственно создавали условия, по которым люди, взявшие «валютные ипотеки», загонялись не просто в рабство, а после того как у них отбирался предмет залога, они оставались должны колоссальные деньги. Это и есть искусственное долговое рабство в классическом виде - вернуть первоначальные деньги, колоссальные проценты по ним, отобрать имущество, которое было куплено на кредит, и вдобавок заставить людей пожизненно работать на банки. А государство, вместо того, чтобы оградить своих граждан от подобных манипулятивных технологий, почему то способствовало нарушению собственных законов, действовало исключительно в интересах иностранных финансовых организаций, и сейчас защищает не граждан, а банки, перекачивая под видом помощи «валютным ипотечникам» огромные деньги за рубеж.

Вы можете сказать, что у людей всегда был выбор, что они знали, на что шли, что «сами виноваты». Это не так. Эти мемы за более чем десятилетие были искусственно внедрены в умы россиян через СМИ. И не просто внедрены - было сделано все, чтобы противопоставить «валютных ипотечников» всему остальному обществу, сделать из них изгоев, воспитать в людях не просто неприятие к этим «хитрованам», но и возбудить «классовую ненависть» к ним.

А вот что говорит рядовая «валютная ипотечница»:

«У меня двое детей и я тогда задумалась об улучшении своих жилищных условий. Нам нужна была прописка и регистрация. Зарплата была выше средней. Но, в рублях я бы платила 40 тысяч в месяц, в долларовом эквиваленте в пересчете на российскую валюту - 20 тысяч. Банки тогда не одобряли рублевые кредиты тем, у кого доход средний и выше среднего».

Вы можете не знать, но до 2009 года ипотека в рублях простым людям не выдавалась. Таких программ в банках РФ попросту не было.
Сегодня буквально все россияне знают, как нас могут «убеждать» менеджеры магазинов и банков, чтобы купить тот, или иной продукт с помощью различных манипулятивных технологий. В данном случае для «валютной ипотеки» искусственно создавались комфортные условия: с одной стороны отказ людям в «рублевой ипотеке», а с другой - восхваление низких ставок в «валютной ипотеке». Но никто не предупреждал, что «низкие ставки» с поразительной легкостью могут превратиться в кабальные. Молчало и государство, и не просто молчало, а и потворствовало махинаторам.

Прежде всего, было сделано все, чтобы разобщить «валютных ипотечников», разбить их на мелкие группы по банкам-кредиторам и не дать им создать единую мощную организацию, отстаивающую интересы всех «валютных ипотечников», а не только по признакам типа валюты, условий кредитования, соответствия неким нормативам помощи и принадлежности к различным кредитным организациям. Даже сейчас не просто не существует единого реестра «кредитных ипотечников», но даже отсутствует информация об их общем количестве.

***

Что интересно, Россия не единственная страна, которая пострадала от подобных технологий, и даже не самая крупная. Метод порабощения людей через кредиты в валюте третьих стран является универсальным и применяется международным финансовым интернационалом практически во всем мире. Вы будете удивлены, но еще одна восточноевропейская славянская страна, Польша, пострадала от этих технологий гораздо больше России и россиян. 3 сентября 2019 года в известном американском экономическом издании Блумберг вышла статья «Почему польским банкам грозит расплата за кредиты в франках» (Why Polish Banks Face a Reckoning Over Franc Loans), в которой описано, в каком катастрофическом положении оказались поляки, взявшие ипотечные кредиты в швейцарских франках. Этому явлению даже было дано свое название - «Франковище».

Ситуация в Польше развивалась одновременно и почти аналогично ситуации в России. В начале нулевых полякам стали массово предлагать ипотечные кредиты в швейцарских франках, причем почти вдвое дешевле, чем в злотых. Поляки купились на «сыр в мышеловке», причем на фоне интеграции Польши в ЕС власти страны делали все, лишь бы угодить европейским институтам. На пике ипотечные кредиты в иностранных валютах составляли 198 млрд. злотых в 2011 году, а на сегодня в целом равны примерно 127 млрд. злотых (около $32 млрд). Все шло прекрасно ровно до тех пор, пока Швейцария в 2015 году «внезапно» не отвязала свой франк от евро (такой вот «рыночный ход»), и курс польского злотого тоже «внезапно» упал с $0,5 до $0,25 за один злотый, то есть в 2 раза.

На сегодняшний момент в Польше около 450 тысяч домохозяйств имеют кредиты в франках, на общую сумму в примерно $25 млрд. Эта сумма составляет 24% от всех ипотечных кредитов поляков и около 14% от всех долгов домохозяйств. Польское правительство делало для решения этой проблемы практически то же самое, что сейчас делает российское. Было предложено сделать валютную ипотеку дороже, а банки заставить делать отчисления в некие компенсационные страховые фонды. Самим же банкам была предложена «добровольная» конвертация кредитов в злотые, но в скором времени эта идея была заброшена. В результате, сотни тысяч поляков в панике ринулись в суды, где ожидаемо, проигрывали, а польское правительство потеряло на «помощи» миллиарды злотых, которые утекли не гражданам страны, а в зарубежные банки.

Простые поляки от отчаянья обратились в Европейский суд Справедливости (European Court of Justice) в Люксембурге. Высший трибунал Евросоюза вынес решение, что польские банки обманом выдавали кредиты или вставляли принудительные положения в ипотечные соглашения, а сам суд вынес предварительное заключение, что положения в кредитных соглашениях были навязанными и не могут быть реализованы. Но, что парадоксально, международные финансовые организации практически не пострадают от этих решений. Вся тяжесть исполнения ляжет на плечи польских банков, что может вызвать жесточайший финансовый кризис в Польше и еще более ухудшить ситуацию. Польское правительство, естественно, кинется спасать свои банки, и опять за счет простых, уже неоднократно ограбленных, польских граждан. Вслед за простыми поляками в рабство попадут и банковские организации Польши.

***

Однако среди стран Евросоюза существует и положительная практика решения вопроса с «валютными иптечниками», к которому почему-то не может или не хочет присмотреться российское пракительство. Эти страны - Хорватия, Венгрия и Исландия. Хорваты набрали ипотечных кредитов в швейцарских франках чуть меньше, чем поляки, но и они составили 38% всех ипотечных кредитов. Через три дня после обвала куны хорватский парламент на год заморозил курс франка к ней на уровне 6,39 куны за франк (при этом рыночный уровень на тот момент был равен 6,93 куны за франк), чтобы снизить размер платежей по кредитам в этой валюте. Через несколько месяцев после этого хорватский парламент постановил перевести все кредиты из франков в евро по курсу на момент выдачи кредита. Это решение вызвало бурю протестов среди банкиров, некоторые кредитные организации даже обращались в Конституционный суд, но очень понравилось 55 тысячам хорватских валютных ипотечников. Позицию российских банкиров озвучил Герман Греф в интервью «Коммерсанту», в котором сказал, что Сбербанк в 2016 году получит убыток в Европе, прежде всего, из-за принудительной конвертации валютной ипотеки в Хорватии.

В Венгрии ситуация с валютной ипотекой разрешилась даже до резкого роста франка. Однако и без этого венграм пришлось несладко, ведь с 2008 года по 2014 год, когда было выдано большинство ипотечных кредитов в швейцарских франках, форинт подешевел к франку почти на 80%.

В июне 2014 года Верховный суд Венгрии решил, что кредитные договоры по валютной ипотеке составлены с нарушением закона. В частности, суд посчитал незаконным право банка повышать плату, если рыночный курс иностранной валюты растет. Не смотря на протесты банкиров, в конце 2014 года премьер-министр страны Виктор Орбан принудил банки перевести всю ипотеку во франках в форинты по курсу 256,5 форинта за франк, пишет Wall Street Journal. Учитывая, что через несколько недель франк подорожал до 320,3 форинта, решение помогло заемщикам.

В Исландии все произошло несколько иначе. Глава государства Олафур Рагнар Гримссон отказался делать граждан Исландии ответственными за «долги» банкиров и принял решение созвать референдум. В кругу «цивилизованных стран» поднялось недовольство. Гримссон говорил:

«Нам говорили, что если мы не примем условия международного сообщества, то станем северной Кубой. Но если бы мы согласились, то стали бы северным Гаити».

В марте 2010 года на референдуме против выплаты долгов проголосовало 93% исландцев. Это событие крайне скупо освещалось в западных СМИ и всячески замалчивалось.

***

А как же дела обстоят в России? Если в Польше существует полный реестр «валютных ипотечников» с точным их количеством, то в России нет даже приблизительного понятия, сколько россиян попало в валютное рабство. Вот что пишет по этому поводу РБК в статье «Десять вопросов о валютной ипотеке»:

«Данные о количестве граждан, взявших ипотечный кредит в валюте, разнятся. Сами валютные заемщики говорят о 70 тыс. семей. Именно такая оценка содержится в коллективном письме Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков (ВДЗВ) президенту Владимиру Путину, опубликованном в апреле 2015 года в газете «Ведомости».
Экс-глава комитета по финансовому рынку Госдумы Наталья Бурыкина в феврале 2015-го сообщала о том, что, по официальным данным, число валютных заемщиков составляет около 16  тыс. человек. Ее коллега, депутат Госдумы Андрей Крутов, говорил, что только 50 тыс. человек, взявших ипотеку в валюте, могут лишиться жилья из-за долгов. По данным АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования - прим. автора), валютных заемщиков примерно 20-25 тыс. человек.
Основная часть валютной ипотеки, отмечают в АИЖК, сосредоточена в Москве и Петербурге, средний размер кредита составляет 10,9 млн руб. (в Москве - 19 млн руб.), что в 6,4 раза выше, чем по рублевой ипотеке.
В марте 2015 года Банк России считал, что в стране насчитывается 30 тыс. граждан, у которых есть валютная ипотека. Суммарный объем таких ипотечных ссуд оценивался в 136 млрд руб.»

Как говорится, сколько ведомств, столько и мнений. Государство создает какие-то программы помощи людям, даже не зная реальное количество и проблемы этих людей, а выделенные средства уходят как в песок на счета зарубежных банков, так как банки даже не списывают со счетов ипотечников выделенные государством деньги. Полный хаос, от которого в выигрыше только иностранные банки, а в проигрыше - российские граждане, государство и казна. Кому это выгодно?

На этот вопрос я постараюсь дать ответ на примере «валютных ипотечников» АО «КБ «ДельтаКредит». Вот что про этот банк пишет газета «Президент» в статье «Ипотека - финансово-грамотный грабеж»:

«Этот банк изначально принадлежал американской группе J.P. Morgan и даже назывался ЗАО «Джи Пи Морган Банк». В 2001 году он был приобретен американским инвестиционным фондом «США - Россия» (TUSRIF) и стал специализироваться на выдаче ипотечных кредитов на территории России. В 2005 году банк был приобретен французской группой Сосьете Женераль».

В той же статье и дается количество «валютных ипотечников» в этом банке:

«К концу 2014 года, когда произошел неконтролируемый обвал рубля, в банке АО КБ Дельтакредит было порядка 7500 действующих валютных ипотечных кредитов».

Одновременно начальник судебно-искового отдела АО «КБ «ДельтаКредит» во время судебного заседания в Останкинском районном суде г. Москвы официально заявил, что в банке на 2016 год было более 30 000 «валютных ипотечников». Что следует из этого факта? Очень простая вещь - утаивание банком реальной отчетности от регулятора отрасли, налоговой инспекции и других контролирующих органов, что является уголовным преступлением. Но и это нарушение является «семечками». При выдаче валютных ипотечных кредитов банки нарушали целый букет законов РФ: 173-ФЗ «О валютном контроле», 115-ФЗ «Легализация и отмывание доходов», 102-ФЗ «Об ипотеке», 122-ФЗ «О регистрации», ГК РФ, «Закон о защите прав потребителей», а также нормы Положений ЦБ РФ, и как следствие,  статьи 199.1 НК РФ.

«Валютные ипотечники» выявили серую незаконную схему, по которой выдавались валютные ипотечные кредиты:

- совершение сделки в письменной форме и номинирование кредита в иностранной валюте (Стенограмма Заседания Государственной Думы РФ №40 от 20.04.2017 года и видео);

-  при отсутствии намерений на движение валюты сведения о данной сделке не поступают в РосФинМониторинг, а согласно 115-ФЗ сведения обо всех валютных сделках на сумму более 600 000 рублей (в эквиваленте) должны поступать в данный контролирующий орган. Чего в случае «валютной ипотеки» не происходило;

- при  отсутствии намерений на движение валюты сведения о данной сделке отсутствует отчетность кредитной организации по Форме № 0409401 «Отчет уполномоченного банка об иностранных операциях». На многочисленные запросы дается отказ со ссылкой на банковскую тайну. Это означает лишь одно - самой валюты не было, и она соответственно не выдавалась заемщику, что со стороны банка доказывает незаконное обогащение и укрывательство от налогов;

- выдача наличной рублевой массы неустановленного происхождения, то есть «черных наличных рублей», проще говоря, отмывание денег. Договоров на данную выдачу в природе нет, документально все оформлено, как получение клиентом собственных наличных денежных средств со своего счета. То есть, фактически нет выдачи кредита банком, а есть получение непонятных рублевых средств с собственного счета. Получается, что не банк легализует и отмывает деньги, а клиент;

- отсутствие у всех «валютных ипотечников» сведений в ФНС РФ об открытых валютных и рублевых счетах в информационном поле налоговой;

- прямая фальсификация документов. В суд по одному гражданскому делу банки приносят по 2-3 копии одного и того же документа, которые существенно отличаются друг от друга, а суды поразительным образом принимают их все;

Но самое интересное даже не это. АО «КБ «ДельтаКредит» не работает с вкладчиками, юридическими и физическими лицами. Он создан исключительно для валютной ипотеки в России и имеет пятый по объему ипотечный портфель в России. Первоначально банк являлся российским подразделением J.P. Morgan Bank, а с 2005 года - дочерней компанией  Société Générale. Финансируется банк Международной финансовой корпорацией (IFC) - дочерней организацией Всемирного Банка (World Bank). На сайте IFC в отношении Дельта Кредит указывается:

- IFC(международная финансовая корпорация) предоставляет заем на 10 лет с фиксированной ставкой для финансирования ипотечных займов, номинированных в долларах, либо рублевых займов с платежами привязанными к долларам США. Квалифицированные банки будут выдавать долгосрочные кредиты с фиксированной ставкой, номинированные  в долларах США/ привязанные к доллару, обеспеченные недвижимостью в России;

- Предлагаемый проект представляет собой выделение кредита, под гарантии Сосьете Женераль, в размере 70 миллионов долларов компанией IFC (международная финансовая корпорация) банку Дельтакредит (ДК). Займ выдается на 10 лет и будет доступен хоть в долларах хоть в рублях для выдачи ипотечных кредитов индивидуальным заемщикам;

- IFC рассматривает обеспечение поддержки в выпуске обеспеченных залогом ценных бумаг (MBS) для иностранных инвесторов.

Существует крайне интересный документ под названием «Доклад экспертов Лондонской Школы Экономики» от 10-11 сентября 2006 года (гиперссылка на документ), в котором в частности перечисляются риски от деятельности иностранных банков в России в сфере ипотечного кредитования. В числе явных препятствий названы:

- валютный контроль
- законодательная база, регулирующая банкротство в России, существенно отличается от стран Восточной Европы
- возможность взыскания по займам
- законы по защите прав потребителей
- банковская тайна и персональная информация
- платежи по ипотечным залогам могут облагаться налогом

Эти препятствия в конце конкретизируются:

- Могут быть применены законы валютного контроля, что может негативно сказаться на способности выпускающей компании получать суммы по ипотечному портфелю
- Банковская тайна в России и защита персональных данных может повлиять на структуру транзакций и способность собирать платежи по займам
- Могут быть применены российские законы защиты прав потребителей, что окажет серьезный ущерб взиманию платежей, и высокие процентные ставки и штрафы могут быть недополучены

Как мы видим, западные финансисты прекрасно понимают, какие законы России они нарушают. Но это не только не останавливает их, но подвигает к действиям в отношении представителей российской законодательной, исполнительной, судебной, правоохранительной и надзорной систем (в основном коррупционной направленности) для принятия ими незаконных решений в их интересах и во вред российским гражданам и государству. То есть, иностранные финансовые организации открыто ищут возможности обхода и нарушения российского законодательства. Именно потому «валютные ипотечники» мыкаются по многочисленным судам, обращаются в различные органы власти, надзорные и правоохранительные органы и везде получают отказ. А обществу с помощью СМИ это представляется, как будто эти «хитрованы» хотят обокрасть и его, и наше государство.

Следуя этим рекомендациям, банк «Дельта Кредит» все расчеты со своими заемщиками при внесении ежемесячных обязательных платежей проводил через сторонние банки - до 2011 года «Сосьете Женераль Восток», после 2011 года «РосБанк». Это приводило к невозможности определения реальности фактов зачисления ежемесячных платежей на счет Заемщика и, как следствие, уклонению от налогов, фальсификации документов для судов и обману «валютных ипотечников». Через Дельта Кредит кредитовались 14 банков на тех же условиях, работающих на территории РФ, включая иностранные банки, такие как Райффайзен Банк, ОТП-Банк, Москоммерцбанк, АбсолютБанк и другие.

Согласно фактам, АО «КБ «ДельтаКредит» является транзитным банком для вывода активов Российской Федерации или транзитным банком по оказанию услуг за перевод денежных средств за рубеж - на счета JPMorgan Chase Bank, New York. При анализе запросов правоохранительных органов у банка Дельта Кредит и Центробанка из форм отчетности становится абсолютно ясно, что все долларовые платежи, а также счета заемщиков находятся  в JPMorgan Bank на территории США, так  как только с этим банком у АО «КБ «ДельтаКредит» размер ежемесячного движения по счетам совпадает более или менее с количеством выданных валютных кредитов.  
А вы говорите, что «валютные ипотечники» - «жирные коты». Они по третьему кругу обжалуют в Прокуратуре многочисленные отказы в возбуждении уголовных дел против банка, но видимо рекомендации Доклада экспертов Лондонской Школы Экономики не просто работают, но и воплощаются в жизни, многократно увеличивая в России коррупционный уровень.

***

Часто мы слышим, что Россия сама виновата, что не было бы «аннексии» Крыма и Сирии, то не возникли бы санкции, в результате которых и пострадали в том числе «валютные ипотечники». Но это - ложь. Сегодняшняя ситуация была запланирована Западом, она входила в «бизнес-план» по ограблению России и ее граждан, отмыванию денег и выводу их за рубеж. Не будь Крыма и Сирии, нашелся бы другой повод, и ситуация была бы аналогичной. Этот факт подтвержден тем, что Россия фактически отказалась финансировать Международную Финансовую Корпорацию (IFC), в которой кредитовались банки для выдачи валютной ипотеки. Этот факт подтвердил и  замминистра финансов РФ Сергей Сторчак в заявлении от 22.04.2018 года.

Что же сделало государство российское для того, чтобы как-то облегчить участь своих полностью ограбленных и порабощенных граждан? Конечно, прежде всего, оно выделило немалые деньги, около 7 миллиардов рублей,  в качестве  «помощи» ипотечникам, в том числе и «валютным ипотечникам» для реструктуризации и рефинансирования их кредитов.

В рамках реализации программы по состоянию на 1 августа 2019 г. фактически реструктурировано 21 753 ипотечных жилищных кредита. Помощь в рамках программы помощи получили заемщики, относящиеся к социально значимым категориям граждан. Среди семей, получивших государственную поддержку, 1 971 семья ‎до реструктуризации имела обязательства по ипотечным кредитам в иностранной валюте. Согласно отчета Оператора программы помощи, коим является акционерное общество «ДОМ.РФ». Был разработан даже проект дополнений к Программе в виде Постановления Правительства РФ.

Но, как всегда, дьявол кроется в деталях. Те «валютные ипотечники», которые попали в Программу помощи, были рефинансированы в рубли с участием государственных средств, которые выделялись банкам по Программе. При этом выделенные средства не спасали заемщиков, не уменьшали их долг, не списывались со счетов заемщиков, а даже наоборот, еще больше загоняли в кабалу:
- срок кредита увеличивался до глубокой старости (70-80 лет), практически в 2 раза;
- расчет суммы долга производится по текущему курсу иностранной валюты кредита на дату заключения уже Нового договора;
- если имелась просрочка платежей, а она в большинстве случаев имелась, то сумма увеличивалась на разницу всех неплатежей с процентами и процентами на проценты;
- снижение процентной ставки не играет значительной роли в расчете ежемесячного платежа, который для большинства заемщиков почти равен доходу всей семьи
- а все выплаченные заемщиками за годы обслуживания кредитов суммы (в среднем за 8-10 лет действия ВИ кредитов), кратные от 2ух до 4х стоимостей квартир, и Первоначальные внесенные миллионные в рублях взносы (по условиям ипотечных займов) остаются  при этом в «карманах» банков

Продолжение следует...

Александр Никишин