EMV на службе электронного правительства
Самая радостная новость дня www.bankir.ru/news/article/4316085
Сбербанк отказывается от проекта "Сберкарт" с несовременной закрытой технологией. Ему на смену в мае придет новый чиповый продукт "Про100". К тому же в апреле-мае банк обещает начать эмиссию кредитных карт для "улицы" и до конца года выпустить 1,5-2 млн кредиток.
Сбербанк собирается отказаться от микропроцессорных карт "Сберкарт" и заменить их на более современные с чиповыми технологиями (EMV стандарт). К тому же банк намерен серьезно увеличить эмиссию кредитных карт, сделав их доступными для широкого круга клиентов. То есть, как говорят банкиры, начать эмиссию на "улицу" и выпустить в течение года 1,5-2 млн штук кредитных карт с использованием чиповой технологии "Про100".
"Сберкарт" мы закрываем. Она закрытая (технология), не отвечает современным требованиям", - сообщил исполняющий обязанности директора департамента расчетно-кассового обслуживания физических лиц Сбербанка Игорь Липанов журналистам в среду.
Как говорится маленький шаг для человека, но большой шаг для человечества. Зная Сбербанк как исключительно консервативную, вдумчивую, и по понятным причинам нединамичную организацию, этот шаг выглядит просто безрассудством. По старой программе "Сберкарт" (технология DUET) было выдано свыше 3 млн карт. Система вышла на безубыточность, приносила вполне существенный доход (а как же иначе - если тарифы по чипам были практически 1:1 с магниткой - нуждающейся в более мощных телекоммуникациях и сложных схемах авторизации и международных расчетов).
Т.е. как денежный проект он был вполне интересен. Пока. .. И в этом "пока" и кроется причина - отсутствие перспективы.
Поэтому это "пока" - висело над душой и разработчиков, и владельцев-акционеров банка. Я уже писал о своем достаточно скептическом отношении к ряду отечественных разработок типа SmartCity, Золотая Корона, Аккорд и пр.. tri-botinka.livejournal.com/1820.html Если судить по возможностям систем из буклетов - то казалось бы все должно быть в шоколаде, но суровая реальность накрывает - когда сталкиваешься с системой "живьем". Более чем странная ценовая политика, невнятная структура авторских прав и механизмов безопасности, просто опасно низкий уровень сопровождения при эксплуатации... (я бы в этом месте задал бы вопрос рассказчику - ясно, а вы то какую систему советуете - и поймал бы его на лоббировании конкурентов). Забегая вперед - скажу "никакую !", и в этом драматизм развития отечественных чиповых карточных технологий.
Сама задача - использовать карту как ключи или "электронный кошелек" была решена в России практически сразу после появления магнитки. Игорь Липанов (тот самый) в 1991 году выпустил VISA в Кредобанке, а чиповая OLBI -Card появилась практически в тот же год и еще большим тиражом - больше 7000 карт (!) . Интриги добавили последователи - Астрокард, STB, Union Card - каких только проектов не было... Пикантным фактом было что каждый из входящих в карточную систему банков начинал "солить" конкурентам и обслуживал изначально лишь свои карточки, дискредитируя само понятие платежной системы.
"Карта" как носитель волновала мало - были карточки со штрих-кодами (которые прекрасно "отксеривались"), с дырками (типа перфоленты) - прозрачными в ИК диапазоне, кристаллы с крохотными байтами памяти и вообще то никоим образом не годящиеся для платежных приложений (первая карта Золотой Короны была Motorola Solaic - которая вообще не содержала активной защиты и весь "ум" лежал в терминале. После утечки исходных кодов ПО были случаи массового взлома карт - с тех пор ЗК категорически секретит интерфейсы и библиотеки)
"Детской болезнью" было и то, что абсолютно не учитывались финансовые риски взаимодействия участников. Если VISA или Europay содержат сотни и тысячи страниц regulation's учитывающих буквально каждый чих, то наше "авось" сделало жизнь платежных систем зависящей от "понятий". Крах Сибирского торгового банка, Тверьуниверсалбанка, Автобанка и пр ломал и жизнь "платежных систем" и им спешно приходилось спасать свои активы (при этом опять "забывая" диверсифицировать акционеров) .
С середины 90-х появилось чувство (у меня) что бал в этих системах правят не технологи, а наперсточники. Не так чтобы строго, но люди - максимально заточенные на извлечение сиюминутной выгоды , "до дыр" эксплуатирующие наработки начала 90-х. Положение спасали энтузиасты-банкиры , сами дорабатывающие необходимую функциональность - Челябинвестбанк (крупнейший эмитент ЗК) правил ляпы "Золотой Короны", Башкредбанк (ныне Уралисб) доводил до ума Аккорд..
В итоге мы вроде раньше всех развитых стран провели межбанковскую транзакцию по международной чиповой карте (2002 год), но в общем то сейчас не сильно с того места и ушли. Вы вот можете сейчас, через 8 лет спустя в Интернет с чиповой картой сделать покупку ? (Ах, у вас вообще нет чиповой карты ?)
Так что на сегодня на российском рынке доля чиповых карт - менее 6% от общего количества (в Южной Корее их значительно больше - чуть ли не 100 млн штук) - заслуженный итог этого "карточного казино". Но на подходе 15 мая - время перевода госуслуг в фазу № 3 "прием заявления на услугу на едином портале государственных услуг". Заявление то можно и ввести, а как платить ? Вот эти вопросы решает закон о национальной карте (единый технологический носитель) и национальной платежной системе (организация платежных операторов) - и странно, что государство ведет себя более инициативно и продуктивно, нежели "свободный коммерческий рынок". tri-botinka.livejournal.com/2107.html
В предверии подобной темы, Сбербанк сделал абсолютно верный шаг - морально (и материально) готовясь к изменениям. Возить на электровозе дрова для паровоза в 2010 году уже стыдно.
Что же такое EMV и что оно дает ? Почитать можно например здесь www.plusworld.ru/journal/page61_207.php
EMV - это как минимум свобода - свободное ПО, свободные стандарты, свободный выбор приложений, свободный выбор оборудования и вендоров. При грамотном руководстве и публичной стандартизации мета-данных - можно запустить широкое применение карт в ключевых сферах ее применения - транспортном, финансовом, социальном, идентификационном приложениях.
И не нужно искать "мега-поставщика" с мега-бюрократической конструкцией проектирования и внедрения. Можно распараллелить процесс на уровне банков, субъектов и ведомств РФ.
Ведь помимо сильно нашумевших историй "чиповых" неудач можно вспомнить еще около десятка не удавшихся по разным причинам проектов эмиссий российских карточек. Прежде всего это касается локальных платежных систем, то есть систем, созданных и обслуживаемых одним-единственным банком. В этом нет ничего удивительного: карточный бизнес - дело довольно затратное, и тянуть его в одиночку под силу единицам. Тем более в условиях изменившейся конъюнктуры российского финансового рынка. Как раз наоборот: чем большее число эмитентов и участников входит в платежную систему, тем большей устойчивостью она обладает. И то, о чем шла речь выше, лишь подтверждает данное правило.
Это даст синергетику - потребность породит предложение, что спровоцирует рост числа ИТ разработчиков основных и вспомогательных функциональных модулей. Средства перестанут утекать за границу, а будут крутится во благо нашей страны..
Конечно проблемы были и останутся. Как минимум проблема - что отечественная промышленность так и не научилась выпускать EMV карты примлемого качества. Проблема что мировой рынок "ядерного ПО" для производства смарт-карт практически монополизирован рядом французских компаний (например SAGEM), да и для терминалов/банкоматов мы умеем делать лишь корпуса.. Не горит желанием перейти в безналичную оплату и розничная торговля вкупе с разносом пенсии Почтой России.. и даже ГИБДД штрафы предпочитает брать "на месте".
Это важные вопросы - которые предстоит решать. Может это даже сложнее - чем преодолеть жадность и технологическую отсталость текущих поставщиков чиповых решений. Но я не верю в "стороннего наблюдателя" - если ты не решение, ты сам часть проблемы. Хотя бы можно просто не мешать...
Сбербанк отказывается от проекта "Сберкарт" с несовременной закрытой технологией. Ему на смену в мае придет новый чиповый продукт "Про100". К тому же в апреле-мае банк обещает начать эмиссию кредитных карт для "улицы" и до конца года выпустить 1,5-2 млн кредиток.
Сбербанк собирается отказаться от микропроцессорных карт "Сберкарт" и заменить их на более современные с чиповыми технологиями (EMV стандарт). К тому же банк намерен серьезно увеличить эмиссию кредитных карт, сделав их доступными для широкого круга клиентов. То есть, как говорят банкиры, начать эмиссию на "улицу" и выпустить в течение года 1,5-2 млн штук кредитных карт с использованием чиповой технологии "Про100".
"Сберкарт" мы закрываем. Она закрытая (технология), не отвечает современным требованиям", - сообщил исполняющий обязанности директора департамента расчетно-кассового обслуживания физических лиц Сбербанка Игорь Липанов журналистам в среду.
Как говорится маленький шаг для человека, но большой шаг для человечества. Зная Сбербанк как исключительно консервативную, вдумчивую, и по понятным причинам нединамичную организацию, этот шаг выглядит просто безрассудством. По старой программе "Сберкарт" (технология DUET) было выдано свыше 3 млн карт. Система вышла на безубыточность, приносила вполне существенный доход (а как же иначе - если тарифы по чипам были практически 1:1 с магниткой - нуждающейся в более мощных телекоммуникациях и сложных схемах авторизации и международных расчетов).
Т.е. как денежный проект он был вполне интересен. Пока. .. И в этом "пока" и кроется причина - отсутствие перспективы.
Поэтому это "пока" - висело над душой и разработчиков, и владельцев-акционеров банка. Я уже писал о своем достаточно скептическом отношении к ряду отечественных разработок типа SmartCity, Золотая Корона, Аккорд и пр.. tri-botinka.livejournal.com/1820.html Если судить по возможностям систем из буклетов - то казалось бы все должно быть в шоколаде, но суровая реальность накрывает - когда сталкиваешься с системой "живьем". Более чем странная ценовая политика, невнятная структура авторских прав и механизмов безопасности, просто опасно низкий уровень сопровождения при эксплуатации... (я бы в этом месте задал бы вопрос рассказчику - ясно, а вы то какую систему советуете - и поймал бы его на лоббировании конкурентов). Забегая вперед - скажу "никакую !", и в этом драматизм развития отечественных чиповых карточных технологий.
Сама задача - использовать карту как ключи или "электронный кошелек" была решена в России практически сразу после появления магнитки. Игорь Липанов (тот самый) в 1991 году выпустил VISA в Кредобанке, а чиповая OLBI -Card появилась практически в тот же год и еще большим тиражом - больше 7000 карт (!) . Интриги добавили последователи - Астрокард, STB, Union Card - каких только проектов не было... Пикантным фактом было что каждый из входящих в карточную систему банков начинал "солить" конкурентам и обслуживал изначально лишь свои карточки, дискредитируя само понятие платежной системы.
"Карта" как носитель волновала мало - были карточки со штрих-кодами (которые прекрасно "отксеривались"), с дырками (типа перфоленты) - прозрачными в ИК диапазоне, кристаллы с крохотными байтами памяти и вообще то никоим образом не годящиеся для платежных приложений (первая карта Золотой Короны была Motorola Solaic - которая вообще не содержала активной защиты и весь "ум" лежал в терминале. После утечки исходных кодов ПО были случаи массового взлома карт - с тех пор ЗК категорически секретит интерфейсы и библиотеки)
"Детской болезнью" было и то, что абсолютно не учитывались финансовые риски взаимодействия участников. Если VISA или Europay содержат сотни и тысячи страниц regulation's учитывающих буквально каждый чих, то наше "авось" сделало жизнь платежных систем зависящей от "понятий". Крах Сибирского торгового банка, Тверьуниверсалбанка, Автобанка и пр ломал и жизнь "платежных систем" и им спешно приходилось спасать свои активы (при этом опять "забывая" диверсифицировать акционеров) .
С середины 90-х появилось чувство (у меня) что бал в этих системах правят не технологи, а наперсточники. Не так чтобы строго, но люди - максимально заточенные на извлечение сиюминутной выгоды , "до дыр" эксплуатирующие наработки начала 90-х. Положение спасали энтузиасты-банкиры , сами дорабатывающие необходимую функциональность - Челябинвестбанк (крупнейший эмитент ЗК) правил ляпы "Золотой Короны", Башкредбанк (ныне Уралисб) доводил до ума Аккорд..
В итоге мы вроде раньше всех развитых стран провели межбанковскую транзакцию по международной чиповой карте (2002 год), но в общем то сейчас не сильно с того места и ушли. Вы вот можете сейчас, через 8 лет спустя в Интернет с чиповой картой сделать покупку ? (Ах, у вас вообще нет чиповой карты ?)
Так что на сегодня на российском рынке доля чиповых карт - менее 6% от общего количества (в Южной Корее их значительно больше - чуть ли не 100 млн штук) - заслуженный итог этого "карточного казино". Но на подходе 15 мая - время перевода госуслуг в фазу № 3 "прием заявления на услугу на едином портале государственных услуг". Заявление то можно и ввести, а как платить ? Вот эти вопросы решает закон о национальной карте (единый технологический носитель) и национальной платежной системе (организация платежных операторов) - и странно, что государство ведет себя более инициативно и продуктивно, нежели "свободный коммерческий рынок". tri-botinka.livejournal.com/2107.html
В предверии подобной темы, Сбербанк сделал абсолютно верный шаг - морально (и материально) готовясь к изменениям. Возить на электровозе дрова для паровоза в 2010 году уже стыдно.
Что же такое EMV и что оно дает ? Почитать можно например здесь www.plusworld.ru/journal/page61_207.php
EMV - это как минимум свобода - свободное ПО, свободные стандарты, свободный выбор приложений, свободный выбор оборудования и вендоров. При грамотном руководстве и публичной стандартизации мета-данных - можно запустить широкое применение карт в ключевых сферах ее применения - транспортном, финансовом, социальном, идентификационном приложениях.
И не нужно искать "мега-поставщика" с мега-бюрократической конструкцией проектирования и внедрения. Можно распараллелить процесс на уровне банков, субъектов и ведомств РФ.
Ведь помимо сильно нашумевших историй "чиповых" неудач можно вспомнить еще около десятка не удавшихся по разным причинам проектов эмиссий российских карточек. Прежде всего это касается локальных платежных систем, то есть систем, созданных и обслуживаемых одним-единственным банком. В этом нет ничего удивительного: карточный бизнес - дело довольно затратное, и тянуть его в одиночку под силу единицам. Тем более в условиях изменившейся конъюнктуры российского финансового рынка. Как раз наоборот: чем большее число эмитентов и участников входит в платежную систему, тем большей устойчивостью она обладает. И то, о чем шла речь выше, лишь подтверждает данное правило.
Это даст синергетику - потребность породит предложение, что спровоцирует рост числа ИТ разработчиков основных и вспомогательных функциональных модулей. Средства перестанут утекать за границу, а будут крутится во благо нашей страны..
Конечно проблемы были и останутся. Как минимум проблема - что отечественная промышленность так и не научилась выпускать EMV карты примлемого качества. Проблема что мировой рынок "ядерного ПО" для производства смарт-карт практически монополизирован рядом французских компаний (например SAGEM), да и для терминалов/банкоматов мы умеем делать лишь корпуса.. Не горит желанием перейти в безналичную оплату и розничная торговля вкупе с разносом пенсии Почтой России.. и даже ГИБДД штрафы предпочитает брать "на месте".
Это важные вопросы - которые предстоит решать. Может это даже сложнее - чем преодолеть жадность и технологическую отсталость текущих поставщиков чиповых решений. Но я не верю в "стороннего наблюдателя" - если ты не решение, ты сам часть проблемы. Хотя бы можно просто не мешать...