Этика должника: можно ли не выплачивать кредит банку?
Если коротко, не можно, а нужно. Запомните раз и навсегда, банк вам не дядя и не тётя, не брат и не сват. Поэтому, когда у вас появляется святая возможность не платить грабительские проценты или не платить вообще - смело пользуйтесь своим гражданским правом этого не делать. Теперь перейдём к техническим деталям.
1. Возможность не платить банку кредит появляется у вас в тот самый момент, когда у вас вообще нет такой возможности.
То есть, в один прекрасный день, когда вы потеряли работу, ваш бизнес накрылся медным тазом или случилось несчастье в семье, вы наконец осознаёте, что платить кредит да ещё с такими процентами вы физически не в силах. Многие люди впадают панику или длительную депрессию. Другие бросаются занимать деньги у родственников и друзей.
Третьи просто опускают руки и пускают проблему на самотёк. Четвёртые умоляют банки о так называемой "реструктуризации", которая является обманом по сути и приведёт в итоге к усугублению ситуации. Всё это путь в никуда.
Первое,что нужно зарубить себе на носу - никакой этики в отношении банка не существует и существовать не может. Этика - это не юридический термин и никакого участия в кредитном договоре не имеет.
Поэтому отдадите вы свой долг или нет, отдадите с процентами или без, никак не влияет на ваше честное имя. Ваша задача заключается только в одном - выйти из ситуации с наименьшими потерями и с максимальной выгодой для себя любимого.
2. Как наши банки относятся к народу я уже писал на примере "банка друзей", поэтому нужно понимать, что это бессердечная машина существует для того, чтобы драть с вас три шкуры. При первой представившейся возможности, жулики, которые руководят многими банками постараются его обанкротить или просто убежать за границу с вашими деньгами. В России уже миллионы людей, кто такое испытал. Поэтому, относитесь к банку соответствующим образом. Вы оба являетесь обычными участниками сделки и если с вашей стороны что-то пошло не так, у вас есть законное право честно сказать: Извини, чувак, не шмагла!
3. На деле это выглядит так. Если вы посмотрели правде в глаза и решили, что платить не в состоянии, первое что вы должны сделать - это прийти в банк.
Там вы обращаетесь к любому из менеджеров и говорите ему, что платить больше не можете и хотели бы провести реструктуризацию своего долга. Вам предложат заполнить стандартный бланк, где есть с дюжину пунктов для заполнения, в том числе и вариантами реструктуризации. Обычно их два. Отсрочка по выплате тела кредита (чистое мошенничество я вам скажу) и рассрочка тела кредита на более длительный срок (это уже более приемлемый вариант) .
Ни тот, ни другой вариант не решает нашей задачи кардинально. Вы вежливо выслушиваете всё , что говорит вам банковский служащий, потом снимаете лапшу с ушей и говорите.
- Извините, уважаемая/ый, мне такой вариант не подходит, у меня есть план получше.
И протягиваете форматный листок А4 с составленным заранее заявлением, примерно такого содержания.
В банк_________________
от Иванова И.И.
адрес, телефон
Заявление
Ввиду катастрофического финансового положения случившегося со мной в последние три месяца я не в состоянии вносить плату за кредит в объеме предписанным кредитным договором №______ от 10.10.2014
На этом основании прошу зафиксировать тело кредита и проценты по нему на сегодняшний день и дать мне возможность выплатить заёмную сумму в рассрочку, течение трех лет, без начисления каких-либо процентов, пеней, неустоек и штрафов.
В этом случае, обязуюсь полностью исполнить свои обязательства.
дата, подпись.
На это вам скажут:
- У нас нет такой реструктуризации, мы на такие условия не пойдём.
Вы отвечаете:
- А у меня есть! Поставьте пожалуйста входящий номер на моём заявлении (его копии, оригинал они оставят себе).
Далее вам обязательно должны поставить штамп с входящим номером и с этого момента вы становитесь не лохом голимым, а нормальным участником юридических отношений. То есть вы, как полноправная единица Гражданского кодекса вполне в праве предлагать свой вариант. Примут они его, как средство разрешения ситуации или нет - это дело десятое.
4. Кладёте копию заявления в надёжное место, перестаёте платить деньги банку.
Важный момент! В данном случае мы ведём речь о потребительском кредите ( кредитной карте) для физлица, как самом распространённом виде банковской кабалы и небольшой сумме займа до 300 тысяч. В идеале, все материальные блага, которые у вас могут забрать должны быть переписаны на ближайших родственников или надежных друзей.
Со следующего дня вас начнут доставать банковские работники, звоня по утрам и вечерам, пытаясь узнать, когда же вы сподобитесь принести деньги. В смартфонах есть очень полезная функция в меню звонка, называется она "заблокировать номер". Используйте её с максимальной частотой и жестокостью.
Любые предложения не отвечающие духу вашего заявления следует беспощадно отправлять в игнор.
Да и еще, через пару-тройку дней вам письменно ответят на заявление, где банк отказывает в вашем варианте реструктуризации. Его нужно будет забрать обязательно или прямо в банке, или получить по почте.
5. Теперь сидим на жопе ровно и ждём. В такой ситуации у банка есть лишь два варианта возможных действий.
Первое. Если сумма вашего долга не велика, то просто тупо о ней забыть и списать на издержки. Через три года наступит срок исковой давности и вы можете начинать свою кредитную историю с нуля, с учетом данного опыта.
Второе. Если сумма представляет хоть какой-то интерес (обычно от трехсот тысяч рублей) банк может подать в суд. На этот вариант кредитные учреждения идут с очень большой неохотой. Хождение по судам дело геморройное при том, что таких людей, как вы, в банке может быть десятки тысяч. Поэтому они будут тянуть и надоедать до последнего лишь бы не доводить дело до суда.
Да, надеюсь все знают, что до решения суда по выплате вашего кредита никакие приставы не имеют права предъявлять к вам претензий. И государство не вправе накладывать на вас никаких санкций, по той причине, что государству вы ничего не должны.
6. Но остановимся на втором варианте. Пока дело дойдет до суда может пройти полгода, год или два. До этого вы получите извещение с датой проведения судебного разбирательства и копию искового заявления от банка.
Внимательно изучив документы вы пишите на него свои возражения, желательно с помощью знакомого юриста. Особых юридических знаний там не требуется ( используем 333 и 395 ст.ГК) Возражения лучше подать за день до проведения судебного заседания, чтобы с ними ознакомился судья и НЕ ознакомился банк. Просите ,чтобы суд убрал из искового заявления банка неустойки, штрафы и пени.
В любом случае, у вас есть основа для возражений: заявление на ваш вариант реструктуризации и отказ на это банка.
7. На суде вы честно говорите, что платить не смогли по таким-то причинам, предложили банку свой вариант, они отказались. Заверяете высокий суд в том, что преисполненны желания заплатить тело кредита без, пеней, штрафов и неустоек.
Судьи люди достаточно вменяемые и работают на огромном потоке дел, вникать им во всю ту белиберду, что пишут банки на тридцати листах нет смысла. Они видят готовность человека платить и вполне справедливо считают, что этого банку достаточно.
Поэтому судья фиксирует сумму вашего долга перед банком на момент судебного заседания, куда войдут: тело кредита и проценты по нему ЗА ТОТ ПЕРИОД, пока вы не платили. Все остальные начисления банка судья обычно убирает.
С этого момента вы уже не платите ссудный процент, а выплачиваете зафиксированную судом сумму.
Но это еще не всё.
8. Когда вы получаете на руки мотивированное решение суда ,то сразу пишете тому же судье заявление об отсрочке исполнения решения суда. Другими словами говоря, просите рассрочку по выплате этой суммы на год, ссылаясь на невероятно трудное финансовое положение и указываете, сколько средств будете вносить каждый месяц.
Судья в обязательном порядке такую рассрочку даст на полгода или год.
9. Что мы в итоге поимели из всей этой ситуации?
а. Вы получили возможность передохнуть от кредитного бремени: от момента написания заявления на реструктуризацию до вынесения судебного решения. Как уже говорилось выше, это может быть и полгода, и год, и более.
б. После решения суда вы можете получить еще одну передышку по отсрочке исполнения еще на полгода-год (без начисления процентов).
в. Велика вероятность, что вашу задолженность банк вообще спишет на убытки, особенно , если у вас поменяется адрес и телефон, и нет за душой ни квартиры, ни машины.
10. И последнее. Предположим, что вы не смогли заплатить банку всю сумму по решению суда. Или вообще не стали ничего платить. В этом случае ваши документы отправляются судебным приставам, которые по идее, должны вытрясти с вас деньги.
На практике, у приставов нет никакого инструментария влияния на должника, кроме описи имущества и закрытия выезда за границу.
Если у вас нет имущества, а мы надеемся, что у вас его уже нет, то этот инструмент не работает.
В кризисное время лучше путешествовать по просторам нашей необъятной Родины, поэтому без заграницы можно обойтись. Да и то, выезд вам не могут закрыть больше, чем на полгода.
Если же уж совсем невтерпеж куда-то слетать, к вашим услугам братская Белорусия. Спасибо,Батьке, он не занимается такой херней, как ловля российских банковских должников.
С другой стороны, если вы в состоянии платить, вы просто договариваетесь с вашим приставом о том, какую сумму вы состоянии вносить ежемесячно и спокойно платите следующие два-три года.
ЗЫ. Пока я писал этот пост, один человек рассказал, что в банке "Уралсиб" (где проводится санация), работники в срочном порядке снимают деньги с депозитов и обзванивают хороших знакомых, чтобы те уводили средства со счетов. Если банк грохнется, на улицах опять появятся тысячи лохов, жертв ссудного процента.
ЗЫ. В процессе обсуждения данного поста возникла необходимость сказать более четко о подводных камнях на этом пути, что я постараюсь сделать в ближайшее время.