На пути к электронным деньгам ...
Электронные платежные карты россиянцев и электронные деньги - своего рода неконтролируемая эмиссия
"фальшивых" краткосрочных денег ...
ЗОЛОТОЕ ДНО для Банкира …
Вторая волна кредитных карт накроет россиян.
В условиях высокой конкуренции банки используют всевозможные способы предложения кредитных карт.
Банки, активно распространявшие до кризиса свои кредитные карты, в последние два года значительно сбавили темпы. Тем не менее, кризис показал, что этот продукт остается наиболее востребованным и перспективным для кредитных организаций.
Отказ от экспресс-кредитования в торговых сетях потребовал альтернативы, которую могли предложить только кредитные карты.
Тем не менее, рынок уже был в значительной степени насыщен - кредитками обзавелись все, кто хотел и мог это себе позволить, еще до кризиса.
Действительно, в нашей стране у значительной части заемщиков еще нет четкого понимания принципов действия кредиток.
С достаточно ярким примером недобросовестного распространения карт корреспондент «Ф.» столкнулся еще до кризиса в одном из моногородов Брянской области, где многие работники заведомо убыточного оборонного предприятия получили кредитки вдовесок к зарплатным картам российской дочки украинского банка. Проблема заключалась в том, что предприятие имело обыкновение задерживать зарплату по несколько месяцев, и средства на пропитание сотрудники добывали, выбирая кредитный лимит через банкомат под дикие проценты.
Сейчас банки стараются более ответственно подходить к своему риск-менеджменту, однако «зарплатный» канал распространения карт остается основным. В конце прошлого года даже Сбербанк объявил, что собирается активизировать работу со своими зарплатными клиентами в этом направлении. Другие банки тоже не собираются отставать от заведомого лидера.
Самые быстрые
Предложение кредиток в дополнительных офисах коммерческих банков остается популярным, но в связи с растущей конкуренцией им приходится осваивать и новые, неизведанные до этого каналы распространения.
Национальный банк «Траст» активно продвигает созданный специально для дистанционного кредитования брэнд «RUSкредит», банк «Хоум Кредит» займется в 2011 году сразу несколькими каналами продаж кредитных карт: с использованием агентов, сети интернет, предлагая карты зарплатным клиентам и доставляя кредитки с курьерами непосредственно клиенту в руки, а Промсвязьбанк собирается реализовать так называемые сплит-продажи, когда кредитная карта будет предлагаться тому клиенту, который оформит потребительский кредит.
Тем не менее, на данный момент в России глубоко освоены лишь два канала удаленного распространения кредитных карт: POS-кредитование и рассылка карт по почте. Обзвон потенциальных заемщиков, отправка SMS-сообщений с предложением карты, заполнение анкет на получение карты в сети интернет, по сути, удаленными каналами распространения не являются, так как сводятся все к одному - посещению клиентом отделения коммерческого банка для получения кредитки лично в руки.
Зарплатные клиенты могут получить карты, не покидая рабочего места. Тем не менее, несмотря на разнообразие каналов предложения, на данный момент кредитные карты в основном выдаются клиентам в рамках перекрестных продаж.
Серьезный отпечаток наложил на альтернативные пути сбыта кредиток финансовый кризис.
В частности, он повлиял на ужесточение кредитной процедуры проверки заемщика - риски по кредиту стали оцениваться банками значительно глубже и полнее. платежеспособности клиентов.
Удаленное кредитование
Рынок POS-кредитования, да и кредитных карт вообще, развит в России довольно слабо. Тем не менее, основные игроки банковского сектора активно исправляют это упущение. Так, по словам Рушана Хвесюка, председателя правления Альфа-банка, сотрудничество с торговыми сетями является одним из ключевых направлений развития бизнеса потребительского кредитования Альфа-банка. Но каждый банк по-своему позиционирует для себя POS-кредитование. «Канал продаж кредитных карт через торговые точки партнеров используют лишь несколько игроков рынка, - говорит Денис Власов, директор по прямым продажам и маркетингу банка «Хоум Кредит». - Этот вид продаж требует привлекательных условий продуктов и отлаженных бизнес-процессов, а также высоких затрат».
Принято считать, что Point of Sale (POS), то есть точка продаж, - это небольшой участок в торговом центре, на котором агент коммерческого банка реализует программу по предоставлению в течение в среднем не более получаса кредита на продукт или услугу компании, с которой у кредитной организации заключен договор. Но распространение карт в точках продаж не всегда можно назвать POS-кредитованием.
Но в конкуренции с кредитными картами мгновенные кредиты почти всегда оказываются в проигрыше. Связано это в основном с тем, что во многих точках продаж годовая процентная ставка может быть выше в 2-3 раза, чем в отделениях банка. Получается, что за спонтанную покупку в кредит клиента будут ожидать немалые финансовые потери. По словам представителей ведущих банков, подобная ситуация существует не везде.
На этом фоне перспективы развития рынка кредитных карт представляются весьма многообещающими. Согласно данным ЦБ РФ, количество кредитных карт, эмитированных банками, неуклонно растет. Так, например, в период с октября 2009-го по октябрь 2010 года их количество увеличилось на 1,5 млн штук (до 9 млн). Между тем, как заявляла на декабрьской конференции журнала «Финанс.» куратор розницы НБ «Траст» Елена Речкалова, в структуре кредитного розничного портфеля банков карты занимают уже 8%, а 9% россиян собираются получить кредитные карты в ближайшие 12 месяцев. То есть здесь есть уже и масштаб, и очевидные перспективы роста.
Грядущие внедрения
В полном объеме проект по обеспечению кредитными картами зарплатных клиентов Сбербанк планирует запустить с середины наступившего года. В пилотном же режиме он действует уже более года. Как говорит Наталья Карасева, директор управления розничного кредитования Сбербанка, предложение клиентам, имеющим зарплатные карты, кредиток на выгодных условиях уже есть. «В январе 2010 года мы ввели диверсификацию по процентным ставкам и сделали более льготные, удобные предложения для наших «зарплатников», - сообщает Наталья Карасева. - Для них меньше пакет документов, ниже процентные ставки, соответственно, продукт легче купить». Главным же тормозящим эффектом для скорейшей реализации проекта является необходимость обучения персонала, которое продлится не один месяц.
С выездом на дом
Веерная рассылка неактивированных кредитных карт по почте 3-4 года назад была наиболее популярным каналом продвижения продукта у лидеров рынка. В частности, в использовании подобного канала распространения были замечены банки «Русский стандарт», банк «Хоум Кредит», ОТП-банк, Ситибанк. Многие из разосланных карт так и остаются неактивированными, что, кстати, объясняет многократное расхождение статистики ЦБ и оценок рынка самими банками. Так, ЦБ считает, что в России эмитировано 9 млн кредиток, между тем, представители банка «Русский стандарт» говорят, что только у них выпущено около 30 млн кредитных карт.
деятельность, которая называется агентским каналом продаж, - замечает Юрий Григоренко, начальник управления карточных продуктов Промсвязьбанка. - Премирование агентов схоже с существующей внутри банков программой мотивации сотрудников. Кредитная карта, как и любой другой продукт, требует продвижения. Если агент непосредственно имеет
Зарплатные клиенты расцениваются коммерческими банками как менее рискованные при выдаче кредитных карт, ведь банки могут проследить движение средств, не только списываемых по кредитке, но и начисляемых заемщикам по зарплатной карте.
Западный креатив
Существуют и иные способы распространения кредитных карт. Так, известен случай, когда в Америке на премьере известного фильма один банк предлагал заполнить анкету на получение кредитной карты, после оформления которой выдавал эксклюзивный сувенир с изображением главных героев фильма. Опять же в США студентам были предложены несколько бесплатных обедов в располагающемся неподалеку кафе, право на которые они получили также после оформления и обязательной активации кредитной карты. Конечно, в данных ситуациях сыграли свою роль средний возраст потенциальных заемщиков (18-20 лет) и их финансовая безграмотность: многие невнимательно читали условия договора и в результате получали немалые ежемесячные комиссии за обслуживание карты, а также высокие ежемесячные проценты.
Впрочем, большинство экспертов прогнозируют развитие уже существующих каналов распространения кредитных карт и не ожидают появления каких-то принципиально новых технологий в этой сфере. Правда, ожидать от банков раскрытия своих маркетинговых секретов вряд ли стоит - вторая волна бума кредитных карт только начинается.
И она будет связана исключительно с электронными деньгами - своего рода неконтролируемая эмиссия
"фальшивых" краткосрочных денег ...
Материал и Источник: Финанс:
http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=2602670
эги - дискуссия, идея, клуб, обсуждение, распространение, русский вопрос, деньги, банк
оригинал статьи -
Просьба - распространить у себя в ЖЖ-шках и Сообществах !
Потери банков будут восполнятся скоростью оборота денег и изощренностью договора на банковское обслуживание и доходы кредитных стуктур возрастут ...
"фальшивых" краткосрочных денег ...
ЗОЛОТОЕ ДНО для Банкира …
Вторая волна кредитных карт накроет россиян.
В условиях высокой конкуренции банки используют всевозможные способы предложения кредитных карт.
Банки, активно распространявшие до кризиса свои кредитные карты, в последние два года значительно сбавили темпы. Тем не менее, кризис показал, что этот продукт остается наиболее востребованным и перспективным для кредитных организаций.
Отказ от экспресс-кредитования в торговых сетях потребовал альтернативы, которую могли предложить только кредитные карты.
Тем не менее, рынок уже был в значительной степени насыщен - кредитками обзавелись все, кто хотел и мог это себе позволить, еще до кризиса.
Действительно, в нашей стране у значительной части заемщиков еще нет четкого понимания принципов действия кредиток.
С достаточно ярким примером недобросовестного распространения карт корреспондент «Ф.» столкнулся еще до кризиса в одном из моногородов Брянской области, где многие работники заведомо убыточного оборонного предприятия получили кредитки вдовесок к зарплатным картам российской дочки украинского банка. Проблема заключалась в том, что предприятие имело обыкновение задерживать зарплату по несколько месяцев, и средства на пропитание сотрудники добывали, выбирая кредитный лимит через банкомат под дикие проценты.
Сейчас банки стараются более ответственно подходить к своему риск-менеджменту, однако «зарплатный» канал распространения карт остается основным. В конце прошлого года даже Сбербанк объявил, что собирается активизировать работу со своими зарплатными клиентами в этом направлении. Другие банки тоже не собираются отставать от заведомого лидера.
Самые быстрые
Предложение кредиток в дополнительных офисах коммерческих банков остается популярным, но в связи с растущей конкуренцией им приходится осваивать и новые, неизведанные до этого каналы распространения.
Национальный банк «Траст» активно продвигает созданный специально для дистанционного кредитования брэнд «RUSкредит», банк «Хоум Кредит» займется в 2011 году сразу несколькими каналами продаж кредитных карт: с использованием агентов, сети интернет, предлагая карты зарплатным клиентам и доставляя кредитки с курьерами непосредственно клиенту в руки, а Промсвязьбанк собирается реализовать так называемые сплит-продажи, когда кредитная карта будет предлагаться тому клиенту, который оформит потребительский кредит.
Тем не менее, на данный момент в России глубоко освоены лишь два канала удаленного распространения кредитных карт: POS-кредитование и рассылка карт по почте. Обзвон потенциальных заемщиков, отправка SMS-сообщений с предложением карты, заполнение анкет на получение карты в сети интернет, по сути, удаленными каналами распространения не являются, так как сводятся все к одному - посещению клиентом отделения коммерческого банка для получения кредитки лично в руки.
Зарплатные клиенты могут получить карты, не покидая рабочего места. Тем не менее, несмотря на разнообразие каналов предложения, на данный момент кредитные карты в основном выдаются клиентам в рамках перекрестных продаж.
Серьезный отпечаток наложил на альтернативные пути сбыта кредиток финансовый кризис.
В частности, он повлиял на ужесточение кредитной процедуры проверки заемщика - риски по кредиту стали оцениваться банками значительно глубже и полнее. платежеспособности клиентов.
Удаленное кредитование
Рынок POS-кредитования, да и кредитных карт вообще, развит в России довольно слабо. Тем не менее, основные игроки банковского сектора активно исправляют это упущение. Так, по словам Рушана Хвесюка, председателя правления Альфа-банка, сотрудничество с торговыми сетями является одним из ключевых направлений развития бизнеса потребительского кредитования Альфа-банка. Но каждый банк по-своему позиционирует для себя POS-кредитование. «Канал продаж кредитных карт через торговые точки партнеров используют лишь несколько игроков рынка, - говорит Денис Власов, директор по прямым продажам и маркетингу банка «Хоум Кредит». - Этот вид продаж требует привлекательных условий продуктов и отлаженных бизнес-процессов, а также высоких затрат».
Принято считать, что Point of Sale (POS), то есть точка продаж, - это небольшой участок в торговом центре, на котором агент коммерческого банка реализует программу по предоставлению в течение в среднем не более получаса кредита на продукт или услугу компании, с которой у кредитной организации заключен договор. Но распространение карт в точках продаж не всегда можно назвать POS-кредитованием.
Но в конкуренции с кредитными картами мгновенные кредиты почти всегда оказываются в проигрыше. Связано это в основном с тем, что во многих точках продаж годовая процентная ставка может быть выше в 2-3 раза, чем в отделениях банка. Получается, что за спонтанную покупку в кредит клиента будут ожидать немалые финансовые потери. По словам представителей ведущих банков, подобная ситуация существует не везде.
На этом фоне перспективы развития рынка кредитных карт представляются весьма многообещающими. Согласно данным ЦБ РФ, количество кредитных карт, эмитированных банками, неуклонно растет. Так, например, в период с октября 2009-го по октябрь 2010 года их количество увеличилось на 1,5 млн штук (до 9 млн). Между тем, как заявляла на декабрьской конференции журнала «Финанс.» куратор розницы НБ «Траст» Елена Речкалова, в структуре кредитного розничного портфеля банков карты занимают уже 8%, а 9% россиян собираются получить кредитные карты в ближайшие 12 месяцев. То есть здесь есть уже и масштаб, и очевидные перспективы роста.
Грядущие внедрения
В полном объеме проект по обеспечению кредитными картами зарплатных клиентов Сбербанк планирует запустить с середины наступившего года. В пилотном же режиме он действует уже более года. Как говорит Наталья Карасева, директор управления розничного кредитования Сбербанка, предложение клиентам, имеющим зарплатные карты, кредиток на выгодных условиях уже есть. «В январе 2010 года мы ввели диверсификацию по процентным ставкам и сделали более льготные, удобные предложения для наших «зарплатников», - сообщает Наталья Карасева. - Для них меньше пакет документов, ниже процентные ставки, соответственно, продукт легче купить». Главным же тормозящим эффектом для скорейшей реализации проекта является необходимость обучения персонала, которое продлится не один месяц.
С выездом на дом
Веерная рассылка неактивированных кредитных карт по почте 3-4 года назад была наиболее популярным каналом продвижения продукта у лидеров рынка. В частности, в использовании подобного канала распространения были замечены банки «Русский стандарт», банк «Хоум Кредит», ОТП-банк, Ситибанк. Многие из разосланных карт так и остаются неактивированными, что, кстати, объясняет многократное расхождение статистики ЦБ и оценок рынка самими банками. Так, ЦБ считает, что в России эмитировано 9 млн кредиток, между тем, представители банка «Русский стандарт» говорят, что только у них выпущено около 30 млн кредитных карт.
деятельность, которая называется агентским каналом продаж, - замечает Юрий Григоренко, начальник управления карточных продуктов Промсвязьбанка. - Премирование агентов схоже с существующей внутри банков программой мотивации сотрудников. Кредитная карта, как и любой другой продукт, требует продвижения. Если агент непосредственно имеет
Зарплатные клиенты расцениваются коммерческими банками как менее рискованные при выдаче кредитных карт, ведь банки могут проследить движение средств, не только списываемых по кредитке, но и начисляемых заемщикам по зарплатной карте.
Западный креатив
Существуют и иные способы распространения кредитных карт. Так, известен случай, когда в Америке на премьере известного фильма один банк предлагал заполнить анкету на получение кредитной карты, после оформления которой выдавал эксклюзивный сувенир с изображением главных героев фильма. Опять же в США студентам были предложены несколько бесплатных обедов в располагающемся неподалеку кафе, право на которые они получили также после оформления и обязательной активации кредитной карты. Конечно, в данных ситуациях сыграли свою роль средний возраст потенциальных заемщиков (18-20 лет) и их финансовая безграмотность: многие невнимательно читали условия договора и в результате получали немалые ежемесячные комиссии за обслуживание карты, а также высокие ежемесячные проценты.
Впрочем, большинство экспертов прогнозируют развитие уже существующих каналов распространения кредитных карт и не ожидают появления каких-то принципиально новых технологий в этой сфере. Правда, ожидать от банков раскрытия своих маркетинговых секретов вряд ли стоит - вторая волна бума кредитных карт только начинается.
И она будет связана исключительно с электронными деньгами - своего рода неконтролируемая эмиссия
"фальшивых" краткосрочных денег ...
Материал и Источник: Финанс:
http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=2602670
эги - дискуссия, идея, клуб, обсуждение, распространение, русский вопрос, деньги, банк
оригинал статьи -
Просьба - распространить у себя в ЖЖ-шках и Сообществах !
Потери банков будут восполнятся скоростью оборота денег и изощренностью договора на банковское обслуживание и доходы кредитных стуктур возрастут ...