Даже, если банк возьмёт деньги в депозит под 50% и выдаст на основе этих денег кредиты под 10% он всё равно останется в прибыли. Поскольку банк берёт в депозит 1 рубль, а выдать под него кредита может 9 рублей. И 50% начисляются на 1 рубль, а 10% - уже на 9 рублей. Банк получит от заёмщиков процентов 90 коп., а заплатит вкладчику только 50 коп. Если, конечно, все заёмщики кредит вернут.
Нет. Я говорю о принципиальной базовой идее, на которой построен общественный институт, называемый "частный банк". Его основной источник извлечения прибыли - возможность нарисовать деньги из воздуха, а потом с этих денег присвоить себе процент за пользование ими уже в виде реальных денег, обеспеченных товарами, которые возвращает заёмщик.
Если эту идею как-то убрать, т.е. убрать то ли возможность рисовать деньги, то ли присваивать процент, то этот институт умрёт, т.к. станет неинтересен для обогащения.
В современно мире - лет так наверно уже 70 - банки не дают кредиты из собственного капитала.
Коммерческие банки берут кредит у центробанка под N процентов, накидывают несколько процентов (или много процентов) и выдают из этих денег.
Собственный капитал у них есть, но он используется исключительно в качестве средства резервирования: т.е. общий объем выданных кредитов не может превышать собственный капитал банка больше чем в M раз. Число определяет госрегулятор.
При этом банки ещё и "креативно" учитывают розданные долги, оценивают вероятность возврата/невозврата с учётом залога (ипотека - это 100% возврат, т.к. или заёмщик расплачется, или его квартиру отдадут банку, который её продаст и всё равно деньги себе вернёт).
Любой банк, который вздумает оперировать исключительно своим капиталом, немедленно разорится - точнее, его прибыль будет меньше, чем этот самый капитал положить на счёт в обычном коммерческом банке.
Разорение банка происходит в том случае, если случается не предусмотренное рассчётами событие: например, недвижимость
( ... )
Банки НИКОГДА не давали кредитов из собственного капитала. 😀
Нет, им положено иметь некий собственный капитал, но это просто "для обеспечения". А так они для кредитов использовали (и используют) - депозиты клиентов
- неснижаемый остаток оборотных средств
- займы на межбанке
PS Центробанк (или ФРС, или Банк Англии) не занимает "кому попало". Только "банкам первой линии". Остальные банки занимают "на межбанке". В том числе, у банков "первой линии".
То есть, если тут не врут, то прибыль плюс депозиты в сумме - 34,9 трлн. руб., а сумма выданных кредитов - 38,9 трлн.руб.
Разница - всего 4,0 трлн.руб. Чуть больше десятой части выданных кредитов.
PS Да, это Сбер. Особенный банк. Которому доверяют российские пенсионеры и не только. Скорее всего, в среднем доля займов больше. Но, тем не менее... Сбер - это крупнейший российский банк. 😁
У нас сейчас на фоне СВО (tm) дикий разгон движения баблосиков в экономике, посколько ГРБСы (главные распорядители бюджетных средств, они же органы исполнительной власти, заказывающие у промышленности) вливают "в войну" дикие объёмы эмиссионного бабла (которого один хуй не хватает и надо идти в банк за кредитом), которое начинает бешено гулять по экономике, соответственно, это бабло надо оттуда "вынимать", во имя священной цели таргетирования инфляции. А у нас основной способ вынуть бабло - это через процентную ставку по кредитам.
Comments 12
Даже, если банк возьмёт деньги в депозит под 50% и выдаст на основе этих денег кредиты под 10% он всё равно останется в прибыли. Поскольку банк берёт в депозит 1 рубль, а выдать под него кредита может 9 рублей. И 50% начисляются на 1 рубль, а 10% - уже на 9 рублей. Банк получит от заёмщиков процентов 90 коп., а заплатит вкладчику только 50 коп. Если, конечно, все заёмщики кредит вернут.
Reply
Это вы говорите про ту историю с вечными пинками со стороны ЦБ о "докапитализации" банков, когда они уж совсем наглеют с виртуальными деньгами?
Reply
Нет. Я говорю о принципиальной базовой идее, на которой построен общественный институт, называемый "частный банк". Его основной источник извлечения прибыли - возможность нарисовать деньги из воздуха, а потом с этих денег присвоить себе процент за пользование ими уже в виде реальных денег, обеспеченных товарами, которые возвращает заёмщик.
Если эту идею как-то убрать, т.е. убрать то ли возможность рисовать деньги, то ли присваивать процент, то этот институт умрёт, т.к. станет неинтересен для обогащения.
Reply
Век живи - век учись б. Спасибо за разъяснение. Не ожидал что все так плохо.
Reply
В современно мире - лет так наверно уже 70 - банки не дают кредиты из собственного капитала.
Коммерческие банки берут кредит у центробанка под N процентов, накидывают несколько процентов (или много процентов) и выдают из этих денег.
Собственный капитал у них есть, но он используется исключительно в качестве средства резервирования: т.е. общий объем выданных кредитов не может превышать собственный капитал банка больше чем в M раз. Число определяет госрегулятор.
При этом банки ещё и "креативно" учитывают розданные долги, оценивают вероятность возврата/невозврата с учётом залога (ипотека - это 100% возврат, т.к. или заёмщик расплачется, или его квартиру отдадут банку, который её продаст и всё равно деньги себе вернёт).
Любой банк, который вздумает оперировать исключительно своим капиталом, немедленно разорится - точнее, его прибыль будет меньше, чем этот самый капитал положить на счёт в обычном коммерческом банке.
Разорение банка происходит в том случае, если случается не предусмотренное рассчётами событие: например, недвижимость ( ... )
Reply
Банки НИКОГДА не давали кредитов из собственного капитала. 😀
Нет, им положено иметь некий собственный капитал, но это просто "для обеспечения". А так они для кредитов использовали (и используют)
- депозиты клиентов
- неснижаемый остаток оборотных средств
- займы на межбанке
PS Центробанк (или ФРС, или Банк Англии) не занимает "кому попало". Только "банкам первой линии". Остальные банки занимают "на межбанке". В том числе, у банков "первой линии".
Reply
Угу. То есть банки первой линии берут свой процент, а далее остальные банки - свой.
---------
Неснижаемый остаток нельзя использовать для выдачи кредитов. Он для того и неснижаемый.
Депозиты клиентов - они тоже отделены от выдачи кредитов.
В общем и целом - кредит ЦБ - единственный конечный источник кредита в современной капиталистической экономике.
Reply
Не совсем. Тут вот https://journal.tinkoff.ru/news/review-sber-2023/ пишут, что у Сбера на декабрь 2023 были следующие показатели:
Кредиты юрлицам до резервов 23,3 трлн.руб.
Кредиты физлицам до резервов 15,6 трлн.руб.
Деньги юрлиц 10,9 трлн.руб.
Деньги физлиц 22,6 трлн.руб.
И чистая прибыль 1.5 трлн.руб.
То есть, если тут не врут, то прибыль плюс депозиты в сумме - 34,9 трлн. руб., а сумма выданных кредитов - 38,9 трлн.руб.
Разница - всего 4,0 трлн.руб. Чуть больше десятой части выданных кредитов.
PS Да, это Сбер. Особенный банк. Которому доверяют российские пенсионеры и не только. Скорее всего, в среднем доля займов больше. Но, тем не менее... Сбер - это крупнейший российский банк. 😁
Reply
>банки оперируют исключительно займами у ЦБ
Практически.
У нас сейчас на фоне СВО (tm) дикий разгон движения баблосиков в экономике, посколько ГРБСы (главные распорядители бюджетных средств, они же органы исполнительной власти, заказывающие у промышленности) вливают "в войну" дикие объёмы эмиссионного бабла (которого один хуй не хватает и надо идти в банк за кредитом), которое начинает бешено гулять по экономике, соответственно, это бабло надо оттуда "вынимать", во имя священной цели таргетирования инфляции. А у нас основной способ вынуть бабло - это через процентную ставку по кредитам.
Ну это моё сугубо мнение.
Reply
Leave a comment