10-летию страховой карьеры посвящается: 7 FAQs о каско
Весной этого года меня ждет круглая дата: целая декада лет работы в руководстве крупной федеральной компании, девять из этих лет - руководителем подразделения андеррайтинга автотранспортного страхования. Пожалуй, стоит посвятить в этой связи 2017-й и полезным комментариям вопросов страхования от человека, что собаку на этом съел. Не все же размышления и развлечения, воспоминания и мечты в ЖЖ размещать. Своей профессии здесь я уделял мало акцентированного внимания: до настоящего момента лишь раз прозвучали мои 7 ответов на 7 частых вопросов в основном об ОСАГО и то почти 4 года тому назад. Уделим внимания побольше. Давайте начнем с некоторых областей знания о каско. Без поверхностных комментариев и продвижения своих или чьих-то еще услуг, которыми, увы, нередко козыряют отдельные странички Всемирной Паутины.
Вопрос 1. Почему я не имею право на часть денег, уплаченных по договору каско, после продажи своей машины? Такой распространенный вид, как ОСАГО, в каком-то смысле выработал у страхователей привычку помнить о возможности после передачи права собственности на автомобиль другому лицу благополучно прекращать действие договора с возвратом части страховой премии (суммы своего платежа). Однако ОСАГО держит в своем фокусе страхование ответственности, а не имущества, каско же - это страхование именно имущества. В отношении договоров страхования имущества действуют нормы статьи 960 Гражданского Кодекса России, в общем случае определяющие, что вместе с переходом права собственности на имущество к новому собственнику переходят и все связанные с данным имуществом права в страховых сделках, касающихся страхования данного имущества. Говоря проще, продавая машину кому-то, Вы продаете вместе с ней и права по договору каско. Отсюда, дорогие автовладельцы, если в Ваши интересы входит передача только транспортного средства, с заявлением о расторжении договора каско обращайтесь в свою страховую компанию до продажи кому-либо своей машины. В отличие от ОСАГО, правоотношения в коем предполагают у Вас сохранение прав страхователя после замены собственника транспортного средства.
Вопрос 2. Каско - это аббревиатура? Каско - это обычное слово иностранного происхождения, в переводе означающее "борт", "корпус" и близкие понятия. Написание слова "каско" прописными буквами - абсолютная безграмотность. Кстати, то, как пишет это слово автор какой-либо статьи, может служить неплохим первым маячком проверки его профессионализма и профессиональности его советов.
Вопрос 3. Что должно настораживать при страховании? Задайте продавцу услуги несколько наивных вопросов. Нужно ли осмотреть машину, кто будет ее осматривать? Где следует хранить автомобиль ночью? Включена ли в договор франшиза? Страховая сумма в договоре агрегатная или нет? Возмещение производится по калькуляции? Что делать, если моя сигнализация с автозапуском? Какие изменения я могу вносить в договор в период его действия и могу ли? Каковы условия выплаты без предоставления документов из компетентных органов? Всего несколько таких вопросов могут помочь Вам прояснить для Вас многое и от многого уберечь. А если продавец не может на них ответить, то просто меняйте продавца.
Вопрос 4. В чем смысл предстрахового осмотра? Осмотр автомобиля в большинстве компаний не требуется лишь для нового транспортного средства, находящегося в автосалоне. Любые другие ситуации, когда Вам говорят о том, что осмотр необязателен, являются сигналом того, что либо Вам продают неклассический договор с ограничениями в страховых гарантиях, либо продавец элементарно не защищает Ваших права, а просто зарабатывает на Вас. Предстраховой осмотр - это элемент качественной полноформатной услуги, это Ваша совместная со страховщиком экспертиза состояния автомобиля, это отправной пункт в защите. В условиях страхования серьезные страховщики требуют представления транспортного средства на осмотр, а результаты осмотра определяют как отправную точку в начале догвоорных обязательств и их объеме. Непредставление автомобиля на осмотр (кроме прямо оговоренных в договоре случаев) - основание для отказа в дальнейшем в защите. Варианты страхования, когда осмотр от Вас могут не потребовать, а машина при этом еще и не является новой из автосалона, чаще всего содержат в себе ограничительные условия (например, все выплаты только с документами из компетентных органов). Подытоживая, если Ваш неновый автомобиль никого не интересует в плане осмотра, не интересуйтесь такой страховой услугой или дотошно расспросите, почему не требуется осмотр.
Вопрос 5. В чем нюанс требования хранить машину ночью на стоянке? Здесь вопрос в разных политиках компаний. Намекну на некоторые сложности. Во-первых, если таковое требование имеется, считайте, что к цене Вашей страховки следует в уме прибавить и цену на услуги стоянки, сравнивая с альтернативными страховыми компаниями на сопоставимых условиях. Не соблазняйтесь заметно более дешевыми предложениями, цена которых Вам не объяснена продавцом. Во-вторых, просто спросите у охраны своей стоянки договор? Проведите познавательный эксперимент, выступая как физическое лицо, и задумайтесь, как Вам придется доказывать исполнение этих своих обязательств перед страховой компанией, имея на руках только чек, например.
Вопрос 6. А остальные задачки из третьего вопроса? О'кей! Франшиза - это объем ущерба, который будет возлагаться на Вас как клиента. О ней надо знать все и, поверьте, она не всегда может быть прописана в страховом полисе, но может встречаться в Правилах страхования компании, которые Вы можете найти у каждого страховщика на его официальном сайте. Франшиза - удобный инструмент снизить для себя стоимость страхования, но, согласитесь, взвешивать и сопоставлять экономию и будущие затраты Вам, а не молчуну продавцу страховки. Агрегатная страховая сумма - это исчерпаемая, уменьшаяемая величина лимита выплаты. Страховки с таким условием априори дешевле, но они и работают не так многоразово: с каждым случаем Вы расходуете свой лимит, который постепенно может дойти до нуля, остановив защиту. Калькуляция - это признак выплаты денеьгами. Может быть сильно неудобно для тех, кто ориентируется на ремонт в автосалоне, цены коего для розничного покупателя могут оказаться куда выше, чем средние котировки по рынку от экспертов, привлеченных страховой компанией. Автозапуск - специфическая опция охранных систем, реализуемая за счет размещения чипа ключа в самой машине. Страховые компании традиционно гарантируют выплату при хищении машины, если ее владелец предъявит полный комплект ключей в доказательство, что те не находились в доступном для третьих лиц месте. И поскольку автозапуск лишает Вас одного из ключей, грамотный пресдтавитель страховщика знает ответ на вопрос про автозапуск. Ну а Вам мой совет. Всегда после установки такой сигнализации сохраняйте об этой установке всю документацию. Может пригодиться. И в акте осмотра требуйте особо отметить то, что Ваша охранная система имеет активный режим автозапуска. Изменения в договор - это Ваша мобильность в принятии решений. Очень многие коробочные и доступные страховки продаются без возможности внесения изменений в их условия. Посему позаботьтесь о своем спокойствии заранее. И помните, что добровольное страхование каско является добровольным для обеих сторон: принудить страховую компанию к изменению условий как Вы желаете невозможно с учетом принципа свободы договора, заложенного в Гражданский Кодекс. Про выплаты без "справок" скажу просто. Вообразите возможные затруднительные ситуации: гравий из-под колес на трассе, поцарапанную хулиганами дверь и прочее. Расспросите, в каких размерах проводятся такие выплаты в компании по договору, что является их условием. Почти все компании имеют различные варианты такого сервиса - это та область, на поле которой каждый представляет свой набор услуг, где каждый отличается от конкурента. Не думайте, что каско в этой части одинаково.
Вопрос 7. Правда ли, что ОСАГО может меня не спасти, если у потерпевшей по моей вине стороны есть каско? Да, в какой-то мере это так. Практика предъявления требований о возмещении ущерба на основании факта его возмещения страховой компанией распространена. Полис ОСАГО защищает Вас в случаях, определенных законодательством об этом виде страхования, и в пределах, определенных единой методикой оценки ущерба, утвержденной Центральным Банком России. Эти пределы увязаны со среднерыночной стоимостью деталей, материалов, работ, с уровнем эксплуатационного износа и прочее. Пределы же защиты каско индивидуальнее. Скажем, Вы нанесли урон автомобилю, застрахованному по очень солидному договору каско. Автомобиль дорогой и неновый. В рамках ОСАГО оцененный уровень гарантий может быть рассчитан с предельным износом деталей до 50% по ценам средним для рынка, а не официального дилера. Скажем, посчитали эксперты и утвердили смету по ОСАГО на 50 тыс. руб. Однако договор каско потерпевшего предусматривал совсем иные гарантии, чем Ваш полис ОСАГО: ремонт у официального дилера и без износа. И здесь, например, сумма возмещения страховщиком составит 100 тыс. руб. Очевидно, что гарантий ОСАГО, что у Вас в кармане, куда меньше, чем потерпевшему возместит страховщик. И само собой, задумайтесь, что страховщик легко может пожелать истребовать с Вас возмещенное им, ссылаясь на таковые свои права, гарантируемые законом и соглашением с его клиентом. Посему водите машину аккуратно.
Всем добрых дорог!
Вопрос 1. Почему я не имею право на часть денег, уплаченных по договору каско, после продажи своей машины? Такой распространенный вид, как ОСАГО, в каком-то смысле выработал у страхователей привычку помнить о возможности после передачи права собственности на автомобиль другому лицу благополучно прекращать действие договора с возвратом части страховой премии (суммы своего платежа). Однако ОСАГО держит в своем фокусе страхование ответственности, а не имущества, каско же - это страхование именно имущества. В отношении договоров страхования имущества действуют нормы статьи 960 Гражданского Кодекса России, в общем случае определяющие, что вместе с переходом права собственности на имущество к новому собственнику переходят и все связанные с данным имуществом права в страховых сделках, касающихся страхования данного имущества. Говоря проще, продавая машину кому-то, Вы продаете вместе с ней и права по договору каско. Отсюда, дорогие автовладельцы, если в Ваши интересы входит передача только транспортного средства, с заявлением о расторжении договора каско обращайтесь в свою страховую компанию до продажи кому-либо своей машины. В отличие от ОСАГО, правоотношения в коем предполагают у Вас сохранение прав страхователя после замены собственника транспортного средства.
Вопрос 2. Каско - это аббревиатура? Каско - это обычное слово иностранного происхождения, в переводе означающее "борт", "корпус" и близкие понятия. Написание слова "каско" прописными буквами - абсолютная безграмотность. Кстати, то, как пишет это слово автор какой-либо статьи, может служить неплохим первым маячком проверки его профессионализма и профессиональности его советов.
Вопрос 3. Что должно настораживать при страховании? Задайте продавцу услуги несколько наивных вопросов. Нужно ли осмотреть машину, кто будет ее осматривать? Где следует хранить автомобиль ночью? Включена ли в договор франшиза? Страховая сумма в договоре агрегатная или нет? Возмещение производится по калькуляции? Что делать, если моя сигнализация с автозапуском? Какие изменения я могу вносить в договор в период его действия и могу ли? Каковы условия выплаты без предоставления документов из компетентных органов? Всего несколько таких вопросов могут помочь Вам прояснить для Вас многое и от многого уберечь. А если продавец не может на них ответить, то просто меняйте продавца.
Вопрос 4. В чем смысл предстрахового осмотра? Осмотр автомобиля в большинстве компаний не требуется лишь для нового транспортного средства, находящегося в автосалоне. Любые другие ситуации, когда Вам говорят о том, что осмотр необязателен, являются сигналом того, что либо Вам продают неклассический договор с ограничениями в страховых гарантиях, либо продавец элементарно не защищает Ваших права, а просто зарабатывает на Вас. Предстраховой осмотр - это элемент качественной полноформатной услуги, это Ваша совместная со страховщиком экспертиза состояния автомобиля, это отправной пункт в защите. В условиях страхования серьезные страховщики требуют представления транспортного средства на осмотр, а результаты осмотра определяют как отправную точку в начале догвоорных обязательств и их объеме. Непредставление автомобиля на осмотр (кроме прямо оговоренных в договоре случаев) - основание для отказа в дальнейшем в защите. Варианты страхования, когда осмотр от Вас могут не потребовать, а машина при этом еще и не является новой из автосалона, чаще всего содержат в себе ограничительные условия (например, все выплаты только с документами из компетентных органов). Подытоживая, если Ваш неновый автомобиль никого не интересует в плане осмотра, не интересуйтесь такой страховой услугой или дотошно расспросите, почему не требуется осмотр.
Вопрос 5. В чем нюанс требования хранить машину ночью на стоянке? Здесь вопрос в разных политиках компаний. Намекну на некоторые сложности. Во-первых, если таковое требование имеется, считайте, что к цене Вашей страховки следует в уме прибавить и цену на услуги стоянки, сравнивая с альтернативными страховыми компаниями на сопоставимых условиях. Не соблазняйтесь заметно более дешевыми предложениями, цена которых Вам не объяснена продавцом. Во-вторых, просто спросите у охраны своей стоянки договор? Проведите познавательный эксперимент, выступая как физическое лицо, и задумайтесь, как Вам придется доказывать исполнение этих своих обязательств перед страховой компанией, имея на руках только чек, например.
Вопрос 6. А остальные задачки из третьего вопроса? О'кей! Франшиза - это объем ущерба, который будет возлагаться на Вас как клиента. О ней надо знать все и, поверьте, она не всегда может быть прописана в страховом полисе, но может встречаться в Правилах страхования компании, которые Вы можете найти у каждого страховщика на его официальном сайте. Франшиза - удобный инструмент снизить для себя стоимость страхования, но, согласитесь, взвешивать и сопоставлять экономию и будущие затраты Вам, а не молчуну продавцу страховки. Агрегатная страховая сумма - это исчерпаемая, уменьшаяемая величина лимита выплаты. Страховки с таким условием априори дешевле, но они и работают не так многоразово: с каждым случаем Вы расходуете свой лимит, который постепенно может дойти до нуля, остановив защиту. Калькуляция - это признак выплаты денеьгами. Может быть сильно неудобно для тех, кто ориентируется на ремонт в автосалоне, цены коего для розничного покупателя могут оказаться куда выше, чем средние котировки по рынку от экспертов, привлеченных страховой компанией. Автозапуск - специфическая опция охранных систем, реализуемая за счет размещения чипа ключа в самой машине. Страховые компании традиционно гарантируют выплату при хищении машины, если ее владелец предъявит полный комплект ключей в доказательство, что те не находились в доступном для третьих лиц месте. И поскольку автозапуск лишает Вас одного из ключей, грамотный пресдтавитель страховщика знает ответ на вопрос про автозапуск. Ну а Вам мой совет. Всегда после установки такой сигнализации сохраняйте об этой установке всю документацию. Может пригодиться. И в акте осмотра требуйте особо отметить то, что Ваша охранная система имеет активный режим автозапуска. Изменения в договор - это Ваша мобильность в принятии решений. Очень многие коробочные и доступные страховки продаются без возможности внесения изменений в их условия. Посему позаботьтесь о своем спокойствии заранее. И помните, что добровольное страхование каско является добровольным для обеих сторон: принудить страховую компанию к изменению условий как Вы желаете невозможно с учетом принципа свободы договора, заложенного в Гражданский Кодекс. Про выплаты без "справок" скажу просто. Вообразите возможные затруднительные ситуации: гравий из-под колес на трассе, поцарапанную хулиганами дверь и прочее. Расспросите, в каких размерах проводятся такие выплаты в компании по договору, что является их условием. Почти все компании имеют различные варианты такого сервиса - это та область, на поле которой каждый представляет свой набор услуг, где каждый отличается от конкурента. Не думайте, что каско в этой части одинаково.
Вопрос 7. Правда ли, что ОСАГО может меня не спасти, если у потерпевшей по моей вине стороны есть каско? Да, в какой-то мере это так. Практика предъявления требований о возмещении ущерба на основании факта его возмещения страховой компанией распространена. Полис ОСАГО защищает Вас в случаях, определенных законодательством об этом виде страхования, и в пределах, определенных единой методикой оценки ущерба, утвержденной Центральным Банком России. Эти пределы увязаны со среднерыночной стоимостью деталей, материалов, работ, с уровнем эксплуатационного износа и прочее. Пределы же защиты каско индивидуальнее. Скажем, Вы нанесли урон автомобилю, застрахованному по очень солидному договору каско. Автомобиль дорогой и неновый. В рамках ОСАГО оцененный уровень гарантий может быть рассчитан с предельным износом деталей до 50% по ценам средним для рынка, а не официального дилера. Скажем, посчитали эксперты и утвердили смету по ОСАГО на 50 тыс. руб. Однако договор каско потерпевшего предусматривал совсем иные гарантии, чем Ваш полис ОСАГО: ремонт у официального дилера и без износа. И здесь, например, сумма возмещения страховщиком составит 100 тыс. руб. Очевидно, что гарантий ОСАГО, что у Вас в кармане, куда меньше, чем потерпевшему возместит страховщик. И само собой, задумайтесь, что страховщик легко может пожелать истребовать с Вас возмещенное им, ссылаясь на таковые свои права, гарантируемые законом и соглашением с его клиентом. Посему водите машину аккуратно.
Всем добрых дорог!