Долги в американском образовании
Нашел на просторах интернета интересный материал о кредитах и долгах в системе американского образования.
Объяснение с сайта www.collegescholarships.org о том, как работает система обучения США.
http://www.collegescholarships.org/research/student-loans/
Каждый знает, что мы, американцы, утопаем в долгах по кредитным карточкам. Однако в этом году другой вид долга незаметно превзошел результаты нашей магазинной наркозависимости. Это студенческие долги, они поднялись до 829 миллиардов долларов.
Как это случилось? - давайте начнем с начала.
1965 год - Линдон Джонсон подписывает Акт о Высшем Образовании (HEA, Higher Education Act), часть его программы "Отличное Общество". Миллионы студентов теперь смогут пойти в колледж по ссудам и "scholarships", которые гарантирует федеральное правительство.
Линдон Джонсон - тот человек, который сменил убитого Кенеди. Его характеризуют как "человека банкиров"
1978 После появления сообщений о том, что некоторые доктора и юристы освобождаются от своих студенческих долгов объявляя банкротство сразу по окончании учёбы, был принят Акт о Реформе Законов о Банкротстве, запретив избавление от долга в течение 5 лет после первой выплаты. В то время процент по этой операции (discharge rate) был равен 1%
1990 Период запрета освобождения от долга был увеличен до 7 лет
1998 Конгресс полностью устранил возможность избавляться от студенческих долгов в случаях банкротства. Те же самые правила установлены к долгам вследствие преступных актов (например, вы кого-то убили и вам присудили выплаты), а также по долгам вследствие афёр.
Долги связанные с образованием - единственная категория, которая подпадает под подобную федеральную статью о невозможности от них избавиться.
2005 Поправки к закону о банкротстве придают ту же самую невозможность избавления и от студенческих долгов, выданных частными ссужателями. Теперь любые студенческие долги, и от государственных, и частных организаций, практически невозможно сбросить.
Дополнительно со студенческих долгов были сняты следующие ранее бывшие там защиты:
- statue of limitations on collections (теперь нет срока давности на сбор студ. долгов)
- truth in lending act
- fair debt collection practices act (т.е. на них более не распространяется закон о честных процедурах сбора долгов)
- the right to refinance (право "рефинансировать" долги, т.е. договориться с банком/... об изменении конкретных условий выплаты)
- Adherence to state usury laws (т.е. студ. долги более не обязаны подчиняться ограничению максимального процента по долгам, например, которые содержатся в "антиростовщических законах" конкретных американских штатов)
Для студ. долгов применяются самые жёсткие способы сбора. Если вы пропустите несколько выплат, то вы можете быть подвергнуты процедурам:
-- насильственного удержания из зарплат/доходов без необходимости для сборщика получать судебное постановление
-- отзыва ваших профессиональных лицензий
-- насильственного сбора с пенсионных выплат или с выплат по нетрудоспособности
-- насильственного удержания тех денег, которые вам по результатам ежегодного подведения итогов по вашим налогам могло бы возвращать вам налоговое ведомство США (это массовая ежегодная процедура для всего населения, кто-то доплачивает, кто-то получает переплаченное)
Как утверждает Елизбет Уоррен, профессор юриспруденции в Гарварде, председатель группы надзора за Конгрессом, "сборщики долгов по С.Д. имеют власть, которой позавидовали бы любые гангстеры"
Но _почему_ мы относимся к нашим студентам как к преступникам? -- хаха, сказал бы Алберт Лорд, глава корпорации Салли Мей, крупнейшей корпорации-займодатчика С.Д. - да потому что это просто неприлично прибыльная деятельность. Почему же еще?
Вот как процедура работает
Салли Мей (Sallie Mae) - крупнейший ссудодатчик С.Д.
Салли Мей даёт вам 20,000 на 12 лет. Федеральное правительство "гарантирует" полную сумму, так что финансовая корпорация _не несёт никакого риска_
Если всё идет гладко, вы выплатите долг по цене 8.8% в течение 12 лет. При этом финансовая корпорация заработает на нем сверху 23,376 долларов
Если вы не способны выплачивать ежемесячные 293 доллара, то после примерно 9 месяцев он переводится в статус "дефолтного", т.е. "неудачного". Тогда федеральное правительство тут же выплатит корпорации остаток долга _плюс проценты_
Государство желает теперь получить деньги назад, поэтому оно посылает долг (т.е. дело о долге) в агентство по сбору налогов, как например самая большая в стране General Revenue Corporation (GRC).
Агентство добавляет 25% как собственную "оплату за сбор", и также получит 28% комиссионных которые вы заплатите.
Интересно, что владеет агентством GRC - кто? - корпорация Салли Мей. Такая схема известна под названием "кусать яблоко второй раз".
Теперь агентство может снимать деньги с вашей ежемесячной зарплаты или отбирать ежегодные возвраты налогов пока накрученная сумма не будет покрыта.
По процедуре сбора на студенческий долг нет срока давности. Вы _будете_ платить, даже если эти выплаты будут вычитаться из вашей пенсии. Деньги могут также отбираться от 'со-подписчика'.
Вот почему схема так прибыльна для всех сторон, если вы не сможете платить. Салли Мэй получает огромные прибыли с нулевым риском, а государство - в конце концов, через годы - возвращает деньги с процентами. Студенты, которые не смогли выплачивать в срок - машинка для делания денег. Это выгодно даже университетам/колледжам.
Поскольку плохие долги поставляют прибыль государству и его сборщикам, то у государства нет побуждений ограничивать уровень цен за обучение. Чем выше цены, тем выше ссуды, тем больше "плохих" долгов, тем выше оконечная прибыль. Это позволило университетам США поднимать цены за обучение _в два раза выше_ процента инфляции и в четыре раза быстрее, чем рост зарплат в США.
В США плохие долги составляют:
25% по государственным ссудам
30% в "общинных колледжах" (ниже университетов)
40% в двухлетних колледжах
Для сравнения: в разгар недавнего кризиса с долгами на жильё люди создавали плохие долги (defaulted) в 25% случаев. И в случах банкротств они имели шанс от них освободиться, а в некоторых случаях государство их выкупало (bailed out). Подобное невозможно для студенческих долгов, поскольку ростовщичеством здесь занимается само государство.
Кстати, поменял ли ситуацию Обама в этом году? - он назвал программу С.Д. "одним из наиболее значительных вложений в высшее образование после закона G.I. Bill"
Итак, в стране существует система создания долгов, большая по величине, чем все долги по кредитным карточкам, более ядовитая, чем долги по покупке домов во время недавнего subprime crisis, и которая является кошмаром, если вы пытаетесь с долгом рассчитаться.
Что делать?
1. "Копите" Умение копить - критическое умение, и откладывать для коледжа должно стать главным приоритетом жизни для студента или родителя. Как всегда, чем раньше вы начнете, тем лучше
2. Пытайтесь получить безвозвратные ссуды на лучших учеников и т.д., прежде чем вы начнете делать долги
3. РАботайте. Работа неполный рабочий день во время учебы, и полный день во время каникул поможет вам приобрести и деньги, и опыт
4. Экономьте. Живите дома, идите в местный колледж, после двух лет, когда вы наберете достаточно очков ("кредитов"), переводитесь на обучение уже зная вбранную вами специализацию.
....
ИЛИ - обращайтесь к вашему конгрессмену, требуя чтобы он перестал обращаться с вами как с преступником и восстановил защиты для студенческих ссуд.
Вот такой материал.
Специально привожу его без комментариев. Здесь многое ясно без слов.