Про рудименты финансового поведения (продолжение)
Начало - здесь.
Еще одна область, в которой наше отношение к финансам очень часто нерационально - это соотношение настоящего и будущего. И опять - несколько разновидностей распространенных тараканов.
1. Завтра будет так же, как вчера
Вполне распространенная установка. Человек рассчитывает, что завтра у него будет такая же работа или бизнес, как вчера, он будет зарабатывать столько же денег и так далее. Даже если потеряет работу, то сразу найдет другую. Ловушка в том, что такой подход часто выливается в жизнь от зарплаты до зарплаты, ибо знаешь, что такого-то числа на счет капнут деньги. Но если не создать «подушку безопасности», такой подход очень уязвим к любым неожиданностям типа потери работы или снижения заработка, или к резкой потребности в большей сумме денег (особенно в экстремальных случаях - болезнь, авария, не дай б-г, конечно). Ну и свободным себя не чувствуешь - чтобы поддерживать уровень жизни, нужно постоянно бегать белкой в колесе.
Кстати, как раз в кризис, когда работу потерять легко, а найти долго и сложно, это заблуждение у многих испарилось.
2. Завтра будет гораздо лучше, чем вчера.
Это разновидность предыдущего, только еще с прицелом на будущие повышения в должности и зарплате. Основная засада в том, что человек, имея в виду будущее повышение, может уже сейчас влезть в долги и кредиты с прицелом на более высокий будущий уровень потребления... который может и не наступить.
Более клинический, но не менее распространенный случай - рассчитывать, что завтра будет лучше, чем вчера, намного и волшебным образом. Ну это как человек, зарабатывающий 500 долларов в месяц и активно не делающий карьеру, в финансовые планы на 5 лет ставит покупку квартиры в Москве. На какие шиши - непонятно.
3. Завтра никогда не наступит
Я глубоко надеюсь, что у моих френдов такого таракана нет. Это когда человек влезает в долги и кредиты, вообще не планируя, как он их будет отдавать, на авось. В основном, конечно, это результат финансовой неграмотности и непонимания сути процентов, но тем не менее. Таких «жертв рекламы» кредитов с нулевым первоначальным взносом на всякое барахло типа навороченных мобильников и холодильников, пожалуй, слишком много.
4. А вдруг завтра война?
Это противоположность всем предыдущим паттернам поведения. Человек все силы бросает в накопления и обеспечение завтрашнего дня, ущемляя себя сегодня во всех радостях жизни и экономя буквально на всем. При наличии средств, я имею в виду, то есть когда экономия не полностью вынужденная. И завтра не тратит, ибо послезавтра же может быть война. И так далее. В итоге, такой человек может либо прожить довольно безрадостную жизнь и оказаться на мешке с деньгами. Или, что даже более вероятно, в какой-то момент потерять сбережения, ибо как раз разумно распоряжаться деньгами, инвестировать их, он и не умеет - слишком много сил ушло на экономию.
Опять же - если вы у себя выловили один из этих паттернов поведения, гасите их нещадно.
Но как же поступать? Я не эксперт по личным финансам, и сама нахожусь в процессе отлова и замучивания своих тараканов - в частности, от №1 выше я только начала избавляться. Наверно, логично было бы планировать свой бюджет на будущие периоды с учетом различных сценарией. Как в классике бюджетирования - пессимистический, оптимистический, реалистический.
Особенно важно это, если вы планируете крупный кредит, ипотеку, например. Мое личное мнение - в ипотеку можно входить только тогда, когда по реалистичному сценарию вы сможете ее погасить за 5-7 лет, по оптимистичному - за 3-5, а по пессимистичному - сможете хотя бы регулярно делать положенные аннуитетные взносы.
Еще одна область, в которой наше отношение к финансам очень часто нерационально - это соотношение настоящего и будущего. И опять - несколько разновидностей распространенных тараканов.
1. Завтра будет так же, как вчера
Вполне распространенная установка. Человек рассчитывает, что завтра у него будет такая же работа или бизнес, как вчера, он будет зарабатывать столько же денег и так далее. Даже если потеряет работу, то сразу найдет другую. Ловушка в том, что такой подход часто выливается в жизнь от зарплаты до зарплаты, ибо знаешь, что такого-то числа на счет капнут деньги. Но если не создать «подушку безопасности», такой подход очень уязвим к любым неожиданностям типа потери работы или снижения заработка, или к резкой потребности в большей сумме денег (особенно в экстремальных случаях - болезнь, авария, не дай б-г, конечно). Ну и свободным себя не чувствуешь - чтобы поддерживать уровень жизни, нужно постоянно бегать белкой в колесе.
Кстати, как раз в кризис, когда работу потерять легко, а найти долго и сложно, это заблуждение у многих испарилось.
2. Завтра будет гораздо лучше, чем вчера.
Это разновидность предыдущего, только еще с прицелом на будущие повышения в должности и зарплате. Основная засада в том, что человек, имея в виду будущее повышение, может уже сейчас влезть в долги и кредиты с прицелом на более высокий будущий уровень потребления... который может и не наступить.
Более клинический, но не менее распространенный случай - рассчитывать, что завтра будет лучше, чем вчера, намного и волшебным образом. Ну это как человек, зарабатывающий 500 долларов в месяц и активно не делающий карьеру, в финансовые планы на 5 лет ставит покупку квартиры в Москве. На какие шиши - непонятно.
3. Завтра никогда не наступит
Я глубоко надеюсь, что у моих френдов такого таракана нет. Это когда человек влезает в долги и кредиты, вообще не планируя, как он их будет отдавать, на авось. В основном, конечно, это результат финансовой неграмотности и непонимания сути процентов, но тем не менее. Таких «жертв рекламы» кредитов с нулевым первоначальным взносом на всякое барахло типа навороченных мобильников и холодильников, пожалуй, слишком много.
4. А вдруг завтра война?
Это противоположность всем предыдущим паттернам поведения. Человек все силы бросает в накопления и обеспечение завтрашнего дня, ущемляя себя сегодня во всех радостях жизни и экономя буквально на всем. При наличии средств, я имею в виду, то есть когда экономия не полностью вынужденная. И завтра не тратит, ибо послезавтра же может быть война. И так далее. В итоге, такой человек может либо прожить довольно безрадостную жизнь и оказаться на мешке с деньгами. Или, что даже более вероятно, в какой-то момент потерять сбережения, ибо как раз разумно распоряжаться деньгами, инвестировать их, он и не умеет - слишком много сил ушло на экономию.
Опять же - если вы у себя выловили один из этих паттернов поведения, гасите их нещадно.
Но как же поступать? Я не эксперт по личным финансам, и сама нахожусь в процессе отлова и замучивания своих тараканов - в частности, от №1 выше я только начала избавляться. Наверно, логично было бы планировать свой бюджет на будущие периоды с учетом различных сценарией. Как в классике бюджетирования - пессимистический, оптимистический, реалистический.
Особенно важно это, если вы планируете крупный кредит, ипотеку, например. Мое личное мнение - в ипотеку можно входить только тогда, когда по реалистичному сценарию вы сможете ее погасить за 5-7 лет, по оптимистичному - за 3-5, а по пессимистичному - сможете хотя бы регулярно делать положенные аннуитетные взносы.