Карточки. Часть 2. Процессинг.
Первая часть в этом посте. А сегодня заглянем более детально, как же проходит оплата банковской картой при покупке в интернет-магазине.
После того, как Вы выбрали товар и нажали "Checkout", магазин предложит Вам ввести адрес доставки, биллинг-адрес и данные карты (либо выбрать оплату другим методом).
Важно! Обратите внимание на адресную строку вашего браузера, она обязательно должна начинаться с https, указывающее на то, что данные передаются с использованием криптографического шифрования.
Итак, Вы ввели основные реквизиты своей карты и после проверки деталей заказа нажали "Submit Order". Что же происходит дальше?
А дальше процессинговая компания передает запрос с данными вашей карты, деталями покупки и данными торговой точки через цепочку "банк-эквайрер - процессинговый центр - банк-эмитент". Банк- эмитент проверяет правильность данных карты (корректный ли номер, соответствуют ли ему срок действия карты, и если указаны - фамилия имя владельца или CVV-код).
Если данные карты корректны и сумма на счету/кредитный лимит достаточны, происходит авторизация средств на счете (также ее иногда называют hold, или блокировка). Деньги еще на Вашем счете и никуда не списаны, но они блокируются, чтобы в дальнейшем при отправке товара, магазин мог списать эту сумму. Банк-эмитент отправляет ответ на запрос, указывая прошла ли проверка карты и успешно ли была проведена авторизация суммы, а также 6-тизначный код транзакции.
Если же данные карты были введены неверно, или остаток на карте (лимит) меньше запрашиваемой суммы - процессинговая компания получит соответствующее сообщение об ошибке.
При отгрузке товара, торговая точка отправляет запрос на списание средств, опять таки указывая данные карты и ранее полученный код транзакции. После отработки этого запроса, деньги списываются с Вашего счета и зачисляются на счет получателя.
Любой ли интернет-магазин принимает оплату картами украинских банков?
Нет, политика магазинов сильно отличается. Некоторые с удовольствием принимают наши карты, некоторые непременно требуют, чтобы адрес доставки совпадал с биллинг-адресом карты или же принимают только карты, выпущенные банками определенной страны.
Как можно определить, в какой стране выпущена моя карта?
По первым шести цифрам карты (BIN) можно определить, какой платежной системой, в какой стране и даже каким банком выпущена карта. Так, например, номера кредитных карт American Express всегда начинаются на цифру 3, VISA начинается на 4, MasterCard на 5 и Maestro на 6. Определить страну, в которой выпущена карта, для процессинговой компании не составляет труда.
Что такое биллинг-адрес? Как магазин может проверить биллинг-адрес?
Биллинг-адрес (в немецком варианте Rechnungsadresse) - адрес, указанный при регистрации карты. Если банк присылает бумажные выписки - то именно на этот адрес.
Американские банки поддерживают систему AVS (автоматическая верификация адреса), когда передаются числовые данные адреса: индекс, номер дома и тп. для сверки на стороне банка. Украинские банки не поддерживают эту систему и возвращают в ответ определенный код, которые обозначает "международный банк не поддерживает данную систему проверки".
Поэтому то, что Вы указываете как биллинг-адрес, важно лишь в случае, если магазин обратится в Ваш банк по факсу или по телефону.
При оплате нет поля для ввода СVV-кода. Пройдет ли оплата?
Это зависит от Вашего банка. CVV не является обязательным параметром и некоторые сайты не запрашивают его. Но если согласно политике безопасности банк отклоняет запросы на авторизацию, не содержащие CVV, то оплата не пройдет.
В таком случае, Вы можете связаться с банком и запросить на время отключить проверку CVV-кода.
Что если я ошибусь при наборе номера карты? Может ли кто-то по ошибке оплатить моей картой?
Если Вы ошибетесь, оплата не пройдет и магазин сообщит об этом - либо сразу после попытки, либо в течение нескольких дней.
Ситуация, когда кто-то по ошибке введет номер Вашей карты, теоретически возможна, но на практике маловероятна. Для номеров карт существует алгоритм расчета контрольной суммы. При ошибке в 1й цифре, контрольная сумма не будет равна нулю и номер карты будет невалидным. Кроме того, необходимо будет угадать как минимум еще и срок действия карты.
Про "нестандартные ситуации" и меры предосторожности - в продолжении.
После того, как Вы выбрали товар и нажали "Checkout", магазин предложит Вам ввести адрес доставки, биллинг-адрес и данные карты (либо выбрать оплату другим методом).
Важно! Обратите внимание на адресную строку вашего браузера, она обязательно должна начинаться с https, указывающее на то, что данные передаются с использованием криптографического шифрования.
Итак, Вы ввели основные реквизиты своей карты и после проверки деталей заказа нажали "Submit Order". Что же происходит дальше?
А дальше процессинговая компания передает запрос с данными вашей карты, деталями покупки и данными торговой точки через цепочку "банк-эквайрер - процессинговый центр - банк-эмитент". Банк- эмитент проверяет правильность данных карты (корректный ли номер, соответствуют ли ему срок действия карты, и если указаны - фамилия имя владельца или CVV-код).
Если данные карты корректны и сумма на счету/кредитный лимит достаточны, происходит авторизация средств на счете (также ее иногда называют hold, или блокировка). Деньги еще на Вашем счете и никуда не списаны, но они блокируются, чтобы в дальнейшем при отправке товара, магазин мог списать эту сумму. Банк-эмитент отправляет ответ на запрос, указывая прошла ли проверка карты и успешно ли была проведена авторизация суммы, а также 6-тизначный код транзакции.
Если же данные карты были введены неверно, или остаток на карте (лимит) меньше запрашиваемой суммы - процессинговая компания получит соответствующее сообщение об ошибке.
При отгрузке товара, торговая точка отправляет запрос на списание средств, опять таки указывая данные карты и ранее полученный код транзакции. После отработки этого запроса, деньги списываются с Вашего счета и зачисляются на счет получателя.
Любой ли интернет-магазин принимает оплату картами украинских банков?
Нет, политика магазинов сильно отличается. Некоторые с удовольствием принимают наши карты, некоторые непременно требуют, чтобы адрес доставки совпадал с биллинг-адресом карты или же принимают только карты, выпущенные банками определенной страны.
Как можно определить, в какой стране выпущена моя карта?
По первым шести цифрам карты (BIN) можно определить, какой платежной системой, в какой стране и даже каким банком выпущена карта. Так, например, номера кредитных карт American Express всегда начинаются на цифру 3, VISA начинается на 4, MasterCard на 5 и Maestro на 6. Определить страну, в которой выпущена карта, для процессинговой компании не составляет труда.
Что такое биллинг-адрес? Как магазин может проверить биллинг-адрес?
Биллинг-адрес (в немецком варианте Rechnungsadresse) - адрес, указанный при регистрации карты. Если банк присылает бумажные выписки - то именно на этот адрес.
Американские банки поддерживают систему AVS (автоматическая верификация адреса), когда передаются числовые данные адреса: индекс, номер дома и тп. для сверки на стороне банка. Украинские банки не поддерживают эту систему и возвращают в ответ определенный код, которые обозначает "международный банк не поддерживает данную систему проверки".
Поэтому то, что Вы указываете как биллинг-адрес, важно лишь в случае, если магазин обратится в Ваш банк по факсу или по телефону.
При оплате нет поля для ввода СVV-кода. Пройдет ли оплата?
Это зависит от Вашего банка. CVV не является обязательным параметром и некоторые сайты не запрашивают его. Но если согласно политике безопасности банк отклоняет запросы на авторизацию, не содержащие CVV, то оплата не пройдет.
В таком случае, Вы можете связаться с банком и запросить на время отключить проверку CVV-кода.
Что если я ошибусь при наборе номера карты? Может ли кто-то по ошибке оплатить моей картой?
Если Вы ошибетесь, оплата не пройдет и магазин сообщит об этом - либо сразу после попытки, либо в течение нескольких дней.
Ситуация, когда кто-то по ошибке введет номер Вашей карты, теоретически возможна, но на практике маловероятна. Для номеров карт существует алгоритм расчета контрольной суммы. При ошибке в 1й цифре, контрольная сумма не будет равна нулю и номер карты будет невалидным. Кроме того, необходимо будет угадать как минимум еще и срок действия карты.
Про "нестандартные ситуации" и меры предосторожности - в продолжении.