Как люди попадают в кредитную кабалу - кто виноват в закредитованности России?
На фоне массы серьезнейших проблем, существующих в современной России - эта не кажется самой жгучей и первоочередной, вызывая у тех, кого она непосредственно не касается, скептическое отношение, и совершенно напрасно, ибо, на самом деле, она касается, или коснется в будущем, абсолютно всех, так или иначе...
Поэтому, мне думается, что разговор, возникший совершенно случайно в дискуссии к посту об отмене пенсий, стоит продолжить более обстоятельно и серьезно, тема того заслуживает и то, что проблема не всем очевидна, нисколько не делает ее менее острой и актуальной, напротив, латентная, она еще более опасна - так что, прочтите и подумайте...
swinopes
3 ноября 2018, 01:47:31
Вот только сейчас разговаривал со знакомым пареньком. Устроился месяц назад через фирму работать на завод. Заключили с ним какой-то договор, пообещали 30 тыщ платить. На днях получил зарплату, 7 тыщ. Пошел разговаривать с менеджером, почему так мало денег? Менеджер говорит, ты отработал 95 часов плюс мы с тебя сняли деньги за медсправку, за одежду рабочую, за пропуск! Паренек говорит - тогда я хочу уволиться! Менеджер ему отвечает - а вот и нет! - отрабатывай как полагается еще 2 недели! Парень в шоке короче. Причем выяснилось, что он отработал не 95 часов, а в 2 раза больше, то есть менеджер этот его обманул, а деньги видимо себе прикарманил.
Я спросил паренька - а нафига ты вообще через эту странную фирму пошел на завод, почему не устроился официально??? Он отвечает, я отработал на заводе 5 лет, но понабирал кредитов и боюсь, что теперь с моей карточки все деньги банки будут забирать на оплату долгов. Поэтому устроился через левую фирму, они деньги наличкой на руки платят, без банков, никто на эти деньги не претендует.
Вот оно, будущее России. Отдавать коллекторам всю зарплату или менеджеру половину. Причем, работая в левой фирме, ни о каких там пенсиях, больничных, инвалидностях и прочих социальных гарантиях даже и речи не идет! В то же время, закредитованность населения растет в России невероятными темпами: кого ни спросишь - все по 2, по 3 кредита имеют. Только пару дней назад знакомый похвастался - купил машину за 800 тыщ, кредит дали в Сбербанке. А у него еще ипотека, двое детей маленьких и жена не работает.
Вот кто виноват в этом всем - рептилоиды или пиндосы или Трамп с Путиным???
Люди сами загоняют себя в петлю. (с)
Этот рассказ вызвал бурную дискуссию, которую, как мне кажется, стоит продолжить, ибо тема закредитованности населения России - одна из серьезнейших сегодня, просто не все это пока осознают...
Вот примерно такие возражения последовали -
[Spoiler (click to open)]
gala_gala15
3 ноября 2018, 02:09:35
Да. История просто классическая иллюстрация.
Потребкредиты - это безумие полное, но на них специально толкают людей, всячески сподвигают. Банкстеры вообще жируют на бедах народных - вот где пострелушки по идее должны все эти юнцы устраивать, потому я и сомневаюсь, что не постановка, вот когда начнут банкстеров или коллекторов приходовать, тогда поверю, что народ за вилы взялся. Если это произойдет когда-нибудь...
swinopes
3 ноября 2018, 13:21:38
Вот это и странно, что молодые люди идут взрывать школы и ФСБ вместо того, чтобы взорвать к примеру ненавистный банк или пострелять коллекторов. Поэтому я в эти терракты никогда не поверю, что некий паренек перестрелял 20 человек как зайцев в 20 лет или другой паренек собрал бомбу в 17 лет и взорвал ФСБ.
А вот создать такие постановки для того, чтобы в Думе приняли новые законы, запрещающие населению иметь хоть какое-то оружие для борьбы с теми самыми коллекторами (а по сути, бандитами) - в это я охотно верю!
gala_gala15
3 ноября 2018, 13:43:59
Так у меня об этом именно три поста больших недавно было. Ессно.
silentlana
3 ноября 2018, 03:15:56
Ну, тут людей нечего оправдывать. Классическое "жадность фраера сгубила".
gala_gala15
3 ноября 2018, 11:56:25
Людей такими сделали. 30 лет пропаганды - 30! Люди не рождаются опытными, мудрыми и образованными. Из них же целенаправленно воспитывает ВСЯ среда, ВСЕ сми, ВСЯ атмосфера - конченых тупых потреблядей, а потом загоняет в капкан кредитный. Это ведь мышеловка такая тотальная и системная, вот в чем проблема. Ну кто в СССР вел бы себя так даже при наличии возможностей? Никому в голову б не пришло. Так что это многоходовочка - сначала воспитать в определенном духе, создать искусственную потребность, а потом поработить с помощью кредита-банков-коллекторов. В прямом смысле сделать рабом, самом натуральном.
rlptrt
3 ноября 2018, 11:44:40
Люди не совсем сами загоняют себя в петлю. Им просто не оставляют другого пути и тихо подводят к этой петле, подталкивая сзади. Как стадо овец к загону.
Было другое государство с другой властью, и никто там не подводил людей к кредитной петле. Хотя возможности кредитования были широкие и кредиты люди брали. Даже кассы взаимопомощи существовали.
dimmy_timmy
3 ноября 2018, 07:54:24
Что значит - "сами"? Людей учить и воспитывать надо, а их, наоборот, растлевают.
swinopes
3 ноября 2018, 13:16:03
Как выразился Салтыков-Щедрин, "дураков учить надо!".
dimmy_timmy
3 ноября 2018, 13:35:02
Всех учить надо! :) Чтобы дураками не были...
отсюда
---
А вот что говорит о жгучей проблеме закредитованности российских граждан, ее причинах и последствиях наша пресса и эксперты -
Закредитованная Россия
Специалисты бьют тревогу: доходы граждан падают, а количество кредитов растет 14.09.18
[Spoiler (click to open)]
Пока финансовые рынки лихорадит из-за ожидания новых западных санкций, в российской экономике накапливаются серьезные внутренние проблемы. В последние месяцы тучи сгущаются над сегментами потребительского и ипотечного кредитования. С 1 июля 2017 года по 1 июля 2018 года задолженность физлиц по кредитам выросла на 19,7% в годовом исчислении (до 13,5 трлн рублей). Ипотечных кредитов в денежном выражении за первые полгода было выдано на 69% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Все чаще происходящее называют новым «кредитным бумом», что не вполне корректно, поскольку темпы роста розничного кредитования по-прежнему отстают от пиковых значений прошлых лет. Но в условиях стагнирующей экономики и вялого роста доходов населения этого может быть достаточно, чтобы вызвать лавину неплатежей и спровоцировать масштабный банковский кризис.
Спрос наносит ответный удар
Темпы роста розничного кредитования сейчас хоть и «взрывные», но более низкие по сравнению с 2008 и 2012 годами. «В 2012 году в пиковые моменты рост задолженности населения доходил до 45%. Поэтому я бы говорил скорее о возобновлении роста, чем о кредитном буме», - говорит научный сотрудник Института прикладных экономических исследований РАНХиГС Михаил Хромов.
Тем не менее значительный рост объемов фиксируется абсолютно во всех сегментах кредитования - как в необеспеченном, так и в залоговом. Для банков розничное кредитование сейчас - наиболее прибыльное направление бизнеса; корпоративный сегмент вырос только на 5%, то есть в относительном выражении в 4 раза меньше, чем розница. Больше половины прироста долга в этом году приходится на госбанки: Сбербанк и ВТБ. Есть несколько основных причин, по которым россияне стали более активно занимать именно в последние два года.
«Во-первых, стоит учитывать эффект «низкой базы» - все-таки слишком серьезным было «падение» рынка три года назад. Во-вторых, стабилизировалась экономическая ситуация в стране. И кредиторы, и заемщики привыкли к «новой реальности» и снова полномасштабно вовлеклись в кредитный процесс», - говорит Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ). В России сейчас рекордно низкая инфляция, которая до последнего времени позволяла ЦБ снижать ключевую ставку. Вслед за ключевой ставкой падала и стоимость потребительских кредитов.
В результате активизировался отложенный спрос россиян: домохозяйства стали приобретать предметы длительного пользования. Весной этого года норма сбережений россиян опустилась до уровня докризисных 2013-2014 годов. Но поскольку рост реальных доходов населения в июле в годовом выражении составил всего 2%, кредитование осталось одним из главных источников поддержания уровня жизни и осуществления крупных покупок.
Кредит в бесконечность
Одна из наиболее тревожных тенденций состоит в том, что россияне часто берут кредиты для покрытия старых долгов. Почти каждый второй россиянин имеет два и более непогашенных кредитов. Типичная история таких займов выглядит так: человек берет ипотеку, исправно вносит по ней процентные платежи, но делает это за счет розничных кредитов.
Общий информационный фон в СМИ и реклама банковских продуктов создают иллюзию дешевизны займов: когда-то ипотека стоила 18% годовых, а сейчас ее можно взять за 10%.
«Но как брать ипотеку даже под 10% годовых, если ваши доходы растут всего на 2-3% в год? - удивляется директор Центра структурных исследований РАНХиГС Алексей Ведев. - Даже при такой ставке вы покупаете две квартиры: одну себе и одну банку».
Финансовый омбудсмен Павел Медведев обращает внимание на еще одну проблему - особые ловушки в кредитных договорах, которые увеличивают стоимость заимствований в 1,5-2,5 раза. «Людей обманывают за счет бесконечных «накруток», которые становятся все более жестокими», - говорит эксперт. К примеру, существует банковский продукт под названием «Кредитный доктор», который обещает заемщику улучшение кредитной истории. «Человек получает задолженность, но на карту ему поступают символические 10 копеек. С математической точки зрения это значит, что кредит стоит бесконечность», - говорит Медведев.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
Деньги за красивый профиль. Mail.Ru Group заработает на кредитных историях россиян
Вообще долги россиян, как правило, очень короткие и очень дорогие. Доля обслуживания долга в текущих доходах населения примерно такая же, как в США, притом что размер долга по отношению к доходу в 4-5 раз меньше. «Население в обеих странах регулярно тратит 10-12% доходов на обслуживание долга, но если в России долг составляет 20-25% дохода, то в США - 75%», - говорит Хромов.
То есть переплата за кредиты в российских банках катастрофически высокая. «Одни только процентные платежи банковской системе в год составляют около 2 трлн рублей. Причем наибольшая задолженность приходится на людей с низким уровнем дохода», - добавляет Ведев.
Предкризисное состояние
Хотя рост закредитованности на 20% сам по себе не является запредельным, все зависит от возможности населения обслуживать этот долг. Основной аргумент в пользу того, что рынок розничного кредитования в скором будущем ждет «перегрев», простой: ставки по кредитам выше, чем рост номинальных доходов населения. Это означает, что граждане все большую часть своего дохода вынуждены тратить на обслуживание долга, а такая ситуация чревата формированием кредитного пузыря.
В НБКИ возражают, что закредитованность населения сейчас находится на вполне приемлемом уровне. «Среднее значение текущей долговой нагрузки (ежемесячные платежи по всем кредитам к ежемесячному доходу) российских заемщиков в настоящее время составляет 23,62%, причем с конца прошлого года оно снизилось на 1,05% (тревожным считается уровень выше 30%. - А.Х.). В соответствии с Индексом кредитного здоровья, рассчитываемым Национальным бюро кредитных историй и компанией FICO, во II квартале 2018 года кредитное здоровье граждан страны оставалось стабильным», - говорит Алексей Волков.
При этом в НБКИ признают, что объем «плохих» долгов все еще остается довольно существенным. Если реальные доходы не будут расти или начнут сокращаться, это может привести к росту просроченной задолженности и дефолтам граждан.
Медведев считает, что предкризисные процессы на рынке уже начались: кредиты удлиняются и переупаковываются, люди берут более длинные займы, чтобы вернуть старые. Эта ситуация может спровоцировать резкий рост «плохих» долгов и банковский кризис в ближайшие 1,5 года.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
Отложенная бедность. Почему рост потребительского спроса не спасет российскую экономику
Принудительная финансовая грамотность
«Сидел я как-то в Совете Федерации на совещании по закредитованности населения, - вспоминает омбудсмен Медведев. - Поднимается очередной оратор, первый зампредседателя одного из комитетов, и говорит абсолютно «гениальную» вещь: нужно запретить все способы заимствований, потому что все они ведут к петле на шее. Можно разрешить только ломбарды: там ты хотя бы сразу получаешь определенную сумму, и никто тебя преследовать не будет».
Примерно такой же запретительной логикой руководствуются парламентарии и сегодня, пытаясь реагировать на бурное развитие потребкредитования. В начале недели в Госдуме обсуждались поправки к законопроекту «О банках и банковской деятельности», запрещающие выдачу кредитов, выплаты по которым превышают 50% совокупного дохода домохозяйства.
С этим предложением есть две проблемы. Во-первых, все банки и так занимаются оценкой платежеспособности потенциальных заемщиков. «Этот вопрос находится в компетенции заемщика и банка, которые заключают между собой договор», - говорит директор банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков.
Во-вторых, предлагаемая формула выглядит непродуманной. Доходы у всех людей разные: если человек живет на 20 тысяч рублей в месяц, то ему, вероятно, вообще не стоит брать крупные кредиты. А если человек получает несколько сотен тысяч рублей, то спокойно может тратить и больше 50% на обслуживание долга. Одним словом, важно не сколько человек платит, а сколько у него после этого остается.
«Стоит привязать ограничения к размеру располагаемых доходов, которые остаются после обязательных выплат, чтобы у человека всегда был хотя бы прожиточный минимум на руках», - считает Хромов.
ПОПУЛЯРНЫЕ КОММЕНТАРИИ
solomon gutin
13 сентября 2018, 21:14
7
Статья поднимает серьезную проблему повседневной жизни граждан России,которые оглядываясь на расследования Навального то же хотят жить благополучно здесь и сейчас.Но приведенные цифры не раскрывают всей глубины проблемы.Ничего не сказано о микрокредитах.нет анализа процентных ставок, показано 10%,а например Почтабанк рекламой утверждает что его 10,95 самая нзкая ставка,не говоря уже о том что он берет у ЦБ по7,25%,т.е. уже имеет +50%,а еще разные комиссионные.Вот и НБКИ говорит что 23,6% среднегозначения долговой нагрузки это не страшно.Мне кажется что они считают по средним показателям,а не по медианным,а по ним явно будет свыше 30%.Так что население в долгах,как в шелках и этот пузырь ауклется
John Lancaster
14 сентября 2018, 13:44
3
Проблема очень серьезная - когда началось посткрымское падение реальных доходов населения, многие стали пользоваться кредитными картами, а особо одаренные - и просто кредитами для поддержания привычного качества жизни... Дескать, ну какой-то небольшой период подождать, а потом всё вернется и наладится. Не вернется и не наладится, очевидно, будет лишь хуже и хуже - никаких оснований для положительных прогнозов нет даже по совершенно официальным данным. А долги копились, и продолжают накапливаться. Люди "перекредитовывались" - беря новые кредиты на большие суммы, чтобы закрыть старые... И процесс этот продолжается. Любому разумному человеку ясно, что бесконечно так тянуться и не может, и такая система просто схлопнется. Единственный способ что-то тут исправить - резкий рост доходов населения, а для этого нет никаких предпосылок - наоборот, уже последнее пытаются отнять. Финал такой системы совершенно очевиден, тут не нужно быть "биржевым аналитиком" или кем-то подобным.
источник
---
В общем, все вполне доходчиво изложено, действительно, по мнению большинства экспертов - "глобальное решение проблемы «кредитного бума» только одно: экономический рост, который повысит благосостояние населения и позволит людям обслуживать долги за счет собственных доходов. Но последние экономические инициативы властей, от повышения НДС до «пенсионной реформы», решительно ставят на таком варианте крест."
И, добавлю, не думаю, что этот крест поставлен случайно, а не осознанно и злонамеренно - власть принадлежит финансовой олигархии, которой единственно выгодна сложившаяся нетерпимая ситуация, банкстеры, крышуемые их ставленниками во власти и самим государством, захлебываются от денег, а население попадает к ним в рабство, интересанты тут очевидны.
Так как вы думаете, кто в конечном счете виноват в сложившейся ситуации?
Poll
UPD
Татьяна Бородина
4 ноября 2018, 01:27:19
Перед сентябрём шла реклама на тв: возьми кредит и собери ребёнка в школу. Это вообще никуда не годится. Низ цинизма. Я надеюсь, что даже тех, кто это озвучивает (всякие мелкие работники тв и чёртовы обозреватели-журналисты) будут наказы сполна за свою тупость ли, ангажированность ли, злой умысел ли против обычных людей. Итиюмать! Когда я слышу их елейные голоски по радио ФМ-ли, сообщающие с придыханием об именах местных ворюг в списках форбс...!!! Я готова разорвать этих рабов, завидующих и стремящихся к идеалу государственных преступников-воров. Пусть они осознают. Или будут наказы за тупость. Хотя... Виноваты ли они, что глупы? - вот в чём вопрос.