Кредитная петля затягивается
«Бедняга, однако, был избавлен от одной из жизненных тревог - он не знал тягот долгов. Портной мой никогда не отпускал ничего в кредит. Его правилом было - полкроны вперед при приеме заказа, а остальное - при получении вещи».
«Пол Келвер» Джерома К. Джерома известен, конечно, меньше, чем знаменитые «Трое в лодке, не считая собаки» и даже меньше, чем ещё одна популярная у нас вещь автора, «Как мы писали роман». Однако в моём личном списке значительных авторов Джером Клапка занимает почётное место благодаря в том числе и «Полу Келверу» и прочим малоизвестным романам, которые я прочёл ещё будучи школьником, набегая периодически на книжный рынок у ДК «Крупской».
Вышеприведённый абзац про долги намертво врезался мне в память сразу после прочтения. Сейчас - через двадцать с лишним лет после моего знакомства с книгой - я захотел перечитать эту страницу романа, и не особо догадливый обычно Гугл сходу понял, что именно я имею в виду: хотя на поиски источников других цитат мне иногда приходится тратить довольно много времени.
Что важно, книги мистера Джерома не тускнеют со временем, как это произошло в моём случае с книгами братьев Стругацких и Роберта Хайнлайна. Пожалуй, сейчас я не только склонен заочно согласиться с наблюдениями Джерома, но и могу подтвердить их собственным опытом.
Так вот, про долги… Восхитительная новость пришла вчера. На выплаты по займам москвичи направляют 30% своих доходов, ростовчане - 53%, а жители Северного Кавказа - до 70%:
http://izvestia.ru/news/586527
Само собой, речь идёт только о тех, у кого вообще есть долги. Люди без долгов в эту страшную статистику не входят вовсе. Однако ситуация является чудовищной в любом случае. Эксперты пытаются как-то сгладить гнетущее впечатление от статистики, заявляют, например, что в наших республиках Кавказа долг так высок, так как многие получают зарплату «в конвертах» и не показывают её официально. Мне однако кажется более правдоподобным самое простое объяснение - азартность.
Про Армению рассказывают, что там маршрутки, курсирующие между Ереваном и вынесенными за пределами города казино, берут деньги только за проезд «туда». Возвращающиеся из казино игроки едут обратно в город бесплатно: так как народ в Армении живёт азартный, и зачастую проигрывается полностью.
Не знаю, насколько этот рассказ соответствует действительности, однако вполне очевидно, что азартность и желание пустить пыль в глаза зачастую приводит к тому, что люди берут совершенно не нужные им кредиты. Мне, например, банки регулярно пишут и звонят с просьбой взять кредит на какую-нибудь ерунду типа автомобиля или путешествия - и иногда, надо отметить, сладкоголосые менеджеры бывают весьма убедительны.
Несложно представить, как сложно противостоять такому давлению неопытным людям, которые заходят случайно в какое-нибудь злачное место с табличкой «Кредит за 5 минут». Я тут на днях зашёл в один строительный гипермаркет, чтобы купить себе второй пылесос. Продавцы так грамотно присели на уши, что я чуть не ушёл оттуда в обнимку с аккумуляторным монстром за 25 тысяч, который мне был совершенно не нужен. Спасло меня только то, что я довольно равнодушен к пылесосам в принципе, какими бы замечательными они ни были.
А представьте, что человеку, которому очень нужны деньги, эти самые деньги пытаются всучить опытные кредитные менеджеры, или как там они себя сейчас называют. Дескать, ты бери сейчас, заплатишь потом… Противиться соблазну в такой ситуации крайне тяжело.
Кстати, принято считать, что опаснее всего циничные ростовщики, которые сдирают с безответных граждан по 100-200% годовых. Мне однако кажется, что чем кредитная ставка гуманнее, тем в большую кредитную задницу можно с её помощью залезть. Как шутят наши эмигранты, «прошёл всего год с момента, когда я приехал в США, а у меня уже долг в полмиллиона долларов».
В России, что характерно, одолжить полмиллиона долларов не так-то просто. И сумму такую первому попавшемуся никто не даст, и проценты по ней придётся платить такие, что люди со средней зарплатой сразу оказываются не у дел. А в Соединённых Штатах - пожалуйста. Растянул тело кредита на 30 лет, и плати себе по 0,3% в месяц до конца жизни.
Так что если в России запутавшийся должник имеет неплохие шансы затянуть пояс на две дырки и звероподобным усилием за несколько лет вытянуть себя из кредитного болота, то там, где кредитная ставка «гуманнее», такой фокус уже не пройдёт. Помните трогательное видео, где семья американских пенсионеров плачет, так как их сын выплатил их ипотеку? Купленная в кредит американская мечта с годами превращается из мечты в кошмар:
Click to viewhttp://www.youtube.com/watch?v=kAOm3APJopM
Сейчас в США намечается очередной масштабный кризис. Цены на земли сельхозназначения упали - впервые с восьмидесятых годов прошлого века:
http://aftershock.su/?q=node/308412
Эксперты предполагают, что нынешнему поколению американцев «повезёт» лично увидеть повторение хорошо знакомой им по фильмам и книгам Великой Депрессии тридцатых годов - только на этот раз, вероятно, в куда как более тяжёлом варианте. Кроме всего прочего будет похоронена и кредитная экономика. Эпоха дешёвых кредитов для американцев, судя по всему, заканчивается.
У России в этой ситуации есть шанс начать учиться на чужих ошибках - покуда мы не увязли в кредитах слишком глубоко. Нашим законодателям пора уже потихоньку осознать, что интересы банков иногда серьёзно расходятся с интересами общества.