ОСАГО: красавцы и чудовища
В конце прошлого года крупнейшая страховая компания «Росгосстрах» попыталась меня нагреть, выплатив по ОСАГО в 5 раз меньше положенного. К счастью, страховщика при помощи юристов «Главстрахконтроля» удалось «принудить к миру», взыскав недостающую сумму. Неплохой повод вернуться к теме «автогражданки», начатой мной 1,5 года назад, поделиться опытом и развенчать пару мифов и легенд, запущенных с легкой руки страховщиков.
«Убыточность» в страховании: терминологическая разводка
Когда страховщики со слезой в голосе говорят что-то вроде «убыточность ОСАГО 60%», не торопитесь переживать, ибо слезы их крокодиловы! Убытки означают превышение расходов над доходами лишь в понимании нормальных людей. А в извращенной страховой терминологии не так: убытками называются любые выплаты клиентам, ну а "убыточность" - отношение осуществленных за год выплат к собранным за этот же год и относящимся к нему страховым взносам. Вот и получается: если страховщик собрал по ОСАГО 10 млрд. рублей, а выплатил 6 млрд, он на голубом глазу рапортует об «убыточности 60%»!
Ничего подобного больше не встречал нигде. Расходы все называют расходами, убытки - убытками; одни лишь страховщики называют убытками расходы! Человек, который такое придумал, был гением нейро-лингвистического программирования. Он обеспечил поколениям страховщиков возможность строить из себя жертв «убыточности», в то время как речь всего лишь о росте расходов, то есть сокращении прибыли! И не стоит думать, что игра на разнице официальной и народной трактовки «убыточности» - просто эпизод. Это не случайность и не глупость. Это - наглость.
Как с этим бороться? Вижу только один выход: Банку России как регулятору страхового рынка следует изменить страховую терминологию, скажем, введя в оборот термины «прибыль» и «прибыльность». А термины «убытки» и «убыточность» в их нынешнем значении запретить страховщикам употреблять публично. Хотите рассказать о соотношении взносов и выплат по году? Извольте говорить «прибыльность по ОСАГО составила 40%» вместо «убыточность 60%». Нечего вводить людей в заблуждение, строя из себя вечно-убыточных страдальцев.
Невыгодность ОСАГО для страховщиков: наглая ложь
Но может, «автогражданка» убыточна не только в страховом, а и в обыденном смысле, как утверждают некоторые страховщики? Не дайте себя обмануть: в 2014-м году страховые компании собрали по ОСАГО 150,3 млрд рублей, а выплатили пострадавшим лишь 88,8 млрд., то есть 59%. Хотя по закону были обязаны выплатить 117 млрд - 77% от собранного!
Когда страховщикам приводишь эти цифры и факты, они обижаются, делают важный вид и вообще теряют лицо, но мало что могут возразить по существу. Разберем два самых ходовых возражения:
- «Прибыльны по ОСАГО только некоторые компании, а надо, чтобы были прибыльны все»,
- «ОСАГО в некоторых регионах убыточно почти у всех страховых компаний, поэтому тарифы надо поднимать».
Чтобы убедиться в несостоятельности байки про «прибыльность лишь нескольких компаний», взглянем на таблицу сборов-выплат по 25 крупнейшим компаниям.
Рэнкинг страховщиков ОСАГО по сборам за 2014 г.
Подавляющее большинство показывают коэффициенты выплат сильно ниже установленных законом 77%. Исключений только 4, из них три по разным причинам или уходят с рынка (Альянс, ЦЮРИХ), или расчищают какие-то убытки прошлых лет (СГ МСК).
Так что ни о какой невыгодности ОСАГО говорить не приходится, это сверхприбыльный вид страхования. Если отдельные компании не справляются, "это конкуренция, детка". ОСАГО только для водителей обязательно, а страховщиков никто не заставляет им заниматься! Пусть не справляющиеся уходят с рынка «автогражданки», их место охотно займут успешные конкуренты.
Второй аргумент про «убыточность ОСАГО в отдельных регионах» под стать первому. По закону страховая компания, желающая заниматься ОСАГО, обязана иметь отделения или филиалы по всех 85 регионах страны. Но если совокупный результат по ОСАГО для компании положительный, почему кого-то должны волновать ваши операционные убытки в одном или нескольких отделениях? Раз убытки с лихвой и с запасом покрываются прибылями? А если кто-то из гг. страховщиков желает снимать сливки с 75 «прибыльных» регионов и избегать страхования в 10 «неприбыльных», то это основание для мер реагирования со стороны Банка России, а возможно и прокуратуры. И по таким уклонистам плачет тюрьма.
Конечно, если в каком-то регионе серьезные убытки по ОСАГО терпят все или большинство страховщиков, проблема может быть и в так называемом «региональном коэффициенте», который оказался занижен. Но тогда нужно говорить лишь о повышении этого коэффициент по отдельному региону, не более того! А все тарифы по всех регионах тут совершенно не при чем. Их следует вообще снижать!
Как выбрать страховую компанию по ОСАГО?
Как бы ни относиться к страховщикам, но если вы водитель, работать с кем-то из них придется. Недавно несколько советов по выбору недавно дал Николай Тюрников angry-lawyer. Его мнение: выбирать лучше из крупных надежных компаний с коэффициентом выплат к сборам выше среднего по рынку. В целом я с этим согласен, но также важно учитывать и размер средней выплаты. Потому взял таблицу и упорядочил ее сначала по коэффициенту выплат, потом по средней выплате, а потом сопоставил списки.
Рэнкинг страховщиков ОСАГО по коэффициенту выплат к сборам за 2014 г.
Рэнкинг страховщиков ОСАГО по средней выплате за 2014 г.
Итак, в мой личный финал вышли 7 компаний-лидеров по обоим «критериям честности»: коэффициенты выплат от 59% до 74% (у МАКС даже 98%), средняя выплата от 36200 до 41100 руб. Это Альфа-Страхование, ВСК, Ингосстрах, МАКС, Объединенная страховая компания, Ренессанс-Страхование, ЭНЕРГОГАРАНТ.
Никогда. Не страховаться. В РосГосСтрахе
Такой вывод я сделал после страховой эпопеи в конце 2014-го, когда в мой Форд Фокус сзади врезался УАЗ Патриот, разбив бампер с крепежом и фонарь, помяв крыло и крышку багажника.
Так уж вышло, что страховщиком оказался «Росгосстрах». И я об этом сильно пожалел трижды. Первый раз - когда потерял 6 часов, ожидая очереди в их единственном (!) на всю Москву центре урегулирования убытков. Второй - когда Росгосстрах забыл про поданные мной документы и решение по делу вынес на 3 недели позже положенных по закону 20 дней. Третий - когда эти наивные твари Божьи выплатили мне всего 10,4 тысячи рублей при реальных затратах на ремонт и запчасти около 50 тысяч.
Получить с «Росгосстраха» недостающие 40 тысяч мне помогла только помощь юристов из Главстрахконтроля, кстати, angry-lawyer глава этой компании. Там мне понравилась бесплатная независимая экспертиза и отсутствие предоплаты за услуги: они оплачиваются только в случае успешного взыскания суммы со страховой, а размер зависит от взысканной суммы. Ну и оперативность: основную сумму взыскали за месяц, а еще кое-что суд присудил через 2 месяца.
Не все страховщики одинаковы
Объективности ради упомяну и о положительном опыте с ОСАГО. За прошлые 3 года машину жены били 2 раза, и оба раза страховая выплата по «автогражданке» оказалась достаточной для полноценного ремонта, а кое-что даже осталось. Ингосстрах (не путать с Росгосстрахом!) выплатил 120 тысяч, «Интач-Страхование» 32 тысячи. Оба раза выплаты пришли строго в срок.
Что общего у этих двух компаний? Отсутствие бюрократической вакханалии и справедливая оценка ущерба. При это "Интач" оценивал ущерб в своем офисе, а "Ингосстрах" сразу направил в независимую экспертизу «АЭНКОМ». Кстати, туда же меня направил и Главстрахконтроль. АЭНКОМом для оценки пользуется и компания Альфа-Страхование, которая заняла 1-2 место по «критериям честности» («Ингосстрах» там же занял 7-е и 4-е место).
Вместо заключения
Перечитал статью и подумал, что многие сочтут ее рекламной или антирекламной. Но переделывать ничего не буду, я всего лишь делюсь собственным опытом. «Красавцам» рынка пусть будет приятно, «уродам» и зажравшимся монополистам - стыдно. На месте лидеров «рейтинга честности» я бы давным-давно собрался и приструнил откровенное жулье в страховой среде. Дабы не поганили репутацию всего рынка. Тогда гадких отзывов обо всех вас будет меньше, а доверия больше.
Ну а пока крупнейшая страховая компания откровенно жульничает, а общий уровень выплат на 18% недотягивает до предусмотренного законом об ОСАГО, симпатии людей всегда будут на стороне юристов и независимых оценщиков. Они выполняют роль «санитаров леса», призывая к порядку и порядочности самых обнаглевших жирных котов.
Расскажите, каков ваш опыт по ОСАГО? Сколько вам недоплачивали или переплачивали? Пользовались ли вы услугами Главстрахконтроля (и других юристов), АЭНКОМа (и других оценщиков), что из этого вышло?
«Убыточность» в страховании: терминологическая разводка
Когда страховщики со слезой в голосе говорят что-то вроде «убыточность ОСАГО 60%», не торопитесь переживать, ибо слезы их крокодиловы! Убытки означают превышение расходов над доходами лишь в понимании нормальных людей. А в извращенной страховой терминологии не так: убытками называются любые выплаты клиентам, ну а "убыточность" - отношение осуществленных за год выплат к собранным за этот же год и относящимся к нему страховым взносам. Вот и получается: если страховщик собрал по ОСАГО 10 млрд. рублей, а выплатил 6 млрд, он на голубом глазу рапортует об «убыточности 60%»!
Ничего подобного больше не встречал нигде. Расходы все называют расходами, убытки - убытками; одни лишь страховщики называют убытками расходы! Человек, который такое придумал, был гением нейро-лингвистического программирования. Он обеспечил поколениям страховщиков возможность строить из себя жертв «убыточности», в то время как речь всего лишь о росте расходов, то есть сокращении прибыли! И не стоит думать, что игра на разнице официальной и народной трактовки «убыточности» - просто эпизод. Это не случайность и не глупость. Это - наглость.
Как с этим бороться? Вижу только один выход: Банку России как регулятору страхового рынка следует изменить страховую терминологию, скажем, введя в оборот термины «прибыль» и «прибыльность». А термины «убытки» и «убыточность» в их нынешнем значении запретить страховщикам употреблять публично. Хотите рассказать о соотношении взносов и выплат по году? Извольте говорить «прибыльность по ОСАГО составила 40%» вместо «убыточность 60%». Нечего вводить людей в заблуждение, строя из себя вечно-убыточных страдальцев.
Невыгодность ОСАГО для страховщиков: наглая ложь
Но может, «автогражданка» убыточна не только в страховом, а и в обыденном смысле, как утверждают некоторые страховщики? Не дайте себя обмануть: в 2014-м году страховые компании собрали по ОСАГО 150,3 млрд рублей, а выплатили пострадавшим лишь 88,8 млрд., то есть 59%. Хотя по закону были обязаны выплатить 117 млрд - 77% от собранного!
Когда страховщикам приводишь эти цифры и факты, они обижаются, делают важный вид и вообще теряют лицо, но мало что могут возразить по существу. Разберем два самых ходовых возражения:
- «Прибыльны по ОСАГО только некоторые компании, а надо, чтобы были прибыльны все»,
- «ОСАГО в некоторых регионах убыточно почти у всех страховых компаний, поэтому тарифы надо поднимать».
Чтобы убедиться в несостоятельности байки про «прибыльность лишь нескольких компаний», взглянем на таблицу сборов-выплат по 25 крупнейшим компаниям.
Рэнкинг страховщиков ОСАГО по сборам за 2014 г.
Подавляющее большинство показывают коэффициенты выплат сильно ниже установленных законом 77%. Исключений только 4, из них три по разным причинам или уходят с рынка (Альянс, ЦЮРИХ), или расчищают какие-то убытки прошлых лет (СГ МСК).
Так что ни о какой невыгодности ОСАГО говорить не приходится, это сверхприбыльный вид страхования. Если отдельные компании не справляются, "это конкуренция, детка". ОСАГО только для водителей обязательно, а страховщиков никто не заставляет им заниматься! Пусть не справляющиеся уходят с рынка «автогражданки», их место охотно займут успешные конкуренты.
Второй аргумент про «убыточность ОСАГО в отдельных регионах» под стать первому. По закону страховая компания, желающая заниматься ОСАГО, обязана иметь отделения или филиалы по всех 85 регионах страны. Но если совокупный результат по ОСАГО для компании положительный, почему кого-то должны волновать ваши операционные убытки в одном или нескольких отделениях? Раз убытки с лихвой и с запасом покрываются прибылями? А если кто-то из гг. страховщиков желает снимать сливки с 75 «прибыльных» регионов и избегать страхования в 10 «неприбыльных», то это основание для мер реагирования со стороны Банка России, а возможно и прокуратуры. И по таким уклонистам плачет тюрьма.
Конечно, если в каком-то регионе серьезные убытки по ОСАГО терпят все или большинство страховщиков, проблема может быть и в так называемом «региональном коэффициенте», который оказался занижен. Но тогда нужно говорить лишь о повышении этого коэффициент по отдельному региону, не более того! А все тарифы по всех регионах тут совершенно не при чем. Их следует вообще снижать!
Как выбрать страховую компанию по ОСАГО?
Как бы ни относиться к страховщикам, но если вы водитель, работать с кем-то из них придется. Недавно несколько советов по выбору недавно дал Николай Тюрников angry-lawyer. Его мнение: выбирать лучше из крупных надежных компаний с коэффициентом выплат к сборам выше среднего по рынку. В целом я с этим согласен, но также важно учитывать и размер средней выплаты. Потому взял таблицу и упорядочил ее сначала по коэффициенту выплат, потом по средней выплате, а потом сопоставил списки.
Рэнкинг страховщиков ОСАГО по коэффициенту выплат к сборам за 2014 г.
Рэнкинг страховщиков ОСАГО по средней выплате за 2014 г.
Итак, в мой личный финал вышли 7 компаний-лидеров по обоим «критериям честности»: коэффициенты выплат от 59% до 74% (у МАКС даже 98%), средняя выплата от 36200 до 41100 руб. Это Альфа-Страхование, ВСК, Ингосстрах, МАКС, Объединенная страховая компания, Ренессанс-Страхование, ЭНЕРГОГАРАНТ.
Никогда. Не страховаться. В РосГосСтрахе
Такой вывод я сделал после страховой эпопеи в конце 2014-го, когда в мой Форд Фокус сзади врезался УАЗ Патриот, разбив бампер с крепежом и фонарь, помяв крыло и крышку багажника.
Так уж вышло, что страховщиком оказался «Росгосстрах». И я об этом сильно пожалел трижды. Первый раз - когда потерял 6 часов, ожидая очереди в их единственном (!) на всю Москву центре урегулирования убытков. Второй - когда Росгосстрах забыл про поданные мной документы и решение по делу вынес на 3 недели позже положенных по закону 20 дней. Третий - когда эти наивные твари Божьи выплатили мне всего 10,4 тысячи рублей при реальных затратах на ремонт и запчасти около 50 тысяч.
Получить с «Росгосстраха» недостающие 40 тысяч мне помогла только помощь юристов из Главстрахконтроля, кстати, angry-lawyer глава этой компании. Там мне понравилась бесплатная независимая экспертиза и отсутствие предоплаты за услуги: они оплачиваются только в случае успешного взыскания суммы со страховой, а размер зависит от взысканной суммы. Ну и оперативность: основную сумму взыскали за месяц, а еще кое-что суд присудил через 2 месяца.
Не все страховщики одинаковы
Объективности ради упомяну и о положительном опыте с ОСАГО. За прошлые 3 года машину жены били 2 раза, и оба раза страховая выплата по «автогражданке» оказалась достаточной для полноценного ремонта, а кое-что даже осталось. Ингосстрах (не путать с Росгосстрахом!) выплатил 120 тысяч, «Интач-Страхование» 32 тысячи. Оба раза выплаты пришли строго в срок.
Что общего у этих двух компаний? Отсутствие бюрократической вакханалии и справедливая оценка ущерба. При это "Интач" оценивал ущерб в своем офисе, а "Ингосстрах" сразу направил в независимую экспертизу «АЭНКОМ». Кстати, туда же меня направил и Главстрахконтроль. АЭНКОМом для оценки пользуется и компания Альфа-Страхование, которая заняла 1-2 место по «критериям честности» («Ингосстрах» там же занял 7-е и 4-е место).
Вместо заключения
Перечитал статью и подумал, что многие сочтут ее рекламной или антирекламной. Но переделывать ничего не буду, я всего лишь делюсь собственным опытом. «Красавцам» рынка пусть будет приятно, «уродам» и зажравшимся монополистам - стыдно. На месте лидеров «рейтинга честности» я бы давным-давно собрался и приструнил откровенное жулье в страховой среде. Дабы не поганили репутацию всего рынка. Тогда гадких отзывов обо всех вас будет меньше, а доверия больше.
Ну а пока крупнейшая страховая компания откровенно жульничает, а общий уровень выплат на 18% недотягивает до предусмотренного законом об ОСАГО, симпатии людей всегда будут на стороне юристов и независимых оценщиков. Они выполняют роль «санитаров леса», призывая к порядку и порядочности самых обнаглевших жирных котов.
Расскажите, каков ваш опыт по ОСАГО? Сколько вам недоплачивали или переплачивали? Пользовались ли вы услугами Главстрахконтроля (и других юристов), АЭНКОМа (и других оценщиков), что из этого вышло?