Как банки наживаются на нас (и как мы можем наживаться на них)
...или Как получить 15 000 рублей практически ни за что
Один из комментариев к моему предыдущему посту навел меня на мысль, что далеко не все понимают, на чем наживаются банки, предлагая нам кредитные и дебетовые карты с выгодными для нас условиями. И совсем уж единицы понимают, как себя вести и что делать, чтобы не только не остаться в дураках, но и получать постоянную прибыль - именно за счет банков.
Мина замедленного действия
Выдавая кредитные карты, банки как бы дают нам деньги на время в долг без процентов (на 30, 50 или даже 100 дней), но если платеж просрочен, у них начинается чистая прибыль: сначала штраф за просрочку, а потом проценты за каждый просроченный день. В результате, если клиент не слишком ответственно относится к своему долгу, он переплачивает столько, что это покрывает затраты на все кэшбеки и проценты со вкладов вместе взятые. И единственная причина, почему кредитные карты вообще существуют - это именно раздолбайство и безответственность населения, которое носит не просто массовый, а просто-таки повальный характер.
Ситуация усугубляется тем, что люди просрачивают (в обоих смыслах этого слова) свои платежи еще и потому, что тупо не знают, когда им платить, чтобы не попасть на штраф. И ладно, если бы у всех банков была одна и та же программа: например, не заплатил до конца месяца, плати штраф. Но нет: у одних банков расчетный период заканчивается 30-31 числа, у других 15-го, у третьих - в день, когда открыл счет, у четвертых - просто в произвольный день, например, 27-го числа каждого месяца.
Сколько платить - тоже отдельная история. У одних банков (например, у Tinkoff) в определенный день вам приходит сообщение, что до такого-то числа нужно погасить некую определенную сумму. У других (как у Альфа-банка) вы должны погасить всю сумму долга в любой день до истечения расчетного периода, а новый расчетный период начинается с того дня, когда поступил платеж - и это здорово сбивает с толку. Еще один геморрой - это две суммы погашения: минимальная и полная. Если погасить минимальную сумму, с вас не возьмут штраф, но проценты будут брать, а если погасить полную сумму, то никаких процентов платить не придется.
Поэтому, если вы заводите кредитную карту, нужно четко понять: сколько и когда платить, как долго идут деньги со счета на счет и с карты на карту (чтобы не попасть на просрочку платежа), берут ли с вас за пополнение счета и в каких случаях (например, за перевод с карты на карту обычно снимают определенный процент, а за пополнение счета - нет). Заведите календарь и заносите туда даты платежей - с запасом на то, что деньги могут идти от 1 до 7 дней (но обычно все-таки один день, если это не Сбербанк или ВТБ).
Кстати, о Сбербанке и ВТБ: несмотря на то что большинство организаций, особенно бюджетных, насильно заставляют заводить там счет, на который перечисляют зарплату, я бы никому ни при каких условиях не рекомендовал пользоваться их услугами. И не только из-за очередей в банкоматы в зарплатные дни или в торговых центрах, но в первую очередь потому что по первому требованию судебных приставов Сбербанк и ВТБ могут заблокировать любые суммы на всех ваших счетах. И это может случиться с каждым - даже если вы ни в чем не виноваты и никому ничего не должны.
Подводные камни
С дебетовыми картами проще: там с вас могут снимать только годовую или ежемесячную комиссию за ведение счета и сбор за информирование по смс. Информирование можно отключить (подключив push-уведомления, за которые как правило не берут дополнительной платы), а насчет комиссии за ведение счета - часто банки, заманивая клиентов, проводят акции по бесплатному подключению, когда первый месяц, год, или даже первые несколько лет обслуживание бесплатное. Нужно только запомнить или записать, когда вы получили карту или активировали ее, и вовремя закрыть до истечения бесплатного срока обслуживания.
А теперь несколько интересных примеров
...как мы можем обыгрывать банки на их же поле. Возьмем карту Touch Bank: в сущности неплохой продукт для каждодневных трат, но все же недостаточно универсальный, поэтому рекомендовать ее всем и каждому я не стал бы, поскольку у нее есть ежемесячная комиссия за обслуживание - 250 рублей, а это, между прочим, 3000 рублей в год. Чтобы заманить в свои сети побольше людей, у Touch Bank постоянно проходят акции для новых клиентов, в результате которых можно получить немного денег. Например, акция с Эльдорадо даст вам в общей сложности 3000 рублей, из которых 1500 нужно потратить в Эльдорадо (я таким образом бесплатно купил килограмм кофе и кучу всякой мелочи вроде шнуров к телефонам), а другие 1500 - на любые покупки по карте. После чего карту можно быстро закрыть - это не противоречит никаким условиям. То есть, мне пришлось заплатить всего 250 рублей и получить чистыми 2750 рублей. Карту привозят к вам домой или на работу (чтобы ее открыть, не нужно никаких документов), а закрыть ее можно прямо в личном кабинете интернет-банка, нужно только предварительно вывести с нее все деньги, включая копейки.
UPDATE: C 30 июня Touch Bank изменил условия акции, и теперь компенсировать покупки можно, только накопив к подарочным 1500 баллам еще 500, чтобы в итоге получилось 2000. Это, конечно, сводит всю халяву на нет, потому что максимальный процент кэшбека у Touch Bank всего 3%, а значит, чтобы получить недостающие 500 баллов, нужно потратить по карте в Эльдорадо еще 16 666 рублей (довольно дьявольское число). Однако, другие 1500 баллов - на карте Эльдорадо - по-прежнему остаются, так что, если вы планируете, например, покупку какой-нибудь достаточно дорогой техники - смартфона, стиральной машины и так далее, акция все же имеет смысл, и свои 3000 вы все же таким образом сэкономите. Ну или просто потратьте эти 1500 баллов в Эльдорадо на что угодно и закройте карту, все равно останетесь в выигрыше.
Более интересный вариант - карта Росбанка Сверхкарта+. Интересная она тем, что в первые три месяца дает целых 7% кэшбека на все покупки - это самое щедрое предложение на сегодняшний день (максимальная сумма кэшбека - 5000 рублей в месяц). Карта может быть кредитной и дебетовой; за кредитную нужно заплатить единовременную сумму в 1500 рублей, за дебетовую снимается комиссия в 500 рублей в месяц. Если бы кэшбек в 7% был постоянным, цены бы этой карте не было, но по прошествии трех месяцев 7% кэшбек можно получить только в одной-двух категориях - сейчас это "развлечения" и "товары для детей". Поэтому действовать нужно так: идете в банк и пишете заявку на обе карты - дебетовую и кредитную. Сначала получаете и активируете одну из них - например, кредитную. Тратите до 75 000 в месяц, чтобы получить кэшбека до 5000 рублей. Через три месяца оставляете эту карту в покое до конца года (ведь за год уже уплачено) или закрываете ее и получаете и активируете вторую карту - дебетовую. Пользуетесь ею еще три месяца и затем до конца четвертого месяца закрываете карту (не забыв получить кэшбек за последний месяц и вывести все деньги). Профит: 26 500 рублей чистыми за полгода при условии трат по 75 000 рублей в месяц (если тратите меньше, то и кэшбек будет пропорционально меньше). Этот же трюк можно провернуть с кем-нибудь из родственников (с мамой, папой, женой, мужем, совершеннолетними детьми и так далее), и получить 7% кэшбек еще на полгода, а потом еще и еще - пока предложение не закончится.
Еще один способ заработать - завести карту Яндекс.Денег (можно пластиковую, а можно и виртуальную). В целях продвижения Яндекс регулярно устраивает акции с кэшбеком, и сейчас проходит одна из самых интересных - моментальный кэшбек на все покупки через приложения и сервисы Яндекса: Яндекс.Маркет, Яндекс.Такси, Яндекс.Афиша и КиноПоиск, Авто.ру, Яндекс.Парковки, Яндекс.Недвижимость, Яндекс.Автобусы, Яндекс.Музыка, Яндекс.Диск и Яндекс.Здоровье. Моментальный - это значит, что 10% стоимости товара или услуги возвращаются на ваш счет (то есть, на карту) Яндекс.Денег сразу же после покупки, а не 25 числа следующего месяца, то есть эффект от кэшбека виден сразу же. Так что, если вам есть что купить на Маркете, если вы хотите ездить с 10% скидкой на такси и ходить в кино, на сегодняшний день это лучший вариант. Акция продлится до 17 октября (что хорошо), но общая сумму кэшбека за все покупки не превысит 4000 рублей (что плохо). Всего на акцию выделено 10 млн рублей, и учитывая, что о ней знают далеко не все, этого должно хватить на всех.
Имейте также в виду, что у Яндекса проходит параллельно еще одна акция: моментальный 5% кэшбек на метро, автобусы и такси, авиабилеты и билеты в кино, рестораны и фастфуд, а также заправки и аренду автомобилей. Чтобы получить кэшбек, не обязательно пользоваться сервисами и приложениями Яндекса, но покупки нужно совершать строго через Apple Pay или через бесконтактные платежи в приложении Яндекс.Деньги для Android, которое по сути работает точно так же, как и Android Pay. К сожалению, этот кэшбек и предыдущий не суммируются.
Можно еще немного сэкономить на такси и кино с помощью Яндекса. Так, если покупать билеты в кино через приложение Яндекс.Афиша, кроме 10% кэшбека на счет будет возвращаться еще 20%. Правда, потратить эти деньги можно будет только на скидку на билеты на концерт или спектакль в той же Яндекс.Афише. Так что, если вы иногда посещаете культурные мероприятия, это очень неплохая скидка. Что же касается такси, у Яндекса есть несколько программ для "новых" клиентов - то есть, тех, у кого еще не установлено приложение Яндекс.Такси и по нему не совершено ни одной поездки. Один из самых простых способов получить скидку в 350 рублей, например, это просто пополнить счет Яндекс.Денег в автомате МКБ (комиссию они не берут). Другой способ - попробовать промокод AEROEXPRESS, он дает скидку в 500 рублей. Ну или попросить друга, который уже пользовался Яндекс.Такси, чтобы он прислал промокод из своего приложения - так вы сэкономите 300 рублей, а друг получит просто благодарность от вас.
Один из комментариев к моему предыдущему посту навел меня на мысль, что далеко не все понимают, на чем наживаются банки, предлагая нам кредитные и дебетовые карты с выгодными для нас условиями. И совсем уж единицы понимают, как себя вести и что делать, чтобы не только не остаться в дураках, но и получать постоянную прибыль - именно за счет банков.
Мина замедленного действия
Выдавая кредитные карты, банки как бы дают нам деньги на время в долг без процентов (на 30, 50 или даже 100 дней), но если платеж просрочен, у них начинается чистая прибыль: сначала штраф за просрочку, а потом проценты за каждый просроченный день. В результате, если клиент не слишком ответственно относится к своему долгу, он переплачивает столько, что это покрывает затраты на все кэшбеки и проценты со вкладов вместе взятые. И единственная причина, почему кредитные карты вообще существуют - это именно раздолбайство и безответственность населения, которое носит не просто массовый, а просто-таки повальный характер.
Ситуация усугубляется тем, что люди просрачивают (в обоих смыслах этого слова) свои платежи еще и потому, что тупо не знают, когда им платить, чтобы не попасть на штраф. И ладно, если бы у всех банков была одна и та же программа: например, не заплатил до конца месяца, плати штраф. Но нет: у одних банков расчетный период заканчивается 30-31 числа, у других 15-го, у третьих - в день, когда открыл счет, у четвертых - просто в произвольный день, например, 27-го числа каждого месяца.
Сколько платить - тоже отдельная история. У одних банков (например, у Tinkoff) в определенный день вам приходит сообщение, что до такого-то числа нужно погасить некую определенную сумму. У других (как у Альфа-банка) вы должны погасить всю сумму долга в любой день до истечения расчетного периода, а новый расчетный период начинается с того дня, когда поступил платеж - и это здорово сбивает с толку. Еще один геморрой - это две суммы погашения: минимальная и полная. Если погасить минимальную сумму, с вас не возьмут штраф, но проценты будут брать, а если погасить полную сумму, то никаких процентов платить не придется.
Поэтому, если вы заводите кредитную карту, нужно четко понять: сколько и когда платить, как долго идут деньги со счета на счет и с карты на карту (чтобы не попасть на просрочку платежа), берут ли с вас за пополнение счета и в каких случаях (например, за перевод с карты на карту обычно снимают определенный процент, а за пополнение счета - нет). Заведите календарь и заносите туда даты платежей - с запасом на то, что деньги могут идти от 1 до 7 дней (но обычно все-таки один день, если это не Сбербанк или ВТБ).
Кстати, о Сбербанке и ВТБ: несмотря на то что большинство организаций, особенно бюджетных, насильно заставляют заводить там счет, на который перечисляют зарплату, я бы никому ни при каких условиях не рекомендовал пользоваться их услугами. И не только из-за очередей в банкоматы в зарплатные дни или в торговых центрах, но в первую очередь потому что по первому требованию судебных приставов Сбербанк и ВТБ могут заблокировать любые суммы на всех ваших счетах. И это может случиться с каждым - даже если вы ни в чем не виноваты и никому ничего не должны.
Подводные камни
С дебетовыми картами проще: там с вас могут снимать только годовую или ежемесячную комиссию за ведение счета и сбор за информирование по смс. Информирование можно отключить (подключив push-уведомления, за которые как правило не берут дополнительной платы), а насчет комиссии за ведение счета - часто банки, заманивая клиентов, проводят акции по бесплатному подключению, когда первый месяц, год, или даже первые несколько лет обслуживание бесплатное. Нужно только запомнить или записать, когда вы получили карту или активировали ее, и вовремя закрыть до истечения бесплатного срока обслуживания.
А теперь несколько интересных примеров
...как мы можем обыгрывать банки на их же поле. Возьмем карту Touch Bank: в сущности неплохой продукт для каждодневных трат, но все же недостаточно универсальный, поэтому рекомендовать ее всем и каждому я не стал бы, поскольку у нее есть ежемесячная комиссия за обслуживание - 250 рублей, а это, между прочим, 3000 рублей в год. Чтобы заманить в свои сети побольше людей, у Touch Bank постоянно проходят акции для новых клиентов, в результате которых можно получить немного денег. Например, акция с Эльдорадо даст вам в общей сложности 3000 рублей, из которых 1500 нужно потратить в Эльдорадо (я таким образом бесплатно купил килограмм кофе и кучу всякой мелочи вроде шнуров к телефонам), а другие 1500 - на любые покупки по карте. После чего карту можно быстро закрыть - это не противоречит никаким условиям. То есть, мне пришлось заплатить всего 250 рублей и получить чистыми 2750 рублей. Карту привозят к вам домой или на работу (чтобы ее открыть, не нужно никаких документов), а закрыть ее можно прямо в личном кабинете интернет-банка, нужно только предварительно вывести с нее все деньги, включая копейки.
UPDATE: C 30 июня Touch Bank изменил условия акции, и теперь компенсировать покупки можно, только накопив к подарочным 1500 баллам еще 500, чтобы в итоге получилось 2000. Это, конечно, сводит всю халяву на нет, потому что максимальный процент кэшбека у Touch Bank всего 3%, а значит, чтобы получить недостающие 500 баллов, нужно потратить по карте в Эльдорадо еще 16 666 рублей (довольно дьявольское число). Однако, другие 1500 баллов - на карте Эльдорадо - по-прежнему остаются, так что, если вы планируете, например, покупку какой-нибудь достаточно дорогой техники - смартфона, стиральной машины и так далее, акция все же имеет смысл, и свои 3000 вы все же таким образом сэкономите. Ну или просто потратьте эти 1500 баллов в Эльдорадо на что угодно и закройте карту, все равно останетесь в выигрыше.
Более интересный вариант - карта Росбанка Сверхкарта+. Интересная она тем, что в первые три месяца дает целых 7% кэшбека на все покупки - это самое щедрое предложение на сегодняшний день (максимальная сумма кэшбека - 5000 рублей в месяц). Карта может быть кредитной и дебетовой; за кредитную нужно заплатить единовременную сумму в 1500 рублей, за дебетовую снимается комиссия в 500 рублей в месяц. Если бы кэшбек в 7% был постоянным, цены бы этой карте не было, но по прошествии трех месяцев 7% кэшбек можно получить только в одной-двух категориях - сейчас это "развлечения" и "товары для детей". Поэтому действовать нужно так: идете в банк и пишете заявку на обе карты - дебетовую и кредитную. Сначала получаете и активируете одну из них - например, кредитную. Тратите до 75 000 в месяц, чтобы получить кэшбека до 5000 рублей. Через три месяца оставляете эту карту в покое до конца года (ведь за год уже уплачено) или закрываете ее и получаете и активируете вторую карту - дебетовую. Пользуетесь ею еще три месяца и затем до конца четвертого месяца закрываете карту (не забыв получить кэшбек за последний месяц и вывести все деньги). Профит: 26 500 рублей чистыми за полгода при условии трат по 75 000 рублей в месяц (если тратите меньше, то и кэшбек будет пропорционально меньше). Этот же трюк можно провернуть с кем-нибудь из родственников (с мамой, папой, женой, мужем, совершеннолетними детьми и так далее), и получить 7% кэшбек еще на полгода, а потом еще и еще - пока предложение не закончится.
Еще один способ заработать - завести карту Яндекс.Денег (можно пластиковую, а можно и виртуальную). В целях продвижения Яндекс регулярно устраивает акции с кэшбеком, и сейчас проходит одна из самых интересных - моментальный кэшбек на все покупки через приложения и сервисы Яндекса: Яндекс.Маркет, Яндекс.Такси, Яндекс.Афиша и КиноПоиск, Авто.ру, Яндекс.Парковки, Яндекс.Недвижимость, Яндекс.Автобусы, Яндекс.Музыка, Яндекс.Диск и Яндекс.Здоровье. Моментальный - это значит, что 10% стоимости товара или услуги возвращаются на ваш счет (то есть, на карту) Яндекс.Денег сразу же после покупки, а не 25 числа следующего месяца, то есть эффект от кэшбека виден сразу же. Так что, если вам есть что купить на Маркете, если вы хотите ездить с 10% скидкой на такси и ходить в кино, на сегодняшний день это лучший вариант. Акция продлится до 17 октября (что хорошо), но общая сумму кэшбека за все покупки не превысит 4000 рублей (что плохо). Всего на акцию выделено 10 млн рублей, и учитывая, что о ней знают далеко не все, этого должно хватить на всех.
Имейте также в виду, что у Яндекса проходит параллельно еще одна акция: моментальный 5% кэшбек на метро, автобусы и такси, авиабилеты и билеты в кино, рестораны и фастфуд, а также заправки и аренду автомобилей. Чтобы получить кэшбек, не обязательно пользоваться сервисами и приложениями Яндекса, но покупки нужно совершать строго через Apple Pay или через бесконтактные платежи в приложении Яндекс.Деньги для Android, которое по сути работает точно так же, как и Android Pay. К сожалению, этот кэшбек и предыдущий не суммируются.
Можно еще немного сэкономить на такси и кино с помощью Яндекса. Так, если покупать билеты в кино через приложение Яндекс.Афиша, кроме 10% кэшбека на счет будет возвращаться еще 20%. Правда, потратить эти деньги можно будет только на скидку на билеты на концерт или спектакль в той же Яндекс.Афише. Так что, если вы иногда посещаете культурные мероприятия, это очень неплохая скидка. Что же касается такси, у Яндекса есть несколько программ для "новых" клиентов - то есть, тех, у кого еще не установлено приложение Яндекс.Такси и по нему не совершено ни одной поездки. Один из самых простых способов получить скидку в 350 рублей, например, это просто пополнить счет Яндекс.Денег в автомате МКБ (комиссию они не берут). Другой способ - попробовать промокод AEROEXPRESS, он дает скидку в 500 рублей. Ну или попросить друга, который уже пользовался Яндекс.Такси, чтобы он прислал промокод из своего приложения - так вы сэкономите 300 рублей, а друг получит просто благодарность от вас.