Мы живем при коммунизме? -5.
Где каждый из нас берёт средства к существованию, то есть, для подавляющего большинства из нас, деньги в форме зарплаты, пособия, дивиденда и т.п.?
Если отбросить напрашивающийся при этом ответ «в шкафу», то вариантов будут, по сути дела, лишь два - либо в кассе своего предприятия (института, учреждения и т.д.); либо - в банкомате того банка, через который наше предприятие (института, учреждения и т.д.) реализовало свой «зарплатный проект».
Думаю, сейчас уже мало кому могут потребоваться пояснения по вопросу о том, что кроется за словами «зарплатный проект». Хотя жители иных стран, в которых развитие банковской системы шло иным путём, чем в России, могут и не понять его значения.
«Зарплатные проекты» явились по сути основным путём внедрения банковских платёжных карт в Российской Федерации, и означали, что предприятия, заключившие соответствующие договоры с банками, вместо того, чтобы получать в банке наличные и выплачивать зарплату своим сотрудникам, начинали перечислять её на «карточные счета», которые банк открывал сотрудникам предприятия, и в результате кассир предприятия увольнялся. А его место занимал банкомат соответствующего банка.
Обратимся к соответствующим цифрам.
На протяжении девяти лет, пока ведётся наблюдение за функционированием рынка банковских платёжных карт в России на основе официальной статистики, мы наблюдаем, в общем-то, стабильный и более-менее равномерный рост показателей по всем основным параметрам.
Так, количество эмитированных карт только за последние 4 года увеличилось в Санкт-Петербурге вдвое, и если, скажем, в 2002 году 1 карта приходилась на каждые 5 жителей города, то в 2009 - уже на каждого жителя приходится в среднем по полторы карты. Изменения, прямо скажем, драматические.
Не менее драматическими выглядят и изменения в количестве и объёме операций, проводимых с использованием карт. За последние 9 лет объёмы операций по снятию наличных с карточных счетов увеличились в 17 раз, а операций по безналичной оплате товаров (работ, услуг) с использованием платёжных карт - более чем в 20 раз.
Но это всё цифры, что называется, привычные.
Равно как привычными являются и другие, менее утешительные цифры, касающиеся тех вопросов, что объёмы операций по снятию наличных денежных средств с карточных счетов по-прежнему на порядок превышают объёмы безналичных операций, а последние, в свою очередь, составляют лишь единицы процентов от общего оборота розничной торговли, общественного питания и сферы платных услуг для населения в регионе.
Но на самом деле все эти цифры, регулярно используемые в различных докладах и выступлениях по тематике платёжных карт, уже слишком приелись, стали привычными, и создают ложную иллюзию той якобы незначительной роли, которую играют платёжные карты в платёжном обороте, вызывая у многих представление о платёжных картах как некоей экзотической игрушке, незаметной в ряду традиционных банковских операций и мало знакомой рядовым гражданам.
Хотя, что уж там, вспомним самый первый график - при среднем объёме эмиссии в полторы карты на человека сейчас действительно трудно уже встретить в Петербурге человека, у которого в бумажнике не лежит хотя бы одна платёжная карта.
Куда большее впечатление производят те же самые цифры, если подать их в несколько ином разрезе, если сопоставить их с иными показателями налично-денежного и платёжного оборота.
Я уже упомянул, что в основном внедрение платёжных карт шло у нас по линии так называемых «зарплатных проектов»; зададимся вопросом - а какова же роль этих самых «зарплатных проектов» в обеспечении населения наличными (и безналичными) денежными средствами?
Я сопоставил данные об объёме операций по платёжным картам - суммарно получение наличных и осуществление безналичных платежей - и сведения об объёме денежных доходов населения, предоставляемые Госкомстатом; тут следует отметить, что сопоставление получается не вполне корректным, потому что, с одной стороны, конечно, не все карты выпущены в рамках зарплатных проектов, и не все денежные средства поступившие на «карточные» счета, используются населением для снятия наличных или осуществления безналичных платежей; а во-вторых, карточные операции включают в себя те, которые проведены за счет предоставленного кредита, что не входит в состав денежных доходов населения.
Однако следует отметить, что объёмы карточных операций за счёт предоставленного кредита в настоящее время крайне незначительны, составляя за 2008 год менее 3,5 % общего объёма операций; что же касается внесения денежных средств на карточные счета помимо «зарплатных» проектов, то подавляющее большинство таких поступлений связано как раз таки с погашением предоставленных «карточных» кредитов. Так что в целом, хотя реальная картина и отличается несколько от той, которая представлена на графике, но незначительно, с погрешностью в единицы процентов, не меняя качественные характеристики и тенденции, наглядно проиллюстрированные графиком.
Этот вот график свидетельствует, что в настоящее время до 80% всех своих денежных доходов население в Санкт-Петербурге получает именно через платежные карты!
Я тут сознательно упускаю пока вопрос о всевозможных «серых схемах», «чёрном нале» и иже с ними; просто пока я веду разговор, основываясь единственно на ОФИЦИАЛЬНЫХ цифрах. Но это не означает, что про существование «неформальной экономики» я совсем забыл. Об этом ещё поговорим чуть позже.
Пока же хочу подчеркнуть, что в рамках официальной статистики данные по операциям с платёжными картами очень хорошо, с точностью до единиц процентов корреспондирует с данными, получаемыми на основе данных о налично-денежном обращении, которые, вообще-то, собираются по достаточно независимым каналам, и на мой взгляд, вполне могут служить для независимой верификации ранее приведенных данных. Так вот, данные о налично-денежном обращении за 2008 год свидетельствуют, что объёмы выдачи наличных денежных средств через банкоматы примерно в 4 раза превышают объёмы выдачи наличных денег на цели выплаты заработной платы и денежных пособий через кассы предприятий и организаций.
Хочу ещё раз подчеркнуть - все эти цифры не являются неожиданными, они вполне ожидаемы, поскольку в иных срезах многократно использовались при подготовке различных статей, докладов и аналитических материалов. И тем не менее, скажем, в моей организации они оказались для многих неожиданными, поскольку получилось так, что ни разу ещё никто не задумывался над тем, что впервые с советских времён экзотикой теперь уже стало не получение работником наличных через платёжную карту, а напротив, получение заработной платы не в банкомате, а у кассира в день зарплаты.
Можно с полным на то основанием утверждать, что платёжные карты и банкоматы уже заменили собой традиционных кассиров на предприятиях и организациях.
(продолжение следует!)
Если отбросить напрашивающийся при этом ответ «в шкафу», то вариантов будут, по сути дела, лишь два - либо в кассе своего предприятия (института, учреждения и т.д.); либо - в банкомате того банка, через который наше предприятие (института, учреждения и т.д.) реализовало свой «зарплатный проект».
Думаю, сейчас уже мало кому могут потребоваться пояснения по вопросу о том, что кроется за словами «зарплатный проект». Хотя жители иных стран, в которых развитие банковской системы шло иным путём, чем в России, могут и не понять его значения.
«Зарплатные проекты» явились по сути основным путём внедрения банковских платёжных карт в Российской Федерации, и означали, что предприятия, заключившие соответствующие договоры с банками, вместо того, чтобы получать в банке наличные и выплачивать зарплату своим сотрудникам, начинали перечислять её на «карточные счета», которые банк открывал сотрудникам предприятия, и в результате кассир предприятия увольнялся. А его место занимал банкомат соответствующего банка.
Обратимся к соответствующим цифрам.
На протяжении девяти лет, пока ведётся наблюдение за функционированием рынка банковских платёжных карт в России на основе официальной статистики, мы наблюдаем, в общем-то, стабильный и более-менее равномерный рост показателей по всем основным параметрам.
Так, количество эмитированных карт только за последние 4 года увеличилось в Санкт-Петербурге вдвое, и если, скажем, в 2002 году 1 карта приходилась на каждые 5 жителей города, то в 2009 - уже на каждого жителя приходится в среднем по полторы карты. Изменения, прямо скажем, драматические.
Не менее драматическими выглядят и изменения в количестве и объёме операций, проводимых с использованием карт. За последние 9 лет объёмы операций по снятию наличных с карточных счетов увеличились в 17 раз, а операций по безналичной оплате товаров (работ, услуг) с использованием платёжных карт - более чем в 20 раз.
Но это всё цифры, что называется, привычные.
Равно как привычными являются и другие, менее утешительные цифры, касающиеся тех вопросов, что объёмы операций по снятию наличных денежных средств с карточных счетов по-прежнему на порядок превышают объёмы безналичных операций, а последние, в свою очередь, составляют лишь единицы процентов от общего оборота розничной торговли, общественного питания и сферы платных услуг для населения в регионе.
Но на самом деле все эти цифры, регулярно используемые в различных докладах и выступлениях по тематике платёжных карт, уже слишком приелись, стали привычными, и создают ложную иллюзию той якобы незначительной роли, которую играют платёжные карты в платёжном обороте, вызывая у многих представление о платёжных картах как некоей экзотической игрушке, незаметной в ряду традиционных банковских операций и мало знакомой рядовым гражданам.
Хотя, что уж там, вспомним самый первый график - при среднем объёме эмиссии в полторы карты на человека сейчас действительно трудно уже встретить в Петербурге человека, у которого в бумажнике не лежит хотя бы одна платёжная карта.
Куда большее впечатление производят те же самые цифры, если подать их в несколько ином разрезе, если сопоставить их с иными показателями налично-денежного и платёжного оборота.
Я уже упомянул, что в основном внедрение платёжных карт шло у нас по линии так называемых «зарплатных проектов»; зададимся вопросом - а какова же роль этих самых «зарплатных проектов» в обеспечении населения наличными (и безналичными) денежными средствами?
Я сопоставил данные об объёме операций по платёжным картам - суммарно получение наличных и осуществление безналичных платежей - и сведения об объёме денежных доходов населения, предоставляемые Госкомстатом; тут следует отметить, что сопоставление получается не вполне корректным, потому что, с одной стороны, конечно, не все карты выпущены в рамках зарплатных проектов, и не все денежные средства поступившие на «карточные» счета, используются населением для снятия наличных или осуществления безналичных платежей; а во-вторых, карточные операции включают в себя те, которые проведены за счет предоставленного кредита, что не входит в состав денежных доходов населения.
Однако следует отметить, что объёмы карточных операций за счёт предоставленного кредита в настоящее время крайне незначительны, составляя за 2008 год менее 3,5 % общего объёма операций; что же касается внесения денежных средств на карточные счета помимо «зарплатных» проектов, то подавляющее большинство таких поступлений связано как раз таки с погашением предоставленных «карточных» кредитов. Так что в целом, хотя реальная картина и отличается несколько от той, которая представлена на графике, но незначительно, с погрешностью в единицы процентов, не меняя качественные характеристики и тенденции, наглядно проиллюстрированные графиком.
Этот вот график свидетельствует, что в настоящее время до 80% всех своих денежных доходов население в Санкт-Петербурге получает именно через платежные карты!
Я тут сознательно упускаю пока вопрос о всевозможных «серых схемах», «чёрном нале» и иже с ними; просто пока я веду разговор, основываясь единственно на ОФИЦИАЛЬНЫХ цифрах. Но это не означает, что про существование «неформальной экономики» я совсем забыл. Об этом ещё поговорим чуть позже.
Пока же хочу подчеркнуть, что в рамках официальной статистики данные по операциям с платёжными картами очень хорошо, с точностью до единиц процентов корреспондирует с данными, получаемыми на основе данных о налично-денежном обращении, которые, вообще-то, собираются по достаточно независимым каналам, и на мой взгляд, вполне могут служить для независимой верификации ранее приведенных данных. Так вот, данные о налично-денежном обращении за 2008 год свидетельствуют, что объёмы выдачи наличных денежных средств через банкоматы примерно в 4 раза превышают объёмы выдачи наличных денег на цели выплаты заработной платы и денежных пособий через кассы предприятий и организаций.
Хочу ещё раз подчеркнуть - все эти цифры не являются неожиданными, они вполне ожидаемы, поскольку в иных срезах многократно использовались при подготовке различных статей, докладов и аналитических материалов. И тем не менее, скажем, в моей организации они оказались для многих неожиданными, поскольку получилось так, что ни разу ещё никто не задумывался над тем, что впервые с советских времён экзотикой теперь уже стало не получение работником наличных через платёжную карту, а напротив, получение заработной платы не в банкомате, а у кассира в день зарплаты.
Можно с полным на то основанием утверждать, что платёжные карты и банкоматы уже заменили собой традиционных кассиров на предприятиях и организациях.
(продолжение следует!)