Часть первая - рисуем нынешнюю финансовую картину
- Собираем информацию - в этой части важно понять точную картину по поводу того какое было экономическое поведение семьи до сих пор. Обычно я собираю информацию за последних 3-4 месяца. Я прошу принести на встречу следующие документы: банковская распечатка за этот период, информация по кредитным карточкам. Для тех у кого много в использовании наличных денег, я прошу или записывать какое то время куда уходят наличные деньги или если он знает сделать примерный подсчёт. Например у меня муж ездит на рынок и там расплачивается наличными. В среднем он тратит 150 шекелей в неделю на рынке - то есть 600 шекелей в месяц.
- После того как вся информация у меня, мы садимся за компьютер. Работу я делаю на компьютере клиента, что бы после моего ухода у него всё осталось и он мог сам вести свои финансы. У меня есть заранее заготовленные таблицы на экселе. Первая таблица будет показывать разделение на разные группы затрат и внутреннее деление.
Привожу здесь примерный вид таблицы - в конкретной семье будет своя подходящая таблица, зависящая от её конкретных статей расходов и доходов.
Январь
Февраль
Март
Расходы на квартиру
Машканта
Арнона
газ
Еда и другие
Еда в супере
Еда на шуке
Средства по уборке
Что мы можем увидеть с помощью этой таблицы.
Главное что можно увидеть, что у нас есть патерн по которому мы тратим деньги. Наши расходы намного более предсказуемы, чем мы предпологали до этого.
Так же таблица позволяет увидеть, где основные статьи расходов, как например: машканта, еда, садик.
Ещё видно сразу где можем урезать, а где это расходы, которые в ближайшее время останутся без изменений.
Опять же видна общая сумма расходов за месяц.
Поделюсь с вами, что эффект этого потрясающий, потому что увидев это уже не получится укрываться, за всякими отмазками и объяснениями. Цыфры они своего рода голая правда, от которой никуда не укрыться.
- Похожим образом происходит проверка доходов семьи. Вписываются все без исключения доходы семьи: зарплата/прибыль бизнеса мужа и жены, алименты если есть (актуально для разведённых), подарки, государственные дотации. В общем, все, что в банковской распечатке проходит под колонкой "зхут". Так же не забываем вписать все доходы полученные наличными деньгами: подарки родственников на день рождение, доходы от преподавания частных уроков и.т.д.
- Теперь сравниваем таблицу расходов с таблицей доходов и смотрим, что получается. Если доходы привышают расходы, то это хорошо - смотрим сколько семья откладывает денег в сторону и на какие нужды (кратковременные, долговременные, на пенсию или на отпуск и.т.д.)
Если расходы равны доходам, то начинаем проверять где можно что то изменить, что бы семья могла откладывать. На мой взгляд семья как минимум должна откладывать в сторону каждый месяц 10% своего дохода, а оптимальный вариант 30% дохода должен быть отложен в сторону.
Если расходы превышают доходы, то прежде всего проверяем насколько. Рассматривая финансы помесячно, а не в виде одной суммы минуса, даёт понять сколько денег нам нехватает каждый месяц. Например если разница выходит 1000 шекелей в месяц, это говорит о том, что каждый месяц семья занимает у банка 1000 шекелей. То есть в год это 12,000 шекелей, и это ещё не учитывая проценту и привязку к индексу цен. Значит надо начать думать как семья может сократить эту разницу. Мы проверим опять же статьи расходов и доходов, что бы понять как можно изменить ситуацию. Тут главное понять, что никто не может жить в минусе до конца своих дней. Прийдёт день и прийдётся расплачиваться. Разрешённый минус это не статья дохода, а долг и так к нему следует относиться.
Семейные финансы - что и как - вступлениеПродолжение следует...