Ипотечная петля.
http://www.newsland.ru/news/detail/id/1043210
Российские банки на 65% увеличили выдачу гражданам необеспеченных кредитов
Нынешний сентябрь заставляет задуматься о том, где находится предел свободы человеческой силы, разума и воли. В нынешнем году исполнилось 75 лет со времени начала массовых репрессий, известных как «большой террор». Или просто: 1937 год. В эти дни историки спорят о причинах и последствиях тех событий, а политики - возможно ли повторение таких событий сегодня. Позволю высказать свою точку зрения: с экономических позиций такое в XXI веке уже не повторится.
А все потому, что сейчас экономически бессмысленно выгонять массы на принудительные работы. Человек (на актуальном языке - потребитель) и сам не прочь загнать себя в кабалу, переоценив свои возможности. Чтобы сломить волю, в наши дни не надо лишать гражданина хлеба насущного: достаточно даже малейшей угрозы снижения его покупательской способности, уровня комфорта, чтобы заставить человека «играть по правилам».
Хотим мы того или нет, нами правит рынок. А у него свои правила: в основе процветания лежит рост потребления, который должен быть обеспечен либо высокой производительностью труда, либо ресурсами, либо возможностью без риска для системы власти обанкротить (или, как нынче говорят, кинуть) часть потребителей-неудачников. Современная Россия в этой системе балансирует между второй и третьей моделями.
Основной инструмент стимуляции покупательской активности - кредитование. По циклическим законам рынка, время от времени наступает банковский кризис, когда финансовые институты слишком заигрываются, а их клиенты переоценивают свою платежеспособность. В одних странах коллапса помогает избежать печатание денег, которые удается продать другим государствам. Другие же страны изымают собственность у банкротов.
Кредитная картина в современной России все больше напоминает американскую образца 2008 года, когда там выдавали ипотечные займы без анализа платежеспособности клиентов. В России получить ипотеку сложнее - проценты выше и много бумаг, но даже при таком фильтре банкиры умудряются подойти к краю пропасти.
По последним данным, российские банки увеличили портфель необеспеченных кредитов населению на 65% - до 4,1 трлн рублей (почти десять годовых бюджетов Петербурга). По данным агентства «Эксперт РА», этот показатель превышает ипотечный портфель банков (1,6 трлн рублей) и сопоставим с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн рублей).
Резкий рост потребительского кредитования уже привлек внимание Центробанка. Зампред ЦБ Михаил Сухов признал, что бурный рост «народного» кредитования наряду с уходом некоторых банков от «традиционного бизнеса» вызывает у него серьезные опасения. Коммерческие банки признают «тенденцию ухудшения качества розничного портфеля».
Петербург, как всегда, в передовиках: только в I полугодии 2012 года банки увеличили выдачу ипотеки населению на 65 - 70% по сравнению с январем - июнем 2011-го. А ведь этот вид займов - один из самых дорогих, когда должник вынужден отдавать 25 - 40 тыс. рублей в месяц в счет оплаты новых апартаментов. Будет ли у него возможность выплачивать кредит в течение многих лет, учитывая специфику наших аннуитетных платежей, когда в первую очередь выплачиваются проценты банку?
Появились и первые «банкроты»: недавно один житель Петродворца лишился жилья за невыплату ипотечного кредита. Приставы выселили заемщика из квартиры, продали объект, 3 млн рублей отдали банку, а 70 тысяч - коммунальщикам, перед которыми гражданин тоже был в долгу. Основной вопрос в том, как финансовый институт мог выдать кредит человеку, который, как выяснилось, не мог оплачивать даже счета за воду?
Неудивительно, что в последние годы расцвел рынок коллекторских служб (специалистов по взысканию «плохих» долгов). У петербургских коллекторов в работе долгов на 10 - 12 млрд рублей - это только по физическим лицам. За 2012 год, по прогнозам, рынок вырастет на 5 - 7%.
Новости «с полей» Северо-Запада: по данным одного из крупнейших банков, спрос на кредиты со стороны жителей Архангельской области за минувший год вырос более чем в 1,5 раза, причем на ипотеку - в 1,9 раза. Неужели экономика региона выросла в такой же пропорции? Отнюдь, равно как и кубатура вывезенного на экспорт леса.
Подобная ситуация наблюдается и в других наших регионах. При этом в Северо-Западном округе объем просроченной задолженности по ипотеке достиг 4 млрд, по автокредитам - 7 млрд, по кредитам наличными - 9,5 млрд и по кредитным картам - 4 млрд рублей. Рост просроченной задолженности в этом году по сравнению с прошлым может составить 12 - 15% по кредитным картам и потребительским кредитам, а также 2 - 3% - по ипотеке.
Напомним, что прирост валового внутреннего продукта (ВВП) в России в нынешнем году ожидается на уровне 4 - 4,5%, и это еще оптимистический сценарий. Драйверами роста являются исключительно сырьевые отрасли экономики, благо при текущих ценах на «черное золото» 111 долларов за баррель это несложно. А вот если котировки упадут до 80 долларов за «бочку», отечественный ВВП может и вовсе сократиться на 3 - 4% в год. Чем тогда обеспечивать покупательскую способность россиян, львиная доля которых полностью или частично зависит от бюджета?
США относительно легко преодолели последствия кризиса, хотя без выселения из заложенного жилья тоже не обошлось. Американскую валюту, равно как и ценные бумаги, охотно покупают по всему миру - просто потому, что альтернативы им нет. А тут - вот совпадение! - позиции еврозоны покачнулись, так что без американской валюты ни один госрезерв не обойдется, даже российский.
Из всего этого следует простой вопрос: что же будет продавать наша страна, если сырьевых доходов не хватит на закрытие всех бюджетных дыр, включая всевозможные компенсации неплатежеспособным бюджетникам? Четкого ответа пока нет.
Впрочем, нет и адекватной альтернативы ипотечному кредитованию. Из-за высокой концентрации населения в городах-«миллионниках» цены на недвижимость настолько высоки, что приобрести жилье за наличные не каждый сможет. Рынок аренды у нас «специфический»: по сути, это не доходные квартиры, а «углы», сданные на неопределенно короткий срок, когда хозяин в любой момент может выставить арендаторов на улицу. Значит, другого выхода нет: надо влезать в долги.
Предлагать альтернативные варианты бессмысленно. Снизить себестоимость строительства, развивать агломерации, чтобы расселить горожан в радиусе 60 км от города - все это требует целеустремленных усилий всех ветвей и уровней власти, а также согласия инвесторов ограничить свои амбиции по части прибыли. Но это уже из области фантастики.
Александр ВЕРТЯЧИХ
Российские банки на 65% увеличили выдачу гражданам необеспеченных кредитов
Нынешний сентябрь заставляет задуматься о том, где находится предел свободы человеческой силы, разума и воли. В нынешнем году исполнилось 75 лет со времени начала массовых репрессий, известных как «большой террор». Или просто: 1937 год. В эти дни историки спорят о причинах и последствиях тех событий, а политики - возможно ли повторение таких событий сегодня. Позволю высказать свою точку зрения: с экономических позиций такое в XXI веке уже не повторится.
А все потому, что сейчас экономически бессмысленно выгонять массы на принудительные работы. Человек (на актуальном языке - потребитель) и сам не прочь загнать себя в кабалу, переоценив свои возможности. Чтобы сломить волю, в наши дни не надо лишать гражданина хлеба насущного: достаточно даже малейшей угрозы снижения его покупательской способности, уровня комфорта, чтобы заставить человека «играть по правилам».
Хотим мы того или нет, нами правит рынок. А у него свои правила: в основе процветания лежит рост потребления, который должен быть обеспечен либо высокой производительностью труда, либо ресурсами, либо возможностью без риска для системы власти обанкротить (или, как нынче говорят, кинуть) часть потребителей-неудачников. Современная Россия в этой системе балансирует между второй и третьей моделями.
Основной инструмент стимуляции покупательской активности - кредитование. По циклическим законам рынка, время от времени наступает банковский кризис, когда финансовые институты слишком заигрываются, а их клиенты переоценивают свою платежеспособность. В одних странах коллапса помогает избежать печатание денег, которые удается продать другим государствам. Другие же страны изымают собственность у банкротов.
Кредитная картина в современной России все больше напоминает американскую образца 2008 года, когда там выдавали ипотечные займы без анализа платежеспособности клиентов. В России получить ипотеку сложнее - проценты выше и много бумаг, но даже при таком фильтре банкиры умудряются подойти к краю пропасти.
По последним данным, российские банки увеличили портфель необеспеченных кредитов населению на 65% - до 4,1 трлн рублей (почти десять годовых бюджетов Петербурга). По данным агентства «Эксперт РА», этот показатель превышает ипотечный портфель банков (1,6 трлн рублей) и сопоставим с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн рублей).
Резкий рост потребительского кредитования уже привлек внимание Центробанка. Зампред ЦБ Михаил Сухов признал, что бурный рост «народного» кредитования наряду с уходом некоторых банков от «традиционного бизнеса» вызывает у него серьезные опасения. Коммерческие банки признают «тенденцию ухудшения качества розничного портфеля».
Петербург, как всегда, в передовиках: только в I полугодии 2012 года банки увеличили выдачу ипотеки населению на 65 - 70% по сравнению с январем - июнем 2011-го. А ведь этот вид займов - один из самых дорогих, когда должник вынужден отдавать 25 - 40 тыс. рублей в месяц в счет оплаты новых апартаментов. Будет ли у него возможность выплачивать кредит в течение многих лет, учитывая специфику наших аннуитетных платежей, когда в первую очередь выплачиваются проценты банку?
Появились и первые «банкроты»: недавно один житель Петродворца лишился жилья за невыплату ипотечного кредита. Приставы выселили заемщика из квартиры, продали объект, 3 млн рублей отдали банку, а 70 тысяч - коммунальщикам, перед которыми гражданин тоже был в долгу. Основной вопрос в том, как финансовый институт мог выдать кредит человеку, который, как выяснилось, не мог оплачивать даже счета за воду?
Неудивительно, что в последние годы расцвел рынок коллекторских служб (специалистов по взысканию «плохих» долгов). У петербургских коллекторов в работе долгов на 10 - 12 млрд рублей - это только по физическим лицам. За 2012 год, по прогнозам, рынок вырастет на 5 - 7%.
Новости «с полей» Северо-Запада: по данным одного из крупнейших банков, спрос на кредиты со стороны жителей Архангельской области за минувший год вырос более чем в 1,5 раза, причем на ипотеку - в 1,9 раза. Неужели экономика региона выросла в такой же пропорции? Отнюдь, равно как и кубатура вывезенного на экспорт леса.
Подобная ситуация наблюдается и в других наших регионах. При этом в Северо-Западном округе объем просроченной задолженности по ипотеке достиг 4 млрд, по автокредитам - 7 млрд, по кредитам наличными - 9,5 млрд и по кредитным картам - 4 млрд рублей. Рост просроченной задолженности в этом году по сравнению с прошлым может составить 12 - 15% по кредитным картам и потребительским кредитам, а также 2 - 3% - по ипотеке.
Напомним, что прирост валового внутреннего продукта (ВВП) в России в нынешнем году ожидается на уровне 4 - 4,5%, и это еще оптимистический сценарий. Драйверами роста являются исключительно сырьевые отрасли экономики, благо при текущих ценах на «черное золото» 111 долларов за баррель это несложно. А вот если котировки упадут до 80 долларов за «бочку», отечественный ВВП может и вовсе сократиться на 3 - 4% в год. Чем тогда обеспечивать покупательскую способность россиян, львиная доля которых полностью или частично зависит от бюджета?
США относительно легко преодолели последствия кризиса, хотя без выселения из заложенного жилья тоже не обошлось. Американскую валюту, равно как и ценные бумаги, охотно покупают по всему миру - просто потому, что альтернативы им нет. А тут - вот совпадение! - позиции еврозоны покачнулись, так что без американской валюты ни один госрезерв не обойдется, даже российский.
Из всего этого следует простой вопрос: что же будет продавать наша страна, если сырьевых доходов не хватит на закрытие всех бюджетных дыр, включая всевозможные компенсации неплатежеспособным бюджетникам? Четкого ответа пока нет.
Впрочем, нет и адекватной альтернативы ипотечному кредитованию. Из-за высокой концентрации населения в городах-«миллионниках» цены на недвижимость настолько высоки, что приобрести жилье за наличные не каждый сможет. Рынок аренды у нас «специфический»: по сути, это не доходные квартиры, а «углы», сданные на неопределенно короткий срок, когда хозяин в любой момент может выставить арендаторов на улицу. Значит, другого выхода нет: надо влезать в долги.
Предлагать альтернативные варианты бессмысленно. Снизить себестоимость строительства, развивать агломерации, чтобы расселить горожан в радиусе 60 км от города - все это требует целеустремленных усилий всех ветвей и уровней власти, а также согласия инвесторов ограничить свои амбиции по части прибыли. Но это уже из области фантастики.
Александр ВЕРТЯЧИХ