Реформа финансовой системы

[v_dushevin]

В прошлый раз ( История денежного обращения) я упомянул, что мы должны изменить правила использования денег.

И с моей точки зрения это значит, что СИСТЕМА КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ ВО ГЛАВЕ С ЦЕНТРАЛЬНЫМ БАНКОМ ДОЛЖНА БЫТЬ ЛИКВИДИРОВАНА.

Зачем нам банки? Раньше они выполняли важную функцию обеспечения денежного обращения на местах, и в каждом населенном пункте нужен был банк, его отделение или сберкасса. И за эту важную работу они получали плату в виде процента. Но зачем они сейчас, в эпоху глобальных информационных систем и безналичных денег? Пора их убрать за ненадобностью. Этот инструмент себя изжил.

Почему бы на существующей инфраструктуре просто не выстроить единую централизованную платежную систему под управлением Министерства Финансов? Каждый гражданин России с рождения станет владельцем одного (и единственного) расчетного счета в этой системе. К нему подключатся карточки, депозиты, кредиты, страховки, депозитарные/брокерские счета и т.д. Система "одного окна".

Деньги - это условный символ, абстрактная мера обмена и средство платежа в системе разделения труда. Поэтому, с целью обеспечения эластичности, я бы оставил их фиатными, т.е. без привязки к драгоценным металлам, долговым обязательствам и прочим "активам". Эмиссией займется, естественно, Министерство Финансов.

Цель государственного регулятора - стабильность цен, т.е. соответствие денежной массы производимым товарам и услугам. Добиться этого можно на основе ежемесячного анализа отчетности компаний и ведения соответствующей статистики. Обычно реальное производство товаров и услуг, в отличие от финансовых инструментов, не может давать сильные взлеты или падения за 30 дней, так что этой информации должно хватать, чтобы Министерство Финансов успевало реагировать в своей денежной политике.

Если экономика растет, добавление денежной массы в оборот может происходить через дополнительные предоплаченные государственные заказы, создание фондов для реализации новых экономических проектов или просто методом зачисления определенных сумм на все счета граждан (как сейчас под Covid-19 раздавали деньги "на детей"). Почему спрос нужно стимулировать кредитованием, в перспективе только сжимая его, обременяя людей долгами и обрекая инвестиции в расширение бизнеса на убытки, когда той же цели можно достичь простой контролируемой раздачей денег? Добавление денежной массы допускается только на основании статистических данных Министерства Экономики о росте производства товаров и услуг (не финансовых) для бесперебойного обеспечения деньгами их обмена.

Если экономика тормозит, изъятие денежной массы из оборота может осуществляться через дополнительные временные налоги или по методу "свободных денег" Сильвио Гезеля - обложением остатков по счетам процентом, стимулирующим людей избавляться от денег через потребление продуктов: это и денежную массу сократит, и спрос подхлестнет.

При стабилизации цен в стране отпадает логика и необходимость потребительского кредитования, которое я вообще бы запретил (за редким исключением). Ту же функцию выполнит обычное накопление. Возможно, единственно доступной для физических лиц формой потребительского кредита станет беспроцентный ипотечный заем. Переход на новые правила не может обнулить текущие долги: принципы cправедливости и cамостоятельности подразумевают, что люди должны отвечать за собственные действия. Уже взятые кредиты придется вернуть: только основную сумму ежемесячными платежами, без процентов.

Кредиты для бизнеса тоже надо бы сделать, по сути, беспроцентными. А чтобы в результате такой политики экономика не "запузырилась" от избытка дешевых денег, предприятия должны финансироваться только под конкретные производственные, торговые или научно-технические проекты (но не под финансовые спекуляции). И самое важное: хозяйственным обществам следует запретить распределять прибыль участникам в случаях, если на балансе висят кредиты.

* * *

Для внешнеторгового оборота, где важна строгая эквивалентность, следовало бы применять какую-то форму договорной товарной валюты, допустим, золото (монетный или слитковый, но не девизный стандарт). Можно, конечно, поиграться с каким-нибудь блокчейном, или просто создать наднациональную валюту, но тут, конечно, будут сложности с децентрализацией контроля и независимостью. Все эти сложности для того, чтобы лучше балансировать профициты/дефициты внешней торговли разных стран.

Должно быть эквивалентно: на сколько экспортировал, на столько можешь импортировать. А не как сегодня США: десятилетиями импортировать больше, чем экспортировать, за счет эмиссии доллара.

На переходный период сосуществования старой и новой систем, в качестве денег для внешнеторгового оборота можно использоваться современные резервные валюты (доллары, евро и т.д.) из золотовалютных резервов Министерства Финансов. Они больше не должны быть просто Резервами, а будут использоваться по назначению как средство платежа. Держать гигантские валютные резервы в стране, где ликвидированы коммерческие банки и неконтролируемые финансовые рынки, где больше нет опасности притока/оттока горячих спекулятивных капиталов, нет необходимости. Более того, практически беспроцентное рублевое кредитование бизнеса должно снизить спрос на иностранные займы, что еще больше снизит валютные риски страны.

Только боюсь, что придется вернуть валютные ограничения. На границе валютных зон должен появиться какой-то фильтр, не позволяющий каждому свободно вывозить из страны с трудом заработанные внешнеторговые деньги. Ведь чтобы что-то купить за рубежом, надо сначала туда что-то продать… А то страна сначала горбатиться на шахтах и скважинах, а потом "богема" денежки фьють! просаживает в пивнушках на курортах… И даже не будем вспоминать об олигархах, которые все капиталы из страны просто выводят… Надо, чтобы за валюту к нам возвращалось что-то более осязаемое, нежели загар, фотки в соцсетях и пивное брюхо туристов, либо смски с подтверждением зачисления средств на иностранные счета. Не можешь ничего продать на экспорт - хоть узагарайся, упейся и обфоткайся, но в Крыму или Краснодаре, за рубли. И мошну тоже набивай в рублях.

* * *

Все фондовые рынки надо бы радикально реформировать и влить составной частью в единую платежную систему. Функции торговой площадки и депозитария также будут осуществляться платежной системой.

Онлайн доступ к расчетному счету даст возможность каждому покупать/продавать ценные бумаги и, например, драгоценные металлы (хотя какой в этом будет смысл?), без привлечения посредников. Система в реальном времени будет сводить заявки на продажу/покупку вместе и рассчитывать цену (т.е. выполнит функцию биржи). Наряду с расчетным счетом будет автоматически доступен депозитарный счет, на котором отразятся все ценные бумаги/активы в собственности (весь функционал депозитария/репозитария). Покупка/продажа, получение дивидендов/платежей по купонам пройдут автоматически, как в магазине, внутри единой платежной системы.

Для предотвращения спекуляций (да-да, я в принципе против финансовых махинаций) надо бы разработать систему ограничений на движение ценных бумаг. Например, 100% налог на доход от продажи ценных бумаг, если такая продажа осуществляется ранее, чем, допустим, через год после покупки (т.е. можно продать, но выручить получится только столько же (или меньше), сколько изначально затратил на покупку). Люди должны быть инвесторами, а не спекулянтами.

Таким образом, мы сможем ликвидировать раковые опухоли коммерческих банков, работающих на основе ссудного процента, и финансовых рынков, вытягивающих денежные потоки в контрпродуктивную игру с бумагами. При этом сохраним гибкость инвестиционного процесса.