О надежности банков.
Независимо от Ваших текущих финансовых задач часть средств приходится держать в банках - на депозитах, текущих или карточных счетах. При этом ключевым является вопрос выбора банка (банков). Меня, как вкладчика, прежде всего будет интересовать возврат основной суммы и лишь во вторую очередь доходность вклада, а также другие параметры типа периодичности выплаты процентов и т.п. Как мы уже отмечали (в заглавной статье) в этом блоге мы ограничимся только общими соображениями о надежности банка. Часто считают, что крупнейшие банки (те, которые занимают 5-10% банковского сектора, например, по активам) даже при возникновении у них серьезных финансовых проблем будут «сняты с крючка» Нацбанком: НБУ по закону отвечает за стабильность всей банковской системы, а банкротство достаточно крупного банка грозит ей кризисом ликвидности (на человеческом языке этот термин означает задержки и прочие проблемы, с прохождением платежей по счетам предприятий и граждан). Однако, это не совсем так. Вспомним, как происходило банкротство весьма крупных для своего времени банков - Агропромбанка «Украина» и коммерческого банка «Инко». НБУ вводил в них временное управление для обеспечения прохождения текущих платежей. А вкладчики в это время наблюдали за тем, как эти банки тонут. Таким образом, размер банка сам по себе не является гарантией его надежности - плохой менеджмент может довести «до ручки» и крупный банк, и мелкий. Конечно, есть фонд гарантирования вкладов физлиц, но сумма гарантии невелика - на сегодня всего 15 тысяч грн., а во времена банкротства банков «Украина», «Инко», «Градобанка» была и того меньше (если считать в долларах). Опять же гарантия не распространяется на невыплаченные проценты и на банковские депозитные сертификаты на предъявителя.
Обычному вкладчику, который не обладает инсайдерской информацией о положении дел в банке, в котором он положил деньги на депозит, остается только внимательно следить за сообщениями Нацбанка о введении временного управления в конкретном банке. После назначения временного управляющего Нацбанк публикует в течение нескольких дней сообщение в газетах «Голос України» и «Урядовий кур’єр», Вы их не читаете? Если честно, я тоже. Также такая информация проходит в электронной почте, которую Нацбанк рассылает в банки. При введении временного управления банк уже не может принимать депозиты от населения - этот пункт лицензии сразу же приостанавливается, проблема возникает только у тех, у кого в этом банке лежит депозит. Сразу после появления такого сообщения надо брать ноги в руки и бежать в банк расторгать все депозиты досрочно - с потерей процентов само собой. Если денег на корсчете и в кассе банка не хватает, он скажет, что платить депозит не с чего. В этом случае требование о разрыве депозита оформляете в канцелярии банка - Вам необходимо на копии Вашего требования получить входящий номер. В самом требовании лучше прямо указывать, что при неполучении денег Вы намерены обращаться в суд: Гражданский кодекс, где зафиксировано право вкладчика досрочно расторгнуть депозитный договор, никто не отменял. Если это требование не помогает, можете искать юристов, чтобы оформить исковое заявление в суд. Правда перед этим, возможно, есть смысл обратиться с жалобой на банк в прокуратуру по месту нахождения головного офиса банка. Даже если банк выбрался из периода внешнего управления, я бы еще долго воздерживался от соблазна положить в этот банк депозит. Вне зависимости от процентов, которые мне обещают. Плохой менеджмент - болезнь, которая лечится с трудом, если вообще лечится (разве что с приходом новой команды менеджеров, у которых хороший послужной список).
Списки банков в прессе часто упорядочивают по величине их активов (= по валюте баланса), однако основной параметр для оценки надежности банка - его собственный капитал. Поясню почему. Если собственный капитал банка меньше 1 млн евро, он вообще не может выполнять многие банковские операции - стоит ли с ним связываться стороннему клиенту? Вы же не станете ставить в забеге на 10 км на хромого калеку? Другой случай: если активы банка на треть и более покрываются его собственным капиталом, такой банк собственно банковского бизнеса почти не ведет; причины этого могут быть разными, например, банк только начал работать или у него плохая команда менеджеров (про это несчастье уже говорилось). К слову скажем, что полезно смотреть на структуру кредитного и депозитного портфелей банка (долю в них физлиц), а также на отношение общей суммы выданных кредитов к депозитам - это показывает источники кредитного ресурса. Плохо когда, у банка нет постоянной корпоративной клиентской базы и слишком много ( по сравнению с банками-конкурентами) он размещает на межбанке. Основные показатели работы банков на последнюю отчетную дату можно найти на сайте Ассоциации украинских банков - http://www.aub.com.ua/ua/. По состоянию на 1 декабря 2006г. крупнейшими по размеру собственного капитала являются (в порядке убывания): Приватбанк (596 млн евро), Райффайзен-Аваль, Укрсиббанк, Укрэксимбанк, Укрсоцбанк, Надра, ОТП, Брокбизнесбанк, Ощадбанк, ПУМБ, Финансы и кредит, Форум, Укрпромбанк, Кредитпромбанк (91 млн евро). Из них два банка 100% государственные - Ощадбанк и Укрэксимбанк, хотите ли Вы держать свои денежки в государственных банках - решение Ваше.
В заключение, еще одно существенное обстоятельство. Если банк имеет небольшой собственный капитал, скажем, до 100 млн гривен (таких банков у нас большинство - около 100) он является более рискованным, чем крупный банк ( и поэтому должен платить более высокие проценты по вкладам): обычно такие банки кредитуют своих корпоративных клиентов «под завязку», т.е. полностью выбирают лимит на одного заемщика, который с помощью коэффициентов «привязан» к капиталу банка. Если такой клиент по любым причинам испытывает финансовые трудности и перестает обслуживать свои кредиты ( не платит по нему проценты, срывает график выплат основной суммы или не может ее выплатить в конце срока), такой кредит сразу минусуется из капитала банка. Это немедленно приводит к нарушению норматива кредитования на одного заемщика по всем другим крупным клиентам этого банка, а тут и до внешнего управления рукой подать. Таким образом, банки с небольшим собственным капитал надежны только в том случае, если они имеют первоклассную команду менеджеров, которая в состоянии так работать с заемщиками, чтобы не возникало нарушения нормативов, установленных НБУ. Только как простой человек («с улицы») может определить, хороша ли команда в банке? Как бы то ни было, приведенные соображения позволяют определить Вам свой собственный список банков, которым Вы доверяете. И опять же повторюсь: риск банкротства банка существует всегда, собственно, за этот риск банки и платят Вам проценты по депозитам.
Поэтому этот список надо регулярно пересматривать на соответствии Вашим критериями отбора с учетом роста всей банковской системы (скажем, 5 лет назад капитал в 100 млн грн выглядел огромным, а сейчас мы говорим о нем, как о границе, отделяющем малые банки от остальных).
Обычному вкладчику, который не обладает инсайдерской информацией о положении дел в банке, в котором он положил деньги на депозит, остается только внимательно следить за сообщениями Нацбанка о введении временного управления в конкретном банке. После назначения временного управляющего Нацбанк публикует в течение нескольких дней сообщение в газетах «Голос України» и «Урядовий кур’єр», Вы их не читаете? Если честно, я тоже. Также такая информация проходит в электронной почте, которую Нацбанк рассылает в банки. При введении временного управления банк уже не может принимать депозиты от населения - этот пункт лицензии сразу же приостанавливается, проблема возникает только у тех, у кого в этом банке лежит депозит. Сразу после появления такого сообщения надо брать ноги в руки и бежать в банк расторгать все депозиты досрочно - с потерей процентов само собой. Если денег на корсчете и в кассе банка не хватает, он скажет, что платить депозит не с чего. В этом случае требование о разрыве депозита оформляете в канцелярии банка - Вам необходимо на копии Вашего требования получить входящий номер. В самом требовании лучше прямо указывать, что при неполучении денег Вы намерены обращаться в суд: Гражданский кодекс, где зафиксировано право вкладчика досрочно расторгнуть депозитный договор, никто не отменял. Если это требование не помогает, можете искать юристов, чтобы оформить исковое заявление в суд. Правда перед этим, возможно, есть смысл обратиться с жалобой на банк в прокуратуру по месту нахождения головного офиса банка. Даже если банк выбрался из периода внешнего управления, я бы еще долго воздерживался от соблазна положить в этот банк депозит. Вне зависимости от процентов, которые мне обещают. Плохой менеджмент - болезнь, которая лечится с трудом, если вообще лечится (разве что с приходом новой команды менеджеров, у которых хороший послужной список).
Списки банков в прессе часто упорядочивают по величине их активов (= по валюте баланса), однако основной параметр для оценки надежности банка - его собственный капитал. Поясню почему. Если собственный капитал банка меньше 1 млн евро, он вообще не может выполнять многие банковские операции - стоит ли с ним связываться стороннему клиенту? Вы же не станете ставить в забеге на 10 км на хромого калеку? Другой случай: если активы банка на треть и более покрываются его собственным капиталом, такой банк собственно банковского бизнеса почти не ведет; причины этого могут быть разными, например, банк только начал работать или у него плохая команда менеджеров (про это несчастье уже говорилось). К слову скажем, что полезно смотреть на структуру кредитного и депозитного портфелей банка (долю в них физлиц), а также на отношение общей суммы выданных кредитов к депозитам - это показывает источники кредитного ресурса. Плохо когда, у банка нет постоянной корпоративной клиентской базы и слишком много ( по сравнению с банками-конкурентами) он размещает на межбанке. Основные показатели работы банков на последнюю отчетную дату можно найти на сайте Ассоциации украинских банков - http://www.aub.com.ua/ua/. По состоянию на 1 декабря 2006г. крупнейшими по размеру собственного капитала являются (в порядке убывания): Приватбанк (596 млн евро), Райффайзен-Аваль, Укрсиббанк, Укрэксимбанк, Укрсоцбанк, Надра, ОТП, Брокбизнесбанк, Ощадбанк, ПУМБ, Финансы и кредит, Форум, Укрпромбанк, Кредитпромбанк (91 млн евро). Из них два банка 100% государственные - Ощадбанк и Укрэксимбанк, хотите ли Вы держать свои денежки в государственных банках - решение Ваше.
В заключение, еще одно существенное обстоятельство. Если банк имеет небольшой собственный капитал, скажем, до 100 млн гривен (таких банков у нас большинство - около 100) он является более рискованным, чем крупный банк ( и поэтому должен платить более высокие проценты по вкладам): обычно такие банки кредитуют своих корпоративных клиентов «под завязку», т.е. полностью выбирают лимит на одного заемщика, который с помощью коэффициентов «привязан» к капиталу банка. Если такой клиент по любым причинам испытывает финансовые трудности и перестает обслуживать свои кредиты ( не платит по нему проценты, срывает график выплат основной суммы или не может ее выплатить в конце срока), такой кредит сразу минусуется из капитала банка. Это немедленно приводит к нарушению норматива кредитования на одного заемщика по всем другим крупным клиентам этого банка, а тут и до внешнего управления рукой подать. Таким образом, банки с небольшим собственным капитал надежны только в том случае, если они имеют первоклассную команду менеджеров, которая в состоянии так работать с заемщиками, чтобы не возникало нарушения нормативов, установленных НБУ. Только как простой человек («с улицы») может определить, хороша ли команда в банке? Как бы то ни было, приведенные соображения позволяют определить Вам свой собственный список банков, которым Вы доверяете. И опять же повторюсь: риск банкротства банка существует всегда, собственно, за этот риск банки и платят Вам проценты по депозитам.
Поэтому этот список надо регулярно пересматривать на соответствии Вашим критериями отбора с учетом роста всей банковской системы (скажем, 5 лет назад капитал в 100 млн грн выглядел огромным, а сейчас мы говорим о нем, как о границе, отделяющем малые банки от остальных).