Мой дом - моя крепость? Наивные ипотечники и кое-что ещё интересное
Короткий ликбез про внутренние механизмы банков, при выдаче ипотечных кредитов, а также ещё несколько маленьких хитростей, понимание которых может Вам здо́рово помочь в некоторых ситуациях
Существует достаточно распространённое (как я недавно узнал) в корне неверное заблуждение обывателей о том, что, якобы, при покупке квартиры в ипотеку банк каким-то особым способом дополнительно проверяет «юридическую чистоту» квартиры. И, дескать, в связи с этим, такие покупки каким-то особым образом становятся более безопасными. Это не так.
Да, банк проверяет документы на квартиру, но не тщательнее, чем если бы вы их показали бы любому другому компетентному юристу из десятков, существующих в любом крупном городе, юридических контор.
И тут нужно понимать кое-что.
Документы на будущий предмет залога принимает кредитный консультант, которому они лично совершенно безразличны - это понятно, я надеюсь. Далее они (документы, в том числе на квартиру) «уходят» в юридический отдел, и каждому конкретно взятому юристу в нём точно также совершенно пофиг на всё, что он делает, и на ваши документы в частности, и единственная его задача - это проверить соответствие лежащих на его столе документов тем стандартам, которые существуют в данном конкретном банке.
Более того, и банку пофиг, чаще всего, на предмет залога, так как в подавляющем большинстве случаев банк лишь формирует некий «портфель» из обязательств (кредитов), обеспеченных залогом, после чего перепродаёт его («портфель», и вашу ипотеку в нём) дальше (уступает право требования), после чего исполняет лишь роль посредника между вами (заёмщиком) и следующим залогодержателем, обеспечивая перевод ваших платежей ему (и имея с этого свои комиссионные). Всё.
Поэтому, если в последующем у вас возникнут какие-либо проблемы с купленной квартирой, то банку на это - плевать. Более того, и залогодержателю, в общем, плевать, так как риски у него, как правило, застрахованы, поэтому если какие-либо гипотетические проблемы у вас возникнут, то это будут только лишь ваши личные проблемы и ничьи больше.
Хотя, конечно, банк будет участвовать во всех судебных процессах, как «третья сторона», но без фанатизма, как говорится.
Проблемы, при покупке квартиры
Какие проблемы могут возникнуть при покупке квартиры? Вернее, в данном случае - после покупки.
Для начала, сразу отмечу нечто «оптимистичное»: чаще всего все проблемы, которые могут возникнуть после покупки квартиры, невозможно спрогнозировать исходя только лишь из документов на квартиру. Нет, бывают, конечно, сплошь и рядом случаи, когда документы «кривые-косые», но любой вменяемый юрист видит все эти недочёты сразу, поэтому и говорить про это смысла нет - интересны другие случаи.
Самые распространённые проблемы, которые могут случиться и которые никак невозможно рассмотреть в бумагах, это:
- ущемление чьих-либо прав при приватизации (например, перед приватизацией выписали кого-нибудь, но никуда не прописали). В связи с чем, некие «третьи лица» могут претендовать на данную жилплощадь, оспаривая результаты приватизации и последующую продажу, в некоторых случаях могут восстановить срок исковой давности на подачу иска;
- ущемление прав несовершеннолетних (опять же - до сделки, например, выписав их заранее «вникуда»). И хотя Постановления (или сейчас - Распоряжения?) РОНО для совершения сделки не требуется (если ребёнок - не собственник), тем не менее, суды всегда случаи предполагаемого ущемления прав несовершеннолетних рассматривают через лупу;
- нарушение прав при наследовании (например, наследники какой-нибудь, допустим, «второй» или «третьей» очереди, либо «по праву представления» могут не общаться с наследодателем (например, «натянутые» отношения и/или живут в другом городе) и не знать об «открывшемся» наследстве, а те наследники, что подали заявления о вступлении в наследство могут «тактично» умолчать о них, впоследствии ссылаясь на незнание об аналогичных правах у дальних родственников или на внезапное «расстройство памяти»), но после продажи такой квартиры обделённые наследники могут внезапно объявиться и потребовать включения их в наследство, расторжения сделки;
- нарушение прав супруга (например, поддельное согласие супруга на продажу или оригинальный бланк с печатью нотариуса, но подпись другого лица в нём - видел такое лично);
- продажа человеком, чья дееспособность на момент сделки впоследствии ставится под сомнение (трудно доказать, с одной стороны; с другой стороны, при определённых обстоятельствах, учитывая «особенность нашей судебной реальности», ничего заранее исключать нельзя);
- покупка любого частного дома (коттеджа, таунхауса) в городе и ближайших пригородах. Как показала практика последних лет, наличие права собственности на дом и землю ещё ничего не доказывает, в том числе не гарантирует, что данный дом был построен с соблюдением всех требований закона. Это не гарантирует ни Свидетельство о праве собственности, ни Акт о вводе в эксплуатацию, ни любая другая бумажка с подписями и печатями, которые дают наши гос.органы, поскольку в нашем «правовом государстве» всё может поменяться очень внезапно и то, что вчера казалось «правом собственности», может оказаться «филькиной грамотой», которой подотрутся чиновник, полицейский и бульдозерист, которые снесут ваш дом даже без решения суда (в некоторых случаях).
Во всех перечисленных примерах есть своя специфическая судебная практика, в нюансы которой я не собираюсь здесь вдаваться, отмечу только, что почти во всех перечисленных случаях имеет место недобросовестность продавцов, которую крайне трудно вычислить, и за которую, даже в самом печальном случае (расторжение сделки) продавцов практически не вероятно будет привлечь, как правило, к какой-либо серьёзной ответственности (в наших правовых реалиях).
Банк, конечно, как я уже отмечал, будет отстаивать своё право на объект залога, но только в рамках закона. Если противоположная сторона будет иметь ресурс (все понимают значение этого слова) или некие неопровержимые доказательства, влекущие расторжение сделки, то банк тут ничем не сможет помочь своему заёмщику.
Если вы рассчитываете, что штатный юрист банка значительно поможет вам в суде, то вы - наивный.
Более того, проиграв суд, у вас отберут квартиру, одновременно у вас возникнет право на реституцию - возврат тех ваших денег, что вы заплатили продавцу. Но отдавать их вам он будет на общих основаниях, то есть - годами. И если у вас можно отобрать «ипотечную» квартиру, как объект залога, то у него - нет, так как это его «единственное жильё». Можно считать это несправедливым, но это так.
При этом, ваши обязательства перед банком - кредит, вместо со всеми штрафами (при просрочках) и процентами никто не отменял, если вы ещё сами это не поняли. То есть - полный трындец.
Что делать?!
И от всего этого геморроя есть очень лёгкий и элегантный выход - титульное страхование. Иными словами, - страхование от утраты права собственности.
Сто́ит данная страховка сущие пустяки, по сравнению со всеми вышеописанными рисками, и раньше она была даже обязательной при ипотеке, но потом, чтобы облегчить «бремя» и повысить «доступность» кредита, «титульное страхование» изъяли из обязательных требований, и сейчас многие ипотечные брокеры даже не подозревают о таком «продукте».
Между тем, это очень эффективный инструмент. Более того, к нему требуется прибегать не более 3-х лет - срок исковой давности.
Как показывает практика, если какие-либо проблемы со сделкой могут случиться, то они произойдут в первые год-два. Бывают, конечно, случаи, когда иски возникают спустя много лет, но восстановить срок исковой давности - это достаточно трудная задача, такое случается крайне редко, поэтому «титульное страхование» в первые 3 года можно считать, фактически, панацеей от любых гипотетических проблем.
P.S. На первичном рынке использование такого инструмента практически не нужно, если только нет «переуступок».
Одновременно отмечу, что, конечно-же, данный инструмент можно использовать не только при покупке квартиры в ипотеку, но и при обычной купле-продаже.
P.S.2 Сам себя поправлю: и даже на «первичном рынке» могут быть проблемы, если, например, продавец (застройщик) в предбанкротном состоянии продал одну квартиру двум-трём покупателям (хотя сейчас такие схемы почти невозможно себе представить - регистрация ДДУ в регпалате должна отсекать такие случаи).
Также сюда же можно добавить в качестве рисков и чистый криминал - например, продажа подставным лицом с поддельным паспортом или на основании «нарисованных» документов (решение суда мошенники очень любят подделывать, и это вовсе не выдумки), получение денег от имени юр.лица неуполномоченным лицом и т.д. и т.п.
P.S.3 Да, цена вопроса, наверное, всех интересует.
Ранее, когда «титульное страхование» было обязательным при ипотеке, его стоимость составляла, если мне не изменяет память, примерно 0,5% от стоимости квартиры. Считаю, что это незначительная плата за своё душевное спокойствие. Сейчас, когда оно стало менее распространено, то, возможно, стоимость его, как «специфического продукта», подросла, но практическая привлекательность от этого не уменьшилась, я считаю.
Poll
#ипотека, #банк, #квартира, #недвижимость, #суд, #кредит, #залог #страховка
