Новое грандиозное сношание народа: опыт страховых компаний (часть 2)
Не успел я тут намедни опубликовать свой негодующий материал про то, как много лет страховые компании сношали мозги всем автолюбителям огромной страны, внаглую и совершенно без всяких последствий для себя, навязывая миллионам автолюбителей дополнительные страховки при оформлении ОСАГО (на чём они разжились МИЛЛИАРДАМИ рублей), как тут же новая офигенная новость: президент подписал закон о преимуществе «натурального» возмещения при ДТП в рамках ОСАГО, и вчера он вступил в силу.
Последние изменения в закон вносились и активно лоббировались автостраховщиками якобы только с одной целью - нанести удар по «автоюристам», которые якобы «испортили ОСАГО» и чуть ли не обирали «несчастные» страховые компании. По мнению Российского Союза Автостраховщиков (РСА) данные нововведения должны сделать невыгодными судебные процессы между «автоюристами» и страховыми компаниями, так как денежных выплат больше не станет, но будет лишь «натуральное возмещение» (восстановительный ремонт).
Попытавшись разобраться в вопросе, появилось несколько мыслей, которые хочется изложить.
Я пока не могу предсказать все способы, которые придумают страховые компании, для того, чтобы опять, как следует, отсношать народ, но есть явные несколько моментов, которые уже сейчас вполне очевидны.
Итак, в настоящий момент денежные выплаты в рамках ОСАГО будут только если причинён вред жизни или здоровью потерпевшего, либо если потерпевший - инвалид (логику исключения не уловил), либо если транспортное средство не подлежит восстановлению (полная гибель) или стоимость такого восстановления превышает 400.000 рублей, либо в случае отсутствия у страховой компании возможности организовать соответствующий восстановительный ремонт. Во всех остальных случаях (то есть в подавляющем большинстве) страховые компании будут направлять машины в автосервисы для «восстановительного ремонта». И тут есть несколько существенных нюансов.
1. 50 километров
Возможно, кто-то об этом ещё не знает, для таких я сообщу «радостную» новость: страховые компании вправе направить машину на ремонт в любой автосервис, с которым у них заключен соответствующий договор, если он (автосервис) находится в пределах 50 км от «от места ДТП или места жительства потерпевшего» (абзац 2 пункта 15.2 статьи 12 Закона).
Что это значит на практике? Это для Москвы, допустим, 50 километров - это всего лишь другой конец мегаполиса, а для 99% всей остальной страны «50 километров от места ДТП или места жительства потерпевшего» - это будет явно другой город. И у меня нет никаких сомнений, что для страховых компаний из крупных городов будет намного выгоднее направить своих клиентов в специализированные ремонтные сервисные центры, которые будут находиться, конечно-же, где-нибудь в пригородах, просто, потому что там земля (аренда) дешевле - следовательно, себестоимость их работ будет меньше - выгода для страховой компании. И это ведь офигенно, да - съездить в соседний город (пригород), чтобы оставить там машину для ремонта и потом ещё раз туда съездить, чтобы её забрать?! И всё строго в рамках закона, заметьте.
2. Качество
Кроме того, сразу же другой естественный вопрос: а какого именно качества будет это «натуральное возмещение»? И из этого вопроса вытекает следующее.
Простая ситуация - вам чуть шоркнули, допустим, крыло или бампер. Вам причинён ущерб - это очевидно. При продаже машины, например, безусловно и в том числе данное повреждение отразится на цене, так? Но повреждение это, допустим, не настолько значительное, чтобы красить целую деталь. А так бывает, кстати, в большинстве случаев, так как мелкие повреждения случаются намного чаще крупных аварий. И что делать? Покрасить весь бампер ради какой-то мелкой царапины? Покрасить дверь или крыло, если их чуть-чуть задели и еле видно? И если до введения очередной поправки по «улучшению» ОСАГО вы просто получили бы справедливое денежное возмещение ( пусть и с небольшим геморроем, скорее всего), но ремонтировать поврежденную деталь не стали бы, так как «почти не видно - можно и потерпеть» (и это, в конце концов, ваш выбор и ваше право!), то теперь ни у кого такой возможности уже не будет.
При этом, крашенная деталь - она и в Африке, как говорится, «крашенная деталь». При продаже, спустя несколько лет эксплуатации, как объяснить покупателю, что у вас полмашины «по кругу» покрашены потому что были «мелкие царапины», а не «три ДТП со смертельным исходом»?!
Ну и кроме всего, заводской лак - это «заводской лак», а то, как вам будут красить все эти непонятные сервисы под крылом страховых компаний, которых теперь, на волне новых изменений, конечно, расплодится немерено, это ещё очень непонятно.
Примечание: ладно, допустим, вы решили свою мелкую царапину на бампере или крыле не красить, чтобы не заморачиваться, но тогда в случае последующего ДТП наличие этого повреждения станет основанием для отказа в ремонте в части покраски данной детали, поскольку «у вас до ДТП уже имелось повреждение лакокрасочного покрытия». Вот так вот. Это нужно понимать.
Внимание! И тут же вдогонку новость: цены на запасные части в Справочниках РСА на 2017 год упали в несколько раз по сравнению с прошлым годом!
И тут нужно пояснить: стоимость работы сотрудников автосервиса (нормо-часы), а также стоимость всех запчастей и «расходников», требующихся для ремонта, оплачиваются страховыми компаниями на основании Единой методики, согласно Справочникам средней стоимости, утверждённых Российским Союзом Автостраховщиков (РСА). Иными словами, если в этих справочниках стоимость запасных частей и оплаты труда автослесарей резко снизилась, то любой ремонт в рамках ОСАГО становится заведомо невозможным за те деньги, которые будут выплачивать страховые компании автосервисам.
Примечание: я сам не в курсе этой ситуации. Просьба к специалистам её прояснить, по возможности.
3. Доплата
И тут сразу выплывает следующая логичная проблема.
«Износ» машины (и деталей, подлежащих замене) никто не отменял (!вопреки распространяемой ложной информации в центральных СМИ!), и хотя согласно абзацу 3 пункта 15.1 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при проведении восстановительного ремонта не допускается использование бывших в употреблении или восстановленных запасных частей (деталей, узлов, агрегатов), одновременно согласно абзацу 2 пункта 19 этой же статьи Закона размер расходов на запасные части определяется с учётом износа этих деталей, и в направлении на ремонт эта сумма доплаты должна быть указана (абзац 6 пункта 17 статьи 12 Закона).
А фактически, конечно, вы будете согласовывать эту сумму с автосервисом, в который направит страховая компания. То есть, с тем самым автосервисом в радиусе 50км. Да
Примечание: и тут нужно понимать ещё один крайне важный нюанс. Так как большинство этих самых «восстановительных ремонтов» будет осуществляться с доплатами, то у собственников автомобилей одновременно с этим возникнет право требования данных сумм (в размере доплат) с виновников аварий, так как согласно Гражданского кодекса РФ убытки должны быть возмещены в полном объёме! Иными словами, фактически, имеет место скрытое повышение стоимости ОСАГО для тех, по чьей вине произойдёт ДТП.
Ещё раз, если кто не понял: мало того, что вы покупаете дорогой полис ОСАГО, но после любого дорожно-транспортного происшествия, в котором вы окажетесь виновны, с большой вероятностью с вас ещё дополнительно потом взыщут деньги, так как выплаты по ОСАГО, как вы уже поняли из вышеизложенного, наверное, не покроют расходов по ремонту.
4. Сроки ремонта
Сроки ремонта - это следующая серьёзная проблема.
Как было раньше? Если владелец машины планировал её ремонтировать после ДТП, то сразу после того, как был проведён осмотр страховой компанией, автолюбитель мог свою машину «загонять» в сервис (в любой по своему выбору, естественно, в том числе в свой личный гараж, кстати), а сейчас придётся ждать, когда страховая соизволит направить машину в ремонт. На это (выдачу направления на ремонт) ей отводится срок в 20 рабочих дней (абзац 1 пункта 21 статьи 12 Закона). После чего автосервис должен в течение 30 рабочих дней, со дня представления потерпевшим такого транспортного средства на станцию технического обслуживания осуществить восстановительный ремонт такого транспортного средства (абзац 1 пункта 15.2 статьи 12 Закона).
Вы поняли прикол? Ещё раз: …в течение 30 дней с момента предоставления машины в автосервис! Иными словами, как это может будет(!) выглядеть на практике. Допустим, мне поцарапали слегка бампер. Для того, чтобы мне его отремонтировали, я должен буду вначале дождаться «направления на ремонт» от страховой компании (20 дней), потом загнать свою машину в какой-то грёбанный сервис у чёрта на куличках, после чего автосервис имеет право красить этот бампер в течение 30 дней! А-хре-неть! Страховым компаниям прямо выгодно сношать мозги тем, кто будет обращаться к ним за ремонтом. Как вы думаете, сколько мне будут красить этот мой гипотетический бампер?!
Но это ещё не всё. Здесь есть и другая проблема: а как по поводу доставки импортных запчастей?
Вот, например, у меня есть какая-нибудь старая редкая итальянская или японская машина. Как и где автосервис мне найдёт, доставит и установит за 30 дней какой-нибудь, например, повреждённый в ДТП карбюратор, который уже никто не выпускает?
Примечание: при этом, нужно понимать, что логистика большинства провинциальных городов завязана, чаще всего, на Москву - то есть, сроки доставки здесь ещё удлиняются.
И если раньше это были бы только мои личные проблемы, и я их решал бы самостоятельно, то теперь это будут проблемы автосервиса. И я уверен, что автосервисы будут тотально не укладываться в законом установленные сроки. И на них вновь посыпятся иски от тех самых автоюристов, против которых, якобы, и был придуман этот закон.
Более того, и по поводу качества ремонта суды будут завалены исками - автоюристы опять без работы не останутся.
Кстати, про автоюристов
Данные поправки в ОСАГО принимали на волне массовых публикаций в центральных СМИ о деятельности неких «недобросовестных автоюристов», которые, дескать, дурят народ и страховые компании. И я тут подумал: а кто и, вообще, на основании чего придумал, что автоюристы, дескать, каким-то невероятным образом обогащаются за счёт страховых компаний. Вы знаете?
В качестве примера приводят, обычно, истории типа таких. Дескать, некие посредники-автоюристы не столько занимаются защитой прав и законных интересов автовладельцев, сколько наживаются на них, типа по следующей схеме: после того как человек попадает в аварию, первыми на место происшествия или в полк ГИБДД на «разбор» подъезжают юристы-посредники, которые предлагают потерпевшему не заниматься самостоятельно урегулированием проблем со страховой компанией, а переуступить им права требования или оформить на них доверенность с правом получения всех выплат по страховому случаю, но после этого не бросаются решать проблемы со страховщиком, а подают иск в суд, минуя досудебное рассмотрение споров, и от этого (прим.: якобы) страдают и застрахованные лица (прим.: только не понятно, как именно они «страдают»?!), и страховщики, которые помимо прямых затрат, вызванных автоюристами, вынуждены нести и дополнительные расходы на ведение дел в суде (прим.: здесь понятны «страдания»)
Или такая история: в Волгограде некие депутаты городской думы через доверенных лиц якобы организовали фирму «аварийных комиссаров», которые оформляли по «европротоколу» несуществующие ДТП и таким способом похитили у «РосГосСтраха» значительную сумму денег… И так далее в том же духе.
Но, блеать, стоп! Что мы видим, допустим, в последнем частном примере (который единственный особо часто муссировали в СМИ)? Некие мошенники явно в сговоре с сотрудниками страховой компании тырили деньги у «РГС». А при чём здесь те нормальные «автоюристы», которые по доверенности защищают в суде права своих клиентов?! Да даже если взять тех «автоюристов», которые выкупают «право требования» возмещения: они что нарушили?! Что, блеать, они нарушили, кроме денежных интересов офигевших охреневших страховых компаний?!
То есть, что получается?
С одной стороны, есть абсолютно нормальные юристы, которые построили свой бизнес на том, чтобы судиться со страховыми компаниями, которые систематически дурят народ. Этот вид юридического бизнеса процветал, потому что по всей стране все страховые компании тотально и нагло занижали выплаты по ОСАГО.
С другой стороны, есть некие мошенники и их «схемы», по которым преступники, чаще всего в сговоре с сотрудниками страховых компаний же, планомерно тырили деньги у страховых компаний, оформляя фиктивные ДТП и прочими способами.
И что произошло? Российский союз автостраховщиков (РСА) повёл массированную информационную атаку в наших тупорылых продажных центральных СМИ, и фактически обвинил первых (обычных юристов-предпринимателей) в преступлениях вторых. Вот так вот. После чего пролоббировал последние кардинальные изменения в закон об ОСАГО.
Тогда, давайте, например, запретим ездить всем за рулём, потому что кто-то из водителей нарушает правила дорожного движения, или потому что кто-то ездит пьяный за рулём, либо потому что кто-то кого-то иногда сбивает, и иногда даже насмерть… Что за нахер?! Как так получилось, что, высосав из пальца несколько каких-то дебильных идиотских примеров, страховые компании умудрились протащить целый закон, по которому теперь несколько лет опять будут во все щели сношать народ, пока потом «царь-батюшка» опять не обеспокоится этим вопросом и опять не ограничит их аппетиты, и которые к тому времени придумают уже следующую схему для своего обогащения?! Конечно же за наш с вами счёт.
Кстати, про «убыточность»
А вы знаете, какие именно «убытки» понесли страховые компании?
Например, в 2014 году, согласно данным РСА, сборы по ОСАГО превысили выплаты на 41%. В 2015 году сборы также превысили выплаты на 45%. Данных по 2016 году, пока писал статью, так и не смог нормальных найти, потому что в основном всё информационное пространство завалено только эмоциональными бесфактурными жалобами страховщиков на «автоюристов» и только в одном месте нашёл статью о том, что в январе 2017 года страховщики впервые в истории получили убыток по ОСАГО.
Кстати, данная статья портала «За рулём» очень примечательна некоторыми высказываниями председателя РСА Юргенса И.Ю., которые портал цитирует, и где главный страховщик страны жалуется журналистам (как всегда в последний год) на «недобросовестных посредников», которые, дескать, «искусственно завышают размеры выплат, используя несовершенство законодательства. Тем самым, - по мнению президента РСА, - уводят с рынка огромные суммы, которые оседают в их карманах и не достаются страхователям». Но сказать он хотел, конечно, не это, но посетовать он хотел на то, что «огромные суммы» достаются автоюристам, а не им - страховщикам.
А что это, вообще, значит: деньги достались «автоюристам»?! А это значит, что страховая компания занизила выплату по ОСАГО, после чего последовала независимая экспертиза и иск в суд. Суд иск удовлетворил и взыскал недоплату со страховой компании. Всё. И именно эти люди, по мнению президента РСА, и являются «недобросовестными». Как-то иначе всё это понять невозможно.
Нужно признаться, что я ещё в жизни не сталкивался с подобной циничной наглостью. Это, как если бы маньяк-педофил обличал и обвинял бы мальчика, который поцеловал в школе в щёчку девочку. Ну, это нереальный какой-то пипец, товарищи, - настолько всё вывернуть и поставить с ног на голову.
Но президент РСА не останавливается и продолжает жаловаться: «Снижение размера страховой премии (прим.: стоимости страховки - прибыли страховщиков) связано с тем, что тарифы на ОСАГО остаются на прежнем уровне, а число водителей, которые имеют понижающий коэффициент бонус-малус, неуклонно растёт». Иными словами, скидка за безаварийную езду автостраховщиков также бесит.
И в это всё было бы невозможно поверить, если не понимать размеров прибылей, которые получали страховые компании и которые сейчас год от года уменьшаются.
Например, на заре появления ОСАГО в 2003 году страховые компании собрали 25,3 млрд рублей, а выплатили лишь 1,1 млрд рублей - то есть получили прибыль в 2.200%. Да-да, именно так. Пусть часть выплат перенеслись на следующий год и не попали в отчётность, вычтем операционные и налоговые расходы - цифры рентабельности всё равно поражают воображение, да?
В 2004 году было уже намного скромнее - всего 167% прибыли (49,4 млрд собрали, выплатили 18,5 млрд), но - тоже немало, согласитесь?
Постепенно прибыль снижалась, но всё равно только по ОСАГО страховые компании в совокупности заработали за эти годы примерно 330 млрд рублей. Мне кажется, это очень много.
Тем не менее, снижение маржи всегда раздражало страховщиков, в связи с чем, они постоянно придумывали новые способы для повышения своих прибылей: регулярное увеличение тарифов по ОСАГО, «зажимание» соответствующих скидок (бонус-малус), навязывание сопутствующих страховок, занижение размеров выплат по ОСАГО… В настоящий момент рассматриваются варианты введения франшизы по выплатам (то есть ущерб, например, менее 10.000 рублей автовладельцу не будет компенсироваться) или увеличение стоимости полисов ОСАГО в отдельных регионах (притом, предлагается сразу значительно повысить - в несколько раз).
Ну, ладно, пойдём дальше
Итак, мы выяснили, что страховые компании прекрасно себя чувствовали и до 2016 года получали стабильную прибыль по ОСАГО. Более того, даже в 2016 году почти все страховые компании были в профиците по ОСАГО, и только неэффективный монстр «РосГосСтрах» ушёл в глубокий минус. Кстати, возможно потому, что именно сотрудники «РГС» массово участвовали в тех самых преступных схемах, про которые потом трубили все наши дебильные центральные СМИ, рассказывая о «коварных автоюристах».
Примечание: то есть, в 2016 году некоторые сотрудники страховых компаний обманули свои страховые компании и теперь, из-за этого, выплат по ОСАГО больше не будет - только «восстановительный ремонт». Одному мне что-то здесь кажется подозрительным?!
Кстати, тут же можно отметить, что, хотя основная идея данного закона заключалась в том, чтобы исключить махинации, при выплатах по ОСАГО (внутри РГС?!), тем не менее, нормальные «автоюристы» как раз не унывают, и прогнозируют огромное поле для своей деятельности, рассчитывая отстаивать права автолюбителей, которые неизбежно будут нарушены качеством ремонта и его сроками, в рамках новых правил.
И насколько легко юристам было судиться со страховыми компаниями, тотально занижающими выплаты по ОСАГО, настолько же легко им будет и судиться с автосервисами, осуществляющими ремонт, так как если страховые компании попытаются опять здесь сэкономить (что неизбежно), то и будущие ремонты обещают быть неизбежно низкокачественными.
Да, страховые тут с себя всю ответственность попытаются снять, но и автоюристы в накладе не останутся - будут судиться с автосервисами. Автосервисы будут или укладываться в денежные рамки, предлагаемые автостраховщиками, или будет дефицит сервисов и «объективные» очереди на ремонт по типу тех, что несколько лет сопровождали возможность получить вожделенный полис ОСАГО (а скорее всего будут и очереди, и плохой ремонт).
Как можно заметить, в гарантированном минусе остаются только автолюбители.
Выводы
Таким образом, на основании вышесказанного и учитывая насколько очевидные здесь будут трудности и насколько мало здесь предвидится прибыли, то как вы думаете: сколько автомастерских захочет работать в таких условиях? Ведь очевидно же, что страховые компании планируют все «стрелки» и суды спихнуть на автосервисы, так?
И вы сделаете правильный вывод, если предположите, что для ремонта машин по направлению из страховых компаний, будут массово организованы по всей стране «шарашкины конторы», которые помогут страховым компаниям опять получить их гигантскую прибыль, а потом, в случае чего, будут также массово закрываться/банкротиться, а на их месте будут появляться новые.
P.S. Если честно, я просто охреневаю. Я не понимаю, откуда у страховых компаний настолько сильное лобби в правительстве, но или у них действительно всё настолько убыточно (во что мне, зная вышесказанное, невозможно поверить), либо собственниками основных страховых компаний являются какие-то явно «непростые» люди…
А вы что думаете по этому поводу?
Последние изменения в закон вносились и активно лоббировались автостраховщиками якобы только с одной целью - нанести удар по «автоюристам», которые якобы «испортили ОСАГО» и чуть ли не обирали «несчастные» страховые компании. По мнению Российского Союза Автостраховщиков (РСА) данные нововведения должны сделать невыгодными судебные процессы между «автоюристами» и страховыми компаниями, так как денежных выплат больше не станет, но будет лишь «натуральное возмещение» (восстановительный ремонт).
Попытавшись разобраться в вопросе, появилось несколько мыслей, которые хочется изложить.
Я пока не могу предсказать все способы, которые придумают страховые компании, для того, чтобы опять, как следует, отсношать народ, но есть явные несколько моментов, которые уже сейчас вполне очевидны.
Итак, в настоящий момент денежные выплаты в рамках ОСАГО будут только если причинён вред жизни или здоровью потерпевшего, либо если потерпевший - инвалид (логику исключения не уловил), либо если транспортное средство не подлежит восстановлению (полная гибель) или стоимость такого восстановления превышает 400.000 рублей, либо в случае отсутствия у страховой компании возможности организовать соответствующий восстановительный ремонт. Во всех остальных случаях (то есть в подавляющем большинстве) страховые компании будут направлять машины в автосервисы для «восстановительного ремонта». И тут есть несколько существенных нюансов.
1. 50 километров
Возможно, кто-то об этом ещё не знает, для таких я сообщу «радостную» новость: страховые компании вправе направить машину на ремонт в любой автосервис, с которым у них заключен соответствующий договор, если он (автосервис) находится в пределах 50 км от «от места ДТП или места жительства потерпевшего» (абзац 2 пункта 15.2 статьи 12 Закона).
Что это значит на практике? Это для Москвы, допустим, 50 километров - это всего лишь другой конец мегаполиса, а для 99% всей остальной страны «50 километров от места ДТП или места жительства потерпевшего» - это будет явно другой город. И у меня нет никаких сомнений, что для страховых компаний из крупных городов будет намного выгоднее направить своих клиентов в специализированные ремонтные сервисные центры, которые будут находиться, конечно-же, где-нибудь в пригородах, просто, потому что там земля (аренда) дешевле - следовательно, себестоимость их работ будет меньше - выгода для страховой компании. И это ведь офигенно, да - съездить в соседний город (пригород), чтобы оставить там машину для ремонта и потом ещё раз туда съездить, чтобы её забрать?! И всё строго в рамках закона, заметьте.
2. Качество
Кроме того, сразу же другой естественный вопрос: а какого именно качества будет это «натуральное возмещение»? И из этого вопроса вытекает следующее.
Простая ситуация - вам чуть шоркнули, допустим, крыло или бампер. Вам причинён ущерб - это очевидно. При продаже машины, например, безусловно и в том числе данное повреждение отразится на цене, так? Но повреждение это, допустим, не настолько значительное, чтобы красить целую деталь. А так бывает, кстати, в большинстве случаев, так как мелкие повреждения случаются намного чаще крупных аварий. И что делать? Покрасить весь бампер ради какой-то мелкой царапины? Покрасить дверь или крыло, если их чуть-чуть задели и еле видно? И если до введения очередной поправки по «улучшению» ОСАГО вы просто получили бы справедливое денежное возмещение ( пусть и с небольшим геморроем, скорее всего), но ремонтировать поврежденную деталь не стали бы, так как «почти не видно - можно и потерпеть» (и это, в конце концов, ваш выбор и ваше право!), то теперь ни у кого такой возможности уже не будет.
При этом, крашенная деталь - она и в Африке, как говорится, «крашенная деталь». При продаже, спустя несколько лет эксплуатации, как объяснить покупателю, что у вас полмашины «по кругу» покрашены потому что были «мелкие царапины», а не «три ДТП со смертельным исходом»?!
Ну и кроме всего, заводской лак - это «заводской лак», а то, как вам будут красить все эти непонятные сервисы под крылом страховых компаний, которых теперь, на волне новых изменений, конечно, расплодится немерено, это ещё очень непонятно.
Примечание: ладно, допустим, вы решили свою мелкую царапину на бампере или крыле не красить, чтобы не заморачиваться, но тогда в случае последующего ДТП наличие этого повреждения станет основанием для отказа в ремонте в части покраски данной детали, поскольку «у вас до ДТП уже имелось повреждение лакокрасочного покрытия». Вот так вот. Это нужно понимать.
Внимание! И тут же вдогонку новость: цены на запасные части в Справочниках РСА на 2017 год упали в несколько раз по сравнению с прошлым годом!
И тут нужно пояснить: стоимость работы сотрудников автосервиса (нормо-часы), а также стоимость всех запчастей и «расходников», требующихся для ремонта, оплачиваются страховыми компаниями на основании Единой методики, согласно Справочникам средней стоимости, утверждённых Российским Союзом Автостраховщиков (РСА). Иными словами, если в этих справочниках стоимость запасных частей и оплаты труда автослесарей резко снизилась, то любой ремонт в рамках ОСАГО становится заведомо невозможным за те деньги, которые будут выплачивать страховые компании автосервисам.
Примечание: я сам не в курсе этой ситуации. Просьба к специалистам её прояснить, по возможности.
3. Доплата
И тут сразу выплывает следующая логичная проблема.
«Износ» машины (и деталей, подлежащих замене) никто не отменял (!вопреки распространяемой ложной информации в центральных СМИ!), и хотя согласно абзацу 3 пункта 15.1 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при проведении восстановительного ремонта не допускается использование бывших в употреблении или восстановленных запасных частей (деталей, узлов, агрегатов), одновременно согласно абзацу 2 пункта 19 этой же статьи Закона размер расходов на запасные части определяется с учётом износа этих деталей, и в направлении на ремонт эта сумма доплаты должна быть указана (абзац 6 пункта 17 статьи 12 Закона).
А фактически, конечно, вы будете согласовывать эту сумму с автосервисом, в который направит страховая компания. То есть, с тем самым автосервисом в радиусе 50км. Да
Примечание: и тут нужно понимать ещё один крайне важный нюанс. Так как большинство этих самых «восстановительных ремонтов» будет осуществляться с доплатами, то у собственников автомобилей одновременно с этим возникнет право требования данных сумм (в размере доплат) с виновников аварий, так как согласно Гражданского кодекса РФ убытки должны быть возмещены в полном объёме! Иными словами, фактически, имеет место скрытое повышение стоимости ОСАГО для тех, по чьей вине произойдёт ДТП.
Ещё раз, если кто не понял: мало того, что вы покупаете дорогой полис ОСАГО, но после любого дорожно-транспортного происшествия, в котором вы окажетесь виновны, с большой вероятностью с вас ещё дополнительно потом взыщут деньги, так как выплаты по ОСАГО, как вы уже поняли из вышеизложенного, наверное, не покроют расходов по ремонту.
4. Сроки ремонта
Сроки ремонта - это следующая серьёзная проблема.
Как было раньше? Если владелец машины планировал её ремонтировать после ДТП, то сразу после того, как был проведён осмотр страховой компанией, автолюбитель мог свою машину «загонять» в сервис (в любой по своему выбору, естественно, в том числе в свой личный гараж, кстати), а сейчас придётся ждать, когда страховая соизволит направить машину в ремонт. На это (выдачу направления на ремонт) ей отводится срок в 20 рабочих дней (абзац 1 пункта 21 статьи 12 Закона). После чего автосервис должен в течение 30 рабочих дней, со дня представления потерпевшим такого транспортного средства на станцию технического обслуживания осуществить восстановительный ремонт такого транспортного средства (абзац 1 пункта 15.2 статьи 12 Закона).
Вы поняли прикол? Ещё раз: …в течение 30 дней с момента предоставления машины в автосервис! Иными словами, как это может будет(!) выглядеть на практике. Допустим, мне поцарапали слегка бампер. Для того, чтобы мне его отремонтировали, я должен буду вначале дождаться «направления на ремонт» от страховой компании (20 дней), потом загнать свою машину в какой-то грёбанный сервис у чёрта на куличках, после чего автосервис имеет право красить этот бампер в течение 30 дней! А-хре-неть! Страховым компаниям прямо выгодно сношать мозги тем, кто будет обращаться к ним за ремонтом. Как вы думаете, сколько мне будут красить этот мой гипотетический бампер?!
Но это ещё не всё. Здесь есть и другая проблема: а как по поводу доставки импортных запчастей?
Вот, например, у меня есть какая-нибудь старая редкая итальянская или японская машина. Как и где автосервис мне найдёт, доставит и установит за 30 дней какой-нибудь, например, повреждённый в ДТП карбюратор, который уже никто не выпускает?
Примечание: при этом, нужно понимать, что логистика большинства провинциальных городов завязана, чаще всего, на Москву - то есть, сроки доставки здесь ещё удлиняются.
И если раньше это были бы только мои личные проблемы, и я их решал бы самостоятельно, то теперь это будут проблемы автосервиса. И я уверен, что автосервисы будут тотально не укладываться в законом установленные сроки. И на них вновь посыпятся иски от тех самых автоюристов, против которых, якобы, и был придуман этот закон.
Более того, и по поводу качества ремонта суды будут завалены исками - автоюристы опять без работы не останутся.
Кстати, про автоюристов
Данные поправки в ОСАГО принимали на волне массовых публикаций в центральных СМИ о деятельности неких «недобросовестных автоюристов», которые, дескать, дурят народ и страховые компании. И я тут подумал: а кто и, вообще, на основании чего придумал, что автоюристы, дескать, каким-то невероятным образом обогащаются за счёт страховых компаний. Вы знаете?
В качестве примера приводят, обычно, истории типа таких. Дескать, некие посредники-автоюристы не столько занимаются защитой прав и законных интересов автовладельцев, сколько наживаются на них, типа по следующей схеме: после того как человек попадает в аварию, первыми на место происшествия или в полк ГИБДД на «разбор» подъезжают юристы-посредники, которые предлагают потерпевшему не заниматься самостоятельно урегулированием проблем со страховой компанией, а переуступить им права требования или оформить на них доверенность с правом получения всех выплат по страховому случаю, но после этого не бросаются решать проблемы со страховщиком, а подают иск в суд, минуя досудебное рассмотрение споров, и от этого (прим.: якобы) страдают и застрахованные лица (прим.: только не понятно, как именно они «страдают»?!), и страховщики, которые помимо прямых затрат, вызванных автоюристами, вынуждены нести и дополнительные расходы на ведение дел в суде (прим.: здесь понятны «страдания»)
Или такая история: в Волгограде некие депутаты городской думы через доверенных лиц якобы организовали фирму «аварийных комиссаров», которые оформляли по «европротоколу» несуществующие ДТП и таким способом похитили у «РосГосСтраха» значительную сумму денег… И так далее в том же духе.
Но, блеать, стоп! Что мы видим, допустим, в последнем частном примере (который единственный особо часто муссировали в СМИ)? Некие мошенники явно в сговоре с сотрудниками страховой компании тырили деньги у «РГС». А при чём здесь те нормальные «автоюристы», которые по доверенности защищают в суде права своих клиентов?! Да даже если взять тех «автоюристов», которые выкупают «право требования» возмещения: они что нарушили?! Что, блеать, они нарушили, кроме денежных интересов офигевших охреневших страховых компаний?!
То есть, что получается?
С одной стороны, есть абсолютно нормальные юристы, которые построили свой бизнес на том, чтобы судиться со страховыми компаниями, которые систематически дурят народ. Этот вид юридического бизнеса процветал, потому что по всей стране все страховые компании тотально и нагло занижали выплаты по ОСАГО.
С другой стороны, есть некие мошенники и их «схемы», по которым преступники, чаще всего в сговоре с сотрудниками страховых компаний же, планомерно тырили деньги у страховых компаний, оформляя фиктивные ДТП и прочими способами.
И что произошло? Российский союз автостраховщиков (РСА) повёл массированную информационную атаку в наших тупорылых продажных центральных СМИ, и фактически обвинил первых (обычных юристов-предпринимателей) в преступлениях вторых. Вот так вот. После чего пролоббировал последние кардинальные изменения в закон об ОСАГО.
Тогда, давайте, например, запретим ездить всем за рулём, потому что кто-то из водителей нарушает правила дорожного движения, или потому что кто-то ездит пьяный за рулём, либо потому что кто-то кого-то иногда сбивает, и иногда даже насмерть… Что за нахер?! Как так получилось, что, высосав из пальца несколько каких-то дебильных идиотских примеров, страховые компании умудрились протащить целый закон, по которому теперь несколько лет опять будут во все щели сношать народ, пока потом «царь-батюшка» опять не обеспокоится этим вопросом и опять не ограничит их аппетиты, и которые к тому времени придумают уже следующую схему для своего обогащения?! Конечно же за наш с вами счёт.
Кстати, про «убыточность»
А вы знаете, какие именно «убытки» понесли страховые компании?
Например, в 2014 году, согласно данным РСА, сборы по ОСАГО превысили выплаты на 41%. В 2015 году сборы также превысили выплаты на 45%. Данных по 2016 году, пока писал статью, так и не смог нормальных найти, потому что в основном всё информационное пространство завалено только эмоциональными бесфактурными жалобами страховщиков на «автоюристов» и только в одном месте нашёл статью о том, что в январе 2017 года страховщики впервые в истории получили убыток по ОСАГО.
Кстати, данная статья портала «За рулём» очень примечательна некоторыми высказываниями председателя РСА Юргенса И.Ю., которые портал цитирует, и где главный страховщик страны жалуется журналистам (как всегда в последний год) на «недобросовестных посредников», которые, дескать, «искусственно завышают размеры выплат, используя несовершенство законодательства. Тем самым, - по мнению президента РСА, - уводят с рынка огромные суммы, которые оседают в их карманах и не достаются страхователям». Но сказать он хотел, конечно, не это, но посетовать он хотел на то, что «огромные суммы» достаются автоюристам, а не им - страховщикам.
А что это, вообще, значит: деньги достались «автоюристам»?! А это значит, что страховая компания занизила выплату по ОСАГО, после чего последовала независимая экспертиза и иск в суд. Суд иск удовлетворил и взыскал недоплату со страховой компании. Всё. И именно эти люди, по мнению президента РСА, и являются «недобросовестными». Как-то иначе всё это понять невозможно.
Нужно признаться, что я ещё в жизни не сталкивался с подобной циничной наглостью. Это, как если бы маньяк-педофил обличал и обвинял бы мальчика, который поцеловал в школе в щёчку девочку. Ну, это нереальный какой-то пипец, товарищи, - настолько всё вывернуть и поставить с ног на голову.
Но президент РСА не останавливается и продолжает жаловаться: «Снижение размера страховой премии (прим.: стоимости страховки - прибыли страховщиков) связано с тем, что тарифы на ОСАГО остаются на прежнем уровне, а число водителей, которые имеют понижающий коэффициент бонус-малус, неуклонно растёт». Иными словами, скидка за безаварийную езду автостраховщиков также бесит.
И в это всё было бы невозможно поверить, если не понимать размеров прибылей, которые получали страховые компании и которые сейчас год от года уменьшаются.
Например, на заре появления ОСАГО в 2003 году страховые компании собрали 25,3 млрд рублей, а выплатили лишь 1,1 млрд рублей - то есть получили прибыль в 2.200%. Да-да, именно так. Пусть часть выплат перенеслись на следующий год и не попали в отчётность, вычтем операционные и налоговые расходы - цифры рентабельности всё равно поражают воображение, да?
В 2004 году было уже намного скромнее - всего 167% прибыли (49,4 млрд собрали, выплатили 18,5 млрд), но - тоже немало, согласитесь?
Постепенно прибыль снижалась, но всё равно только по ОСАГО страховые компании в совокупности заработали за эти годы примерно 330 млрд рублей. Мне кажется, это очень много.
Тем не менее, снижение маржи всегда раздражало страховщиков, в связи с чем, они постоянно придумывали новые способы для повышения своих прибылей: регулярное увеличение тарифов по ОСАГО, «зажимание» соответствующих скидок (бонус-малус), навязывание сопутствующих страховок, занижение размеров выплат по ОСАГО… В настоящий момент рассматриваются варианты введения франшизы по выплатам (то есть ущерб, например, менее 10.000 рублей автовладельцу не будет компенсироваться) или увеличение стоимости полисов ОСАГО в отдельных регионах (притом, предлагается сразу значительно повысить - в несколько раз).
Ну, ладно, пойдём дальше
Итак, мы выяснили, что страховые компании прекрасно себя чувствовали и до 2016 года получали стабильную прибыль по ОСАГО. Более того, даже в 2016 году почти все страховые компании были в профиците по ОСАГО, и только неэффективный монстр «РосГосСтрах» ушёл в глубокий минус. Кстати, возможно потому, что именно сотрудники «РГС» массово участвовали в тех самых преступных схемах, про которые потом трубили все наши дебильные центральные СМИ, рассказывая о «коварных автоюристах».
Примечание: то есть, в 2016 году некоторые сотрудники страховых компаний обманули свои страховые компании и теперь, из-за этого, выплат по ОСАГО больше не будет - только «восстановительный ремонт». Одному мне что-то здесь кажется подозрительным?!
Кстати, тут же можно отметить, что, хотя основная идея данного закона заключалась в том, чтобы исключить махинации, при выплатах по ОСАГО (внутри РГС?!), тем не менее, нормальные «автоюристы» как раз не унывают, и прогнозируют огромное поле для своей деятельности, рассчитывая отстаивать права автолюбителей, которые неизбежно будут нарушены качеством ремонта и его сроками, в рамках новых правил.
И насколько легко юристам было судиться со страховыми компаниями, тотально занижающими выплаты по ОСАГО, настолько же легко им будет и судиться с автосервисами, осуществляющими ремонт, так как если страховые компании попытаются опять здесь сэкономить (что неизбежно), то и будущие ремонты обещают быть неизбежно низкокачественными.
Да, страховые тут с себя всю ответственность попытаются снять, но и автоюристы в накладе не останутся - будут судиться с автосервисами. Автосервисы будут или укладываться в денежные рамки, предлагаемые автостраховщиками, или будет дефицит сервисов и «объективные» очереди на ремонт по типу тех, что несколько лет сопровождали возможность получить вожделенный полис ОСАГО (а скорее всего будут и очереди, и плохой ремонт).
Как можно заметить, в гарантированном минусе остаются только автолюбители.
Выводы
Таким образом, на основании вышесказанного и учитывая насколько очевидные здесь будут трудности и насколько мало здесь предвидится прибыли, то как вы думаете: сколько автомастерских захочет работать в таких условиях? Ведь очевидно же, что страховые компании планируют все «стрелки» и суды спихнуть на автосервисы, так?
И вы сделаете правильный вывод, если предположите, что для ремонта машин по направлению из страховых компаний, будут массово организованы по всей стране «шарашкины конторы», которые помогут страховым компаниям опять получить их гигантскую прибыль, а потом, в случае чего, будут также массово закрываться/банкротиться, а на их месте будут появляться новые.
P.S. Если честно, я просто охреневаю. Я не понимаю, откуда у страховых компаний настолько сильное лобби в правительстве, но или у них действительно всё настолько убыточно (во что мне, зная вышесказанное, невозможно поверить), либо собственниками основных страховых компаний являются какие-то явно «непростые» люди…
А вы что думаете по этому поводу?