Вклад "до востребования" под 10% годовых
Вдумчивое отношение к трате заработанных денежных средств, неминуемо, что приятно, приводит к тому, что на банковском счету начинают копиться деньги. Я это дело особенно люблю - мне душевно спокойно, когда у меня есть сумма, достаточная для жизни в течение нескольких месяцев - как на случай необходимости искать новую работу, так и на случай каких-то экстренных крупных трат.
Но чтобы такая солидная сумма лежала на счету без дела - это, само собой, неправильно. Хочется, чтобы она приносила доход. Можно инвестировать, но это не так просто, не гарантирует доход (инвестиции - это риск не только выиграть, но и проиграть), а также проинвестированные деньги не всегда можно оперативно вывести обратно на счет (а это очень важно - так как деньги, как я писал выше, должны быть готовы на всякий экстренный случай). Поэтому самый надежный и простой способ - банковский вклад.
Указанному выше назначению этих денег лучше всего подходит вклад «до востребования»: клади в банк денег сколько хочешь, забирай их когда хочешь. Но при этом проценты по таким вкладам платят нищенские, оскорбляющие человеческое достоинство: менее 1% годовых. Хотя бы 10% годовых по таким вкладам - это нонсенс. Проценты такого уровня можно получать по срочным вкладам, но там банки придумывают всякие условия: длительные сроки вклада (порой и 2 года - они с ума сошли, кто в наши-то времена такой срок будет держать крупную сумму в банке?), до истечения которых при изъятии денег все проценты теряются (вот вам и экстренность вывода денег), крупные минимальные суммы вклада и другие ограничения. Сейчас, в связи с дефицитом ликвидности у банков, условия вкладов стали либеральнее - можно получить и 10, и 11 и 12 процентов годовых при вкладах на минимальные сроки и минимальные суммы. Но это ненадолго - при улучшении экономической ситуации условия вкладов неизбежно вернутся к драконовским, что мы уже видели в 2010 году, когда кризис 2008 года стал отступать. Да и сейчас срочные вклады все равно имеют ограничения (например, по пополнениям).
В общем, срочный вклад - не очень удобный инструмент. Вклад «до востребования» гораздо лучше, но, как я уже говорил, проценты там нищенские. Но есть, есть на рынке банковские продукты, которые хотя и не называются «Вклад до востребования», но практически полностью ему аналогичны, и при этом дают доходность 10%.
Вообще я хотел рассказать о другом продукте, которым пользуюсь уже два года, но карты мне спутал ТКС Банк, объявивший вчера о своем новом проекте - пластиковой дебетовой карте:
Владелец банка Олег Тиньков в своем твиттере заходится в экстазе:
Согласно рекламным материалам, на остаток денежных средств на карте начисляется 10% годовых. То есть, кажется, вот оно: переводим на карточный счет в ТКС Банке деньги в нужных количествах и в нужное время (тот же вклад «до востребования», по сути), и банк начисляет на них 10% годовых. При необходимости - деньги снимаем в банкомате или расплачиваемся картой. Красота!
Но с банками дело известное: надо сразу смотреть тарифы, где без всякой маркетинговой чепухи четко скажут, что и сколько стоит. А при чтении тарифов выясняется, что 10% начисляются только на первые 200 тысяч рублей. На всё, что свыше 200 тысяч рублей, начисляется только 5% годовых.
При всей технологичности ТКС Банка, его за такое надо возить носом по столу. В индустрии вкладов уже выработалось негласное правило: чем больше денег несет клиент в банк, тем выгоднее условия предоставляет ему банк. У Тинькова наоборот: дополнительный денежный поток от клиента в банк наказывается срезанием процентов!
(Кстати, карта эта по сути не такая уж новая - это слегка улучшенная дебетовая карта, которая аж с начала 2010 года давалась ТКС Банком каждому, кто открывал в нем счет. Почти все опции слово в слово переписаны с тарифов той карты, просто теперь не нужно обязательно заводить вклад для ее получения.)
Так что, при всем удобстве карты ТКС Банка для расчетов, как кубышка для хранения нажитого непосильным трудом она мало подходит. Поэтому я со спокойным сердцем возвращаюсь к тому продукту, о котором я хотел рассказать с самого начала - «Банку в кармане» банка «Русский стандарт».
Вообще у «Русского стандарта» отвратительная репутация. Ее банк испортил в 2006-2007 годах, когда выдавал кредиты наличными, вводя в заблуждение клиентов относительно размера (грабительского на самом деле) процентов по кредитам. Давно уж принят закон, обязывающий банки сообщать клиентам полную сумму процентов по кредитам с учетом всех комиссий и прочих отчислений, «Русский Стандарт» исправился, но отмыться не может до сих пор.
Так вот, «Банк в кармане» - это то, за что, по-моему, «Русскому стандарту» можно простить все прошлые грехи. Они честно начисляют 10% годовых на любую сумму, которая лежит на счету карты. И хотя проценты приходят на счет раз в месяц, но начисляются они ежедневно, так что если даже снять все деньги в последний день, проценты за все предыдущие дни месяца будут начислены полностью.
Правда, условие для начисления таких высоких процентов по фактически вкладу «до востребования» все-таки есть: оборот по карте (покупки в магазинах либо платежи через интернет-банк) должен быть не менее 10 тысяч рублей в месяц. Но сумма эта просто смешная, так что никакой проблемы получить 10% годовых нет.
Из дополнительных плюсов могу отметить, что и сама карта, и почти все сервисы по ней (например, переводы в другие банки) бесплатны. Я плачу только 50 рублей в месяц за SMS-оповещения.
Карта выглядит просто (она unembossed, то есть без имени владельца на ней), но ее функционал это нисколько не ограничивает: ее без проблем принимают в любых магазинах, в том числе за границей (причем без необходимости вводить пин-код), банкоматы по всему миру спокойно выдают деньги в нужной валюте, ей можно платить в интернет-магазинах, в том числе привязать к PayPal или другим платежным сервисам. Для любителей более солидных продуктов недавно появились Gold и Platinum варианты (с довольно щадящими условиями).
Пожалуй, единственный минус - слабая банкоматная сеть «Русского Стандарта» и очереди у имеющихся банкоматов, так что снять деньги в «родном» банкомате - не очень приятное занятие. Тут ТКС Банк со своим бесплатным снятием в любом банкомате оказывается лучше.
Но чтобы такая солидная сумма лежала на счету без дела - это, само собой, неправильно. Хочется, чтобы она приносила доход. Можно инвестировать, но это не так просто, не гарантирует доход (инвестиции - это риск не только выиграть, но и проиграть), а также проинвестированные деньги не всегда можно оперативно вывести обратно на счет (а это очень важно - так как деньги, как я писал выше, должны быть готовы на всякий экстренный случай). Поэтому самый надежный и простой способ - банковский вклад.
Указанному выше назначению этих денег лучше всего подходит вклад «до востребования»: клади в банк денег сколько хочешь, забирай их когда хочешь. Но при этом проценты по таким вкладам платят нищенские, оскорбляющие человеческое достоинство: менее 1% годовых. Хотя бы 10% годовых по таким вкладам - это нонсенс. Проценты такого уровня можно получать по срочным вкладам, но там банки придумывают всякие условия: длительные сроки вклада (порой и 2 года - они с ума сошли, кто в наши-то времена такой срок будет держать крупную сумму в банке?), до истечения которых при изъятии денег все проценты теряются (вот вам и экстренность вывода денег), крупные минимальные суммы вклада и другие ограничения. Сейчас, в связи с дефицитом ликвидности у банков, условия вкладов стали либеральнее - можно получить и 10, и 11 и 12 процентов годовых при вкладах на минимальные сроки и минимальные суммы. Но это ненадолго - при улучшении экономической ситуации условия вкладов неизбежно вернутся к драконовским, что мы уже видели в 2010 году, когда кризис 2008 года стал отступать. Да и сейчас срочные вклады все равно имеют ограничения (например, по пополнениям).
В общем, срочный вклад - не очень удобный инструмент. Вклад «до востребования» гораздо лучше, но, как я уже говорил, проценты там нищенские. Но есть, есть на рынке банковские продукты, которые хотя и не называются «Вклад до востребования», но практически полностью ему аналогичны, и при этом дают доходность 10%.
Вообще я хотел рассказать о другом продукте, которым пользуюсь уже два года, но карты мне спутал ТКС Банк, объявивший вчера о своем новом проекте - пластиковой дебетовой карте:
Владелец банка Олег Тиньков в своем твиттере заходится в экстазе:
Согласно рекламным материалам, на остаток денежных средств на карте начисляется 10% годовых. То есть, кажется, вот оно: переводим на карточный счет в ТКС Банке деньги в нужных количествах и в нужное время (тот же вклад «до востребования», по сути), и банк начисляет на них 10% годовых. При необходимости - деньги снимаем в банкомате или расплачиваемся картой. Красота!
Но с банками дело известное: надо сразу смотреть тарифы, где без всякой маркетинговой чепухи четко скажут, что и сколько стоит. А при чтении тарифов выясняется, что 10% начисляются только на первые 200 тысяч рублей. На всё, что свыше 200 тысяч рублей, начисляется только 5% годовых.
При всей технологичности ТКС Банка, его за такое надо возить носом по столу. В индустрии вкладов уже выработалось негласное правило: чем больше денег несет клиент в банк, тем выгоднее условия предоставляет ему банк. У Тинькова наоборот: дополнительный денежный поток от клиента в банк наказывается срезанием процентов!
(Кстати, карта эта по сути не такая уж новая - это слегка улучшенная дебетовая карта, которая аж с начала 2010 года давалась ТКС Банком каждому, кто открывал в нем счет. Почти все опции слово в слово переписаны с тарифов той карты, просто теперь не нужно обязательно заводить вклад для ее получения.)
Так что, при всем удобстве карты ТКС Банка для расчетов, как кубышка для хранения нажитого непосильным трудом она мало подходит. Поэтому я со спокойным сердцем возвращаюсь к тому продукту, о котором я хотел рассказать с самого начала - «Банку в кармане» банка «Русский стандарт».
Вообще у «Русского стандарта» отвратительная репутация. Ее банк испортил в 2006-2007 годах, когда выдавал кредиты наличными, вводя в заблуждение клиентов относительно размера (грабительского на самом деле) процентов по кредитам. Давно уж принят закон, обязывающий банки сообщать клиентам полную сумму процентов по кредитам с учетом всех комиссий и прочих отчислений, «Русский Стандарт» исправился, но отмыться не может до сих пор.
Так вот, «Банк в кармане» - это то, за что, по-моему, «Русскому стандарту» можно простить все прошлые грехи. Они честно начисляют 10% годовых на любую сумму, которая лежит на счету карты. И хотя проценты приходят на счет раз в месяц, но начисляются они ежедневно, так что если даже снять все деньги в последний день, проценты за все предыдущие дни месяца будут начислены полностью.
Правда, условие для начисления таких высоких процентов по фактически вкладу «до востребования» все-таки есть: оборот по карте (покупки в магазинах либо платежи через интернет-банк) должен быть не менее 10 тысяч рублей в месяц. Но сумма эта просто смешная, так что никакой проблемы получить 10% годовых нет.
Из дополнительных плюсов могу отметить, что и сама карта, и почти все сервисы по ней (например, переводы в другие банки) бесплатны. Я плачу только 50 рублей в месяц за SMS-оповещения.
Карта выглядит просто (она unembossed, то есть без имени владельца на ней), но ее функционал это нисколько не ограничивает: ее без проблем принимают в любых магазинах, в том числе за границей (причем без необходимости вводить пин-код), банкоматы по всему миру спокойно выдают деньги в нужной валюте, ей можно платить в интернет-магазинах, в том числе привязать к PayPal или другим платежным сервисам. Для любителей более солидных продуктов недавно появились Gold и Platinum варианты (с довольно щадящими условиями).
Пожалуй, единственный минус - слабая банкоматная сеть «Русского Стандарта» и очереди у имеющихся банкоматов, так что снять деньги в «родном» банкомате - не очень приятное занятие. Тут ТКС Банк со своим бесплатным снятием в любом банкомате оказывается лучше.