Записки Риск-инженера. Знаю я ваши убытки... 3.1
Давайте поговорим об убытках.
Страховой компании очень важно знать, насколько надежен клиент и каковы его возможные убытки. Причем надежность и величина возможного убытка, практически, никак не связаны. (От надежности зависит вероятность того или иного убытка.)
Вот и приходится риск-инженеру определять и рассчитывать такие убытки. Но, давайте разбираться в них вместе.
Чаще всего считаются огневые убытки. Почему? Да потому что пожар - это наиболее частое и возможное происшествие. Землетрясения, наводнения и т.д. встречаются гораздо реже и не во всей районах нашего необъятного мира.
Так как разные страховые компании используют различные обозначения для них, то я использую те, которые мне кажутся оптимальными.
Levoradikal.ru
Сценарий Максимального убытка (МаУ)
Maximum Amount Subject или Максимальная Сумма Убытка
Максимальная сумма убытка, например, от пожара, включая повреждение дымом и водой. Единственным фактором, который ограничивает данный убыток по пожару является адекватное пожарное разделение
Самый простой убыток. При его расчете берется в расчет (извините за тавтологию) только расположение зданий (и пожарное разделение как его понимают страховые компании).
Конструкции зданий не учитываются. Считается, что противопожарные системы не работают, пожарные бригады не приехали, люди не предпринимают никаких усилий для тушения пожара.
То есть, если у нас гостиница, например, состоит из одного здания, то максимальный убыток у нас будет равен полной стоимости всего здания. Это просто!
Если у нас завод состоит из нескольких отдельных зданий-цехов, то максимальный убыток будет равен самому большому (дорогому) зданию. Если, например, этот цех связан переходом с офисным зданием или другим цехом, или другой цех располагается ближе 30 метров (в зависимости от стандартов страховой компании и опыта риск-инженера, то стоимость этих зданий приплюсовывается к стоимости первого.
Вроде бы, тоже понятно. Непонятно становится тогда, когда видишь цех длиной в километр и шириной в сотни метров. МаУ будет равен этому цеху плюс остальное. Иногда просто невозможно поверить, что такое может сгореть - хоть что-то, да останется.
Всё возможно в этом мире! Классический пример такого убытка - пожар на КамАЗе в цехе двигателей в 1993 году, город Набережные Челны.
Здание (1150м в длину и 360м шириной) класса В (металлические конструкции) имело крышу, утепленную пенопластом, который был накрыт рубероидом. То есть реально это здание класса С (смешанная конструкция).
Результат пожара на снимке выше
Пожар начался в кабельном подвале от замыкания силового кабеля и вышел на крышу здания.
Начали плавиться и гореть пенопласт и рубероид. Расплавленный битум и пенопласт капали вниз, в цех и огонь очень быстро распространялся по зданию. Через 50 минут площадь горения составляла около 100,000 квадратных метров и начали деформироваться и обрушаться металлические конструкции. Через 2 с половиной часа после возгорания горело всё километровое здание. В данном случае, пожарные приехали уже через 15 минут после оповещения, но их усилий не хватило, чтобы остановить пожар и затушить. Реально пожар прекратился только через неделю, когда, просто-напросто, сгорело всё, что могло сгореть.
Разбор конструкций после пожара
fireman.club
bulgartimes.com
То есть размер объекта - это не гарантия успокоенности.
Пример частого заблуждения: на маленьком корабле я не поеду, а вот на круизном лайнере я буду в полной безопасности.
Понятно, что такие убытки очень редки. И, чаще всего, он представляет чисто теоретический интерес. Тогда, для чего они нужны?
Максимальный убыток (МаУ) показывает верхний предел убытка: больше этого быть не может.
Сценарий максимально возможного убытка (МВУ)
Maximum foreseeable loss
Максимальный возможный убыток или, если правильно перевести, - максимально прогнозируемый убыток, который учитывает пожарные разделения (как в первом сценарии) а также: конструкцию здания, наличие горючих веществ, эффективные горизонтальные и вертикальные пожарные разделения, характер вида деятельности компании (что происходит в зданиях). Но при этом не учитывается состояние противопожарных систем и не учитывается человеческий фактор.
Простой пример для понимания:
У нас есть высотное здание. Все мы понимаем, что выше какого-то этажа пожарная бригада не сможет тушить здание снаружи. Дальше у нас начинается чистый сценарий МаУ - здание может гореть сколько хочет.
Умные люди придумали в высотных зданиях этажи разделения: огонь доходит до этого этажа и не может перепрыгнуть выше. Как это сделано в Гонконге, например:
yarowind.livejournal.com
yarowind.livejournal.com
Видите эти странные (для нас уже не странные, мы знаем!) «пропущенные» этажи. Они выглядят как горизонтальные черты. То есть, при пожаре мы потеряем только треть или четверть здания. Если здание класса АА, и это гостиница, банк, жилое здание, то за 6 часов успеет выгореть всё на этих этажах, а само здание устоит. В других секциях здания убыток будет минимальный.
Здесь, при самом плохом раскладе, мы имеем сценарий максимально возможного убытка (МВУ).
Если внешнее покрытие сделают из горючих композитных панелей и сработает еще и жадность (пропущенный этаж - это упущенная выгода от его сдачи арендаторам). Сценарий здесь плавным ходом переходит в максимальный убыток МаУ. И гореть это будет, приблизительно так:
Харджа, ОАЕ, youtube
Если вы владелец такого дома, то, при страховке вам придется, вероятно, платить гораздо больше.
А теперь вспомните московские человейники и наше «элитное жилье». Вы видели где-нибудь такие разделения? Кому ж это выгодно: строят одни, а живут в них другие.
В следующий раз мы поговорим о других сценариях убытков.
Проверка
yarowind.livejournal.com
Введение и оглавление (вход в другие темы через оглавление)
Другие части главы
3.2 Да знаю я ваши убытки... ВМУ (PML)
Другие новости в группе Risk Engineering в Facebook
Страховой компании очень важно знать, насколько надежен клиент и каковы его возможные убытки. Причем надежность и величина возможного убытка, практически, никак не связаны. (От надежности зависит вероятность того или иного убытка.)
Вот и приходится риск-инженеру определять и рассчитывать такие убытки. Но, давайте разбираться в них вместе.
Чаще всего считаются огневые убытки. Почему? Да потому что пожар - это наиболее частое и возможное происшествие. Землетрясения, наводнения и т.д. встречаются гораздо реже и не во всей районах нашего необъятного мира.
Так как разные страховые компании используют различные обозначения для них, то я использую те, которые мне кажутся оптимальными.
Levoradikal.ru
Сценарий Максимального убытка (МаУ)
Maximum Amount Subject или Максимальная Сумма Убытка
Максимальная сумма убытка, например, от пожара, включая повреждение дымом и водой. Единственным фактором, который ограничивает данный убыток по пожару является адекватное пожарное разделение
Самый простой убыток. При его расчете берется в расчет (извините за тавтологию) только расположение зданий (и пожарное разделение как его понимают страховые компании).
Конструкции зданий не учитываются. Считается, что противопожарные системы не работают, пожарные бригады не приехали, люди не предпринимают никаких усилий для тушения пожара.
То есть, если у нас гостиница, например, состоит из одного здания, то максимальный убыток у нас будет равен полной стоимости всего здания. Это просто!
Если у нас завод состоит из нескольких отдельных зданий-цехов, то максимальный убыток будет равен самому большому (дорогому) зданию. Если, например, этот цех связан переходом с офисным зданием или другим цехом, или другой цех располагается ближе 30 метров (в зависимости от стандартов страховой компании и опыта риск-инженера, то стоимость этих зданий приплюсовывается к стоимости первого.
Вроде бы, тоже понятно. Непонятно становится тогда, когда видишь цех длиной в километр и шириной в сотни метров. МаУ будет равен этому цеху плюс остальное. Иногда просто невозможно поверить, что такое может сгореть - хоть что-то, да останется.
Всё возможно в этом мире! Классический пример такого убытка - пожар на КамАЗе в цехе двигателей в 1993 году, город Набережные Челны.
Здание (1150м в длину и 360м шириной) класса В (металлические конструкции) имело крышу, утепленную пенопластом, который был накрыт рубероидом. То есть реально это здание класса С (смешанная конструкция).
Результат пожара на снимке выше
Пожар начался в кабельном подвале от замыкания силового кабеля и вышел на крышу здания.
Начали плавиться и гореть пенопласт и рубероид. Расплавленный битум и пенопласт капали вниз, в цех и огонь очень быстро распространялся по зданию. Через 50 минут площадь горения составляла около 100,000 квадратных метров и начали деформироваться и обрушаться металлические конструкции. Через 2 с половиной часа после возгорания горело всё километровое здание. В данном случае, пожарные приехали уже через 15 минут после оповещения, но их усилий не хватило, чтобы остановить пожар и затушить. Реально пожар прекратился только через неделю, когда, просто-напросто, сгорело всё, что могло сгореть.
Разбор конструкций после пожара
fireman.club
bulgartimes.com
То есть размер объекта - это не гарантия успокоенности.
Пример частого заблуждения: на маленьком корабле я не поеду, а вот на круизном лайнере я буду в полной безопасности.
Понятно, что такие убытки очень редки. И, чаще всего, он представляет чисто теоретический интерес. Тогда, для чего они нужны?
Максимальный убыток (МаУ) показывает верхний предел убытка: больше этого быть не может.
Сценарий максимально возможного убытка (МВУ)
Maximum foreseeable loss
Максимальный возможный убыток или, если правильно перевести, - максимально прогнозируемый убыток, который учитывает пожарные разделения (как в первом сценарии) а также: конструкцию здания, наличие горючих веществ, эффективные горизонтальные и вертикальные пожарные разделения, характер вида деятельности компании (что происходит в зданиях). Но при этом не учитывается состояние противопожарных систем и не учитывается человеческий фактор.
Простой пример для понимания:
У нас есть высотное здание. Все мы понимаем, что выше какого-то этажа пожарная бригада не сможет тушить здание снаружи. Дальше у нас начинается чистый сценарий МаУ - здание может гореть сколько хочет.
Умные люди придумали в высотных зданиях этажи разделения: огонь доходит до этого этажа и не может перепрыгнуть выше. Как это сделано в Гонконге, например:
yarowind.livejournal.com
yarowind.livejournal.com
Видите эти странные (для нас уже не странные, мы знаем!) «пропущенные» этажи. Они выглядят как горизонтальные черты. То есть, при пожаре мы потеряем только треть или четверть здания. Если здание класса АА, и это гостиница, банк, жилое здание, то за 6 часов успеет выгореть всё на этих этажах, а само здание устоит. В других секциях здания убыток будет минимальный.
Здесь, при самом плохом раскладе, мы имеем сценарий максимально возможного убытка (МВУ).
Если внешнее покрытие сделают из горючих композитных панелей и сработает еще и жадность (пропущенный этаж - это упущенная выгода от его сдачи арендаторам). Сценарий здесь плавным ходом переходит в максимальный убыток МаУ. И гореть это будет, приблизительно так:
Харджа, ОАЕ, youtube
Если вы владелец такого дома, то, при страховке вам придется, вероятно, платить гораздо больше.
А теперь вспомните московские человейники и наше «элитное жилье». Вы видели где-нибудь такие разделения? Кому ж это выгодно: строят одни, а живут в них другие.
В следующий раз мы поговорим о других сценариях убытков.
Проверка
- Громадный торговый центр (каждый представляет в меру своей возможности 😊 ). Как вы думаете, какой убыток (в процентах) по сценарию МаУ будет у него?
- Как Вы думаете, какой убыток (какие здания в него войдут) по сценарию МаУ будет в этом случае, если считать, что все здания в квартале застрахованы? Здания даны только в качестве примера и никак не связаны с реальными.
yarowind.livejournal.com
Введение и оглавление (вход в другие темы через оглавление)
Другие части главы
3.2 Да знаю я ваши убытки... ВМУ (PML)
Другие новости в группе Risk Engineering в Facebook