Записки риск-инженера. Кратко о страховании 2.1
А теперь немного отвлечемся от грустного и поговорим о неприятном. Потому что о страховании мы вспоминаем только тогда, когда случается что-то неприятное.
Слушайте, а что, вообще, есть страхование? Хотя каждый с этим встречался в своей жизни, но, чаще всего понятия о страховании недалеко уходят от школьной программы.
Как обычно, все пишут, что именно в их стране началась история страхования. Поэтому историй вы найдете очень много.
Здесь и далее рисунки и фотографии из открытых источников Интернета.
Мне больше всего нравится история, что, когда все ринулись грабить осваивать Америку, корабли потянулись из Европы косяками. В это время кто-то сидел в припортовом баре и спорил, вернется этот корабль домой или нет. Бармен принимал на это ставки. И… ой-ля-ля! Появилось страхование кораблей.
Если же обратиться к истории, еще в Венецианской республике (это от 7 века нашей эры) существовала система профессиональных гильдий. Члены этих гильдий делали некий вклад в общую кассу, из которой выплачивались деньги заболевшим или потерявшим производство. Чем вам не страхование жизни и имущества?
Мы с вами поговорим о правилах идеального страхования, которые могут отличаться от правил вашей страховой компании, как геометрия Пифагора от геометрии Лобачевского. Но правила идеального страхования позволяют понять механизмы страхования.
Если вы миллиардер и имеете дачку на Средиземноморском побережье стоимостью миллионов в 20 долларов, то вы вполне можете взять все риски этой дачки на себя. Это слишком мизерная сумма для вашего воображаемого состояния (хотя хороший миллионер обязательно свой дом застрахует).
Если вы простой человек, и у вас дача в лесах «тьмутаракани» вы просто не в состоянии держать свободные деньги в размере стоимости дачи «на всякий случай», вдруг с ней что-то случится. Эти деньги обязательно вам понадобятся на что-то еще (на отпуск, например). Вы страхуете свою дачу и передаете риски страховой компании = эта та же «касса взаимопомощи» клиентов Компании, которая создана для конкретных целей.
Что мы можем страховать? Всё, что угодно!
Отличие только в том, что жизнь человека бесценна - то есть вы можете свою жизнь застраховать на любую сумму. Лет десять назад в СМИ проскальзывало сообщение, что одна женщина захотела застраховать себя от последствий изнасилования инопланетянами на один миллион долларов на один год. Страховая компания подумала-подумала и согласилась! Женщина должна была заплатить за свою страховку один доллар. Согласитесь, эта ситуация очень маловероятна.
А вот житейская ситуация: один ваш знакомый попросил у вас в долг крупную сумму. Может быть, он очень хороший человек и вы ему полностью доверяете, но, жизнь есть жизнь - его может сбить машина, он может попасть в аварию (число погибших в автоавариях около 17,000 человек в год), умереть от инфаркта или инсульта (число умерших смотрите сами в Яндексе). И это ни от вас, ни от него не зависит. Никак. Страховая компания не может взять ваш риск, когда вы отдаете свои деньги подлецу - это именно ваше решение и вам пожинать плоды своего решения. А вот застраховать жизнь этого человека на ту сумму, которую вы ему дали, вы можете.
С другой стороны, совсем по-другому будет при страховании имущества.
У вас есть дом стоимостью 2 миллиона рублей. Вы его можете застраховать только на 2 (два) миллиона рублей, не больше. Свою жизнь вы можете застраховать в десятке страховых компаний на любую сумму - как я говорил, жизнь человека бесценна. И, если произойдет страховой случай, все десять компаний выплатят вам (или вашим выгодоприобретателям) возмещение.
В случае имущества (дома) будет совсем не так. Если вы застраховали его в десяти страховых компаниях и в каждой на два миллиона рублей, то при его потере вы не получите 2х10=20миллионов рублей. Суммарно от всех компаний вы сможете получить не более своих двух миллионов. Мы подошли к основному правилу страхования.
Страховка должна возвращать ваше имущество в состояние, которое было в момент страхового события, не улучшая его. То есть, застраховали вы старую собачью будку - никакая компания не выплатит вам столько денег, чтобы хватило для постройки нового трехэтажного домика. Она вам выплатит ровно столько, сколько надо для постройки старой будки. Застраховали вы свою пятилетнюю машину, страховая компания имеет право поставить вам пятилетние запчасти.
Большинство моих знакомых просто не берут в голову это правило.
Если ваш дом стоит 10 миллионов рублей, а вы его застраховали только частично, на 5 миллионов, то страховая компания и компенсирует только 50% от полной стоимости дома, не более. А вот наоборот не получится: если ваш дом стоит 10 миллионов рублей, а вы его застраховали на 15 миллионов, то страховая компания, увы, выплатит вам только 10 миллионов, не более.
В первые годы страхования определение компенсации было, приблизительно, таким: «Страховая компания должна вас вернуть в первоначальное состояние (до события) построив дом, купив оборудование или компенсировать убытки деньгами». То есть, у страховых компаний были свои строительные организации, которые строили дома взамен утерянным, были свои закупочные организации, которые покупали утерянное оборудование. Это было страшно неудобно.
Представьте себе, что вы построили дом из итальянского мрамора (а чего мелочиться) и это здание полностью пострадало от пожара: весь мрамор от температуры потрескался - у вас сто процентный убыток! Страховщики, согласно договору должны были вам построить такой же дом. Но, оказалось, что мраморный карьер в Италии давно закрыт и такого мрамора нет и на рынке. Или он есть, но из-за санкций, его нет на нашем рынке. Как возмещать вам убытки?
Или, например, в вашем доме использовались асбестовые плиты, которые сейчас запрещены к использованию. Как тут быть?
Поэтому достаточно быстро страховые компании перешли к денежной компенсации имущественных убытков. Лишь в некоторых областях, например, при страховании автомашин, страховая компания может предложить вам свой ремонт.
Но и с денежной компенсацией есть множество вопросов. Все мы теперь знаем, что рубль начала 2020 года был гораздо устойчивее (61,51 рублей = 1 доллар США), чем на первое ноября (79,33 руб. = 1 доллар).
Я думаю, что большинство уже запуталось в терминах. 😊
Потерпите, еще чуть-чуть.
Мы должны еще помнить, что при «идеальном страховании» страховщик может не оплачивать причину пожара. Например: у вас есть дом, который сгорел по причине короткого замыкания в телевизоре. Страховщик выплатит вам компенсацию за дом и мебель (если она была включена в договор страхования), но не будет вам оплачивать телевизор, как причину возгорания.
Сейчас большинство страховщиков этот пункт не принимают в расчет: слишком мала стоимость телевизора по сравнению сто стоимостью дома. Но, в некоторых случаях, эта оговорка до сих пор работает. Если ваш автомобиль загорелся от внешнего воздействия (авария, столкновение), то страховщики, скорее всего, вам выплатят компенсацию за убыток.
А вот если автомобиль стоял на стоянке и загорелся из-за электрооборудования, установленного в нем, то страховщики, скорее всего, вам платить ничего не будут.
Простите меня андеррайтеры и прочие работники страхования. Я понимаю, что мои объяснения слишком упрощены и многое упущено. Надеюсь, что я не наделал много ошибок. Если что-то вам «режет глаз» - поправьте меня в комментариях.
Оглавление и переход в другие темы
С уважением,
Слушайте, а что, вообще, есть страхование? Хотя каждый с этим встречался в своей жизни, но, чаще всего понятия о страховании недалеко уходят от школьной программы.
Как обычно, все пишут, что именно в их стране началась история страхования. Поэтому историй вы найдете очень много.
Здесь и далее рисунки и фотографии из открытых источников Интернета.
Мне больше всего нравится история, что, когда все ринулись грабить осваивать Америку, корабли потянулись из Европы косяками. В это время кто-то сидел в припортовом баре и спорил, вернется этот корабль домой или нет. Бармен принимал на это ставки. И… ой-ля-ля! Появилось страхование кораблей.
Если же обратиться к истории, еще в Венецианской республике (это от 7 века нашей эры) существовала система профессиональных гильдий. Члены этих гильдий делали некий вклад в общую кассу, из которой выплачивались деньги заболевшим или потерявшим производство. Чем вам не страхование жизни и имущества?
Мы с вами поговорим о правилах идеального страхования, которые могут отличаться от правил вашей страховой компании, как геометрия Пифагора от геометрии Лобачевского. Но правила идеального страхования позволяют понять механизмы страхования.
Если вы миллиардер и имеете дачку на Средиземноморском побережье стоимостью миллионов в 20 долларов, то вы вполне можете взять все риски этой дачки на себя. Это слишком мизерная сумма для вашего воображаемого состояния (хотя хороший миллионер обязательно свой дом застрахует).
Если вы простой человек, и у вас дача в лесах «тьмутаракани» вы просто не в состоянии держать свободные деньги в размере стоимости дачи «на всякий случай», вдруг с ней что-то случится. Эти деньги обязательно вам понадобятся на что-то еще (на отпуск, например). Вы страхуете свою дачу и передаете риски страховой компании = эта та же «касса взаимопомощи» клиентов Компании, которая создана для конкретных целей.
Что мы можем страховать? Всё, что угодно!
Отличие только в том, что жизнь человека бесценна - то есть вы можете свою жизнь застраховать на любую сумму. Лет десять назад в СМИ проскальзывало сообщение, что одна женщина захотела застраховать себя от последствий изнасилования инопланетянами на один миллион долларов на один год. Страховая компания подумала-подумала и согласилась! Женщина должна была заплатить за свою страховку один доллар. Согласитесь, эта ситуация очень маловероятна.
А вот житейская ситуация: один ваш знакомый попросил у вас в долг крупную сумму. Может быть, он очень хороший человек и вы ему полностью доверяете, но, жизнь есть жизнь - его может сбить машина, он может попасть в аварию (число погибших в автоавариях около 17,000 человек в год), умереть от инфаркта или инсульта (число умерших смотрите сами в Яндексе). И это ни от вас, ни от него не зависит. Никак. Страховая компания не может взять ваш риск, когда вы отдаете свои деньги подлецу - это именно ваше решение и вам пожинать плоды своего решения. А вот застраховать жизнь этого человека на ту сумму, которую вы ему дали, вы можете.
С другой стороны, совсем по-другому будет при страховании имущества.
У вас есть дом стоимостью 2 миллиона рублей. Вы его можете застраховать только на 2 (два) миллиона рублей, не больше. Свою жизнь вы можете застраховать в десятке страховых компаний на любую сумму - как я говорил, жизнь человека бесценна. И, если произойдет страховой случай, все десять компаний выплатят вам (или вашим выгодоприобретателям) возмещение.
В случае имущества (дома) будет совсем не так. Если вы застраховали его в десяти страховых компаниях и в каждой на два миллиона рублей, то при его потере вы не получите 2х10=20миллионов рублей. Суммарно от всех компаний вы сможете получить не более своих двух миллионов. Мы подошли к основному правилу страхования.
Страховка должна возвращать ваше имущество в состояние, которое было в момент страхового события, не улучшая его. То есть, застраховали вы старую собачью будку - никакая компания не выплатит вам столько денег, чтобы хватило для постройки нового трехэтажного домика. Она вам выплатит ровно столько, сколько надо для постройки старой будки. Застраховали вы свою пятилетнюю машину, страховая компания имеет право поставить вам пятилетние запчасти.
Большинство моих знакомых просто не берут в голову это правило.
Если ваш дом стоит 10 миллионов рублей, а вы его застраховали только частично, на 5 миллионов, то страховая компания и компенсирует только 50% от полной стоимости дома, не более. А вот наоборот не получится: если ваш дом стоит 10 миллионов рублей, а вы его застраховали на 15 миллионов, то страховая компания, увы, выплатит вам только 10 миллионов, не более.
В первые годы страхования определение компенсации было, приблизительно, таким: «Страховая компания должна вас вернуть в первоначальное состояние (до события) построив дом, купив оборудование или компенсировать убытки деньгами». То есть, у страховых компаний были свои строительные организации, которые строили дома взамен утерянным, были свои закупочные организации, которые покупали утерянное оборудование. Это было страшно неудобно.
Представьте себе, что вы построили дом из итальянского мрамора (а чего мелочиться) и это здание полностью пострадало от пожара: весь мрамор от температуры потрескался - у вас сто процентный убыток! Страховщики, согласно договору должны были вам построить такой же дом. Но, оказалось, что мраморный карьер в Италии давно закрыт и такого мрамора нет и на рынке. Или он есть, но из-за санкций, его нет на нашем рынке. Как возмещать вам убытки?
Или, например, в вашем доме использовались асбестовые плиты, которые сейчас запрещены к использованию. Как тут быть?
Поэтому достаточно быстро страховые компании перешли к денежной компенсации имущественных убытков. Лишь в некоторых областях, например, при страховании автомашин, страховая компания может предложить вам свой ремонт.
Но и с денежной компенсацией есть множество вопросов. Все мы теперь знаем, что рубль начала 2020 года был гораздо устойчивее (61,51 рублей = 1 доллар США), чем на первое ноября (79,33 руб. = 1 доллар).
- Поэтому ваш дом за 10 миллионов рублей сейчас, по идее, должен стоить 12,9 миллионов.
- Идея хорошая, но и сам американский доллар имеет свою инфляцию/дефляцию
- Мы должны вспомнить, что материалы дорожают гораздо быстрее, чем изменяется курс рубля.
Я думаю, что большинство уже запуталось в терминах. 😊
Потерпите, еще чуть-чуть.
Мы должны еще помнить, что при «идеальном страховании» страховщик может не оплачивать причину пожара. Например: у вас есть дом, который сгорел по причине короткого замыкания в телевизоре. Страховщик выплатит вам компенсацию за дом и мебель (если она была включена в договор страхования), но не будет вам оплачивать телевизор, как причину возгорания.
Сейчас большинство страховщиков этот пункт не принимают в расчет: слишком мала стоимость телевизора по сравнению сто стоимостью дома. Но, в некоторых случаях, эта оговорка до сих пор работает. Если ваш автомобиль загорелся от внешнего воздействия (авария, столкновение), то страховщики, скорее всего, вам выплатят компенсацию за убыток.
А вот если автомобиль стоял на стоянке и загорелся из-за электрооборудования, установленного в нем, то страховщики, скорее всего, вам платить ничего не будут.
Простите меня андеррайтеры и прочие работники страхования. Я понимаю, что мои объяснения слишком упрощены и многое упущено. Надеюсь, что я не наделал много ошибок. Если что-то вам «режет глаз» - поправьте меня в комментариях.
Оглавление и переход в другие темы
С уважением,