Про деньги, сбережения и учет: предыстория
Где-то в начале 2010 года, я посмотрел программу из цикла «Энимал Пленет - Дискавери», в которой рассматривали классовость различных обществ в разные периоды времени. Точных деталей я уже не помню, но у меня в голове отложилась только одна информация - про средний класс в наши дни.
Рассматривая определение среднего класса в разных странах, было выявлено, что в США тебя относят к среднему классу в случае если у тебя есть сбережений на 2-3 года жизни при отсутствии дохода (без излишеств, разумеется), а в Европе - на 4-5 лет. При этом практически никого в этом контексте не интересует доход, так как он влияет на твою иерархию внутри пласта «средний класс».
Теперь давайте представим, кого вы готовы называть средним классом у нас? По моему ощущению, у нас чаще всего к среднему классу причисляют людей с определенным уровнем дохода. При этом никак не рассматриваются их финансовые запасы. То есть у тебя может быть выше среднего заработная плата, но ты можешь ее за месяц «пропивать». При этом тебя все равно будут причислять к среднему классу. Если же разговор и заходит о сбережениях, то запас денег на 2-3 месяца уже считается хорошим, а если на 5-6 - дальше можно «гулять на все».
Разумеется, можно найти много причин для объяснения разницы в подходах. Но главной причиной, я считаю, разницу в длительности планирования, вызванной историческими и политическими событиями. Если для жителя США и Европы планировать на несколько лет вперед является нормой, у нас, зачастую, это считается глупостью. Даже в бизнесе мало кто готов планировать инвестиции в России на срок более 5 лет. В то время как в штатах и Европе планы на 10, 20, 30 лет являются вполне обыденными.
Как следствие, можно долго рассуждать, что в виду этого у нас «особый путь», а можно попытаться разобраться в чем же смысл такого долгосрочного планирования?
Любые сбережения надо рассматривать как «подушку безопасности» при наступлении неприятных событий любого масштаба (привет, кэп!). Допустим у вас есть сбережения на 6 месяцев нахождения без работы. Этих сбережений хватит на то, чтобы все это время нормально питаться, платить за жилье, и раз в месяц пойти выпить по кружке пива с друзьями в баре.
Теперь представим ситуацию: вы потеряли работу. Хорошо, сбережения позволят вам спокойно 6 месяцев искать новую.
А что, если вы в эти 6 месяцев заболеете? Тут же появляются различные непредвиденные расходы. В плохом случае (например, вам потребовалась операция, и вы 2 месяца лежите в больнице) ваши ежемесячные расходы могут возрасти в 2-3 раза. В этом случае ваших сбережений хватит всего на 2-3 месяца, и уже их может не хватить, чтобы пройти курс реабилитации и найти новую работу.
Хорошие юристы всегда рассматривают договор с точки зрения максимально возможных негативных последствий. Именно поэтому я считаю необходимым рассматривать планирование сбережений с такой же точки зрения.
Допустим, я хочу иметь возможность не менее 6 месяцев в любом ситуации себя комфортно чувствовать. Следовательно, умножаем мои ежемесячные расходы на 3 (на случай непредвиденных ситуаций). Получается, что я должен иметь сбережений на 18 месяцев.
Периодически у любого человека могут возникать внеплановые крупные и мелкие расходы, без которых можно обойтись, но это крайность. Под подобными расходами можно считать такие траты, как покупка нового телевизора или одежды, покупка страховки, отдых. Можно предположить, что подобные разовые траты соизмеримы ежемесячным тратам и происходят раз в квартал.
Таким образом, за 18 месяцев таких трат может случиться 6 раз. Этот запас нам также надо иметь. Уже получается, что желательный размер сбережений становится на 24 месяца (или 2 года).
К чему все эти рассуждения?
Я убежден, что перед тем как начинать думать о сбережениях и придумывать себе какие-либо правила по контролю за расходами, необходимо ответить себе на вопросы «А зачем тебе это надо?». Цели вида «скопить на что-то» заставляют откладывать деньги, ограничивать себя, но не дают чувства уверенности, что завтра могу просто взять и пойти купить что-то.
Вот тут мы и возвращаемся к предыстории про средний класс. Желание комфортной и уверенной жизни - гораздо лучше, чем «хочу купить себе айфон». И у подобной глобальной цели есть два больших плюса:
1. она достижима в обозримом будущем;
2. мы имеем свободу действий.
Именно поэтому моя цель (с которой я живу с 2010 года), звучит так: я должен обладать сбережениями на 3-4 года.
Продолжение следует…
Рассматривая определение среднего класса в разных странах, было выявлено, что в США тебя относят к среднему классу в случае если у тебя есть сбережений на 2-3 года жизни при отсутствии дохода (без излишеств, разумеется), а в Европе - на 4-5 лет. При этом практически никого в этом контексте не интересует доход, так как он влияет на твою иерархию внутри пласта «средний класс».
Теперь давайте представим, кого вы готовы называть средним классом у нас? По моему ощущению, у нас чаще всего к среднему классу причисляют людей с определенным уровнем дохода. При этом никак не рассматриваются их финансовые запасы. То есть у тебя может быть выше среднего заработная плата, но ты можешь ее за месяц «пропивать». При этом тебя все равно будут причислять к среднему классу. Если же разговор и заходит о сбережениях, то запас денег на 2-3 месяца уже считается хорошим, а если на 5-6 - дальше можно «гулять на все».
Разумеется, можно найти много причин для объяснения разницы в подходах. Но главной причиной, я считаю, разницу в длительности планирования, вызванной историческими и политическими событиями. Если для жителя США и Европы планировать на несколько лет вперед является нормой, у нас, зачастую, это считается глупостью. Даже в бизнесе мало кто готов планировать инвестиции в России на срок более 5 лет. В то время как в штатах и Европе планы на 10, 20, 30 лет являются вполне обыденными.
Как следствие, можно долго рассуждать, что в виду этого у нас «особый путь», а можно попытаться разобраться в чем же смысл такого долгосрочного планирования?
Любые сбережения надо рассматривать как «подушку безопасности» при наступлении неприятных событий любого масштаба (привет, кэп!). Допустим у вас есть сбережения на 6 месяцев нахождения без работы. Этих сбережений хватит на то, чтобы все это время нормально питаться, платить за жилье, и раз в месяц пойти выпить по кружке пива с друзьями в баре.
Теперь представим ситуацию: вы потеряли работу. Хорошо, сбережения позволят вам спокойно 6 месяцев искать новую.
А что, если вы в эти 6 месяцев заболеете? Тут же появляются различные непредвиденные расходы. В плохом случае (например, вам потребовалась операция, и вы 2 месяца лежите в больнице) ваши ежемесячные расходы могут возрасти в 2-3 раза. В этом случае ваших сбережений хватит всего на 2-3 месяца, и уже их может не хватить, чтобы пройти курс реабилитации и найти новую работу.
Хорошие юристы всегда рассматривают договор с точки зрения максимально возможных негативных последствий. Именно поэтому я считаю необходимым рассматривать планирование сбережений с такой же точки зрения.
Допустим, я хочу иметь возможность не менее 6 месяцев в любом ситуации себя комфортно чувствовать. Следовательно, умножаем мои ежемесячные расходы на 3 (на случай непредвиденных ситуаций). Получается, что я должен иметь сбережений на 18 месяцев.
Периодически у любого человека могут возникать внеплановые крупные и мелкие расходы, без которых можно обойтись, но это крайность. Под подобными расходами можно считать такие траты, как покупка нового телевизора или одежды, покупка страховки, отдых. Можно предположить, что подобные разовые траты соизмеримы ежемесячным тратам и происходят раз в квартал.
Таким образом, за 18 месяцев таких трат может случиться 6 раз. Этот запас нам также надо иметь. Уже получается, что желательный размер сбережений становится на 24 месяца (или 2 года).
К чему все эти рассуждения?
Я убежден, что перед тем как начинать думать о сбережениях и придумывать себе какие-либо правила по контролю за расходами, необходимо ответить себе на вопросы «А зачем тебе это надо?». Цели вида «скопить на что-то» заставляют откладывать деньги, ограничивать себя, но не дают чувства уверенности, что завтра могу просто взять и пойти купить что-то.
Вот тут мы и возвращаемся к предыстории про средний класс. Желание комфортной и уверенной жизни - гораздо лучше, чем «хочу купить себе айфон». И у подобной глобальной цели есть два больших плюса:
1. она достижима в обозримом будущем;
2. мы имеем свободу действий.
Именно поэтому моя цель (с которой я живу с 2010 года), звучит так: я должен обладать сбережениями на 3-4 года.
Продолжение следует…