Софинансирование пенсии - надо ли идти на эту разводку?
Filed under: Бюрократия, Статистика, Финансы
Я давно хотел написать об этом, примерно с тех пор как начал активно ездить на метро и увидел рекламу этого дела в августе этого года.
Для тех, кто не видел плакатов и тех, кто забыл, напомню. Там идёт речь о том, что сейчас действует программа софинансирования пенсии. В течение 10 лет можно добавлять не более 12 000 рублей в год, а государство "добавит" ещё 12 000. Сейчас я даже не буду касаться того вопроса, что государству добавлять нечего - Пенсионный фонд и сейчас уже дефицитный, о каких "добавках" может идти речь? Меня больше интересуют те манящие суммы, которые не уважаемые господа указывают в своей рекламе.
Они пишут, что при средней процентной ставке 7,52% годовых и при условии ежегодных взносов по 12 000 рублей мы получим, с учётом софинансирования, дополнительных 365 408 рублей на накопительной части пенсионного счёта. Как у них это получилось, я так и не понял. Ниже я приведу табличку, в которой учитывается максимальная доходность при указанных условиях - в ситуации когда человек кладёт деньги в начале года и годовая процентная ставка отрабатывается в полном объеме.
Но, даже если отталкиваться от этой суммы, 365 408 рублей, эти нехорошие люди не упоминают такой важной штуки как инфляция. Проблема в том, что за 10 лет накопления суммарная инфляция составит где-нибудь около 80% от текущего уровня. Если она будет продолжать держаться на среднегодовом уровне в 6%. Если же мы посчитаем за 20 лет (10 лет накопления + 10 лет выплат), то к концу этого срока мы получим около 220% инфляции. Но я бы не загадывал, а то, мало ли, что там будет, когда его светлость Путин, наконец, будет вынужден передать свой пост кому-нибудь ненадолго в 2024-м году?
Перехожу к табличкам.
Общая сумма вкладаДоинвестирование по годуПроцентная ставкаКапитализация за годИнфляцияКоэффициент инфляции к началу первого годаНаш вкладВ деньгах начала софинансированияГод0,001,001. 24000,0024000,007,52%1804,806%1,061200011320,754722. 49804,8024000,007,52%3745,326%1,121200010679,957283. 77550,1224000,007,52%5831,776%1,191200010075,43144. 107381,8924000,007,52%8075,126%1,26120009505,1239595. 139457,0124000,007,52%10487,176%1,34120008967,0980746. 173944,1824000,007,52%13080,606%1,42120008459,5264857. 211024,7824000,007,52%15869,066%1,50120007980,6853638. 250893,8424000,007,52%18867,226%1,59120007528,9484569. 293761,0624000,007,52%22090,836%1,69120007102,78156210. 339851,8924000,007,52%25556,866%1,79120006700,737323Итого:88321,04
У меня получилось, что концу 10 года софинансирования на счету будет только около 340 тысяч рублей. В ценах момента начала процесса это около 190 тысяч рублей. Общая сумма вложенных денег 120 000 рублей, а в деньгах отправного момента - около 88 000 рублей.
Что же получается дальше? Мы начинаем получать дополнительные 3045 рублей в месяц. Я понимаю, что для пенсионеров, которые получают по 10 000 рублей в месяц, это кажется существенной прибавкой к пенсии. Но это так, если говорить о стоимости денег в текущий момент. К 11-му году этой авантюры стоимость 3 045 рублей будет на уровне современных 1 700 рублей.
Сумма, указанная ПФНа 120 месяцевВ деньгах начала софинансирования365408,003045,071701,151,79Год1,791136540,8419258,376%1,901236540,8418168,286%2,011336540,8417139,886%2,131436540,8416169,706%2,261536540,8415254,446%2,401636540,8414390,986%2,541736540,8413576,396%2,691836540,8412807,926%2,851936540,8412082,946%3,022036540,8411399,006%3,21Итого:150247,91К 20-му же году, эти три тысячи превратятся где-то в 900 рублей. Уже не очень весело, да?
Что же в с теми деньгами, которые добавляет государство? Какой от них прок? Ну, понятно, если бы их не было, то суммы были бы совсем ничтожными. Но даже и с ними. Как я выше указал, в деньгах отправного момента мы, за 10 лет, вкладываем около 88 тысяч своих денег. Как видно из второй таблицы, в виде надбавки пенсии мы получаем, за 10 лет, около 150 000 рублей в деньгах начала процесса софинансирования. То есть, вложив деньги на 10 лет, мы к концу 20 лет получаем менее чем в два раза больше! И это с учётом того, что государство вроде как удвоило наши деньги!
Если добавить всевозможные политические риски, риски осложнений здоровья лидеров нации, риски финансовые и проч., проч., проч. - получается крайне неудачный вариант инвестирования своих средств.
И, на самом деле, беда даже не только в конкретном текущем уровне инфляции в 6%. Беда в сроках, в том, какую процентную ставку предлагают начислять на эти деньги. Даже если предположить, что в ближайшие годы инфляция будет падать, а где-нибудь с 2017-го года и дальше она установится на уровне в 3% годовых, получается, что вложив где-нибудь около 100 000 своих денег, мы возвращаем чуть больше 200 000 рублей (опять же в деньгах начала софинансирования) и в итоговые годы выплат (16-20 годы от текущего момента) надбавка составит менее 1 800 рублей в месяц в деньгах текущего момента.
Мне кажется, что это всё лежит на поверхности. Возможно об этом уже не раз писали. Но обойти эту тему стороной я не мог.
Вот тут можно посмотреть на рекламу ПФ: http://files.pfrf.ru/userdata/presscenter/pr/polygraphy/2012/leaflet/Sofinansirovanie.pdf
Вот табличка, которую я набросал. Желающие могут поиграть с процентными ставками и инфляцией =)
2012.11.14 - ПФ
Я давно хотел написать об этом, примерно с тех пор как начал активно ездить на метро и увидел рекламу этого дела в августе этого года.
Для тех, кто не видел плакатов и тех, кто забыл, напомню. Там идёт речь о том, что сейчас действует программа софинансирования пенсии. В течение 10 лет можно добавлять не более 12 000 рублей в год, а государство "добавит" ещё 12 000. Сейчас я даже не буду касаться того вопроса, что государству добавлять нечего - Пенсионный фонд и сейчас уже дефицитный, о каких "добавках" может идти речь? Меня больше интересуют те манящие суммы, которые не уважаемые господа указывают в своей рекламе.
Они пишут, что при средней процентной ставке 7,52% годовых и при условии ежегодных взносов по 12 000 рублей мы получим, с учётом софинансирования, дополнительных 365 408 рублей на накопительной части пенсионного счёта. Как у них это получилось, я так и не понял. Ниже я приведу табличку, в которой учитывается максимальная доходность при указанных условиях - в ситуации когда человек кладёт деньги в начале года и годовая процентная ставка отрабатывается в полном объеме.
Но, даже если отталкиваться от этой суммы, 365 408 рублей, эти нехорошие люди не упоминают такой важной штуки как инфляция. Проблема в том, что за 10 лет накопления суммарная инфляция составит где-нибудь около 80% от текущего уровня. Если она будет продолжать держаться на среднегодовом уровне в 6%. Если же мы посчитаем за 20 лет (10 лет накопления + 10 лет выплат), то к концу этого срока мы получим около 220% инфляции. Но я бы не загадывал, а то, мало ли, что там будет, когда его светлость Путин, наконец, будет вынужден передать свой пост кому-нибудь ненадолго в 2024-м году?
Перехожу к табличкам.
Общая сумма вкладаДоинвестирование по годуПроцентная ставкаКапитализация за годИнфляцияКоэффициент инфляции к началу первого годаНаш вкладВ деньгах начала софинансированияГод0,001,001. 24000,0024000,007,52%1804,806%1,061200011320,754722. 49804,8024000,007,52%3745,326%1,121200010679,957283. 77550,1224000,007,52%5831,776%1,191200010075,43144. 107381,8924000,007,52%8075,126%1,26120009505,1239595. 139457,0124000,007,52%10487,176%1,34120008967,0980746. 173944,1824000,007,52%13080,606%1,42120008459,5264857. 211024,7824000,007,52%15869,066%1,50120007980,6853638. 250893,8424000,007,52%18867,226%1,59120007528,9484569. 293761,0624000,007,52%22090,836%1,69120007102,78156210. 339851,8924000,007,52%25556,866%1,79120006700,737323Итого:88321,04
У меня получилось, что концу 10 года софинансирования на счету будет только около 340 тысяч рублей. В ценах момента начала процесса это около 190 тысяч рублей. Общая сумма вложенных денег 120 000 рублей, а в деньгах отправного момента - около 88 000 рублей.
Что же получается дальше? Мы начинаем получать дополнительные 3045 рублей в месяц. Я понимаю, что для пенсионеров, которые получают по 10 000 рублей в месяц, это кажется существенной прибавкой к пенсии. Но это так, если говорить о стоимости денег в текущий момент. К 11-му году этой авантюры стоимость 3 045 рублей будет на уровне современных 1 700 рублей.
Сумма, указанная ПФНа 120 месяцевВ деньгах начала софинансирования365408,003045,071701,151,79Год1,791136540,8419258,376%1,901236540,8418168,286%2,011336540,8417139,886%2,131436540,8416169,706%2,261536540,8415254,446%2,401636540,8414390,986%2,541736540,8413576,396%2,691836540,8412807,926%2,851936540,8412082,946%3,022036540,8411399,006%3,21Итого:150247,91К 20-му же году, эти три тысячи превратятся где-то в 900 рублей. Уже не очень весело, да?
Что же в с теми деньгами, которые добавляет государство? Какой от них прок? Ну, понятно, если бы их не было, то суммы были бы совсем ничтожными. Но даже и с ними. Как я выше указал, в деньгах отправного момента мы, за 10 лет, вкладываем около 88 тысяч своих денег. Как видно из второй таблицы, в виде надбавки пенсии мы получаем, за 10 лет, около 150 000 рублей в деньгах начала процесса софинансирования. То есть, вложив деньги на 10 лет, мы к концу 20 лет получаем менее чем в два раза больше! И это с учётом того, что государство вроде как удвоило наши деньги!
Если добавить всевозможные политические риски, риски осложнений здоровья лидеров нации, риски финансовые и проч., проч., проч. - получается крайне неудачный вариант инвестирования своих средств.
И, на самом деле, беда даже не только в конкретном текущем уровне инфляции в 6%. Беда в сроках, в том, какую процентную ставку предлагают начислять на эти деньги. Даже если предположить, что в ближайшие годы инфляция будет падать, а где-нибудь с 2017-го года и дальше она установится на уровне в 3% годовых, получается, что вложив где-нибудь около 100 000 своих денег, мы возвращаем чуть больше 200 000 рублей (опять же в деньгах начала софинансирования) и в итоговые годы выплат (16-20 годы от текущего момента) надбавка составит менее 1 800 рублей в месяц в деньгах текущего момента.
Мне кажется, что это всё лежит на поверхности. Возможно об этом уже не раз писали. Но обойти эту тему стороной я не мог.
Вот тут можно посмотреть на рекламу ПФ: http://files.pfrf.ru/userdata/presscenter/pr/polygraphy/2012/leaflet/Sofinansirovanie.pdf
Вот табличка, которую я набросал. Желающие могут поиграть с процентными ставками и инфляцией =)
2012.11.14 - ПФ