Страховая выплата по угону или тоталю за кредитный автомобиль.
На днях на одном из форумов зашел вопрос о соотношении выплаты по угону/тоталю по страхованию кредитного авто.
Не праздный вопрос на самом деле. И озвученный тезис о том, что угон/тоталь в первые годы кредита - это серьезная потеря в деньгах, хотелось бы подкрепить цифрами.
Ниже приведены два примера соотношения страховой выплаты и задолженности по кредиту в разные периоды пользования кредитом/страховкой.
За основу взят реальный график платежей по кредиту, присланный нам одной доброй самаритянкой. В кредит брался автомобиль стоимостью 460 т.р., самостоятельно был оплачен в размере 110 т.р. и соответственно кредит был взят на 350 т.р.
В какой страховой компании у нее был оформлен договор, я не знаю. Для расчета взяты достаточно стандартные для страховых компаний условия расчета износа - 20% за первый год страхования, 15% - за второй и по 10% за последующие. Бывают и другие расчеты, но редко.
Итак, два примера с одинаковыми изначальными данными.
Разница в них лишь в том, что в первом примере износ считается постоянно исходя из изначальной страховой суммы, т.е. договор страхования как бы четырёхлетний; во втором случае мы меняем страховую сумму раз в год, т.е. заключаем каждый год новый договор страхования. Такая смена страховой суммы выделена желтым маркером.
Различие в том, что по факту мало какие автомобили за первый год реально теряют в цене 20%, а уж за первые два года по-моему никакой автомобиль не теряет треть стоимости. То есть второй вариант - он ближе в реальному положению вещей. Но и первый я решила не оставлять, как пример того, к чему может привести т.н. "многолетний" договор страхования.
Итак.
Во втором варианте, как уже было отмечено, страховая сумма трижды меняется. Допустим, если новый автомобиль стоил 460 т.р., то будем считать, что на второй год он стоит не 362, а 400 т.р., на третий не 295, а 360, на четвертый не 249, а 320.
Мне кажется это более соответствующие действительности цифры.
Разница между долгом банку в третий и последующие годы страхования-кредитования еще ощутимее:
Собственно, к чему это всё?
Ну, как минимум к тому, что на примере этих таблиц и графиков мы показали к чему могут привести договоры страхования, оформленные сразу на весь срок кредита. Кстати сказать, они имеют и другой, наверное еще больший, недостаток - если страховые премии (платежи клиента) оплачиваются в рассрочку, то и по закону и по правилам большинства страховых компаний, при наступлении страхового случая до уплаты всей страховой премии, страховщик имеет право зачесть страховые взносы в счет выплаты страхового возмещения:
Статья 954 Гражданского Кодекса. Страховая премия и страховые взносы
...
4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Таким образом, если вы сейчас, в мае 2014 года, оформите договор страхования сроком действия с мая 2014 по май 2018 год и этим договором будут определены и страховые премии, подлежащие уплате каждый май, допустим это будет 25.000 рублей, то при наступлении страхового случая в первый год, страховщик будет иметь право удержать невнесенные страховые платежи, т.е. в данном примере - 75.000 рублей - за май 15-го, 16-го и 17-го годов.
Но и при разумном страховании, т.е. каждый год отдельно, с установлением каждый год адекватной страховой суммы, выплата всей страховой суммы в первые два года еле-еле вернет изначально уплаченные за автомобиль деньги, т.е. 110 тысяч по условиям примера. А ведь еще и платежи по кредиту производятся ежемесячные! Если автомобиль будет угнан по истечении первого года, то получится, что клиент заплатил за автомобиль 110.000 рублей, 11 раз заплатил банку по 9.742 рубля (суммарно 217.162 рубля получается), а после выплаты страхового возмещения получит на руки лишь 87.069 рублей. Разница Убытков - на 130 тысяч рублей.
К чему это всё? - 2
К тому, что покупая автомобиль в кредит, нужно быть готовым и к таким потерям на, казалось бы, ровном месте.
Часто по работе приходится сталкиваться с недоумением клиентов - "ну как же так? я ведь все застраховал,... банк со страховой должны,... всё должно,.. но я не думал,...".
Зря не думал.
Думайте, считайте.
PS
Отдельно можно было бы оговорить про незаконность вычета износа, которую установил Верховный Суд.
Страховщики тут же начали "чтить" это новое веяние, начав продажи т.н. GAP-страхования - без вычета износа. То есть, мол - да, мы внемлем Верховному Суду, но за отдельные деньги :)))
Но в рамках данного топика этот нюанс оговаривать не стану. Потому что во-первых страховщик все равно вычтет износ, а судиться мало кто из клиентов пойдет даже за разницу в 50 тысяч рублей. Во-вторых тема "износ & GAP" вообще достойна отдельного включения. Так что - в другой раз.
За сим всё.
Спасибо за внимание.
Не праздный вопрос на самом деле. И озвученный тезис о том, что угон/тоталь в первые годы кредита - это серьезная потеря в деньгах, хотелось бы подкрепить цифрами.
Ниже приведены два примера соотношения страховой выплаты и задолженности по кредиту в разные периоды пользования кредитом/страховкой.
За основу взят реальный график платежей по кредиту, присланный нам одной доброй самаритянкой. В кредит брался автомобиль стоимостью 460 т.р., самостоятельно был оплачен в размере 110 т.р. и соответственно кредит был взят на 350 т.р.
В какой страховой компании у нее был оформлен договор, я не знаю. Для расчета взяты достаточно стандартные для страховых компаний условия расчета износа - 20% за первый год страхования, 15% - за второй и по 10% за последующие. Бывают и другие расчеты, но редко.
Итак, два примера с одинаковыми изначальными данными.
Разница в них лишь в том, что в первом примере износ считается постоянно исходя из изначальной страховой суммы, т.е. договор страхования как бы четырёхлетний; во втором случае мы меняем страховую сумму раз в год, т.е. заключаем каждый год новый договор страхования. Такая смена страховой суммы выделена желтым маркером.
Различие в том, что по факту мало какие автомобили за первый год реально теряют в цене 20%, а уж за первые два года по-моему никакой автомобиль не теряет треть стоимости. То есть второй вариант - он ближе в реальному положению вещей. Но и первый я решила не оставлять, как пример того, к чему может привести т.н. "многолетний" договор страхования.
Итак.
Во втором варианте, как уже было отмечено, страховая сумма трижды меняется. Допустим, если новый автомобиль стоил 460 т.р., то будем считать, что на второй год он стоит не 362, а 400 т.р., на третий не 295, а 360, на четвертый не 249, а 320.
Мне кажется это более соответствующие действительности цифры.
Разница между долгом банку в третий и последующие годы страхования-кредитования еще ощутимее:
Собственно, к чему это всё?
Ну, как минимум к тому, что на примере этих таблиц и графиков мы показали к чему могут привести договоры страхования, оформленные сразу на весь срок кредита. Кстати сказать, они имеют и другой, наверное еще больший, недостаток - если страховые премии (платежи клиента) оплачиваются в рассрочку, то и по закону и по правилам большинства страховых компаний, при наступлении страхового случая до уплаты всей страховой премии, страховщик имеет право зачесть страховые взносы в счет выплаты страхового возмещения:
Статья 954 Гражданского Кодекса. Страховая премия и страховые взносы
...
4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Таким образом, если вы сейчас, в мае 2014 года, оформите договор страхования сроком действия с мая 2014 по май 2018 год и этим договором будут определены и страховые премии, подлежащие уплате каждый май, допустим это будет 25.000 рублей, то при наступлении страхового случая в первый год, страховщик будет иметь право удержать невнесенные страховые платежи, т.е. в данном примере - 75.000 рублей - за май 15-го, 16-го и 17-го годов.
Но и при разумном страховании, т.е. каждый год отдельно, с установлением каждый год адекватной страховой суммы, выплата всей страховой суммы в первые два года еле-еле вернет изначально уплаченные за автомобиль деньги, т.е. 110 тысяч по условиям примера. А ведь еще и платежи по кредиту производятся ежемесячные! Если автомобиль будет угнан по истечении первого года, то получится, что клиент заплатил за автомобиль 110.000 рублей, 11 раз заплатил банку по 9.742 рубля (суммарно 217.162 рубля получается), а после выплаты страхового возмещения получит на руки лишь 87.069 рублей. Разница Убытков - на 130 тысяч рублей.
К чему это всё? - 2
К тому, что покупая автомобиль в кредит, нужно быть готовым и к таким потерям на, казалось бы, ровном месте.
Часто по работе приходится сталкиваться с недоумением клиентов - "ну как же так? я ведь все застраховал,... банк со страховой должны,... всё должно,.. но я не думал,...".
Зря не думал.
Думайте, считайте.
PS
Отдельно можно было бы оговорить про незаконность вычета износа, которую установил Верховный Суд.
Страховщики тут же начали "чтить" это новое веяние, начав продажи т.н. GAP-страхования - без вычета износа. То есть, мол - да, мы внемлем Верховному Суду, но за отдельные деньги :)))
Но в рамках данного топика этот нюанс оговаривать не стану. Потому что во-первых страховщик все равно вычтет износ, а судиться мало кто из клиентов пойдет даже за разницу в 50 тысяч рублей. Во-вторых тема "износ & GAP" вообще достойна отдельного включения. Так что - в другой раз.
За сим всё.
Спасибо за внимание.