Франция глазами эмигранта. Дополнительное страхование: Mutuelle.
Наряду с обязательным медицинским страхованием ( Securite Sociale) во Франции существует еще дополнительное страхование, называемое Mutuelle. Как следует из названия, иметь его не обязательно, но желательно, для гарантии более выгодного возмещения медицинских услуг. Степень этого возмещения зависит от типа выбранной Mutuelle, ну или говоря простым языком - чем лучше условия возмещения, тем дороже страховка. Покрытие может быть как меньше 100%, так и больше! Разберем на примере.
Допустим, в контракте Mutuelle написано, что она покрывает на 100% некую медицинскую услугу, например, визит к врачу. Что это означает? Это означает, что после того, как Securite Sociale возместит вам 70% от базовой стоимости услуги, Mutuelle доплатит дополнительно оставшиеся 30% от базовой стоимости, то есть дополнит выплаты до 100%. Повторюсь, Mutuelle не выплачивает полностью 100%, а только дополняет до 100% (то есть, до цифры, фигурирующей в контракте). Все, что больше базовой стоимости - ложится уже на клиента. Например, в случае, если вы заплатили специалисту 40 евро, Securite Sociale возместит вам 16.1 евро (напоминаю, базовая стоимость посещения специалиста - 23 евро), Mutuelle - 6,9 евро, и оставшиеся 17 евро вы заплатите самостоятельно.
Специалисты часто дорогие, и подобные «остатки» могут быть довольно значительными, особенно если посещений много. В таком случае могут помочь более дорогие Mutuelle. Снова пример. Допустим, теперь у вас контракт, где та же услуга покрывается на 200% от базовой стоимости. Вы заплатили специалисту те же 40 евро. Базовая стоимость по-прежнему 23 евро. Securite Sociale возместит по-прежнему 16.1 евро. Не возмещенными остаются 23.9 евро. Но теперь Mutuelle берет на себя ответственность дополнить возмещения до 200%. То есть, она может заплатить вплоть до 130% от базовой стоимости, что в данном случае будет равно 29.9 евро. Значит, за эту услугу оставшиеся 23.9 евро вам будут полностью возмещены. Можно считать, что вы сходили к врачу бесплатно!
Другая сторона медали заключается в том, что хорошие Mutuelle - с 200-процентным покрытием, включающие зубные протезы, слуховые аппараты, очки и другие дорогостоящие медицинские приборы и процедуры - все же очень дорогие (от сотни евро в месяц и выше). Поэтому здесь всегда нужен компромисс между вашими реальными нуждами и теми, которые гипотетически могут потребоваться.
То есть, если вы абсолютно здоровы и никаких хронических болезней у вас нет и никогда не было, то, может, Mutuelle вам не слишком-то и нужна - ну, заплатите 10 евро, если раз в год сляжете с гриппом. С другой стороны - от несчастных случаев, к сожалению, никто не застрахован… А содержание в больнице, и какие-нибудь специфические процедуры и лекарства могут вылиться в копеечку. Вообще говоря, контракт Mutuelle в рамках одной компании всегда можно поменять - с более дешевой на более дорогую, например (и обратно тоже). Наверно, и компанию тоже можно поменять при желании. Но трансфер обычно происходит не сию секунду, а требует некоего времени, до месяца, прежде чем новый контракт может вступить в силу. В условиях произошедшей автокатастрофы, например, никакого времени у пострадавшего уже не будет. Так что тут - каждый за себя решает, как ему следует распорядиться страховкой.
Пару слов еще о самих компаниях, занимающихся дополнительным страхованием. Если Securite Sociale - это единая организация, обслуживающая все общество Франции и выдающая каждому члену этого общества уникальный страховой номер, то компаний Mutuelle - некоторое множество. Я не очень в курсе, являются ли они государственными или частными. Я также не очень в курсе, насколько человек волен выбирать компанию (выбирать контракт внутри компании обычно все-таки волен!)
Например, нам, как студентам, предлагалось на выбор только две компании, в которых можно было оформить студенческую страховку. Я предполагаю, что студентам, не имеющим заработка, другие компании просто не позволили бы оформиться у них. Чаще всего все крупные компании-работодатели имеют свою компанию Mutuelle, в которой оформляются страховки для всех сотрудников. В этом случае работодатель может взять на себя часть расходов. Но все же, насколько я понимаю, если сотрудника не устраивают условия Mutuelle работодателя, он за свои деньги может обратиться и в другую Mutuelle.
Mutuelle выдает небольшой сертификат (бумажку, книжечку, в зависимости от компании, но все же не пластиковую карту как Securite Sociale), в котором прописан номер контракта и сроки действия. Этот сертификат спрашивают в лабораториях, клиниках, аптеках, особенно при первом посещении. Бывают контракты, которые ежегодно обновляются автоматически. Другие нужно персонально обновлять каждый год. Предполагаю, это зависит, в том числе, от места работы и занятости клиента. Например, так как студенты в ВУЗ записываются каждый год по новой (об этом я еще напишу), то и в Mutuelle нужно каждый год дополнительно сообщать о продлении контракта.
Разные компании Mutuelle еще имеют разную политику по работе непосредственно с различными мед учреждениями и мед сотрудниками. Некоторые являются более «гибкими» и позволяют врачу (или иному мед учреждению) отправлять запрос на возмещение непосредственно в Mutuelle, как бы минуя клиента. В этом случае обслуженный больной вообще ничего не платит (или платит только остаток после 100-процентного возмещения, если таковой имеется). Врач и страховые (Securite Sociale и Mutuelle) разбираются между собой, и страховая платит непосредственно врачу нужную сумму.
Другие Mutuelle являются менее «доверенными» и по такому принципу работать не умеют (или не хотят). В таком случае пациент будет вынужден заплатить полную стоимость визита или процедуры, а страховые потом вернут ему полагающиеся деньги на счет. При наличии Carte Vitale это произойдет автоматически. При ее отсутствии нужно будет заполнить лист посещения (feuille de soins) и отослать его в Mutuelle.
Вообще говоря, приезжему довольно сложно разобраться во всех тонкостях страхования. Но раз разобравшись, дальше уже значительно проще. И с возмещением потраченных на лечение денег обычно вопросов и нареканий не возникает - страховые работают исправно.
Допустим, в контракте Mutuelle написано, что она покрывает на 100% некую медицинскую услугу, например, визит к врачу. Что это означает? Это означает, что после того, как Securite Sociale возместит вам 70% от базовой стоимости услуги, Mutuelle доплатит дополнительно оставшиеся 30% от базовой стоимости, то есть дополнит выплаты до 100%. Повторюсь, Mutuelle не выплачивает полностью 100%, а только дополняет до 100% (то есть, до цифры, фигурирующей в контракте). Все, что больше базовой стоимости - ложится уже на клиента. Например, в случае, если вы заплатили специалисту 40 евро, Securite Sociale возместит вам 16.1 евро (напоминаю, базовая стоимость посещения специалиста - 23 евро), Mutuelle - 6,9 евро, и оставшиеся 17 евро вы заплатите самостоятельно.
Специалисты часто дорогие, и подобные «остатки» могут быть довольно значительными, особенно если посещений много. В таком случае могут помочь более дорогие Mutuelle. Снова пример. Допустим, теперь у вас контракт, где та же услуга покрывается на 200% от базовой стоимости. Вы заплатили специалисту те же 40 евро. Базовая стоимость по-прежнему 23 евро. Securite Sociale возместит по-прежнему 16.1 евро. Не возмещенными остаются 23.9 евро. Но теперь Mutuelle берет на себя ответственность дополнить возмещения до 200%. То есть, она может заплатить вплоть до 130% от базовой стоимости, что в данном случае будет равно 29.9 евро. Значит, за эту услугу оставшиеся 23.9 евро вам будут полностью возмещены. Можно считать, что вы сходили к врачу бесплатно!
Другая сторона медали заключается в том, что хорошие Mutuelle - с 200-процентным покрытием, включающие зубные протезы, слуховые аппараты, очки и другие дорогостоящие медицинские приборы и процедуры - все же очень дорогие (от сотни евро в месяц и выше). Поэтому здесь всегда нужен компромисс между вашими реальными нуждами и теми, которые гипотетически могут потребоваться.
То есть, если вы абсолютно здоровы и никаких хронических болезней у вас нет и никогда не было, то, может, Mutuelle вам не слишком-то и нужна - ну, заплатите 10 евро, если раз в год сляжете с гриппом. С другой стороны - от несчастных случаев, к сожалению, никто не застрахован… А содержание в больнице, и какие-нибудь специфические процедуры и лекарства могут вылиться в копеечку. Вообще говоря, контракт Mutuelle в рамках одной компании всегда можно поменять - с более дешевой на более дорогую, например (и обратно тоже). Наверно, и компанию тоже можно поменять при желании. Но трансфер обычно происходит не сию секунду, а требует некоего времени, до месяца, прежде чем новый контракт может вступить в силу. В условиях произошедшей автокатастрофы, например, никакого времени у пострадавшего уже не будет. Так что тут - каждый за себя решает, как ему следует распорядиться страховкой.
Пару слов еще о самих компаниях, занимающихся дополнительным страхованием. Если Securite Sociale - это единая организация, обслуживающая все общество Франции и выдающая каждому члену этого общества уникальный страховой номер, то компаний Mutuelle - некоторое множество. Я не очень в курсе, являются ли они государственными или частными. Я также не очень в курсе, насколько человек волен выбирать компанию (выбирать контракт внутри компании обычно все-таки волен!)
Например, нам, как студентам, предлагалось на выбор только две компании, в которых можно было оформить студенческую страховку. Я предполагаю, что студентам, не имеющим заработка, другие компании просто не позволили бы оформиться у них. Чаще всего все крупные компании-работодатели имеют свою компанию Mutuelle, в которой оформляются страховки для всех сотрудников. В этом случае работодатель может взять на себя часть расходов. Но все же, насколько я понимаю, если сотрудника не устраивают условия Mutuelle работодателя, он за свои деньги может обратиться и в другую Mutuelle.
Mutuelle выдает небольшой сертификат (бумажку, книжечку, в зависимости от компании, но все же не пластиковую карту как Securite Sociale), в котором прописан номер контракта и сроки действия. Этот сертификат спрашивают в лабораториях, клиниках, аптеках, особенно при первом посещении. Бывают контракты, которые ежегодно обновляются автоматически. Другие нужно персонально обновлять каждый год. Предполагаю, это зависит, в том числе, от места работы и занятости клиента. Например, так как студенты в ВУЗ записываются каждый год по новой (об этом я еще напишу), то и в Mutuelle нужно каждый год дополнительно сообщать о продлении контракта.
Разные компании Mutuelle еще имеют разную политику по работе непосредственно с различными мед учреждениями и мед сотрудниками. Некоторые являются более «гибкими» и позволяют врачу (или иному мед учреждению) отправлять запрос на возмещение непосредственно в Mutuelle, как бы минуя клиента. В этом случае обслуженный больной вообще ничего не платит (или платит только остаток после 100-процентного возмещения, если таковой имеется). Врач и страховые (Securite Sociale и Mutuelle) разбираются между собой, и страховая платит непосредственно врачу нужную сумму.
Другие Mutuelle являются менее «доверенными» и по такому принципу работать не умеют (или не хотят). В таком случае пациент будет вынужден заплатить полную стоимость визита или процедуры, а страховые потом вернут ему полагающиеся деньги на счет. При наличии Carte Vitale это произойдет автоматически. При ее отсутствии нужно будет заполнить лист посещения (feuille de soins) и отослать его в Mutuelle.
Вообще говоря, приезжему довольно сложно разобраться во всех тонкостях страхования. Но раз разобравшись, дальше уже значительно проще. И с возмещением потраченных на лечение денег обычно вопросов и нареканий не возникает - страховые работают исправно.