Медицинская страховка в Швейцарии: лайфхаки
Я внимательно изучала систему медицинского страхования в Швейцарии, и теперь мне часто задают вопросы о ее организации. Настало время написать, как же она работает и как лучше на ней сэкономить без ущерба для себя и кармана.
Если многое покажется вам очевидным - простите, но даже самый очевидный пост лучше, чем ничего, а то мне никаких внятных статей мне не попалось по этой теме. Если где-то ошиблась - велкам в комментарии, поправим :)
Медицинская страховка делится на два типа: базовую и дополнительные пакеты. Цены варьируются в зависимости от возраста, кантона и города, но сам подход остается одинаковым.
БАЗОВАЯ
Базовая обязательна по закону, и обойтись без нее нельзя. Она варьируется исходя из трех параметров.
1) Франшиза, или deductible.
Страховка только дает возможность ходить по врачам. Франшиза - это та граница в год, от которой страховая компания начинает покрывать 90 % расходов. Франшиза бывает в 300, 500, 1000, 1500, 2000 или 2500 франков.
Т.е. если у меня франшиза 300 франков, то все первые походы по врачам и анализы я оплачиваю сама. Когда я выплачу 300 франков, страховая начнет покрывать 90% моих расходов.
Чем выше франшиза, тем дешевле страховка. Для моего возраста в Лугано цены за страховку с франшизой в 300 франков начинаются от 330 франков в месяц, а за страховку с франшизой в 2500 всего от 190.
Таким образом, если сильно не болеть, то лучше взять франшизу в 2500 и сэкономить, а если есть серьезные проблемы со здоровьем, то лучше иметь франшизу в 300.
Лайфхак:я посчитала, если не очень много болеть, но все же пользоваться медициной (в год примерно одно увечье, один грипп, пара анализов и осмотров), то в конечном счете цена за все медобслуживание получается одинаковой - что взять страховку подешевле и отдать 2500 врачам, что взять страховку подороже и отдать только 300. Во франшизе в 500, 1000, 2000 и других промежуточных вариантах вообще смысла нет, все это примерно одинаково выходит.
2) Тип врача.
При разной страховке - разная схема, куда обращаться в случае болезни. В целом чем-то похоже на российскую поликлинику с терапевтом, которого обязательно надо посетить, чтобы получить направление к хирургу, отоларинтгологу, эндокринологу и пр.
Самая дешевая - Telmed - когда при гриппе и всяких мелких болячках сначала надо звонить по телефону, чтобы получить направление даже к терапевту. Довольно редкий тип страховки.
Следующая - HMO model - когда можно прийти к доктору на осмотр, но только в определенный центр. Обычно в городе их два-три, и это не больница, а специальный центр для мелких заболеваний. Один из самых известных - это сеть Sanacare.
Затем идет family doctor - одна из самых распространенных моделей, когда ты привязываешься к определенному терапевту и ходишь к нему со всеми вопросами. Главное удобство этой модели в том, что можно выбрать терапевта самому, а не быть привязанным неизвестно к кому.
Стандартная модель - можно обратиться к любому доктору, минуя терапевта и без направлений.
Лайфхак: обычно страховщики по умолчанию предлагают модель family doctor, хотя лично я в ней особого смысла не вижу и предпочитаю HMO. В Sanacare просто прекрасно все организовано - элементарно назначить прием, записаться, очереди маленькие - всего два-три человека. И лично для меня нет разницы: идти в личный офис доктора или к доктору в медицинский центр.
3) Страховая компания.
Базовая страховка у всех страховых компаний одинаковая по закону. Список того, что входит в эту страховку, если у каждого представителя компаний. Например (пишу по памяти, может быть неточно), туда входит помощь в случае любых заболеваний (но не подозрений на что-то, а уже заболеваний), срочные операции, гинекологический осмотр раз в год и т.п. Полностью покрывается беременность с какого-то месяца (с 3-его?) безо всякой франшизы. Не входит скорая помощь, не входит покупка линз, очков, всякие косметологические операции и анализы "чтобы провериться".
Лайфхак: базовая страховка везде одинаковая, а цена на нее в разных компаниях разная. Поэтому каждый год можно менять страховую компанию (только в ноябре на будущий год), чтобы каждый год выбирать самое дешевое предложение на рынке. Сравнить можно на https://www.comparis.ch/
ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ
Чем же отличаются страховые компании, если базовая страховка везде одинаковая? Дополнительными пакетами. Если знать, чем болеешь, именно за счет дополнительных пакетов можно снизить свои расходы. Как это сделать?
Надо сходить в каждую страховую компанию и получить у них описание, что входит в их дополнительные пакеты и выбрать, какие опции конкретно тебе будут нужны. Например, мне было позарез нужно покрытие линз, так вот в одной компании линзы покрывают только со второго года, в другой - только очки, в третьей - с определенным лимитом в год. У каждой компании еще несколько разных дополнительных пакетов, надо их все изучить и брать только те, которые нужны. Я, например, взяла два пакета, которые покрывают проблемы с глазами, но заодно получила лечение нетрадицонной медициной, покрытие стоимости тренажерного зала, возмещение услуг уборщицы в случае проблем со спиной и пр.
Официально можно купить базовую страховку в одной компании (подешевле) и дополнительную в другой. Но по факту так не получается, потому что в дополнительной страховке тебе могут отказать без объяснения причин. Поэтому приходится брать базовую + дополнительную в одном месте, чтобы не отказали в дополнительной и чтобы франшиза считалась у них вместе.
Лайфхак: чтобы выбрать страховую компанию, изучите дополнительные пакеты у тех компаний, которые предлагают самую дешевую базовую страховку.
UPD. В большинстве университетов на программах бакалавра, магистра и иногда даже PhD можно оформить специальную студенческую страховку по очень низкой цене.
Если многое покажется вам очевидным - простите, но даже самый очевидный пост лучше, чем ничего, а то мне никаких внятных статей мне не попалось по этой теме. Если где-то ошиблась - велкам в комментарии, поправим :)
Медицинская страховка делится на два типа: базовую и дополнительные пакеты. Цены варьируются в зависимости от возраста, кантона и города, но сам подход остается одинаковым.
БАЗОВАЯ
Базовая обязательна по закону, и обойтись без нее нельзя. Она варьируется исходя из трех параметров.
1) Франшиза, или deductible.
Страховка только дает возможность ходить по врачам. Франшиза - это та граница в год, от которой страховая компания начинает покрывать 90 % расходов. Франшиза бывает в 300, 500, 1000, 1500, 2000 или 2500 франков.
Т.е. если у меня франшиза 300 франков, то все первые походы по врачам и анализы я оплачиваю сама. Когда я выплачу 300 франков, страховая начнет покрывать 90% моих расходов.
Чем выше франшиза, тем дешевле страховка. Для моего возраста в Лугано цены за страховку с франшизой в 300 франков начинаются от 330 франков в месяц, а за страховку с франшизой в 2500 всего от 190.
Таким образом, если сильно не болеть, то лучше взять франшизу в 2500 и сэкономить, а если есть серьезные проблемы со здоровьем, то лучше иметь франшизу в 300.
Лайфхак:я посчитала, если не очень много болеть, но все же пользоваться медициной (в год примерно одно увечье, один грипп, пара анализов и осмотров), то в конечном счете цена за все медобслуживание получается одинаковой - что взять страховку подешевле и отдать 2500 врачам, что взять страховку подороже и отдать только 300. Во франшизе в 500, 1000, 2000 и других промежуточных вариантах вообще смысла нет, все это примерно одинаково выходит.
2) Тип врача.
При разной страховке - разная схема, куда обращаться в случае болезни. В целом чем-то похоже на российскую поликлинику с терапевтом, которого обязательно надо посетить, чтобы получить направление к хирургу, отоларинтгологу, эндокринологу и пр.
Самая дешевая - Telmed - когда при гриппе и всяких мелких болячках сначала надо звонить по телефону, чтобы получить направление даже к терапевту. Довольно редкий тип страховки.
Следующая - HMO model - когда можно прийти к доктору на осмотр, но только в определенный центр. Обычно в городе их два-три, и это не больница, а специальный центр для мелких заболеваний. Один из самых известных - это сеть Sanacare.
Затем идет family doctor - одна из самых распространенных моделей, когда ты привязываешься к определенному терапевту и ходишь к нему со всеми вопросами. Главное удобство этой модели в том, что можно выбрать терапевта самому, а не быть привязанным неизвестно к кому.
Стандартная модель - можно обратиться к любому доктору, минуя терапевта и без направлений.
Лайфхак: обычно страховщики по умолчанию предлагают модель family doctor, хотя лично я в ней особого смысла не вижу и предпочитаю HMO. В Sanacare просто прекрасно все организовано - элементарно назначить прием, записаться, очереди маленькие - всего два-три человека. И лично для меня нет разницы: идти в личный офис доктора или к доктору в медицинский центр.
3) Страховая компания.
Базовая страховка у всех страховых компаний одинаковая по закону. Список того, что входит в эту страховку, если у каждого представителя компаний. Например (пишу по памяти, может быть неточно), туда входит помощь в случае любых заболеваний (но не подозрений на что-то, а уже заболеваний), срочные операции, гинекологический осмотр раз в год и т.п. Полностью покрывается беременность с какого-то месяца (с 3-его?) безо всякой франшизы. Не входит скорая помощь, не входит покупка линз, очков, всякие косметологические операции и анализы "чтобы провериться".
Лайфхак: базовая страховка везде одинаковая, а цена на нее в разных компаниях разная. Поэтому каждый год можно менять страховую компанию (только в ноябре на будущий год), чтобы каждый год выбирать самое дешевое предложение на рынке. Сравнить можно на https://www.comparis.ch/
ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ
Чем же отличаются страховые компании, если базовая страховка везде одинаковая? Дополнительными пакетами. Если знать, чем болеешь, именно за счет дополнительных пакетов можно снизить свои расходы. Как это сделать?
Надо сходить в каждую страховую компанию и получить у них описание, что входит в их дополнительные пакеты и выбрать, какие опции конкретно тебе будут нужны. Например, мне было позарез нужно покрытие линз, так вот в одной компании линзы покрывают только со второго года, в другой - только очки, в третьей - с определенным лимитом в год. У каждой компании еще несколько разных дополнительных пакетов, надо их все изучить и брать только те, которые нужны. Я, например, взяла два пакета, которые покрывают проблемы с глазами, но заодно получила лечение нетрадицонной медициной, покрытие стоимости тренажерного зала, возмещение услуг уборщицы в случае проблем со спиной и пр.
Официально можно купить базовую страховку в одной компании (подешевле) и дополнительную в другой. Но по факту так не получается, потому что в дополнительной страховке тебе могут отказать без объяснения причин. Поэтому приходится брать базовую + дополнительную в одном месте, чтобы не отказали в дополнительной и чтобы франшиза считалась у них вместе.
Лайфхак: чтобы выбрать страховую компанию, изучите дополнительные пакеты у тех компаний, которые предлагают самую дешевую базовую страховку.
UPD. В большинстве университетов на программах бакалавра, магистра и иногда даже PhD можно оформить специальную студенческую страховку по очень низкой цене.