Стоит ли открывать RESP.
После рождения сына у нас возник насущный вопрос:
Открывать ли RESP (Registered Education Savings Plan)?
http://www.cra-arc.gc.ca/E/pub/tg/rc4092/README.html
Мы даже уже умудрились встретиться с одним из продавцов упомянутой сберегательной программы. Продавец для начала набросал нам кучу листовок и брошюр. Потом, как водится, заверил, что никого лучше его компании в мире нет и только им вообще можно доверять, приведя по этому поводу бесчисленное колличество ничего не доказывающих доводов. После полуторачасовой беседы он так ничего толком не сказал, после чего мы с Олей, потеряв терпение, ринулись на него в бой и совместными неимоверными усилиями таки вытащили из него клещами чуть-чуть информации о самом продукте и о различных его аспектах. Всю эту информацию можно было бы рассказать за минут 7 от силы, но видимо у продавца не было такой задачи. Если бы наше старание хоть что-нибудь выяснить было бы хоть чуточку меньше, то, я уверен, ничего, кроме того, что они самые лучшие, а он самый лучший из лучших, выяснить так бы и не удалось. В результате вопрос остался там же и таким же.
Так стоит ли открывать RESP?
Вот то что нам удалось выяснить.
Родители имеют право вкладывать в программу не больше $4000 в год. Государство докладывает на каждый вложенный доллар 20 центов (то есть 20%), однако не больше, чем $400 в год и не больше, чем $7000 за всё время программы. Таким образом, наиболее отимальный и выгодный режим - это вкладывать $2000 в год. Таким образом после окончания первого года вы имеете $2400, на которые начинает бежать процент. После второго года вы имеете $4800 плюс процент набежавший за предыдущий год и так далее до конца программы. Набегающий процент они якобы гарантируют в пределах 6% - 9% в год (что выглядит очень заманчиво). При грубом подсчёте и если начать сразу после рождения ребёнка, то к моменту достежения его 18-ти летия вы получаете назад в три раза больше, чем вложили. Вы вкладываете около $33000, а получаете около $100000. Как-то так, совершенно конечно случайно, получается, что по прогнозам средняя стоимость обучения в 2023 году будет как раз составлять около $100000. То есть сразу «закрадывается» маааленькое подозрение :-), что всё цифры специально подогнаны.
Программа заканчивается по достижении ребёнка 18-ти лет. После чего, родители получают ”principal”, то есть то, что они вложили, а у ребёнка есть две опции, получить всё остальное набежавшее и доложенное государством одним платежём, либо получить выплату в четыре платежа на протяжении последующих 4-х лет. Во втором случае процент набегает гораздо больше, то есть второй вариант выгоднее.
Все ежемесячные (или ежегодные) платежи родителей Not Tax Deductible, то есть они не уменьшают годовой доход (не списываются). Однако при получении этих денег назад через 18 лет они не облагаются налогом, так как считаются уже им обложенным ранее. Если всё случилось как вы хотели и ребёнок пошёл учиться, то оставшаяся (заработанная сумма) выплачивается на его имя и облагается подоходным налогом. Однако, в связи с тем, что ваш ребёнок на этот момент никакого другого дохода не имеет, и при этом учится, то налог будет минимален. А если ребёнок забирает деньги не сразу, а в 4 платежа (смотри выше), то доход получается таким небольшим, что налога на него не должно быть совсем. Подробности по поводу налогообложения на всю эту историю можно посмотреть здесь: http://www.cra-arc.gc.ca/E/pub/tg/rc4092/rc4092-e.html#P65_6414
Если ребёнок решил не идти учиться, то программа может быть переведена на имя другого (младшего) ребёнка. При этом ничего не теряется. (Эта часть нам кажется не точной, что-то мы тут, вероятно, упустили).
Чтобы получить назад «заработанные» деньги достаточно принести справку из учебного заведения о том, что ребёнок зачислен на обучение. Деньги выплачиваются и доказательства последующего, собственно, обучения не требуется.
Если ребёнок у вас в единственном числе и он не пошёл учиться, то теряется всё, кроме ”principal”.
Чтобы получить «заработанные» деньги ваш ребёнок не обязан учиться в Канаде, но может поступить в любое соответсвующее учебное заведение и за границей тоже.
Если у вас так случилось, что совершенно нет денег продолжать выплачивать каждый месяц, то минимальная сумма платежей, на которую вам позволят спуститься - $9.90 в месяц. При регулярных платежах не меньше этой минимальной суммы, вы не теряете ничего и правила программы для вас нисколько не изменяются.
Ну вот вроде и всё, вкратце…
Прежде всего, мы будем признательны за любые уточнения или исправления в вышеперечисленные нами факты, если таковые имеются.
А теперь, в чём же, собственно, вопрос? Ну основной вопрос конечно: «Where is the catch?”.
Ответа у нас пока нет (либо нет этого самого кеча?).
Мы задали продaвцу вопрос в таком виде: «А зачем на фиг это всё нужно государству? Зачем оно так по доброму докладывает так много денег в нашу сберегаельную программу?»
Ответ был таким: «Государству выгодно, чтобы у него было больше людей с высшим образованием, поэтому, зная, что стоимость образования с каждым годом растёт, оно делает так, чтобы через 18 лет у нового поколения хватило денег на обучение.»
Тогда у нас возник встречный логичный вопрос «А почему тогда, если это так уж ему (государству) выгодно оно не делает так, чтобы стоимость образования не увеличивалась такими темпами, а вместо этого втягивает население в сберегательные программы?» Ответа на этот вопрос мы не получили.
Господа! Мы будем признательны всем, кто выскажется по вышепоставленным вопросам и RESP вообще. У кого есть по этому поводу какие соображения?
Например, быть может это всё не имеет смысл, потому что через 18 лет деньги девальвируются и вся эта красочная картинка рассыплется.
Быть может имеет смысл, если мы уж хотим заработать таким образом, вкладывать деньги в другие сберегательные программы? Например, замечательная альтернатива, нам кажется, вложение денег в сберегательную программу под названием «недвижимость» - купить ещё один дом (один уже купили), сдавать его и всячески лелеять, а потом через 18 лет его продать и получить при хорошем раскладе гораздо больше?
Или, например, такая позиция: тратить эти деньги здесь и сейчас на того же ребёнка, обеспечив ему «счастливое» детство, а потом, когда он вырастет, пустить его по нашим собственным стопам. То есть предложить ему найти способ учиться так же, как это сделали в своё время мы, не имея за душой никаких сберегательных программ?
Заранее благодарны всем решившимся высказаться.
Открывать ли RESP (Registered Education Savings Plan)?
http://www.cra-arc.gc.ca/E/pub/tg/rc4092/README.html
Мы даже уже умудрились встретиться с одним из продавцов упомянутой сберегательной программы. Продавец для начала набросал нам кучу листовок и брошюр. Потом, как водится, заверил, что никого лучше его компании в мире нет и только им вообще можно доверять, приведя по этому поводу бесчисленное колличество ничего не доказывающих доводов. После полуторачасовой беседы он так ничего толком не сказал, после чего мы с Олей, потеряв терпение, ринулись на него в бой и совместными неимоверными усилиями таки вытащили из него клещами чуть-чуть информации о самом продукте и о различных его аспектах. Всю эту информацию можно было бы рассказать за минут 7 от силы, но видимо у продавца не было такой задачи. Если бы наше старание хоть что-нибудь выяснить было бы хоть чуточку меньше, то, я уверен, ничего, кроме того, что они самые лучшие, а он самый лучший из лучших, выяснить так бы и не удалось. В результате вопрос остался там же и таким же.
Так стоит ли открывать RESP?
Вот то что нам удалось выяснить.
Родители имеют право вкладывать в программу не больше $4000 в год. Государство докладывает на каждый вложенный доллар 20 центов (то есть 20%), однако не больше, чем $400 в год и не больше, чем $7000 за всё время программы. Таким образом, наиболее отимальный и выгодный режим - это вкладывать $2000 в год. Таким образом после окончания первого года вы имеете $2400, на которые начинает бежать процент. После второго года вы имеете $4800 плюс процент набежавший за предыдущий год и так далее до конца программы. Набегающий процент они якобы гарантируют в пределах 6% - 9% в год (что выглядит очень заманчиво). При грубом подсчёте и если начать сразу после рождения ребёнка, то к моменту достежения его 18-ти летия вы получаете назад в три раза больше, чем вложили. Вы вкладываете около $33000, а получаете около $100000. Как-то так, совершенно конечно случайно, получается, что по прогнозам средняя стоимость обучения в 2023 году будет как раз составлять около $100000. То есть сразу «закрадывается» маааленькое подозрение :-), что всё цифры специально подогнаны.
Программа заканчивается по достижении ребёнка 18-ти лет. После чего, родители получают ”principal”, то есть то, что они вложили, а у ребёнка есть две опции, получить всё остальное набежавшее и доложенное государством одним платежём, либо получить выплату в четыре платежа на протяжении последующих 4-х лет. Во втором случае процент набегает гораздо больше, то есть второй вариант выгоднее.
Все ежемесячные (или ежегодные) платежи родителей Not Tax Deductible, то есть они не уменьшают годовой доход (не списываются). Однако при получении этих денег назад через 18 лет они не облагаются налогом, так как считаются уже им обложенным ранее. Если всё случилось как вы хотели и ребёнок пошёл учиться, то оставшаяся (заработанная сумма) выплачивается на его имя и облагается подоходным налогом. Однако, в связи с тем, что ваш ребёнок на этот момент никакого другого дохода не имеет, и при этом учится, то налог будет минимален. А если ребёнок забирает деньги не сразу, а в 4 платежа (смотри выше), то доход получается таким небольшим, что налога на него не должно быть совсем. Подробности по поводу налогообложения на всю эту историю можно посмотреть здесь: http://www.cra-arc.gc.ca/E/pub/tg/rc4092/rc4092-e.html#P65_6414
Если ребёнок решил не идти учиться, то программа может быть переведена на имя другого (младшего) ребёнка. При этом ничего не теряется. (Эта часть нам кажется не точной, что-то мы тут, вероятно, упустили).
Чтобы получить назад «заработанные» деньги достаточно принести справку из учебного заведения о том, что ребёнок зачислен на обучение. Деньги выплачиваются и доказательства последующего, собственно, обучения не требуется.
Если ребёнок у вас в единственном числе и он не пошёл учиться, то теряется всё, кроме ”principal”.
Чтобы получить «заработанные» деньги ваш ребёнок не обязан учиться в Канаде, но может поступить в любое соответсвующее учебное заведение и за границей тоже.
Если у вас так случилось, что совершенно нет денег продолжать выплачивать каждый месяц, то минимальная сумма платежей, на которую вам позволят спуститься - $9.90 в месяц. При регулярных платежах не меньше этой минимальной суммы, вы не теряете ничего и правила программы для вас нисколько не изменяются.
Ну вот вроде и всё, вкратце…
Прежде всего, мы будем признательны за любые уточнения или исправления в вышеперечисленные нами факты, если таковые имеются.
А теперь, в чём же, собственно, вопрос? Ну основной вопрос конечно: «Where is the catch?”.
Ответа у нас пока нет (либо нет этого самого кеча?).
Мы задали продaвцу вопрос в таком виде: «А зачем на фиг это всё нужно государству? Зачем оно так по доброму докладывает так много денег в нашу сберегаельную программу?»
Ответ был таким: «Государству выгодно, чтобы у него было больше людей с высшим образованием, поэтому, зная, что стоимость образования с каждым годом растёт, оно делает так, чтобы через 18 лет у нового поколения хватило денег на обучение.»
Тогда у нас возник встречный логичный вопрос «А почему тогда, если это так уж ему (государству) выгодно оно не делает так, чтобы стоимость образования не увеличивалась такими темпами, а вместо этого втягивает население в сберегательные программы?» Ответа на этот вопрос мы не получили.
Господа! Мы будем признательны всем, кто выскажется по вышепоставленным вопросам и RESP вообще. У кого есть по этому поводу какие соображения?
Например, быть может это всё не имеет смысл, потому что через 18 лет деньги девальвируются и вся эта красочная картинка рассыплется.
Быть может имеет смысл, если мы уж хотим заработать таким образом, вкладывать деньги в другие сберегательные программы? Например, замечательная альтернатива, нам кажется, вложение денег в сберегательную программу под названием «недвижимость» - купить ещё один дом (один уже купили), сдавать его и всячески лелеять, а потом через 18 лет его продать и получить при хорошем раскладе гораздо больше?
Или, например, такая позиция: тратить эти деньги здесь и сейчас на того же ребёнка, обеспечив ему «счастливое» детство, а потом, когда он вырастет, пустить его по нашим собственным стопам. То есть предложить ему найти способ учиться так же, как это сделали в своё время мы, не имея за душой никаких сберегательных программ?
Заранее благодарны всем решившимся высказаться.