Как открыть банковский счет в США.
Продолжу тему полезных советов жизни в США для простых обывателей, которым так или иначе нужно налаживать быт.
Следующая тема - как открыть банковский счет.
По идее, первое, что нужно для того, чтобы как-то наладить жизнь в США - это почтовый адрес, который станет для вас пропиской.
В США нет прописки как таковой в нашем (совковом) понимании. Здесь пропиской являются документы, подтверждающие, что вы действительно проживаете по конкретному адресу. К ним относятся договор аренды или права собственности, водительское удостоверение или ID (заменяющее внутренний паспорт), договора с крупными компаниями, например: газ - электро, кабельное ТВ и Интернет, страховка и т.п.
Без реального адреса практически невозможно наладить бытовые процессы для задержавшегося туриста.
Нам было немного проще, мы жили не в отеле, а у друзей. Поэтому во всех учреждениях и организациях на начальном этапе мы давали их адрес.
Хочу сразу отметить, что у нас не было никаких проблем с использованием украинской банковской карты. Правда мы заранее предупредили банк, где будем находиться, чтобы нас не заблокировали. В тех редких случаях, когда приходилось давать ее в руки кому-то для рассчетов, например, в некоторых кафе и ресторанах, американцы с любопытством рассматривают непонятную карту непонятного банка с надписями на непонятном языке. Но она работала всегда.
Тогда возникает вопрос, а зачем тогда нужен счет в американском банке? Ну кроме понтов, разумеется. Никаких финансовых афер по выводу капиталла мы не планировали, могли бы оходиться и своей, украинской.
Но все дело в чеках. Их тут два основных вида: банковские чеки (чековая книжка) и кассовый чек.
Я ещё не до конца разобралась в чем их отличие. Но оба вида очень активно используются в повседневной жизни. Чеки из чековой книжки заменяют операцию рассчета банковской картой. Т.е. вы хотите заплатить кому-то за услуги, но по определенным соображениям не хотите светить свою карту или боитесь, чтобы эти люди не смогли использовать данные с карты для мошеннических операций. Вы просто выписываете чек на имя физ.лица или органищации. Завести деньги с чека себе на счет можно через банкомат или в кассе. У выписавшего чек всегда есть возможность его отменить и отозвать деньги обратно. Это защита от подделки и мошенничества, но предполагает, что человек все же следит за движением средств на счете. Некоторые люди настолько привыкли к чекам, что не ленятся выписывать их на кассе в магазине даже на копеечные суммы. Но это дело вкуса и личных тараканов. Но есть некоторые сервисы или услуги, которые не берут для рассчета банковские карты или кэш, а только чек.
Второй тип чека выписывается у кассира в банке или в некоторых торговых сетях. Я не помню как точно он называется, что-то вроде casher chek. По сути, это - вексель, заменяющий рассчет наличными. Вы выписываете сумму на чье-то имя и она сразу же списывается со счета. Вроде как если бы вы сняли эти деньги со счета и отдали наличными.
Именно этот тип чеков требует лэнд-лорд для оплаты рента. Никакие другие не принимаются.
Это и было основной причиной, для чего мы открывали счет. Чтобы иметь возможность пользоваться чеками.
Сама процедура очень проста: даешь кассиру карту и просишь выписать банковский чек на такую-то сумму для такого-то получателя и все.
Теперь непосредственно про банковский счет.
В идеале, для комфортной жизни в США, вам нужно иметь как дебетную карту, так и кредитную. Никогда не знаешь наперед, где столкнешься с ограничениями, когда принимают только тот или иной вид карт. Например, при некоторых рассчетах просят именно кредитную карту, к ней больше доверия. Но в то же самое время, в сети магазинов Costco (очень дальний аналог немецкой сети Metro cash & carry) принимают только дебетную. Поэтому нашей целью было получить оба типа карт.
Важно, для иностранцев, которые находятся в стране на легальном положении - это возможно и законно. Даже при условии, что у вас нет SSN и в ближайшее время не предвидится.
Наш выбор пал на Bank of America. C одной стороны мы читали, что он очень лоялен к тем, у кого нет на данный момент номера соц.страхования, а с другой стороны, наши друзья имели счет в этом же банке и могли подсказать, как и что здесь работает.
С дебетной картой не возникло вообще никаких проблем. Просто приходишь к менеджеру и он тебе рассказывает, какие есть варианты на сегодня с разной абонплатой, обязательствами, штрафами и плюшками.
Тот вариант, что выбрали мы, включал в себя следующее:
- счет с общим доступом для обоих супругов + дебетные карты с фото и чипом, которые в некоторых случаях работают как удостоверение личности, что очень удобно;
- он-лайн поддержка, мобильный банкинг и т.п. - стандартный набор;
- чековая книжка в количестве целых три бумажных чека к счету. Да не побьют меня тапками американцы, но я упорно считаю чеки - это изживающим себя атавизмом. Когда эти три несчастья закончатся, надо будет получить новую книжечку у кассира за небольшую мзду или заказать он-лайн. Если выбрать самый простой вариант, то будет бесплатно. Придет по почте. Если вдруг вам захочется выбрать какой-то особенный дизайн, вплоть до своего собственного, то это будет чего-то стоить. Также, за отдельную плату можно заказать не простую доставку по почте, которая идет 2 недели, а срочной, курьерской и с особым режимом безопасности.
- бонус в виде банковской ячейки, очень маленькой, но все же! учитывая наш кочевой образ жизни, возможность безопасно хранить важные докуметны была не лишней.
Все удовольствие стоит 25 долларов в месяц. Как таковой овердрафт не устанавливается, но если по какой-то причине я сделаю он-лайн платеж, превышающий доступный остаток, то недостающая сумма не спишится, но на разницу все равно насчитают пеню. Так сказать профилактическая работа на внимательность. С банками стараются не шутить и быть предельно внимательным при проведении различных финансовых операций.
Это то, что касается дебетного счета.
А вот с кредитным все намного сложнее. Не имея SSN, а вместе с ним и кредитной истории, ни один банк не откроет вам кредитную линию.
Для того, чтобы начать формировать эту самую кредитную линию, существует такое понятие, как Secured Credit Card.
Что это за зверь такой?
На самом деле это никакая не кредитка, а ее эмулятор.
Вы кладете в банк минимальный по их требованию депозит (в нашем случае - 300 дол.) - это залог за все ваши операции. Вам выдают кредитную карту с кредитным размером на эти самые 300 долларов. И не смотря на то, что банк кредитует вас вашими же деньгами, штрафные санкции за различные нарушения и просрочки очень серьезные.
Обслуживание этого счета стоит 39 долларов в год.
Мы пользуемся этой картой лишь на минимальные суммы, исключительно для формирования кредитной истории.
И даже не смотря на то, что банк берет с вас депозит, все равно нужен поручитель (ко-сайнер). Я точно не поняла, нужен ли он был вообще, чтобы нам открыли эту кредитку, или же при отсутствии поручителя, размер депозита был бы значительно больше, но в любом случае благодарны нашим друзьям, что потратили время и помогли нам с оформлением и переводом.
После подписания договора и оплаты первоначальных платежей, нас сфотографировали. Выдали все инструкции и сказали ждать карты по почте.
Обслуживание очень приятное, вежливое. В самом конце нам сделали небольшую экскурсию в хранилище и объяснили, как пользоваться ячейкой.
Это что касается менеджеров.
Первыми пришли временные дебетные карты. Еще через какое-то время - постоянные дебетные, уже с чипом и фото.
Последние пришли кредитные карты. Прошло где-то около 2-х недель.
Пин-код устанавливаешь при активации, которая есть просто запрос баланса в АТМ. Тогда же выбираешь язык общения. Мы выбрали русский. Теперь каждый раз в любом банкомате сети после инициализации карты, система автоматом переходит на русский.
И ещё про банкомат. Кто пользовался в Украине хоть раз банкоматом от Приватбанка, те знаю, что карточку он возвращает в последнюю очередь. Т.е. сначала вы ответите на 100-500 глупых вопросов, потом вам выдадут деньги, потом чек, и только после всего этого АТМ вернет карту. Все операции занимают какое-то время. Поэтому случается, что человек в конце просто забывает забрать карту, которую в лучшем случае "съест" банкомат, а в худшем - заберут посторонние. Мы так попадали раза 2 или 3.
Здесь же карта возвращается сразу после инициализации. Забыть нереально, и мне это нравится.
В некоторых банкоматах есть гнездо для наушников, чтобы люди с плохим зрением могли слушать голосовые подсказки.
Банки в Америке полностью лишены какой-либо помпезности, голая практичность. Чаще всего это отдельно стоящее одноэтажное здание. Порой бывает с намеком на дизайн, но чаще - просто обычный дом. Всегда есть парковка с местами только для клиентов.
АТМ (банкомат) может быть расположен как на улице, так и в холле, куда можно попасть после закрытия банка.
Я не изучала банкоматы других банков, но те, что принадлежат Bank of America, всегда имеют возможность для снятия кэша и для депозита. И если говорить о депозите, то банкомат принимает как кэш, так и бумажный чек, затягивая его в специальную прорезь и считывая данные. Указанную сумму сразу зачисляет на ваш счет. Забавно.
В некоторых отделениях есть drive - окошки для обслуживания прямо из машины, аналог МакДрайв в Макдональдсе.
В некоторых банках, которые имели АТМ снаружи, используют пневмотрубы, по которым деньги уходят из приемника сразу в хранилище.
На входе чаще всего встречает не хостесса, а охранник, который и подскажет куда и к кому подойти. Есть электронные очереди. Но большого скопления людей я не наблюдала.
Подождать менеджера можно на мягких диванчиках.
И ещё пару нюансов о том, как работает банковская система.
Оплатить картой можно все или почти все. У нас принято давать карту в руки кассиру, он сам проводит её или сканирует. Здесь это не принято. Карту из ваших рук возьмут в случае, если речь идет о маленьком магазине или бизнесе, а также в некоторых кафе и ресторанах. В сетевых маркетах и крупных магазинах на кассах стоят терминалы. Клиент сам делает слайд или вставляет в считыватель чипов. После этого может последовать небольшой диалог с аппаратом, типа: введите пин-код, подтвердите правильность суммы.
А ещё ваш предложат кэш-бэк. Это обналичить небольшую сумму, которую приплюсуют к общему чеку.
Я сначала не очень понимала, зачем мне это нужно. Но друзья объяснили. Все очень просто: основная масса денег у американцев проходит как безнал (счета, карты, чеки). Т.е. живые деньги они могут вообще не получать и, соответственно, не тратить. Но время от времени все же сталкиваешься с необходимостью что-то оплатить наличными. Например, парковка или рынки, а также уличная еда на различных мероприятиях.
Если снимать через банкомат, с вас в любом случае возьмут комиссию, не зависимо, относится ли банкомат к вашему банку или чужому. А вот если при рассчете на кассе вы попросите кэш-бэк, то вам обналичат нужную сумму без процентов. Таким образом клиент на выгодных условиях получает немного кэша, а банк несколько экономит на инкассации.
При оплате услуг он-лайн нужно учитывать, что платеж может идти 3, а иногда и больше, дня. Есть крупные известные компании, им банк переведет деньги в течении 2-3 дней (но все равно не сразу), а если платеж предназначен для маленькой неизвестной компании, то идти может и дольше. Это очень неудобно клиентам и наоборот, очень удобно банкам. Поэтому ваша ответственность следить, чтобы на счете был необходимый остаток средств для созданного платежа на момент списания. Дата списания высвечивается увас в он-лайн банкинге в банковском расписании платежей.
Иногда при расчете кассир требует подпись. Как вариант, для этого дают на подпись бумажный чек, а иногда подписываешь стилусом на терминале. Просматривая позже он-лайн банкинг, можно увидеть этот отсканированный чек с подписью. Это из серии забавного.
Открыв счет и получив карты, мы почувствовали себя уже немножко своими.