Мои банковские карты: Зачем нужно несколько карт
Вы знаете, я периодически пишу про преимущества разных банковских карт. У вас может сложиться ощущение, что я их коллекционирую - на самом деле это не так. Я не только пробую новые карты, но и отказываюсь от старых (иногда, впрочем, карты отказываются от меня). При этом каждая карта открывается под какую-то цель, и целесообразность ее открытия предварительно просчитывается (например, карта Touch Bank была приобретена для получения кэшбэка по предстоящему ремонту в квартире, и за 5 месяцев ремонта было получено 14,5 тыс.руб. кэшбэка за отделочные материалы, мебель, товары для дома + еще 2 тыс.руб. за прочие покупки).
Зачем нужно несколько банковских карт?
Почти у каждого есть банковская карта - зарплатная, студенческая, пенсионная. Как правило, толку от них немного - в лучшем случае можно подключить "Спасибо от Сбербанка" и получать 0,5 % низколиквидными бонусами "Спасибо".
В то же время на рынке банковских продуктов сейчас полно интересных карт, которые дают следующие выгоды:
- процент на остаток (на остаток по карте начисляются проценты, даже без открытия вклада, и эти проценты вполне сопоставимы с депозитами "консервативных" банков и даже выше). Правда, порой для получения процентов необходимо держать на карте некоторую минимальную неснижаемую сумму.
- кэшбэк - возврат части стоимости покупки какими-либо бонусами или даже деньгами (многие банки возвращают от 1% стоимости покупки, а в некоторых ограниченных категориях даже больше: 3%, 5% и даже 7%).
- бесплатное пользование кредитным лимитом (в пределах грейс-периода, как правило, составляющего 55 дней - если не снимать с карты наличные и гасить задолженность в срок).
Почему "колода" карт меняется?
Причины тут две:
1. Появляются новые карты, а условия по старым ухудшаются.
2. Меняются приоритеты или структура расходов.
Долгое время у меня была лишь одна дебетовая карта - "Связной банк". В то время карточные продукты были слабо развиты, и конкурентов у нее не было. На карту начислялся хороший процент на остаток, а 1% от покупок возвращался бонусами "Связной Клуб". Потом карта, к сожалению, ушла в небытие вместе с банком, но перед этим проложила дорогу своим многочисленным последовательницам.
На замену карте "Связной Банк" я взял карту "Tinkoff Black". Она давала кэшбэк в размере 1%, но уже деньгами (а на отдельные категории - 5%), процент на остаток и выгодные вклады. Выгода вкладов заключалась в том, что банк платил бонус за пополнение вклада переводом из стороннего банка в размере 1%, и, найдя банк, который бы делал перевод бесплатно (или почти бесплатно), можно класть этот 1% себе в карман. А открыв четыре трехмесячных вклада (или четыре годовых с интервалом в 3 месяца) можно умножить 1% на 4. На этом эффекте были основаны так называемые "лесенки Тинькофф". Вскоре банк ТКС стал урезать процентные ставки и компенсации за перевод.
Для таких вот переводов я открыл карту банка "Авангард", в котором перевод стоит 10 руб. независимо от суммы (правда, там лимит есть). Карта также пригодилась для переводов на другие карты, у которых очень мало точек пополнения ("Автокопилка", "О'Кей-Росбанк") - о них я тоже напишу. Кроме того, карта "Авангарда" позволяет открывать вклады с хорошим процентом.
Следующей картой стала очень популярная в свое время, но не очень удобная карта "Автокопилка" Айманибанка. Она давала кэшбэк 5% на АЗС и в аптеках и 2,5% в кафе и в любимом супермаркете (можно было выбрать конкретный магазин), и к тому же давала хороший процент на вклад, привязанный к карте. Так как я много ездил на машине, эта карта оказалась кстати для компенсации расходов на бензин. Правда, у этой карты было не много мест пополнения, поэтому я пополнял ее переводами с карты "Авангард". Но через два года активного пользования мной этой карты банк остался без лицензии... и халява осталась в прошлом.
На замену "Автокопилке" я взял карту "Touch Bank" OTP-банка - она давала 3% кэшбэка на любимую категорию, которую можно выбирать самостоятельно! Что мне это дало - я уже писал выше, а сейчас планирую использовать ее в категории "прочие покупки" - все-таки это достаточно массовая категория, или по какому-либо особому случаю крупной покупки (покупка путевки, бытовой техники, обновление гардероба).
И, наконец, недавно я взял карту "О'Кей-Росбанк". С ее помощью я надеюсь экономить на главной статье расходов - продуктах и прочих покупках в супермаркетах. Приобретение этой карты оправдано в случае, когда основным магазином является "О'Кей" - а это как раз мой случай; карта позволяет получать кэшбэк до 7%.
Кроме того, у меня есть и кредитная карта. Сейчас я пользуюсь я ей редко, но три года назад я работал в Сбербанке (где и получил эту карту), а система оплаты труда там достаточно неравномерна: оклад-оклад-премия-оклад-оклад-премия-еще премия... Такие нечеткий cash flow очень мешает жить, и для его выравнивания я завел кредитную карту, которая помогала сгладить эту неравномерность в пределах своего беспроцентного периода. Карту я получил на льготных условиях, и за три года (и даже больше, с учетом перевыпуска на прежних условиях) я не заплатил ни рубля ни за обслуживание, ни за пользование кредитными средствами. Есть у меня и дебетовая карта Сбербанка - она очень удобна для оплаты услуг или денежных переводов.
Чего я жду от своего набора банковских карт?
1. Доходности - карты должны давать максимальный кэшбэк и процент на остаток, с учетом всех лимитов и ограничений банков.
2. Гибкости - набор карт должен подстраиваться под мою экономику, чтобы давать максимальный эффект.
3. Ликвидности - так как многие банки устанавливают лимит на снятие наличных, набор карт и распределение денег по ним должен обеспечивать возможность снятия необходимой суммы в короткий срок. Поэтому, когда мне предстояло в обозримом будущем делать первоначальный взнос за квартиру, деньги были распределены по нескольким картам.
4. Легкости пополнения - этот вопрос для "неудобных" карт я решаю с помощью карты "Авангард".
5. Низкой стоимости обслуживания - почти по всем картам я отключил sms-уведомления, а чтобы обслуживание было бесплатным, выполняю условия банков - минимальный оборот или минимальный остаток.
Стоит отметить, что после фазы "все выгодно, удобно и почти бесплатно" практически все карты рано или поздно переходят к фазе ужесточения условий - это происходит, видимо, когда банки достигнут своих локальных целей, или же банки поймут, что поддержание привлекательности карты для клиентов приносит больше расходов, чем доходов. Постепенно снижаются ставки процентов на остаток, ставки кэшбэка, вводятся дополнительные ограничения для того, чтобы действовал кэшбэк или начислялись проценты на остаток (например, минимальный оборот по карте или неснижаемый остаток). Многие, возможно, помнят, как это происходило с некогда популярными картами Связной Банк, Автокопилка Айманибанк (оба банка сейчас закрылись), да и по Тинькофф Банк и Touch Bank тоже. Поэтому появление новой супервыгодной карты - это не всегда повод заказывать ее, тем более, что иногда для одной новой карты придется закрыть какую-то старую.