Испаряющиеся деньги
Деньги, как известно, выполняют две функции. Во-первых, они являются средством платежа, а во-вторых, они служат как средство накопления. Достаточно давно было замечено, что эти две функции существенно противоречат друг другу. Как средство платежа они существуют только в контексте операций купли-продажи, а когда они используются для накопления, они как раз должны быть выведены из оборота и сложены в сундук.
В конце 19-го века весьма интересный и ныне старательно забытый экономист Йохан Сильвио Геззель предложил снять с денег функцию накопления, оставив лишь расчётную функцию. Позже, уже после смерти Геззеля, был проделан ряд поразительно успешных экспериментов, доказавших эффективность этого подхода, и прекращённых насильственно по причине того, что столь серьёзная конкуренция сложившемуся порядку вещей оказалась для систем государственного управления неприемлемой. Кроме того, имеющиеся на тот момент технологии не позволяли реализовать систему без существенных неудобств.
Сейчас у нас уже есть требуемые технологии и, кроме того, в жизнь входят альтернативные платёжные инструменты, не подконтрольные правительствам и центробанкам (в частности, биткоин). Если правильно замиксовать идеи Геззеля с наработками по части криптовалют, то может получиться нечто реально интересное. И полезное.
Основная идея в том, чтобы принудительно снять с денег функцию накопления. Пусть мухи будут отдельно, а котлеты отдельно. Для этого деньги делаются испаряющимися. Допустим, заработали мы 100 рублей, положили в тумбочку и решили там их подержать полгодика. Нет проблем. Но только заранее имеем в виду, что через полгодика в тумбочке их останется не 100 рублей, а всего лишь 50 (если сделать нашим деньгам полугодие периодом полураспада). А ещё через полгода в тумбочке останется 25 рублей. Звучит как издевательство, как неприкрытый грабёж. В мозгу сразу начинает пульсировать мысль «нет, нет, не хочу, только не это». На первый взгляд похоже на галопирующую инфляцию, но никакой гиперинфляции при этом нет. Чашка хорошего кофе как стоила год назад 100 рублей, так и продолжает стоить ровно столько же. Просто с денег снята функция накопления богатств. Заработал деньги - сразу трать. Некуда тратить - дай кому-нибудь в долг. Или вложи в какое-нибудь дело. Хочешь - в полезное, хочешь - в приятное.
Когда не были мощно развиты информационные технологии, испарение денег реализовывалось через наклеивание марочек на бумажные купюры. Если в начале месяца не приклеена очередная марка (1% от номинала купюры), купюра недействительна. Теперь, когда у нас есть Интернет и мощные СУБД, вся эта возня с клеем и марочками становится просто не нужна. А если нет марочек, то их не нужно не только клеить, но и выпускать, и продавать. Всё может выполняться автоматически, чётко и мгновенно. Кроме того, можно сделать так, чтобы даже был исключён элемент грабежа.
Представьте себе, что вы заводите себе электронный кошелёк, получаете на него деньги, платите с него за товары/услуги. В общем, всё как обычно. За исключением того, что раз в сутки с него снимается небольшой процент (предположим, 0.4%, именно это нам даёт период полураспада полгода). Таким образом деньги испаряются. Но, понятное дело, испарение - это только полдела. Общая денежная масса не должна уменьшаться. Если есть кредит, то куда-то должен пойти дебет. В доход государства или в доход платёжной системы - не вариант. Пусть реквизированное испарившееся конденсируется обратно в те же кошельки. Но только равномерно. Если, допустим, общая денежная масса 500 млрд. руб. (примерно 1/70 от денежной массы РФ) при количестве участников 10 млн. человек (средний объём кошелька получается 50 тыс. руб.), то каждый ежедневно получает на счёт 200 рубликов. Есть в этом, конечно, небольшой элемент уравниловки, но уравниловки не очень серьёзной. Если пользователь реально на мели, то прилетающей копеечкой он хоть как-то прокормится, а если умеренно богат деньгами (счёт до 100 тыс.), то имеет несущественный убыток. Существенный убыток имеет тот, к которому свалился миллион и он сидит никак не может придумать, куда его пристроить.
Поступление крупной суммы на счёт в такой системе становится проблемой, которую срочно нужно как-то решать. Иначе очень горько смотреть, как деньги испаряются. Поэтому одновременно с платёжной системой сами собой (в том смысле, что для этого специально даже делать ничего не нужно) появляются очень специфические банковские услуги. В частности, хранение денег за существенно меньший отрицательный процент. Если нормальный режим испарения 0.4% в сутки, то быстренько переложить их в банк так, чтобы они испарялись со скоростью 0.2% - уже выгодно. Банк при этом, конечно же, тоже не будет просто хранить деньги у себя (иначе он получит убыток 0.2% в сутки и быстро разорится), а постарается быстренько выдать кредит под грабительские... тадамммм... 0% годовых. Можно, конечно, попытаться выдать кредит и под больший процент, но кто же его возьмёт, когда на рынке полно желающих пристроить свои денежки таким образом, чтобы они перестали испаряться?
А как же тогда накапливать деньги? Например, на автомобиль? Возможны варианты:
1. Использовать другие средства накопления. Доллары, евро, золотишко, антиквариат, предметы искусства, акции, облигации, да что угодно. Никто не запрещает.
2. Сложить в банк под меньший процент испарения. Или дать в долг хорошему знакомому человеку.
3. А зачем вообще копить, если автомобиль готовы отдать в рассрочку под 0%? Автосалону ведь выгодно вместо того, чтобы срочно пристраивать куда-то миллион, поиметь ровный стабильный не испаряющийся доход. Впрочем, зачем заниматься благотворительностью по отношению к салону, если можно сделать доброе дело своим знакомым, заняв у них?
Одно из существенных удобств в такой денежной системе заключается в том, что в неё сразу встроен очень эффективный инструмент регулирования денежной массы. Можно привязать такой рубль к золоту, можно к киловатт-часу, можно к килограмму хлеба или придумать какую-нибудь среднегоспитальную потребительскую корзину. Каждый день мониторить изменение цены привязанного товара и аккуратненько подруливать размером конденсирующейся суммы. Если почувствовали, что денег слишком много, сконденсировали чуть меньше, а если начал ощущаться недостаток денежной массы (цены упали), сконденсировали чуть побольше. При этом сам такой центробанк получается маленькой аккуратной некоммерческой организацией. Все расходы - датацентр (притом не запредельно мощный, поскольку обслуживание счетов можно возложить на банки-партнёры) плюс небольшой аналитический отдел, мониторящий цены и выпускающий раз в сутки энциклики про то, сколько сегодня нужно конденсировать «рубликов». Что особенно ценно, эта самая некоммерческая организация ни на каком мешке с деньгами не сидит. Нет там никакого мешка с деньгами. Просто поддерживает работоспособность аппаратуры, а также заодно выполняет предельно простую и понятную регулирующую функцию.
Единственная дырка, которую я вижу в такой системе - это большой соблазн завести себе зомби-ферму с тысячами мёртвых душ, чтобы с их кошельков снимать конденсат. Но это не очень серьёзная проблема. Такие зомби-фермы будут иметь характерный «отпечаток», и выявление их при помощи современных нейросетевых технологий не составит особого труда.
Ещё немножко расстраивает мелкая уравниловка, закладываемая в основу системы. Кому-то может показаться обидным, что можно будет вообще ничего не делать, и иметь денежку каждый день на кусок хлеба и чекушку водки. То есть, реально, каждый день дурно пахнущий бомжара приходит в магазин, достаёт свою занюханную карточку, и как белый человек затаривается. Не роскошно, но всё же... А мы все за это платим. Как же так? Ну, на это есть три возражения:
1. Бомж всё равно сейчас имеет свою чекушку, и мы все сейчас всё равно за это платим. Только платим не через предельно простой механизм с нулевыми транзакционными издержками, а через кучу мерзких богаделен, перед которыми ещё нужно поползать со своими квартальными отчётами.
2. А что, собственно, плохого в том, что не работающие граждане таким образом будут вносить свой маленький, не очень осмысленный, но всё же вклад в развитие экономики?
3. От сумы и от тюрьмы зарекаться не будем, ладно?
Вообще, вот так вот чисто в качестве побочного эффекта на ровном месте получить элегантную полностью автоматически функционирующую пенсионную систему, функционирующую без единого чиновника и безо всякой регламентации - это совершенно нереальная (и, тем не менее, вполне реальная) роскошь.
Но самое главное в этой системе, конечно, не благотворительность. Она - лишь побочный эффект, хоть и очень вкусный. Самое главное - это то, что такая система как хлыстом подстёгивает экономику, что было наглядно продемонстрировано в городе Вёргль в 1932-м году. Деньги начинают бешено крутиться, нигде не залёживаясь. Ведь даже торговля с нулевой маржой неожиданно оказывается весьма осмысленным бизнесом, потому что выгоднее прокрутить товар и получить 0%, чем сложить деньги в банк под -0.2% суточных.
Если затевать историю с испаряющимися деньгами сейчас, можно нарваться на отчаянное сопротивление имеющегося государства. Но не исключён такой вариант развития событий, при котором в некотором обозримом будущем вся величественная конструкция государства российского, включая Центробанк, Пенсионный Фонд, Минфин и, прости господи, Минэкономразвития при поддержке бывших правоохранительных органов превратится в набор разрозненных агрессивных банд оборванцев. И тогда самодостаточная предельно технократичная финансовая система может стать той палочкой-выручалочкой, которая поможет предотвратить массовый голод и перезапустить экономику в новом укладе. Имеет смысл подготовиться заранее. Как говорится, пока не началось.
Ссылки по теме:
Википедия: Йохан Сильвио Гезелль
Википедия: Эксперимент со свободными деньгами Гезелля
Сергей Голубицкий, «Freigeld»
В конце 19-го века весьма интересный и ныне старательно забытый экономист Йохан Сильвио Геззель предложил снять с денег функцию накопления, оставив лишь расчётную функцию. Позже, уже после смерти Геззеля, был проделан ряд поразительно успешных экспериментов, доказавших эффективность этого подхода, и прекращённых насильственно по причине того, что столь серьёзная конкуренция сложившемуся порядку вещей оказалась для систем государственного управления неприемлемой. Кроме того, имеющиеся на тот момент технологии не позволяли реализовать систему без существенных неудобств.
Сейчас у нас уже есть требуемые технологии и, кроме того, в жизнь входят альтернативные платёжные инструменты, не подконтрольные правительствам и центробанкам (в частности, биткоин). Если правильно замиксовать идеи Геззеля с наработками по части криптовалют, то может получиться нечто реально интересное. И полезное.
Основная идея в том, чтобы принудительно снять с денег функцию накопления. Пусть мухи будут отдельно, а котлеты отдельно. Для этого деньги делаются испаряющимися. Допустим, заработали мы 100 рублей, положили в тумбочку и решили там их подержать полгодика. Нет проблем. Но только заранее имеем в виду, что через полгодика в тумбочке их останется не 100 рублей, а всего лишь 50 (если сделать нашим деньгам полугодие периодом полураспада). А ещё через полгода в тумбочке останется 25 рублей. Звучит как издевательство, как неприкрытый грабёж. В мозгу сразу начинает пульсировать мысль «нет, нет, не хочу, только не это». На первый взгляд похоже на галопирующую инфляцию, но никакой гиперинфляции при этом нет. Чашка хорошего кофе как стоила год назад 100 рублей, так и продолжает стоить ровно столько же. Просто с денег снята функция накопления богатств. Заработал деньги - сразу трать. Некуда тратить - дай кому-нибудь в долг. Или вложи в какое-нибудь дело. Хочешь - в полезное, хочешь - в приятное.
Когда не были мощно развиты информационные технологии, испарение денег реализовывалось через наклеивание марочек на бумажные купюры. Если в начале месяца не приклеена очередная марка (1% от номинала купюры), купюра недействительна. Теперь, когда у нас есть Интернет и мощные СУБД, вся эта возня с клеем и марочками становится просто не нужна. А если нет марочек, то их не нужно не только клеить, но и выпускать, и продавать. Всё может выполняться автоматически, чётко и мгновенно. Кроме того, можно сделать так, чтобы даже был исключён элемент грабежа.
Представьте себе, что вы заводите себе электронный кошелёк, получаете на него деньги, платите с него за товары/услуги. В общем, всё как обычно. За исключением того, что раз в сутки с него снимается небольшой процент (предположим, 0.4%, именно это нам даёт период полураспада полгода). Таким образом деньги испаряются. Но, понятное дело, испарение - это только полдела. Общая денежная масса не должна уменьшаться. Если есть кредит, то куда-то должен пойти дебет. В доход государства или в доход платёжной системы - не вариант. Пусть реквизированное испарившееся конденсируется обратно в те же кошельки. Но только равномерно. Если, допустим, общая денежная масса 500 млрд. руб. (примерно 1/70 от денежной массы РФ) при количестве участников 10 млн. человек (средний объём кошелька получается 50 тыс. руб.), то каждый ежедневно получает на счёт 200 рубликов. Есть в этом, конечно, небольшой элемент уравниловки, но уравниловки не очень серьёзной. Если пользователь реально на мели, то прилетающей копеечкой он хоть как-то прокормится, а если умеренно богат деньгами (счёт до 100 тыс.), то имеет несущественный убыток. Существенный убыток имеет тот, к которому свалился миллион и он сидит никак не может придумать, куда его пристроить.
Поступление крупной суммы на счёт в такой системе становится проблемой, которую срочно нужно как-то решать. Иначе очень горько смотреть, как деньги испаряются. Поэтому одновременно с платёжной системой сами собой (в том смысле, что для этого специально даже делать ничего не нужно) появляются очень специфические банковские услуги. В частности, хранение денег за существенно меньший отрицательный процент. Если нормальный режим испарения 0.4% в сутки, то быстренько переложить их в банк так, чтобы они испарялись со скоростью 0.2% - уже выгодно. Банк при этом, конечно же, тоже не будет просто хранить деньги у себя (иначе он получит убыток 0.2% в сутки и быстро разорится), а постарается быстренько выдать кредит под грабительские... тадамммм... 0% годовых. Можно, конечно, попытаться выдать кредит и под больший процент, но кто же его возьмёт, когда на рынке полно желающих пристроить свои денежки таким образом, чтобы они перестали испаряться?
А как же тогда накапливать деньги? Например, на автомобиль? Возможны варианты:
1. Использовать другие средства накопления. Доллары, евро, золотишко, антиквариат, предметы искусства, акции, облигации, да что угодно. Никто не запрещает.
2. Сложить в банк под меньший процент испарения. Или дать в долг хорошему знакомому человеку.
3. А зачем вообще копить, если автомобиль готовы отдать в рассрочку под 0%? Автосалону ведь выгодно вместо того, чтобы срочно пристраивать куда-то миллион, поиметь ровный стабильный не испаряющийся доход. Впрочем, зачем заниматься благотворительностью по отношению к салону, если можно сделать доброе дело своим знакомым, заняв у них?
Одно из существенных удобств в такой денежной системе заключается в том, что в неё сразу встроен очень эффективный инструмент регулирования денежной массы. Можно привязать такой рубль к золоту, можно к киловатт-часу, можно к килограмму хлеба или придумать какую-нибудь среднегоспитальную потребительскую корзину. Каждый день мониторить изменение цены привязанного товара и аккуратненько подруливать размером конденсирующейся суммы. Если почувствовали, что денег слишком много, сконденсировали чуть меньше, а если начал ощущаться недостаток денежной массы (цены упали), сконденсировали чуть побольше. При этом сам такой центробанк получается маленькой аккуратной некоммерческой организацией. Все расходы - датацентр (притом не запредельно мощный, поскольку обслуживание счетов можно возложить на банки-партнёры) плюс небольшой аналитический отдел, мониторящий цены и выпускающий раз в сутки энциклики про то, сколько сегодня нужно конденсировать «рубликов». Что особенно ценно, эта самая некоммерческая организация ни на каком мешке с деньгами не сидит. Нет там никакого мешка с деньгами. Просто поддерживает работоспособность аппаратуры, а также заодно выполняет предельно простую и понятную регулирующую функцию.
Единственная дырка, которую я вижу в такой системе - это большой соблазн завести себе зомби-ферму с тысячами мёртвых душ, чтобы с их кошельков снимать конденсат. Но это не очень серьёзная проблема. Такие зомби-фермы будут иметь характерный «отпечаток», и выявление их при помощи современных нейросетевых технологий не составит особого труда.
Ещё немножко расстраивает мелкая уравниловка, закладываемая в основу системы. Кому-то может показаться обидным, что можно будет вообще ничего не делать, и иметь денежку каждый день на кусок хлеба и чекушку водки. То есть, реально, каждый день дурно пахнущий бомжара приходит в магазин, достаёт свою занюханную карточку, и как белый человек затаривается. Не роскошно, но всё же... А мы все за это платим. Как же так? Ну, на это есть три возражения:
1. Бомж всё равно сейчас имеет свою чекушку, и мы все сейчас всё равно за это платим. Только платим не через предельно простой механизм с нулевыми транзакционными издержками, а через кучу мерзких богаделен, перед которыми ещё нужно поползать со своими квартальными отчётами.
2. А что, собственно, плохого в том, что не работающие граждане таким образом будут вносить свой маленький, не очень осмысленный, но всё же вклад в развитие экономики?
3. От сумы и от тюрьмы зарекаться не будем, ладно?
Вообще, вот так вот чисто в качестве побочного эффекта на ровном месте получить элегантную полностью автоматически функционирующую пенсионную систему, функционирующую без единого чиновника и безо всякой регламентации - это совершенно нереальная (и, тем не менее, вполне реальная) роскошь.
Но самое главное в этой системе, конечно, не благотворительность. Она - лишь побочный эффект, хоть и очень вкусный. Самое главное - это то, что такая система как хлыстом подстёгивает экономику, что было наглядно продемонстрировано в городе Вёргль в 1932-м году. Деньги начинают бешено крутиться, нигде не залёживаясь. Ведь даже торговля с нулевой маржой неожиданно оказывается весьма осмысленным бизнесом, потому что выгоднее прокрутить товар и получить 0%, чем сложить деньги в банк под -0.2% суточных.
Если затевать историю с испаряющимися деньгами сейчас, можно нарваться на отчаянное сопротивление имеющегося государства. Но не исключён такой вариант развития событий, при котором в некотором обозримом будущем вся величественная конструкция государства российского, включая Центробанк, Пенсионный Фонд, Минфин и, прости господи, Минэкономразвития при поддержке бывших правоохранительных органов превратится в набор разрозненных агрессивных банд оборванцев. И тогда самодостаточная предельно технократичная финансовая система может стать той палочкой-выручалочкой, которая поможет предотвратить массовый голод и перезапустить экономику в новом укладе. Имеет смысл подготовиться заранее. Как говорится, пока не началось.
Ссылки по теме:
Википедия: Йохан Сильвио Гезелль
Википедия: Эксперимент со свободными деньгами Гезелля
Сергей Голубицкий, «Freigeld»